分类： 银行论文调研

目录：
北京分行企业文化建设和管理的调查与思考
创建文化型银行的几点思考
构建三维文化体系 打造高效企业团队
对乐业文化的解析
关于企业文化建设的若干思考
行外咨询机构在企业文化项目建设中的优缺点分析及相应对策
建立现代金融企业制度必须坚持发挥党组织的领导核心作用
论巢穴文化
企业文化理论深度探讨论文-论现代企业文化
努力打造青岛分行特色企业文化的实践和思考
企业如何开展心理培训
企业文化传播应注意发挥非正式渠道作用
企业文化建设“五要”
企业文化建设要与地域文化有机结合
企业文化手册理念篇
企业战略调整是企业文化变革的主要内生变量
浅论构建企业文化对企业生存发展的保障作用
浅论企业文化的自觉践行
浅论学习型银行
浅谈企业文化建设对运行管理风险控制长效机制形成的促进作用
浅谈如何创建学习型银行
浅谈银行企业文化建设的误区和对策
浅议内控文化建设的内涵意义及途径
浅议企业文化建设保障机制
实施“人本工程”，构筑“和谐工行”
试论金融企业文化的缺失与构建
分行企业文化建设特色创新工作调研-杭州“人心工程”建设经验总结与分析报告
深圳分行打造特色内控文化课题研究
文化管理与基业长青
也谈“内控文化”的构建
以人为本是创建和谐银行的出发点与归宿
以完善的考核机制推动业务发展

行外咨询机构在企业文化项目建设中的优缺点分析及相应对策

优点，一是咨询机构具有企业文化建设较强的专业知识、专业人员和专业工具，引进咨询机构有助于提高企业文化建设的层次和水平；

缺点，一是隔行如隔山，咨询公司可能对企业的行业特性和企业特点了解不够深入，影响企业文化的诊断和提炼；

为此，我们在企业文化建设要将借助外脑和培养、利用内部人才结合起来，切实增强企业文化诊断的针对性和建设的长效性，努力为企业培养文化建设优秀人才，确保企业文化符合企业先进生产力和先进文化的发展方向。

对乐业文化的解析

乐业，作为一种文化，以弘扬乐业理想、强化乐业追求、培育乐业精神、传播乐业理念、提升企业核心竞争力为最高宗旨。乐业文化是顺应时代的需要而产生的新生事物，它把乐业提升为企业的主流意识，旨在打造乐业型企业文化，促使企业焕发生机，增强对员工的凝聚力、对客户的吸引力、对同业的竞争力和对公众的影响力。乐业文化，作为未来文明的呼唤，为我们从生存到生活、从精神到现实、从思想到灵魂的蜕变，指明了前进的方向。
那么乐业文化的内涵是什么？她归根结底带给我们怎样的启示？
一、乐业是一种责任，她赋予的是牺牲精神
四、乐业是一种平凡，平凡在我们工作的每一个细节里
乐业以人的内心和谐为基础，筑就平和的内心世界，向我们展现她平凡宁静的美。她平凡在各种不同的角色中，赋予我们对待工作的崇高使命及责任。在领导，她彰显着领导的能力与人格魅力，担负起统率和决策的职责；在员工，它承担着职工完成自身工作的职责；同时蕴含着诚信友爱、团结协作的同事关系。
五、乐业是一种考验，是一次思想到灵魂的洗礼与冲刷
乐业，为我们从思想到灵魂的蜕变指引了方向，她播撒的是宽容与奉献，收获的是尊重与快乐，她象一面镜子，折射出心灵的美与丑，她站在感性与理性的天平上，测量我们战胜自己的勇气，为我们描绘了最令人神往的企业愿景，鼓励我们去担当、去追求、去实现美好富足的愿望，她是我们取之不竭、用之不尽的精神财富，激励我们以昂扬的斗志去迎接挑战、以积极的态度去对待工作、以感恩之心回报我们的“衣食父母”。
当面对改革带来的激烈竞争；当面对无法逃避的转型、提升、落榜等突变；当我们付出努力后面对成功亦或是失败，是乐业精神时时唤起我们，勇敢地接受挑战，去完成一个个人生课题、去经受一次次人性的考验。
让我们从我做起，从平凡做起，从点滴做起，爱岗敬业、诚信友爱，积极探求乐业文化的真谛，体验乐业的美好，享受乐业的温情，演绎乐业的华美乐章，共创和谐建行的新境界。

企业文化建设要与地域文化有机结合

由于受所处环境、员工组成、客户主体等影响，任何企业的文化不可避免地受到所处地域文化的影响。因此，在企业文化建设中，企业如果能够将行业的文化常模、自己的文化特质与所处地域文化的精华有机结合起来，那么不仅企业能获得更好的生存和发展空间，企业文化也将更有特色和生命力。概而言之，可以是“四力”海洋文化，即：

引力+托力=凝聚力

团队+拼搏=竞争力

海洋善于凝聚每滴海水的力量，在适当的时候形成排山倒海、无坚不摧的力量。

要发挥每位员工特别是各级管理人员的团队拼搏精神，心往一处想、劲往一处使，爱拼又能赢，在市场营销、业务开拓中切实增强同业竞争能力和客户渗透能力，力争持续在金融同业和工行系统中处于领先地位。

开放+创新=发展力

以上“四力”文化，即“凝聚力、竞争力、风险掌控力、发展力”文化，不仅有海洋文化的内涵，而且具有鲜明的金融文化特色，还给抽象的企业文化内容表述赋予了形象化的特征，必定容易被员工和客户所接受和认同，这样的企业文化建设也就更有可能获得实实在在的效果。

目录：
“培育现代企业文化，提升核心竞争力”主题教育活动学习材料
创建“以人为本”企业文化，构筑支行核心竞争能力
从企业文化角度谈内控文化的构建
从滨江支行党建工作看建行党建对营造金融企业文化的影响和作用
对民生银行企业文化建设的一点建议
对加强我行企业文化建设的若干思考
对我行构建现代企业文化的思考
构建三维文化体系 打造高效企业团队
构建像花儿一样的企业文化
狠抓企业文化建设，切实推进精细化管理
杭州、金华、宁波、温州分行员工谈企业文化
刘备的漏水桶理论与我行的企业文化建设
内外并举树形象 软硬兼施铸品牌
企业文化大家谈-打造金融文化营销核心竞争力
企业文化基础知识
浅论构建企业文化对企业生存发展的保障作用
浅谈企业文化的作用与构建
浅谈银行企业文化建设的误区和对策
深圳分行员工谈企业文化和金融服务
试论金融企业文化的缺失与构建
青岛分行企业文化大家谈选篇
谈企业文化与企业价值最大化
我行企业文化建设的实践和探索
营业部企业文化大家谈征文选编
浙江分行积极建设现代企业文化，切实营造良好发展氛围
江苏分行企业文化建设基本经验总结工作汇报

浅论构建企业文化对企业生存发展的保障作用

成功企业的共同点是它们拥有一种独特的企业文化。理想的企业文化影响员工的人生观、价值观、世界观以及理想与信念，也就是说，给员工制定什么事是可取的、什么事是不可取的判断和推理方式等。
文化的定义对于一个企业来说，一方面是指能为市场提供的产品和服务的技术能力，如技能、技巧、机器设备和技术等软硬件；另一方面，文化也与企业所采用的组织类型有关，可以使企业成员在各项工作中与他人开展有效的协作。通过文化途径，我们能够找到一个树立和培育组织所期望的品格，如创业精神、质量意识、服务理念以及灵活应变等品质的最好方式，这就是我们所期待的一种理想企业文化。
一、企业为什么需要构建独特的企业文化
理由之一：价值观的形成往往是组织鼓励和制度引导的产物，也是一个组织信息交流等方面的产物，同时，它又反过来要对个人的思维、行为、结果加以审视与评判。
理由之二：构建企业文化的关键点在于企业内的文化差别、民族差异性以及协调各文化的机制和体系。
二、企业文化与企业规章制度的关系
“没有规矩不成方圆”，一句老话表明了做人做事必须遵循一定的规则，大至国家法律法规，中至企业规章制度，小至个人原则。国家法律法规具有较强的刚性，个人原则只表明一个人的意志，而企业规章制度介于两者之间既需要较强得执行力度，又必须体现以人为本的柔性，因此，需要通过企业文化的构建来综合方方面面的具体事项。
那么企业文化与企业规章制度的关系又应该如何正确处理？企业文化与企业规章制度对于企业管理来说既是文化管理和制度管理。
（一）企业规章制度与企业文化是互动的。
（四）企业规章制度与企业文化实质性区别中也存在联系。
三、如何保持规章制度的制定与企业文化理念的一致性
（一）企业规章制度的制定和执行过程要与企业文化理念相一致
这是因为企业规章制度及其控制系统的类型、程度是衡量企业文化建设的重要指标，也是企业文化建设的重要过程。
（二）保持制度制定与文化理念一致性的方法
1、要让员工了解他们在规章制度制定中的角色要求。
3、对企业文化理念带动的规章制度变迁的控制。企业文化带动规章制度变革过程中肯定会出现很多问题，因此，建立一种能够及时发现变革中问题并加以解决的机制或警示系统是必须的，这是企业用以产生新观念和改善文化变革进程的有效工具。
四、企业文化对员建行为规范的影响
企业员工是企业的主体，员工的群体行为决定企业整体的精神风貌和企业文明的程度，因此，企业员工群体行为的塑造是企业文化建设的重要组成部分。反之，优秀的企业文化对员工能起到正确引导激励作用，至少包括以下三个方面的内容：
（一）能激励全体员工的智力、向心力和勇往直前的精神，在企业中形成一种勤于学习和善于钻研的好风气。
（四）建行企业文化在表达上也应力求有独特的个性语言。现在人们已认识到个性化的简单表达方式所起的宣传效果比华丽词藻更能贴近人心，因此，自有独特的表达方式，更能强调品质一流的理念。
六、结束语
鲜明独特的企业文化，往往反映了一种差别化战略，成为核心竞争力的重要组成部分。正如《财富》杂志评论员文章指出的，在大多数企业里，实际的企业文化同企业希望形成的企业文化出入很大，但对那些杰出的公司来说，实际情况同理想的企业文化之间的关联很强，他们遵循公司的核心准则，企业价值观始终如一，这是世界上最受推崇的公司得以成功的一大基石。因此，在企业文化建设中，我们始终要认识到这是一种过程，以前是过程，现在是过程，今后仍是过程。

注重员工价值创造是我行现代企业文化建设的根基

对企业的发展有这么一句话“小企业看老板，中企业看制度，大企业看文化”，那么什么才是好的企业文化呢？笔者认为企业员工对墙上的标语 朗朗上口并不能说明是好的文化，对企业的口号铭记心头也不一定是好的文化。企业文化应该是一种内在的统一的意识，它深植于全体员工内心，统一全员的思想，化为行动的力量，员工能与企业同呼吸、共命运，企业内部具有极强的凝聚力和向心力，这才是优秀的企业文化。
一、把握新形势立足新起点是我行现代企业文化建设的前提
企业文化建设的根本目的是实现企业更好的可持续发展，机遇总是大于挑战，在这样一个新的形势下，我行企业文化建设就要把握新的形势，通过调研分析，确立新的价值取向，通过宣传和思想政治工作，统一全员意识，并转化为干事业的能力。
二、增强全员责任感和使命感是我行现代企业文化建设的关键
我行现代企业文化建设要把增强全员责任感、使命感作为重要任务来抓，这是我行企业文化是否成功的关键。
三、提高员工归属感和荣誉感是我行现代企业文化建设的根基
要提高员工对企业的归属感和荣誉感，其根本是要在为股东、社会和企业创造价值的同时，注重为员工创造价值，让员工能分享到企业价值增长带来的个人价值提高。在我行“四个价值”体系中，为员工创造价值是实现前三个价值的基础，注重员工价值的创造也是我行现代企业文化建设的根基。只有员工在企业里物质和精神上能够体现个人价值，才会有更大的动力去勤干事业，推进经营管理工作，才能实现股东、社会和企业的价值。当前尤其要重视在金融开放形势下核心人才的流失问题。汪中求先生说细节决定成败，李平先生却说核心员工决定成败，笔者认为优秀的企业文化首先是一种人本文化，企业内部要形成尊重员工价值的文化氛围，尤其是对优秀员工价值的认同，让员工对企业有归属感和荣誉感，这样我们的企业文化才能成功，否则企业文化就只能是文化，停留在思想意识领域，不能为推动经营管理发挥更大的作用。

目录：
“企业文化”就在我们身边
读《企业文化》有感
将企业文化转化为深层次核心竞争力
恪守诚信理念，践行企业文化
企业文化理念影响我工作、生活每一天
企业文化学习有感
企业文化之我见
浅谈建行企业文化
让企业文化之花绽放光彩
人本为先是交通银行企业文化的基石
我们的精神面包
学企业文化的感悟
一个粽子的联想
以人为本构建和谐的企业价值体系

以人为本构建和谐的企业价值体系

近日，我认真学习了省分行下发的《企业文化手册》，对建行、对自己的工作有了一个更加全面、清晰的认识。尤其是对于其中企业价值观中提到的“为客户创造价值、为员工创造价值、为股东创造价值、为社会创造价值”，我感受颇深。

为员工创造价值，就是要为员工的发展创造条件，为员工的生活提供保障，使企业成为员工的依托，使建行成为员工温馨的家园、成长的乐园。这是员工充分发挥主人翁意识的重要条件；是员工用心工作，快乐工作的不竭动力；更是员工提高执行力的根本原因。

执行力决定着一个企业的核心竞争力。商业界有这样一种观点：“决定企业发展的有三种力量，商业模式占百分之二十，市场机遇占百分之三十，执行力占百分之五十。”执行力不强，再好的策略也只能是一纸空文，所以，执行力在核心竞争力中占据着“核心”地位。

对于商业银行的核心竞争力，大部分人的观点集中在产品和服务两大方面，但是这只是核心竞争力的两种表现形式。产品具有同质性，服务具有模仿性，能够表现出差异的在于执行力的发挥方面，这也是决定产品和服务质量的内在因素。所以说，商业银行核心竞争力的内涵在于执行力。提高执行力是企业文化建设的重要内容，是为员工创造价值的目的之一。

通过员工价值创造体系，体现以人为本的思想，使广大员工树立主人翁意识，本着“我是建行的一员，建行发展需要我们共同努力”的心态积极主动领会方针，落实工作，形成良好的氛围。更好地为客户创造价值，为股东创造价值，为社会创造价值，实现建行价值体系的良性循环发展，最终实现建行整体又好有快地发展。

将企业文化转化为深层次核心竞争力

先进的企业文化成就了优秀企业的“神话”。每一个成功企业的背后必有其引人入胜的企业文化。企业文化在20世纪80年代由幕后走上了前台，成为全球企业家关注的话题。

有了奋斗目标，我们必将背负起自己的使命，去创造一番辉煌。我们要将自己的使命定位在“让客户满意、为股东增值、使员工快乐、尽社会责任”。

如何让客户满意？——就是要为客户提供推陈出新的金融产品，抱以诚恳的服务态度，运用娴熟的服务技能，推出灵活的服务方式和先进的服务手段，提供最为优质、最有特色的金融服务；

如何为股东增值？

如何使员工快乐？

如何尽社会责任？

我们坚信，只要有坚定的信念，持之以恒，坚持不懈地去实践、去奋斗，建设国际一流商业银行的进程中必将有我们浓彩重墨的一笔！

目录：
关于城区支行扁平化改革的实践与思考
钱江支行个人消费贷款运营操作与体会
城区支行团队精神建设探索
关于进一步提升支行竞争力
滨江支行发展个人理财业务的问题与对策
金华义乌支行市场份额现状调查及提高竞争力对策
浅谈如何提高支行工作执行力和协作力
上海虹口四平支行财富中心经营模式的调查分析
试论准一级支行的发展方向与体制改革
推进和深化支行和谐银行建设的思考
完善二级支行管理模式 展现扁平化管理优势
余杭支行富巷储蓄所零售业务发展调研报告
拱墅支行创建“学习型组织”经验谈
上城支行高低柜分离试点实施情况分析
下城支行精心打造企业文化提升核心竞争力
江干支行竞争力的SWOT分析
萧山支行试行个人业务专题分析会成效探析

萧山支行试行个人业务专题分析会成效探析

如何才能让会议效果显著
召开各种会议，最让人头痛的事情就是会议效果不好――往往是员工泛泛而听对内容消化不够，使得指导性降低，动员效果不强，会议的预期目的也就大打折扣了。那么，如何才能让会议效果显著呢？
为更好适应分行转型发展的要求，2015年，嘉兴海盐支行个人业务市场部决定转变思路，改变以往大范围进行业务指导的方式，以更具指导性、有效性的形式加强网点营销管理，促使网点加快转型，进一步增强服务功能。经过研究，结合支行2015年工作思路与要求，专门建立了网点个人业务专题分析会制度，并且从5月开始，每月已按网点正式开展了此项工作。
建立个人业务专题分析会制度
个人业务专题分析会一般在月度终了7天后，按网点召开。主要由分管行长、个人业务市场部经理室、网点负责人、网点营销人员进行讨论分析，同时办公室文秘做好会议记录。分析会内容主要根据市分行个人业务指导思路，同时结合支行近期工作重点所确定。

浅谈如何提高支行工作执行力和协作力

“执行”简单地说，就是说到就要做到。但联系到我们平时的工作实际中，往往会出现一些偏差和不到位，经常出现开会动员听听激动，回去一个不动的情况。为何执行不力？究其原因，其实很多时候都跟支行的员工，特别是部门和网点负责人不能正确理解执行力，履职不到位有关。
一、执行不力的主要原因在：
1、某些中层干部缺乏一些威信感，可能与平时以身作则做得不够有关，不能“一呼百应”，员工的信赖度不高。
8、培训不到位，在某项新业务或新产品推出时，未作详尽周密的分析，培训也只是按部就班、照本宣科，造成我们的干部和员工对新产品新业务掌握了解不全面。
10、缺乏建立和谐人际关系的方法和能力，过多依赖于个人能力和素质。网点内部、网点与网点、网点与部门之间的团队协作精神和凝聚力有待进一步加强。
二、提高部门和网点及员工执行力和协作力的几点建议：
1、作为部门或网点的负责人，一定要身体力行，从自我先做起，对上级的各项任务要不折不扣迅速行动起来，给你的下级看到踏实和雷厉风行的工作作风，并由此带动起员工能够落实执行力时做到思想上引起重视，追求执行的速度，落实的力度，以及完成的效果。
6、中层干部要加强自我的学习和提高，不光是业务知识的掌握了解，对自己的工作计划能力、员工的指挥引导能力、问题的判断和处理能力、各方的协调沟通能力等等都要不断有进步和提高，才能适应自己所处的位置，对得起自己的这一份工作和领导的信任，理顺工作中随时会出现的各种问题和困难，保证各个环节执行力的通畅。
10、培育积极向上的执行文化。首先支行要给全体员工提供一个良好的执行环境，提高员工的满意度，为员工提供能力发展的空间；其次，也要重视员工的职业规划，使每位员工都能有明确的奋斗目标；再次，网点主管要做到尊重员工，想法设法来提高我们这个团队的执行力和凝聚力。通过营造浓厚良好的执行氛围，使我们的工作执行力转移到依靠集体的力量上来，最终更好更广地体现和提高我们团队的工作执行力和协作力。

目录：
创新服务方式 有效解决客户排长队问题
从工作实例谈服务与理财的关系
从网点竞争力角度谈提升服务质量的必要性
当前基层网点服务工作差距与对策思考
当前银行服务工作难点分析与对策
对新形势下深化优质服务管理的几点认识
给予你量身定做的服务
关于提升优质服务的几点思考
践行服务文化推进“工人先锋号”优秀团队建设的思考
论品牌客户服务体系的五大关系
浅谈服务文化
浅谈临柜服务中的语调语气问题
浅谈做好服务工作的四个关键点
浅析服务投诉的原因及改进措施
浅析规范化服务在银行工作中的开展
让服务成为一种习惯 构建现代化服务体系
树投诉经营新理念 创优质服务新形象
锁定“高端客户” 创新服务机制
业务技能与实际工作相结合提高服务品质
营造和谐服务环境，打造一流金融服务–分行营业部服务工作调查报告
整合客户关系管理体系 构建新型客户服务关系
重视客户需求，提升服务文化

从网点竞争力角度谈提升服务质量的必要性

论及网点竞争力评估，我们在思考时通常是从各类指标的角度加以衡量，例如网点的存贷规模、各类理财产品的销售规模、各类保单的签发规模等。这种关注结果的视角，更多地体现了我们对于完成上级行以及自身制定的任务数的关注，而对于我们金融服务行业应当具备的对于客户体验的关注则有一定程度的削弱。笔者认为，隶属服务行业的企业发展之根本是立足于客户基础，拥有充足的客户资源，占据充足的市场客户份额，从全局上看是工行实现其愿景的必要条件，从局部市场看，是支行有能力部署其发展规划的前提要件。
客户基础、客户资源怎么来？
进一步落实到实际可操作的层面，如何提供优质的客户体验，首先是要分解客户体验的构成因素。从客户进入网点获取金融服务到客户离开网点，他所获得的体验是由很多因素组成的。有一些因素对于我们服务提供者而言是无法控制的，例如客户在等候区与其他客户发生争执影响其心情等。但是有相当一部分因素我们是可以控制的，例如客户的等待时间、客户在进行交易时享受的服务态度等。细分这些可控因素，我们会发现服务质量是构成客户体验的一个重要因素，占到很大权重。由此，我们可以建立这样一条关系链：在其他因素保持不变的前提下，良好的服务质量可以提升客户体验，优质的客户体验可以扩大客户基础、优化客户资源最终提升网点竞争力水平。
在这样的共识下，我们谈推进网点竞争力建设、提升客户体验等等，分解到可操作层面即是如何提高我们服务质量。那么如何提高我们的服务质量呢？个人有以下三方面建议：
一是转变观念，从一线员工的主观思想上落实优质服务理念。
三是建立机制，标准化前台服务制度是对提高服务质量的长期保证，同时也是为我们进一步挖掘提高服务质量建立可操作的载体。

关于提升优质服务的几点思考

当前，随着我国银行业全面对外开放，外资银行纷纷抢滩国内市场，国内众多银行重组上市，巩固和拓展既有地盘，同业竞争进入到一个以优质服务为标志的全新格局。金融竞争，归根到底是服务的竞争，因此，我们工行必须在优质服务上做足文章，提高自身的核心竞争力，方能在激烈的金融竞争中继续占有先机。优质服务这个银行业永恒的主题，说起来容易做起来难。如何从实际出发，把优质服务搞得更加科学、合理和有效。为此，笔者认为需要认真研究和思考几个问题。
一、优质服务需要激发内在动力
任何一项创新或工作，归根结底都是由人这个主体来实现的。目前，银行服务发展中还存在一些问题。首先，优质服务的主动性不够强。服务更多依赖规定推动，是“要我服务”而不是“我要服务”。其次，面向市场和客户的意识不够强。讲“我有什么”多、讲“你要什么”少，讲“因我而变”多、讲“因你而变”少。第三，主人翁意识不够强。“能减则减，不求实效”、“不负责任，流于形式”的观念还比较普遍。这些情况表明，要搞好优质服务，一定要树立正确的价值观念、职业道德、敬业精神，以行兴我荣为服务理念，深深认识到优质服务是自己份内的事，调动和激发搞好优质服务的内在动力、主动性，把自己的“根”扎在市场和客户的需求上，只有这样，优质服务的内涵才能不断丰富，外延不断增长，以适应客户的需求不断得到满足。
三、优质服务必须融入文化建设
服务是一种文化。银行构建服务文化体系包括要有爱岗敬业的服务精神，要有以人为本、服务至上的道德观、价值观，要有无私奉献、团结进取、互帮互助和艰苦奋斗的务实精神等等，这种有行业特色的文化和精神，可以使我们树立集体意识、风险意识和效益意识，从而充分发挥这种服务文化的激励作用。

浅谈临柜服务中的语调语气问题

现在笔者的岗位是每日查看支行的监控录像运转情况，包括检查各网点临柜的服务质量。通过百来天的查看，笔者发现，与十年前笔者在临柜时柜员的表现相比，现在银行的服务质量与要求真是不可同日而语。无论是从柜员的站立接待客户、主动营销产品的意识，还是服务文明用语，都有了相当严格的规范要求。而几乎所有柜员也都相应按规定做到了规范化操作。
所谓语调，是指人在说话过程中所表现出来的声音的高低、长短、强弱等方面的变化，以及音亮大小、音质效果的不同。语调的变化会带来不同语气的效果。
语调大致包括以下五点：
一、声音的声调，即声音的高低变化。声音的高低变化，能显示出一个人的语气不同。
五、声音的质感。也就是指一种因每个人的声带长短厚薄的不同，而发出的一种“是这个人的声音”特定声音感觉，这往往是天生的。笔者一直在关注一位柜员，因为她的声音效果非常特别，初听起来往往给人以一种不太热情友好的感觉。
我们知道，播音员、演员、教师等语言工作者的声音都可通过训练加以改造，那么，作为主要以口头语言作为交流工具的银行临柜人员，是否在端正自己工作态度的基础上，也注重一下自己的声音效果呢？虽然，临柜人员不是纯粹的语言工作者，但是讲话的声音效果也同样是有讲究的。即如何尽量在先天的条件下，将自己的声音处理得既热情大方、悦耳动听，又不至于一天下来累得嗓哑。因为这关系到临柜的服务效果与柜员嗓子的保健问题。
以上几个因素综合起来给人更多的是一种语调的变化，可能是属于较为下意识的一种情绪反映。而下面几点则直接能与个人的主观情绪挂上钩，反映的是当事人当时的主观态度，即有意识的语气选择。
三、显得过于熟络的语气。柜员在临柜中不免经常碰到老客户，有时说话也就会因为熟悉而显得随意一些，甚至会在不经意中使用一些反问句、音量突然变大或者忽然大笑，这些在旁人看来都会显得非常随便。毕竟，在临柜上班时处于一种工作环境中，而且还是规范化要求非常高的情境中，所以，应当与私下里的场合还是有所区别。
当然，语调里已经包含了说话人一定的语气，在明显的语气问题里也需要通过语调的变化来体现。所以，语调语气其实是一个问题的两方面，即语调语气体现的是说话人的情绪与态度。
明白了语调语气的关系后，目的是如何通过语调语气来体现我们的服务态度。
语调语气还会因个人的身体状况和心情的起伏而发生变化。当带病坚持工作或者因缺少睡眠而极度疲劳乏力时工作，个人的情绪肯定会比较低落，甚至会觉得自己的脑子也不大好使，反应起来就会比较迟钝。而当因为个人原因情绪受到负面干扰时，工作起来也往往因为分心而显得心不在焉。这些表现在语调语气上就会多使用低音、降调、拖音，给人一种说话懒洋洋、缺乏热情的感觉。
如何能做到日复一日的“做筋骨”呢？笔者认为事在人为，还是一句老话：“态度决定一切”。当我们意识到了我们的语调语气也能影响到自己的工作质量时，那么我们就会努力地去琢磨钻研，刻意地去调整自己，从而塑造出正确的服务式语调语气。

目录：
当前房地产市场形势分析
对拓展杭州市房地产信贷市场的思考
房地产贷款的风险成因与化解对策
关于房地产开发贷款贷后管理中的风险分析
关于上海房地产金融发展的调查分析
关于深圳房地产行业发展及深圳分行房地产开发贷款的调查研究
天津市2014年房地产市场分析
重庆市房地产现状及金融策略分析

对拓展杭州市房地产信贷市场的思考

三、我行发展房信业务的几点建议
上述市场分析表明，在宏观经济不发生大的波动的情况下，杭州市的房地产业在未来的两三年内将基本保持良好的发展势头，相对而言房地产信贷市场仍不失为银行的优质信贷市场。但仍存在局部调整和行业整合的可能，银行要在加强对房地产信贷市场分析、进一步把握贷款风险的前提下，稳健经营这个市场。同时我们也关注到，中国人民银行公布的第三季度信贷政策报告中明确表明，央行将创造条件，帮助房地产企业开通项目融资和资本融资等直接融资渠道，使房地产开发企业能在信托产品和股票债券市场上筹集资金。
综上所述，一方面房地产市场在一定时期内将总体持续健康，另一方面国家金融政策导向明确要求商业银行放弃一部分市场，对我们住房信贷业务下一步的思路和政策提出了新的课题，结合我支行多年来从事房地产信贷业务的实际，提出以下一些基本观点，供上级行参考。
（一）打破传统思路，“以客户为中心”开展房信业务
（二）为适应市场未来的变化，应将品牌开发企业定为我行信贷开拓的目标市场
由于目前杭州部分住宅价格已经连续快速增长到了较高的价位，在目前市场供应量较小的情况下问题还不明显，一但明年供应量加大，因缺乏足够的有效需求的支持，市场出现调整是不可避免的，只是时间早晚的问题。通过国外和其它城市房地产市场的发展周期看，市场存在一定的周期。虽然其出现的早晚和波动强度还是可通过政府一定的调控进行干预的，但周期出现是必然的。明后年起杭州的房产市场竞争更加激烈，几大对抗板块已逐步形成，个体成败的差异将继续加大，为避免市场波动带来的风险，我们对开发商的开发理念、产品设计等要求将更高。杭州的住宅市场经过前些年的诸候纷争，已经逐步由自由竞争阶段过渡到垄断竞争阶段，将主要贷款市场集中到品牌开发商的开发项目是顺应市场变化的战略选择，其次也有利于降低贷款风险。在目前的形势下，将有限的贷款资源集中向品牌开发企业的开发项目集中也是必然的选择。杭州历次的土地拍卖会或投标会上很难看到杭城的品牌开发企业参加，更是鲜见某家中标，这一方面说明各品牌开发企业手中土地储备量充足；另一方面也说明其企业内部有素质较高的相关部门和人员进行事先的测算，有较为健全的风险控制体系，对拟开发项目的风险进行了事先的分析和把握。换一个角度说明此类开发商手中我行拟贷款支持的项目，开发商首先进行了部分风险的前期排除，使我行的贷款风险多了一道控制。另外品牌开发商具有较强的产品设计、营销能力，这是经过市场检验的，相比而言，他们的开发项目市场风险较小。品牌开发商经过多年的积累，具有了较强的资金实力，在对同时开发项目的数量和节奏进行把握的前提下，企业财务风险较小。
（三）通过财务顾问和内部银团贷款的方式介入优质客户的外地开发项目
（四）将按揭业务推向外地
（五）经济适用房贷款应区别对待，谨慎投入
如政府在发放准购证时真正严格进行资格审查，那么经济适用房的目标客户和商品房的目标客户是少有交叉的，政府想通过加大经济适用房的供应量来打压房价，只能是降低统计平均值，很难起到预期效果。而事实上由于控制购买对象基础上圈定的客户群其到底有多少资金可用于支付首付款，每月又有多少可支配收入可用于还贷？70平方米以下的房子究竟有多大需求？此类经济适用房的购买者是否应成为工商银行的客户群体？都是值得思考的问题。应密切关注经济适用房有关政策的颁布，在已领准购证客户逐渐消化的形势下，如供应量继续持继放量，经济适用房的市场风险逐渐加大。

房地产贷款的风险成因与化解对策

一、房地产贷款的风险成因。

1、信贷管理欠缺造成的风险信贷管理是防范贷款风险最基本的手段，也是防范贷款风险的第一道门槛。信贷管理不严，往往在贷款发放时就形成了风险。其信贷管理欠缺的具体表现是：一是“三查”制度不落实或不认真落实，贷前不调查或调查马虎；贷中审查偏听偏信，走过场；贷后不检查或检查不及时。二是信贷管理手段相对落后。没有借款人可供查询的资信资料。由于有关部门没有建立相关的借款人基本情况、资信程度等共有资源库，多头开户、多头借款的情况仍屡见不鲜，从而形成多家金融机构向一家借款人集中放贷还不完全了解借款人信用程度、承受能力和经营盈亏的现象。三是信贷人员风险意识法律意识淡薄，业务素质较低，有些信贷人员尽管想去防范风险，还不知道采取什么措施和方法。如“三查”制度上的调查问题，即使信贷人员去查了，也仅限于借款人有关情况的调查范围内，很少有人将对借款人的调查与对借款人项目发展前景联系调查，更不会把本地项目的发展前景与外地乃至全国相类似的项目前景现状联系起来，进行比较调查。四是信贷管理人员对项目评估带有过于自信的思想。前几年房地产的供不应求现象，长期以来的“暴利”表现使信贷管理人员对房地产贷款的投放滋生了过于自信的心理，从而放松了对房地贷款的风险防范。
2、无防范风险的措施和防范风险措施无效造成的风险。
4、借款人经营恶化和信用缺失造成的风险。
8、因不可抗力的原因造成的风险。

二、化解房地产贷款风险的对策。
1、弥补信贷管理欠缺，强化信贷管理防范措施。首先，进一步完善和严格遵守贷款三查制度。三查制度是金融机构防范风险的有效制度，对未落实三查制度或不符合三查制度考核的人员规定作出相应的处分、处罚，借以促进信贷管理人员对三查制度的遵守。其次适当增加信贷管理人员的比例，加大对信贷管人员的培训力度。现有信管人员素质普遍较低，思想观念跟不上市场经济的发展。因此，必须加大对信贷管理人员的培训，使信贷管理人员成为市场经济的调查员、观察员、评估员，确保项目评估的高质量，再者，尽量避免集中放贷。
5、培训专门的法律人才或聘请常年律师，有利于对贷款风险的防范。专门法律人才和律师具有专业的知识和技能，在防范贷款风险中具有不可替代的作用。首先，可以通过法律讲座的方式，将房地产贷款风险防范的措施、方法和手段灌输给信贷管理人员，使信贷管理人员防范风险的意识和技能普遍提高；其次，专门签订、审查、管理房地产借款合同，避免合同无效、集中放贷等带来的房地产贷款风险；再次，参与诉讼，并抓住诉讼的最佳手段和时机，减少风险和损失。

目录：
杭州分行存款产品业绩价值情况专题分析
深圳分行一季度主要业务市场竞争力情况分析
青岛分行凭证式国债销售情况分析及对策
上海分行对公理财业务发展情况分析
成都分行人民币结算中间业务收入情况分析
南京分行监督中心监督情况分析
武汉分行一季度对公结算中间业务收入分析
天津分行一季度对公理财产品情况分析
西安分行第一季度现金管理业务情况分析
重庆分行业务与产品创新分析报告
沈阳分行一季度贵金属业务发展情况分析
长沙分行一季度市区离行式自动柜员机和自助银行运营情况分析报告
大连分行前三季度法人人民币理财业务发展情况分析
厦门分行前三季度人民币对公结算中间业务收入情况分析
无锡分行前三季度现金管理业务发展情况分析
福州分行一季度95588业务开展情况分析报告
济南分行一季度电子银行业务发展情况分析报告
广州分行一季度各项贷款业务情况分析
浙江省分行营业部2015年一季度利率执行情况分析
苏州分行运行管理业务情况分析
西安分行运行管理专业综合评价情况分析
广东分行一季度法人客户分析报告
滨江支行小额保证保险贷款业务开展情况调研报告

存款产品业绩价值情况专题分析

存款业务在我行的经营管理中发挥着重要作用，对我行的经营转型和区域强行建设有着重要意义。为促进存款业务的快速健康发展，我们依托业绩价值管理系统（PVMS），对2014年度人民币存款产品的业绩价值情况开展了专题分析。现将主要内容报告如下：
一、有关情况说明
（一）关于分析采用的币种
由于本、外币存款在利率形成机制、运行趋势、管理方式等方面差异较大，而人民币存款在我行的存款业务中占绝对比重，为增强分析的针对性，进一步突出重点，本次分析主要是对人民币存款产品开展的专题分析。
（三）关于产品的费用成本
二、存款产品的业绩价值分析
业绩价值管理系统将全行业务划分为62个一级产品，按照业务属性可以划分为贷款、存款、中间业务、投资、金融企业往来和其他六大类。其中，存款类产品包括活期储蓄、定期储蓄、活期存款、定期存款、同业存款、政府存款、保险存款、特种存款和住房公积金存款等9个产品。由于住房公积金存款的产品口径和利息支出核算方式在2014年均发生了较大变化，使其数据缺乏可比性，因此本次分析未包括该产品。
（一）全省存款产品总体情况
（二）与上年度情况比较分析
（三）二级分行情况分析
1、总体情况
2、各行资金成本情况
在影响存款产品业绩价值的各项指标中，内部转移收入率受到总行制定的内部资金转移价格影响，机会成本率受到人民银行发布的存款准备金率和准备金利率影响，这些强制因素使得基层行在这些指标的完成方面主动性较差。
3、各行费用成本情况
各行费用率相差较大，一方面说明各行在存款产品的费用投入产出管理上水平不一，另一方面，因为目前全行费用的按“条”管理尚未正式推行，各行重视程度不够，在费用向产品的归集还原工作中存在不准确、不配比现象，也导致各行同一产品费用成本差异较大。
三、意见建议
（一）优化存款产品结构，降低资金成本。
（四）进一步强化分产品、分部门业绩监测分析工作，提高对核心领域价值贡献的衡量能力。一是按季跟踪分析产品预算执行情况，并加强与产品经营部门的联系沟通，及时发现影响产品业绩提升的关键问题，采取措施加以解决，促进全行经营目标的顺利完成。二是加强专题分析工作，对行内经营管理的重点进行深入、细致的专题分析，推动重点业务拓展，提升核心产品价值创造能力。三是分析全行产品体系的盈利结构，研究全行产品发展规划，引导各辖属机构结合自身区域经济特点，制定差异化的产品发展战略。通过深入开展分产品、分部门的多维业绩分析，提高财务精细化管理水平，促进全行盈利能力持续增长。

三季度法人人民币理财业务发展情况分析

为进一步拓展法人理财产品市场，改善我行收益结构，今年以来，分支行高度重视法人理财业务的发展，强化管理，狠抓落实，积极采取有效措施，促进业务快速发展。通过组织业务培训、加强产品宣传、开展理财产品推介会等方式扩大了产品的知名度；通过明确目标客户，有针对性开展营销，提高营销效果；通过建立“1+1”存款还原考核以及营销激励机制，鼓励各行加大营销推广力度，调动各行营销人员的积极性。多措并举取得了了显著成效，法人理财业务实现了跨越式的发展。
一、法人理财业务发展现状及规模
1、加大市场拓展力度，理财客户快速增长。充分显示了理财市场尚有巨大的发展潜力。
3、无固定期限超短期法人理财产品得到快速发展。在各类法人理财产品中无固定期限超短期法人理财产品以其超强流动性、安全稳定性和高收益率的特点，成为我行法人理财产品中的核心产品，倍受客户青睐，在现有的210户理财客户中有188户客户购买了该产品，占比达89.52％。该产品1-9月日均规模为3.13亿元，而7-9日均规模已达6.7亿元，充分显示其后续的发展潜力。无固定期限超短期法人理财产品的灵活性、收益性满足了对公客户对资金流动性和资产增值的需求，具有巨大的市场发展空间，该产品将成为我行今后大力推广的重点产品。
二、法人理财客户结构分析
2、理财客户的日均存款规模情况。
三、法人理财产品的资金来源情况分析
四、存量理财客户存款、理财规模分析
五、理财产品中间业务收入分析
六、各行法人理财业务发展情况分析
七、四季度工作要求
1、以“狠抓收入，稳定规模”为工作重点，做大理财产品存量规模，提高产品收益。目前法人理财产品已成为我行中间业务收入新的增长点，是各行调整收益结构的有效手段。因此各行要继续加大产品的营销力度，搜集客户资金运作规律和理财需求信息，有针对性地开展营销，扩大理财客户群，提高产品覆盖率，努力做大产品规模，提高产品收益，为理财业务的持续发展奠定基础。
（1）发挥超短期理财产品的优势，努力做大、做实存量规模。超短期理财产品正以其内在优势逐渐成为稳固我行客户和存款、吸引挖转他行客户和他行资金的有效手段。各行客户经理要充分利用该产品的超强流动性协助客户做好资金流动性管理，并与现金管理业务捆绑营销，将该产品嵌入到“流动性解决方案”中，使该产品成为企业流动性管理不可或缺的有力助手，提高客户对产品的依存度，逐步做大超短期理财产品的存量规模。
（3）积极向目标客户营销法人理财产品，提高产品的覆盖率。各行要加大向他行客户、本行开户在他行有资金的客户、第三方存管客户和定期存款客户营销法人理财产品的力度，不断扩大客户群，努力提高产品的覆盖率，进一步稳定存量规模。
4、规范操作，加强风险防范
各行营销人员在营销理财产品时必须熟悉产品条款，做好风险和产品约定提示，确保客户准确把握产品的流动性，合理安排运用资金；规范操作流程，及时签订产品协议，切实做好风险防范。

目录：
电子银行潜力目标市场和发展对策思考
对我国网络银行发展与监管问题的研究
论网络信用货币
浅谈我国企业网上银行的现状和发展趋势
浅析电子银行业务风险控制
浅析我国网络银行的发展
浅析我行电子银行业务发展中的问题
浅议电子商务环境下的电子银行发展
试论网络银行的发展与对策
试析网络银行带来的新风险及监管措施
谈电子网银对账存在的问题及对策
网络银行经营战略刍议
网上银行对我国银行业的影响
我国网络银行集约化经营之策略
影响网上银行的安全因素和风险防范对策
杭州电子银行潜力目标市场和发展对策思考

试析网络银行带来的新风险及监管措施
一、网络银行面临的新风险
—方面，传统银行面临的风险，如流动性风险、信用风险、利率风险等，在网络银行的经营中依然存在。另一方面，网络银行改变了传统银行业的经营理念和经营模式，不可避免地带来了更多的风险种类。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。
(一)网络银行的技术风险
网络金融是基于全球电子信息系统基础上运行的金融服务形态，因此，全球电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络银行最为重要的系统风险。这些技术方面的原因主要包括：
3．外部技术支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业化，或出于降低营运成本的考虑，网络银行往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题。这种做法适应了网络银行发展的要求，但由于外部技术支持者可能不具备满足网络银行要求的足够能力而无法提供高质量的金融服务。
(二)网络银行的业务风险
网络银行基于虚拟金融服务品种形成的业务风险主要包括操作风险、市场信号风险和法律风险。
二、网络银行的监管
通过以上对网络银行面临的诸多崭新风险的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。
(一)国家层面的网络银行风险控制
国家层面的网络银行风险控制，具体是指在宏观层次上的风险防范与控制，旨在为网络银行的健康发展提供良好的环境和平台。
(二)行业层面的网络银行风险控制
行业层次即在微观层次的风险防范和控制，主要是中央银行对网络银行的各种风险进行监控。
(三)企业层面的网络银行风险控制
企业层面的网络银行风险控制是指各网络银行在各自经营活动中对风险的防范和控制。

影响网上银行的安全因素和风险防范对策
（二）网上银行与传统银行相比存在的显著优势
网上银行从一诞生，便显示了强大的生命力，美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网上银行业务量之和约占整个市场的90%以上。网上银行之所以飞速发展，是因为与传统银行相比，具有以下显著的优势：
第一、网上银行具有“3A”式服务的特点，即任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyway)都可以非常方便使用。网上银行交易通过互联网进行，不受时间、空间限制，只要能上网，用户几乎可以随时随地对自己的银行账户进行查询、转账。（CNNIC）中国互联网络信息中心在第15次中国互联网络发展状况统计报告中的调查数据显示：用户充分肯定了网上银行在便捷（75.7%）、节约时间（60.1%）、不受地域约束（39.8%）等方面的显著优势。
第二、无论从开办成本还是从运营成本考虑，网上银行都可以大幅度地降低银行业务成本。同时，也降低银行软件、硬件开发和维护的费用，升级维护也方便。通过网上银行完成的每笔交易所花的费用也比其他任何渠道都低。
第三、网上银行在降低银行业务成本的同时，也降低了客户的成本，客户操作更加生动和友好，同时网上银行带来的先进手段和内容丰富的服务吸引高价值客户、永久地留住客户。
其次网上银行的客户应加强安全防范意识，平时要养成良好的上网交易习惯：1、客户在登陆网上银行时要核对网址，尽量不要使用搜索软件去搜索网上银行的网址，最好的办法是拨打相关银行的客服电话询问；2、妥善设置密码和保管账号及数字证书等。用户领到银行卡后应及时更换密码，并应经常修改密码，不选用出生日期、身份证号码、电话号码等作为密码。在设置密码时建议使用数字与字母混合的方式，以提高密码的破解难度。身份证和银行卡也应分开存放；3、尽量避免在公用计算机上登陆网络银行，以防账号，以及数字证书等机密资料落人不法分子之手；4、做好交易记录，定期查看网络银行办理的转账和支付等业务记录，或通过短信定制账户变动通知，随时掌握账户变动情况；5、使用完“网上银行”后，切记点击“退出交易”以清除电脑数据库中暂存的密码，充分保证安全；6、在办理转账、网上汇款等自助业务时，一定要对汇入账号、金额等信息认真核对；7、对于网上的各种中奖信息不可轻信，必要时可以拨打银行服务电话进行核实。
再次，国家应该制定相应的法律对网上行为进行规范，同时国家的相关的监管部门也应加强监管的力度。

目录：
产品创新力决定打造第一零售银行的生命力
对宁波市农村合作银行市场竞争力的调查
对提高个人理财业务核心竞争力的思考
对提高公司业务综合竞争力的几点设想
对提升杭州卖鱼桥分理处竞争力的一些思考
关于集约经营下提高城区行竞争力的思考
关于进一步提升江西南昌分行个金业务竞争力的思考
关于增强我行信贷核心竞争力的思考及对策建议
商业银行个人理财业务发展竞争力浅析
加快发展个人金融业务提高商业银行核心竞争力
杭州羊坝头支行竞争力的SWOT分析
江西省银行业竞争力状况分析报告
浅析产品创新对提高商业银行核心竞争力的影响
浅析如何提升我行对公存款竞争力
深圳市分行提升竞争力的调研与思考
提升核心竞争力的关键在于人
提升核心竞争力关键是加强和改进服务工作
提升我行网点竞争力的建议
提升我行中间业务竞争力的建议
提升我行中间业务竞争力的思考
提升网点核心竞争力——北支行网点发展现状调研
以打造创新型银行应对竞争
以银行理财产品创新为手段打造我行核心竞争力
银行竞争力的软肋：待完善的中间业务
怎样对中小企业信贷产品进行创新
重塑企业文化，打造银行核心竞争力
资产业务及其竞争力分析报告

怎样对中小企业信贷产品进行创新
提要
从台州地区的经济金融现状分析来看，当地中小企业信贷产品创新的需求呈四大特点：使用高效、操作简便、创新担保、压降成本。本文据此提出创新工行中小企业信贷产品创新的建议。
（一）
通过调查，台州当地银行创新的信贷产品基本由上级行或总行开发，而不是由基层银行自主创新。银行信贷产品创新多是从同业模仿引进，属吸纳性创新。国有控股银行的信贷品种大同小异，没有对客户需求进行细分，市场适应性有限，未能满足不同客户、不同时段、不同空间上的融资需求，主要表现以下几方面：
权限因素。近年来国有商业银行普遍上收经营管理权限，严格的授权授信管理和高度集中的管理体制，使得最贴近市场、最具有创新动力的基层行基本失去了信贷产品创新的权限。
人才因素。商业银行长期实行粗放型经营方式，基层行对信贷产品创新以及产品经理的人才培养重视程度不够，没有真正组建一支业务素质高的产品经理团队，使基层行没有能力开发既适合市场，又能很好控制风险的信贷产品。
动力因素。
畏难因素。
（二）
建立完善的产品创新体系，就需要扩充思维方式，对产品创新权限、产品创新组织架构、产品创新激励机制以及产品创新风险控制等方面进行梳理和完善，形成一套行之有效管理办法和指导意见，消除种种内部管理流程障碍，激发基层行产品创新动力，实现自下而上和自上而下相结合的产品创新体系。通过每次产品创新惯性和冲力产生飞轮效应，增强工行公司金融业务持续发展的推动力。
加强市场调研，寻找产品创新源泉
产品创新的源泉来自于基层行收集、筛选的不同类型客户的实际需求。目前，基层行工作重点主要侧重于市场营销和产品推广，这就要求上级行组织和引导基层行加强市场调研，从客户体验的角度审视业务和产品，贴近挖掘产品创新与客户潜在需求的关联性，逐步建立起产品创新需求库。
着力优化队伍，提升产品创新能力
提升风险控制水平，化解创新产品可能导致的某些风险
各级行在信贷产品的创新和推广过程中，要为产品创新提供更大的包容度，但也要特别关注创新产品可能放大和积聚的信用风险与管理风险。要通过持续跟踪，配套跟进制定并实施创新产品的监管流程和创新风险的应急对策，完善事后风险化解机制，提取创新风险拨备。

国有商业银行个人理财业务发展竞争力浅析

二、国有商业银行理财业务发展的相关措施及建议
在目前的市场环境下，国内商业银行可以采取“以理财业务为核心，通过细分市场，以先进的产品和优质服务，打造专业而稳健的零售银行形象，保持市场领先地位”的策略。首先在组织结构上做出根本性的调整，理顺营销机构，为总体改革与发展打好基础；通过建立有效的客户信息系统平台，做好客户的细分，明确目标市场；通过整合营销，做好产品创新、品牌建设、产品定价和渠道整合，向客户提供先进的产品和优质服务，提高客户的满意度；最后，通过引进先进的信息技术和员工培训，全面提高技术水平和员工的业务素质，真正提高我行的专业化形象和市场份额。
二是建立产品经理与客户经理互动的营销组织架构。在每一层面上，建立由客户经理和产品经理组成的营销组织架构。既有产品负责人（产品经理）全程负责，又有面向客户群体或个体的客户经理，负责为所服务的客户提供一揽子的金融服务。只是在各个层面上，侧重点和服务内容有所不同。如，在管理行层面上，产品经理多一些，集中研究客户的需求，开发产品；客户经理少一些，他们主要负责研究分析某一类客户的特点，为分支行客户经理提供营销支持，或专门为最高等级的客户提供理财服务。而支行则应配备较多的客户经理，重点是为其所服务的客户提供全程服务，产品经理应少些，主要是配合上级行的产品开发调研。
加快产品整合与创新。加快产品整合与创新，缩短开发时间，抢先推向市场，既可以获取定价权和超额垄断利润，为后续产品的研究开发提供经费，也可在竞争激烈、市场利润降低时抢先撤退，转向新的产品和市场。因此，商业银行在确立了核心产品和产品政策后，应加快现有产品的整合，努力提高产品创新能力。在对原有产品的功能和市场需求变化进行对比、分析的基础上，组合包装现有金融品种，以适应不同客户的需要，提供多样化和个性化的服务。为加快产品创新，还应建立一套完整机制。国外先进商业银行的产品开发、管理都是由独立的部门进行运作，对产品的开发创新、产品生命周期的研究全方位负责；产品开发一般都从市场的研究入手，找出市场的最新动向，研究市场特色、界定目标客户的特征、发掘目标客户的需求，对所选的目标客户做出市场的定位。综合以上因素后，制定产品开发计划。

银行竞争力的软肋――待完善的中间业务

有客户说，现在同各家银行打交道，做法都差不多，感觉也类似。银行同质化竞争显得一览无余。
对银行而言，要显示与众不同，最惯用的手法是炫示资本实力和业务规模，不遗余力从量上标榜一番。
对客户而言。
从银行目前的业务工作看，尚未对客户产生质的差异感受。自客户要求提出始到银行服务流程终，许多方面和许多过程都要客户作大量的配合和协助，很多环节不到位、不完整、不通畅、不方便，一些貌似常规做法和基本要求都要靠客户在银行、政府、部门间来回多次奔波才能完成。同时，还有不少金融功能和银行服务关联和延伸事务，徘徊在我们的中间业务之外，已形成明显的服务软肋。
其实，生产、经营、投资和消费过程中许多事务都可以进行商品性转化。在家务劳动都能商品化经营的今天，这是非常容易理解的事情。
就生产、经营和消费、投资等派生的各项事务来看，其给银行所能创造的服务领域将是非常广阔的。除目前已运行的中间业务外，还有征信、证明、咨询、调查、承诺、评估、核价、见证、代办、代理、仓储、保管和安慰信等。这中间直接和间接的商机，前景难以估量。
中间业务是银行服务的品质标志之一，它依托的是银行的公信力和员工的智力。这是银行服务的一个发展方向。
上述中间业务是非资本型的银行业务，是金融业者必不可少的经营领域。但目前我们这方面的情况不尽如人意。
五.对策
――实施竞争力提升的战略转移。
――注重环境的梳理和市场资源的整合。首先是内部梳理与整合。对机构、业务、人员、设施、规范和制度等方面有一个统筹性的规划。其次是外部环境和资源的排摸，明确所需的内容和要求，有序地进行推动、改善、衔接和筹划，主动同关联部门进行反映和沟通，在法规、管理、操作、运行等方面积极创造条件和改善条件，勇于“抢头口水”和“先吃螃蟹”。
――立足于高起点和强势导入。充分吸收发达国家的先进经验和科学方法，酌情结合国内实际，在与国际通行做法接轨的基础上，形成有我们特色的中间业务产品，力争将产品通用性和专用性的“二轨合一”。同时，中间业务产品的投放和使用，保持强势导入，追求市场占有率和覆盖面，减少竞争对手短时复制和比照仿效所造成的分割和衰减。

目录：
创新人力资源管理 提升网点核心竞争力
打造商业银行的核心竞争力
对我国银行业提升核心竞争力应对外资银行挑战的分析
建行竞争力ＳＷＯＴ分析
国有商业银行培育核心竞争力面临的挑战及相应对策
加强信息支持 提高核心竞争力
加强员工教育培训是提升核心竞争力的现实选择
浅论商业银行如何构建核心竞争力
浅谈商业银行核心竞争力的培育与提升
浅谈提升农业银行核心竞争力的途径
浅析如何从人力资源管理视角提升网点核心竞争力
试论培养企业伦理在提升银行核心竞争力中的作用及途径
试论信息价值管理与我行核心竞争力的内在关系
我行内控文化与核心竞争力的内在关系
用创新打造商业银行的核心竞争力

我行内控文化与核心竞争力的内在关系

一、内控文化和核心竞争力的内涵
核心竞争力是企业独特拥有的，保障其在某一市场上长期获得竞争优势的能力，它是一个企业能够基业长青的关键因素。企业核心竞争能力的来源主要包括技术诀窍、创新能力、管理模式等诸多方面，其中之一为企业文化，而商业银行企业文化建设的核心就是内控文化。
良好的商业银行内控文化具备以下功能：
一是导向功能。银行在经营发展过程中，必须要有一整套观念来决定行为规范。内控文化是银行共同的价值观、道德观念和行为规范的体现，有助于引导员工个体的思想、观念、价值与行为的取向与银行所要求的内控合规目标相一致，并自觉为实现目标而付出努力。
二、先进的内控文化对提升核心竞争力的重要意义
（一）先进的内控文化是我行完善公司治理结构的有效保证
（二）先进的内控文化是我行稳健经营和持续发展的必然要求
经过近几年的发展，我行在内控管理方面取得了很大进展，但仍存在一些不足之处，内控管理的有效性有待进一步提高。当前，我行制定的各项内控规章制度是对银行员工的硬性规定，属于内控机制的“硬约束”。由于我行分支机构分布较广，管理层次较多，很容易产生自上而下和自下而上的信息渠道不畅现象，造成信息的不对称，员工一旦做出错误选择，内控制度就会形同虚设，银行内控机制的“硬约束”就会失灵。在内控机制的“硬约束”失灵时，如果有着良好的内控文化氛围，员工就会对我行的内控文化有着强烈的认同感，形成内控机制的“软约束”，员工的行为和意识就会受到内控文化的软约束，选择“机会成本”的概率就会大大降低。员工对这种内控文化认同感越强烈，违规违章违法的现象发生的可能性就越小，甚至在很大程度上就可以完全避免，达到既不能违规也不想违规的高层次职业道德水准。因有章必循、违章必究”为主要内容的内控文化，加强内控管理，提高内控管理水平，是确保我行稳健经营、实现我行经营目标的基础和保障。
（三）先进的内控文化是增强市场竞争力的迫切需要
三、我行的内控文化建设与优秀银行之间的差距
（一）内控观念还有待进一步改进
近年来我行不断加强内部控制体系建设，内控管理水平方面有了很大提高，全行员工的内控合规意识大大提升，但从整体来说，先进的内控观念尚未全面形成，部分员工的内控观念还有待进一步改进。在近两年，国内外监管要求越发严格，对强化内控管理、加强内控文化建设都提出了明确要求，但面临市场及同业之间的激烈竞争以及一系列的绩效考核目标，部分员工还不能完全正确地处理内控与发展的关系，“发展是第一要务，安全是第一责任”、“内控先行、内控合规创造价值”的理念尚未能完全贯穿于各项经营管理行为当中
（二）内控组织体系建设需要进一步加快
科学、健全的内控组织体系，是推动内控文化建设的保障，在越发严格的监管形势，建立与监管要求相匹配的，并适应我行可持续发展需要的内控组织体系及配套的运行与保障机制，成为我们面临的又一重要任务。随着近两年改革的逐步深入，我们的内部机构、部门不断调整，业务不断创新与整合并实施了一系列的业务流程再造，各级机构、部门的职能发生较大变化，虽然我们已进行了一些调整，但是各级机构、部门职能清晰、科学联动，快速应变的组织架构及相应的内控与合规风险管理责任制尚未完全建立，仍需进一步探索和完善。
四、构建先进内控文化的有效途径

创新人力资源管理 提升网点核心竞争力

[摘要]本文认为，创新人力资源管理是国有商业银行提升网点核心竞争力的必要因素和根本途径。当前网点人力资源的市场定位应是向复合型服务营销人才转变。鉴于国有商业银行网点人力资源管理上的不足和业务特点等因素，文中建议网点配置临柜服务人员、业务营销人员组合和业务管理人员的组合，并创新、完善岗位管理、薪酬分配、绩效考核、开发培训、企业文化等机制，有效提升网点核心竞争力。
[关键词]网点核心竞争力 人力资源管理 创新 转型 定位
作为银行的基础单位和重点机构，网点核心竞争力的高低对银行的总体核心竞争力有着举足轻重的作用。对国有商业银行网点来说，怎样提升核心竞争力？本文试图从网点人力资源管理创新的视角出发，对提升其核心竞争力作出一点思考和建议。
一、创新人力资源管理对提升网点核心竞争力的必要性
（一）是金融同业竞争的实力保障。在金融同业的竞争中，拥有了大批宝贵的人才资源，就有了竞争中取胜的把握。创新人力资源开发管理机制，使大批优秀人才脱颖而出，做到人尽其才，是银行竞争优势的核心。
（四）是开发员工潜力的内在需要。网点青年员工占多数，他们对更新知识，完善自我的要求更强烈，希望从事具有创造性、挑战性的工作，希望自己在工作中有成长和实现个人价值的机会。创新人力资源管理，挖掘开发员工潜力，既是员工的迫切需要也是领导者的重要责任。
可见，创新人力资源管理机制，提高人力资源管理能力，培养优秀的人才资源，是国有商业银行提升网点核心竞争力的必要因素和根本途径。
二、当前国有商业银行网点人力资源管理的创新方向
（一）现阶段银行网点的市场定位
三、国有商业银行网点人力资源转型“制约”分析
（一）网点人力资源管理缺陷
（二）网点人力资源转型难点
国有商业银行网点人力资源管理的上述问题，一定程度上削弱了其在人才方面的对外竞争实力，但要迅速作出改革，实现人力资源与网点定位的同步转型，在某些方面也有一定的困难，主要表现于：
3．人才数量方面：优秀的复合型服务营销人才严重缺乏。除了国有银行本身制度上的缺陷外，其他银行的人才抢夺亦占了很大因素。外资银行与其他中小股份制商业银行，以优厚的待遇、完善的培训、广阔的发展空间等条件吸引人才，高端管理人员、一线前后台操作人员都是其招募的对象，而对熟知本地业务、了解市场信息、谙熟营销技巧、懂得客户心理的复合型人才的需求最为迫切，致使国有商业银行每年都有一部分优秀人才受到诱惑而流失。
四、网点人力资源管理机制创新的有关设想
基于以上分析，笔者建议，在当前国有商业银行网点的人力资源迅速转型难以实现的情况下，人力资源管理机制创新的思路，可按照网点经营管理的要求，分析该网点周边环境，依据其日均业务数量、业务品种，各品种银行产品在全部业务量中的占比等情况，进行与客观需要相适应的临柜服务人员组合、业务营销人员组合、业务管理人员组合配置，并细梳业务流程、优化组织架构，实现人力资源配置和业务规划的有机结合。
首先，人力资源部门在进行人力资源配置时要与网点负责人进行沟通，与他们一起制定业务发展规划和人力资源规划：根据网点日常业务量确定临柜服务人员、根据业务品种合理配置业务营销人员，根据业务情况和内控要求合理配置营业经理等业务管理人员，使人力资源规划和网点发展战略相适应，为业务发展提供人力保障。