分类： 银行论文调研

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分行信用卡产品创新策略及其实施模式简析–分行信用卡业务创新系列调研报告之一.doc
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广州分行2014年信用卡业务发展情况调研报告.doc
牡丹信用卡的SWOT分析及关系营销策略.doc
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扩内需促消费中大力发展信用卡业务的实践与思考

【摘要】当前，各家银行纷纷把大力发展信用卡业务作为争抢客户资源、树立银行品牌的一颗重要战略“棋子”，尽管国内信用卡市场竞争分外激烈，但在国内信用卡市场发展进程中，“跑马圈地”这个阶段还未结束，信用卡业务拓展仍大有可为。本文以中国银行余杭支行为例，研究县域支行如何捕捉区域经济跨越式发展、居民消费力提升的有利时机，借优势因素大力发展信用卡业务，以及余杭支行在同业竞争中谋求突围的实践做法，对扩内需促消费大环境下大力发展信用卡业务这一课题进行深入分析。
【关键词】内需 消费 信用卡 市场竞争力

一、工行余杭支行大力发展信用卡业务的战略意义
（一）打造区域第一零售银行的必要条件。作为一家以打造区域第一零售银行为目标的县域支行，余杭支行只有紧紧跟随区域经济发展步伐，结合当地消费者对金融产品的多元化需求，发展大批忠实并信赖于工行品牌的客户，固化存量客户对工行产品的使用习惯，才能在当地同业中树立不可撼动的绝对地位。
（三）带动盈利和中间业务创收的有效手段。据统计显示，中国银行在2013年的信用卡透支利息收入逾5亿元，剔掉坏帐因素，净利息收入超过4.3亿元。信用卡业务中光透支一项就带来丰厚的盈利收入，其他诸如发卡费用，如每张100元，包括挂失、损失重新补办卡等，向特约商户收取的佣金，信用卡跨行取现、跨地区取现的费用以及向客户递送对账单和对账单附带的广告收入等，都将囊入银行口袋。大力推进信用卡业务，必将让余杭支行在现在及未来一个时期在盈利和中间业务创收上收获丰厚的回报。

（二）优化服务渠道，加快“跑马圈地”。
（三）培育日常营销习惯，长效开展客户线建设。
（四）关注热点，用多重促销活动拓展消费市场。
一是继续与我市华联商厦、家家福等大型零售业商家开展联合促销活动，开展“折上折”、“送上加送”、“折上满减”、“折上满送”、“满送礼”“满抽奖”等形式活动，并向有网点进驻的乡镇进行推广复制。同时积极争取与餐饮、旅游类1至2家大型商户合作开展特色促销活动，建立长期的合作伙伴关系。
三是在有效控制经营风险的基础上，大力开展信用卡汽车分期付款业务，选择具有较高品质和品牌、与我行有长期良好合作关系的汽车经销商或4S店受理购车分期付款业务，有效提升信用卡分期付款交易额。

【参考资料】
[1]王金雪.信用卡十年一叹：如何抓住消费者的心理[EBOL].httpfinance.people.com.cnGB10405026990.html，2006.
[2]姜业庆.信用卡业务发展重在精耕细作[EBOL].httpcs.xinhuanet.comyh10200807t20080730_1542276.htm, 2008-07-30.

牡丹卡资产业务创新研究

今年上半年，我行信用卡中间业务收入达到5148万元，同比增加1635万元，增幅46.5％, 初步走出了中间业务增幅多年来一直处在30％以下的被动局面，这个突破与我行今年新推出的“购车分期付款”业务密切相关，而该业务是今年我行在总行分期付款新业务上的一次成功创新。自4月份进行探索性开展以来，这项业务为我行带来了近500万元的中间业务收入，占中间业务收入总额的9.41%，已经成为我行中间业务收入的新增长点，同时也成为扩大我行资产规模的又一利器。从这次成功经验来看，不断创新才是信用卡发展的动力源泉。今后，我们应当对资产业务创新给予更多的关注。

目前，在国内的信用卡竞争中，资产业务创新比较成功的应该是招商银行和建设银行。其中招商银行全国总透支规模已经超过了200个亿，在行业内处于领先。他们的资产业务品种多，涵盖了教育、住房、经营性融资、分期购物等，尤其是分期购物这一领域，不论是商户的数量、质量，还是优惠活动力度、购物便捷性，招行都在行业内有很大的优势。招行资产业务的灵活性和多样性为招行占据信用卡竞争的制高点提供了有力的支持。建行的资产业务也亮点颇多，主要包括汽车相关业务、家居装修分期、分期购物、婚庆分期。不得不提的是，建行的汽车卡已经成为龙卡的金字招牌。一方面，建行是第一批推出汽车卡的商业银行，较早地占据了竞争的有力位置；另外一方面，建行的汽车卡紧跟市场，不断开拓，确实有很多值得我们学习的地方。相对于其他商业银行仅仅局限于购车款的分期而言，建行汽车卡还为客户提供保险、洗车、维修等一整套服务，这种用整体营销抓牢客户的模式是建行汽车卡成功的关键。

本文接下来就他行（包括尚未在国内开展信用卡业务的花旗、汇丰等国外信用卡龙头）在台湾、香港地区的一些做法与经验，结合我行信用卡现行政策，简单地探讨一下今后牡丹卡在资产业务方面或许可以推出的一些新尝试。

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对义乌支行无贷户客户管理的调查与思考
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对当前商业银行培训工作现状的分析
对我行理财业务法律风险的调查与思考
对拓展和创新我行合规管理工作的思考
对操作风险管理工作模式的一点看法
对杭州市上城区银行票据业务情况的调查（上篇）
对湖州安吉市民间借贷案件的调查与分析
对现代风险导向审计的认识及应用
对珠海分行国际结算外汇清算速度的分析与思考
对石化祥和理财中心核心竞争力提升的分析和思考
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对西部分行推进经营模式和增长方式转变的思考
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对贵州分行数据仓库业务发展的思考
对钱江支行贷款现状及市场对策的思考
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小企业信贷产品业务创新研究
小企业信贷资产风险管理的研讨
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小面额人民币的投放与回笼调查
工商银行精细化经营管理研究
帐户管理论文–现行银行结算账户管理中存在的问题与政策建议
当前人民币流通过程中存在的问题及建议
影响我行抵押物评估价值准确性的外部因素分析
我国商业银行拓展国际保理业务的策略及探讨
我行零售银行业务渠道和人才建设浅探
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抵押担保问题的研究
担保公司现状对我行贷款的影响
操作风险管理的难点及其研究
政策性金融资产转让中的法律问题分析
新形势下个人贷款理性违约风险浅析
新形势下如何做好资产风险管理
新形势下金融党建工作的几点思考
新形势下银行安全保卫工作的几点思考
新时期加强基层党组织建设的几点思考
构建新型银企关系 实现银企共同发展
构建有效的国有商业银行内部控制系统的思考
析我国银行保险发展问题及国际借鉴
正确理解建立现代产权制度
民营企业融资风险探究
江苏镇江分行发展投行业务路径研究
江西分行国家助学贷款现状分析及发展对策的探索
河南郑州银行同业对公结算业务发展情况调查报告
浅析中小企业信贷风险防范
浅析乡镇营业网点风险管理存在的问题及建议
浅析以商品融资化解担保圈贷款之应用
浅析国内黄金投资品种选择与风险规避
浅析残损人民币兑换工作中存在的问题及对策
浅析残损人民币兑换难的原因及对策
浅析电子银行业务风险控制
浅析美国网上银行对我国银行业的启示
浅析风险导向审计在银行业务审计中的应用
浅析风险导向审计的应用现状与发展趋势
浅析高端客户维护在实际工作中的运用
浅议区域经济改革与金融支持
浅议商业银行离柜业务发展的问题及对策
浅议残损人民币回收难点及对策
浅论如何防范个人贷款风险
浅论金融支持“两新”建设中的融资保障问题
浅谈业务发展与风险管理
浅谈如何做好客户分类工作
浅谈如何有效防范票据风险
浅谈新形势下如何做好安全保卫工作
浅谈残损人民币兑换的难题及对策
浅谈盈利模式方面可持续发展及策略
浅谈金融机构如何支持纺织行业转型升级
深化体制改革加快经营转型
湖州分行2015年三季度人民币贷款利率执行情况分析
湖州分行专利权质押贷款推广专项分析报告
用途控制不严 贷款风险增大
省分行营业部延中支行提升市场核心竞争力的几点设想
省行营业部自助银行“集中式管理，专业化保障”的改革与探讨
繁景支行2015年中期风险管理报告
结算与电子银行部调研报告
融顾结合，努力实现并购贷款与投行收入的双赢利
论国有商业银行不良贷款的成因与对策
试论实施监督体系转型及其途径
试谈如何提高银行网点核心竞争力
谈谈如何有效解决客户投诉
贵宾理财中心偏冷的原因及应对措施
贸易融资业务风险成因分析及控制途径探索
资本市场对公司业务的影响及对策分析
金库犯罪案件的动向及防范
金融业的混业经营趋势浅析
金融危机下集团企业风险管理浅析
金融机构在嘉兴市经济转型升级过程中的作用分析
银行业金融机构非面对面业务客户身份识别与流程控制调研报告
银行业金融机构非面对面业务客户身份识别与流程控制调研报告
银行个人理财业务法律风险分析
银行保险及其运行模式
银行外部欺诈的特征分析与对策研究
银行操作风险控制与管理的研究
银行柜面“排长队”现象剖析（解决柜面“排长队”问题调研报告）
防范和控制会计操作风险的对策探讨
青岛分行个人金融业务经营管理体制创新研究
顺应时势 把握机遇 打响品牌 发展投行
黄岩支行代理支库一日税收来源及资金运动情况浅析

政策性金融资产转让中的法律问题分析——一起不良金融债权转让纠纷引发的思考
二、相关法律分析
本案涉及以下几个焦点问题：于某是否可以成为本案的执行申请人？法院是否可在执行程序中裁定案外人A银行的实体给付义务？于某另案起诉A银行，法院可否受理？实体法上，于某是否有权主张A银行给付100万元的拍卖款项？现逐一分析如下：
（一）于某是否可以成为本案的执行申请人？
（二）法院是否可在执行程序中裁定案外人的实体给付义务？
（三）于某另案起诉A银行，法院可否受理？
（四）实体法上，于某是否有权主张A银行给付100万元的拍卖款项？
不良债权剥离前，本案的原告为A银行，法院向A银行送达生效的胜诉判决后，A银行依据国务院的政策将该案对应的债权转让给了C资产管理公司，C资产管理公司又将该债权转让给了于某。笔者认为，即使在实体法上，于某也无权要求A银行让与100万元拍卖款项。
3、申请人于某无权以不当得利为由要求A银行返还款项。
三、本案启示
（一）不良债权转让前，商业银行应清算好自己的债权家底，避免转让“不良债权”的同时，再转让“不实债权”。
本案中，虽然不良债权受让人不能直接追究A银行的民事责任，但其可以追究C资产管理公司转让债权不实的民事责任，主张《债权转让合同》部分无效，要求C资产管理公司退还其不实债权部分的转让价款；或者主张《债权转让合同》全部无效，要求C资产管理公司退还全部转让价款，并把不良债权退还C资产管理公司。C资产管理公司自然会通过其他非诉途径向A银行追究转让债权不实的责任，最终A银行还要为其转让不实债权的行为付出代价，因不良债权的转让价款一般远远低于不良债权本身的额度，故这种代价可能要小于受让人的直接诉求标的。
（二）面对此类被诉纠纷，商业银行应把握应诉技巧，在第一时间理清法律关系，向受理法院递交观点全面的答辩状或异议书。
（三）关于本案的下一步进展，A银行应启动审判监督程序，撤销区人民法院的2号《民事裁定书》。
市场经济即为法治经济，现代金融即是法治金融，只有从法律层面理顺阻碍不良金融资产恶性循环的各种症结，充分活化这些金融资源，才能从根本上卸掉金融的历史包袱，实现金融与经济的良性互动。

关于加强客户对账业务中的风险控制与管理的思考和对策建议
一、青岛分行客户对账的现状及存在的问题
二、加强风险控制与管理的对策及措施
针对目前存在的问题，建议采取如下对策及措施:
（一）通过多种渠道做好信息维护。为保证客户信息的准确性，提高对账效率与投递率，确保客户及时准确收到对账单。
（二）采取多种措施，提高回单传递质量。
（四）为充分发挥网上银行银企对账功能的优势，降低对账成本，从根本上改变网银对账客户主动点击率不高的现状，有效防范网银对账只开通不使用的潜在风险。
总之，客户对账是防止内外帐务发生差错，确保帐务准确、方法案件风险的重要手段，也是我行运行质量管理的重要保障，在实际工作中，必须从细节入手，加强管理与考核，从根本上解决存在的问题，只有这样才能真正发挥通过客户对账防范案件的作用。

省行营业部自助银行“集中式管理，专业化保障”的改革与探讨
二、我部在自助银行（ATM）运管方面的探索和改革
加大自助设备投入力度，加快电子渠道建设步伐，是商业银行不断提高核心竞争力的需要，也是全面实现又好又快发展的需要。自助银行要充分发挥交易主渠道的作用，必须以高效的管理和保障为前提。传统的“齐抓共管 分散保障”运管模式，很难适应现阶段日趋激烈的市场竞争形势，改革势在必行。
（一）改革的总体目标
我们对自助银行（ATM）实施运营 改革的总体目标是：以“四化”（管理集中化、保障专业化、操作规范化、效率最大化）为原则，最大限度地为基层、一线减压减负，进一步优化人力资源配置；全面提升管理水平和保障效率，确保自助服务渠道高效运营，充分挖潜和发挥自助银行交易主渠道的作用。
（二）改革的具体思路
1、明确自助服务管理中心为自助银行（ATM）运营主管单位，全面负责自助服务的渠道建设、运营管理、内控案防、技术保障、业务处理、客户服务、市场拓展等相关工作，接受全行监督，确保各项任务目标的实现；
三、 “集中式管理、专业化保障”的具体效果
我部自助银行（ATM）“集中式管理、专业化保障”改革的全面实施，经过两个多月的运做，通过岁尾年末、高校开学两个支付高峰和“春节”长假的考验，改革较为成功，成效比较突出，具体体现在以下几个方面：
四、集中管理模式下的主要保障和操作流程
（一）离行式自助银行（ATM）加钞保障流程
（二）附行式自助银行（ATM）加钞保障流程
（三）故障处理和应急服务保障流程
（四）突发事件处置流程

小议出口企业国际化经营中存在的风险及原因
由于某些出口企业自身存在的一些不足及当前国际形式的复杂多变，使得其在经营中面临着较多的风险因素。
一、当前出口企业面临的主要风险
1.贸易壁垒风险。
2.面临进口国厂商或消费者起诉的风险。
3.出口退税风险。
4.人民币升值风险。
5.信用风险。
6.环境突变风险。
二、产生危机的原因
1.出口市场过于集中。
2.价格竞争导致部分企业的产品质量下降。
3.现代环境的复杂多变性导致风险因素增加。
4.部分企业对国际贸易的复杂性认识不足，风险意识差。

云州之行谈国内贸易融资
从财富管理业务探索深圳特色发展模式
企业换汇成本变动影响因素分析调研报告
关于企业网上银行业务发展情况的调查
关于商业承兑汇票业务的调查报告
关于如何实现银保双方互赢的分析
关于如何有效利用NDF推动本外币业务发展的思考
关于我国商业银行理财业务若干问题的探讨
关于收费站业务的同业对比与分析
制约江西吉安分行票据融资业务发展瓶颈问题探讨
加强示范工程建设，提高离柜业务占比–支行有效实现服务模式转变的经验做法
加强银企对账 化解操作风险
发展我国商业银行中间业务的思考
发展鄞州区商业票据市场初探
商业银行个人理财业务初探
商业银行发展个人理财业务探索
商业银行发展国际保理业务探析
商业银行客户成本管理中存在的问题及对策的探讨
商业银行开展财务顾问业务的现状、问题与对策
奉化支行储蓄存款的现状分析及发展对策
如何增强我行中间业务收费议价能力的研究
如何进行会计报表分析
对东门支行开展结算代理业务的分析
对个人业务提高优质客户占比的思考
对发展商业银行中间业务的思考
对发展表外业务的思考
对发掘和维护个人高端客户渠道和方法的若干思考
对广州分行营业部拓展对公业务的思考
对国有商业银行中间业务发展的调查
对国际业务产品创新及组合运用的探索
对我国商业银行发展中间业务的思考
对江西个人贷款市场现状及未来发展策略的思考
对鄞州邱隘支行个人金融业务发展的调研分析
对陕西宝鸡分行国际业务发展的调查与思考
小议中间业务发展与收益结构调整
小议商业银行优质资产客户的选择
建设银行中间业务发展的问题和对策
当前中间业务发展趋势和策略分析
我国农村小额信贷的可持续性研究
我国商业银行个人理财业务存在问题及发展策略探讨
我国商业银行拓展国际保理业务的策略及探讨
我国国际保理业务发展现状浅析
我国目前金融环境下的银行保险发展模式探讨
我行代理业务现状简析
我行牢固树立“存款立行”理念储蓄存款实现跨越式增长
拓展中小企业国际保理业务的思考
拓展国际结算业务的难点和对策分析
推动商业承兑汇票业务发展的思考
提升嘉善支行代理业务质量效益的探讨
支付结算外部欺诈风险特征及对策研究
新形势下个人一手房按揭业务浅析
新形势下个人贷款理性违约风险浅析
新形势下的公司业务发展模式探索
新时期建设银行传统个金业务市场发展的探讨
有关加强我行离柜业务占比的思考
机制转型下拓展零售银行业务的研究
杭州分行国际业务发展之我见
构建特色个人理财业务体系刍势
浅析商业银行投资银行业务的现状及发展趋势
浅析我国商业银行个人理财业务的现状、问题和对策
浅析我国商业银行的个人理财业务
浅析银行业投资顾问业务的现状与发展对策
浅议商业银行中间业务的发展
浅谈中间业务发展
浅谈商业银行个人理财业务的现状及发展策略
浅谈商业银行中间业务发展策略
浅谈现金管理业务发展趋势及我行业务发展对策
温州分行发展远期结售汇业务影响因素和对策分析
突破银保合作发展“瓶颈”相关问题的分析与研究
试析城镇非现金结算支付工具存在的问题及对策
试论质押存单的核押构成
谈谈国内商业银行中间业务发展
钱江支行个人资产业务发展现状及应对策略
青岛市国有商业银行个人金融业务的现状、问题及发展建议

对国际业务产品创新及组合运用的探索
摘要：传统国际业务产品面临的问题、外汇产品的研发及有机组合需要根据当前复杂多变的国际形势、国内经济状况及企业自身生产经营的变化而改变。本文以国际业务创新为突破口，结合区域经济特点及基层行具体产品营销特点，从市场和风险控制角度，提出国际业务产品创新以自身风险控制、合规合法为前提，以提高外汇收益、提高外汇业务市场占比，推动本外币协调发展为目标，立足市场、服务企业，实现银企互赢。
关键词：国际业务 产品创新 理念 组合
当前，我国外向型经济发达，进出口贸易规模日益扩大，国内经济发展对外依存度处较高水平，国外经济形势的冷热变化直接影响到国内外向型企业的经营状况，进而传递到各个经济层面，在各个经济形态时期，广大企业对银行的产品需求，特别是对国际业务产品需求更是不断变化，原有的传统国际业务产品存在着产品单一、缺乏有机组合、整体服务水平不足、专业人才匮乏等等问题，已不能满足企业日新月异的需求。是市场适应产品，还是产品创新去发展市场？目前，国际业务产品的创新是我国商业银行面前的新课题，是银行发展各项业务的新突破口，经济资本约束理念的引入，促使国内银行越来越重视风险权重低、经济资本占用少的业务的发展，而发展国际业务正是最好的选择之一。
本文从基层行国际业务发展过程中存在的问题出发，结合所处区域经济环境及客户的需求变化，试述对国际业务产品创新和组合销售的看法。
一、现有国际业务产品发展过程存在的不足
（一）传统结算业务单证、非单证结构比例失衡。
（二）新产品在结算业务中应用占比偏低，对国际业务的带动作用仍未完全体现。
（三）相关政策及操作有待于进一步完善。
（四）国际业务各项产品主要集中在少数几家大客户，客户面不广。
（五）分层联动营销力度有待加强。
（六）新产品风险控制需要完善。
二、国际业务产品创新及组合运用的探索
（一）强化创新思路，在思想上重视创新引导理念。
（二）研究客户产业链、供应链的特点，产品创新和运用满足客户各环节需求。
针对企业产业链、供应链的特点将关注点作转变，供应链的结算、资金、融资产品，不再单纯看重企业的规模、固定资产、财务指标，也不再单独评估单个企业的状况，而是更加关注其交易对象和合作伙伴，关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平；更注重企业健康的现金流而不是仅仅关注其资产；更注重单笔交易而不是仅仅对企业进行评估；更关注企业交易背景、交易过程和交易记录；更注重贷前调查评估和贷后的动态跟踪为全过程管理之重。
（三）注重外汇产品的组合设计和捆绑营销。
（四）把握营销时机，加强优势产品的推广力度。
任何创新产品的设计和推广都有时限性，产品开发是在某一时期、某种需求、某个政策环境下，针对性开发的，离开了特定背景，创新产品可能没有吸引力，失去市场。因此，新产品的开发和营销推广需求把握时机。如，根据当前行内外汇资金规模紧张的现状，贸易融资类产品的研发和营销工作应侧重于不占用我行外汇资金且能有效提高我行中间业务收入的优势产品，支行可抓住现阶段部分外资行代付价格较低的有利时机，向客户大力营销境外代付业务，加大对国际保理特别是非融资性出口双保理业务的推广力度，重点以该产品具有不占客户授信，买断客户风险等优势来争取一批国际业务目标客户，保证企业资金安全的同时稳定其在我行的国际结算量，实现银企双赢。

对江西个人贷款市场现状及未来发展策略的思考

（二）调整市场定位，着力抓好重点产品的市场营销。
对个人住房贷款营销继续推行“保一块、争一块、补一块”的工作策略。“保一块”就是坚持开发贷款与在个人住房贷款互为资源的投放机制，努力实行按揭资源的封闭管理，确保按揭比例不低于开发贷款比例；“争一块”就是对本行无开发贷款或开发贷款投入较少的项目加大竞争力度，坚持授权二级分行对纯按揭项目（BBB）进行信用等级评估，以优质、高效的服务争取更多的按揭资源；“补一块”就是进一步加大业务新品种的市场营销力度，积极挖掘二手房贷款和家居组合贷款的市场潜力，拓展二手房贷款市场。
个人消费贷款重点做好了个人综合消费贷款，大力发展个人质押贷款，从严控制汽车消费贷款，在风险可控的前提下，逐步加快个人消费贷款业务发展步伐。
对个人信用贷款和个人经营贷款的营销，实行先试点后推开，成熟一个，发展一个，稳步拓展市场。
（三）实施优质客户战略，着力抓好重点客户的市场营销。
（四）拓宽个人贷款营销渠道。
一是推行网点营销，将个人贷款营销延伸到营业网点和个人客户经理，进一步明确营业网点和个人客户经理营销个人贷款的职责与要求，制定相应的考核办法。
五是按总行的部署，开展个贷营销标准化工程项目试点工作。
（五）建立个人住房贷款营销联动机制。
（六）抓进度，完善个人贷款营销通报机制。
坚持实行每天监测、按旬通报、按月分析、按季总结的工作制度。通过通报这一平台，及时总结先进经验，推广先进做法，同时结合营销通报发现的问题，拟定下一阶段的营销工作措施和办法，指导辖内各行有的放矢地开展工作。

试论质押存单的核押构成

核押，即对存单真实有效性的核实确认，它的法律后果在于：它是一种对特定存单权利主体作出的承担存单风险责任的承诺，附随于存单义务，是对存单权利的担保。存单未经核押，开具行对存单权利主体只承担存单义务，即只对真实有效的存单承担挂失、止付、过户、转存、兑付责任；一经核押，不论存单是否系虚开、伪造、变造，都要向特定存单权利主体承担挂失、止付、过户、转存、兑付的风险责任。显然，对于贷款行来说，最重要的不是存单的真伪，而在于如何将存单的核押和停止挂失、支付构成搞得准确无误，以使开具人的核押行为和停止挂失、支付行为真实有效。对于核押和停止挂失、支付的构成形式，央行规章未作规定，各金融机构间对质押存单的核押和停止挂失、支付形式要求也不尽一致。通观现行提请核押和停止挂失、支付的文件和做法，大都存在一些缺陷，以至于一旦发现存单虚假，贷款行与核押行对核押构成及其责任争执不休、对簿公堂。显然，作为发出格式文书的一方，确立核押构成和停止支付、挂失构成及其责任条件的主动权在贷款行即提请核押行一边，贷款行应未雨绸缪，使其格式文件严谨化、规范化，防患于未然。
存单的提请核押行为与对存单的核押行为究竟是一种要约与承诺的缔约行为，还是在存单所反映的储蓄合同框架内，基于存单合法持有人授权代为行使存单权利与履行存单义务的履约行为，对于确定存单核押的法律构成具有直接意义。但对此，金融界、法律界意见不一。
笔者认为，存单是记名权利凭证，权利与记名人是对应的，权利人是特定的，除非法律规定的特殊主体并履行特定的手续，和司法机关依法强制冻结、提取、指令划转，或权利人有效授权，包括持有人在内，任何记名人以外的人都无权处分存单权利。存单的这种特性决定了提请核押行并不当然具有存单权利，提请核押行是否具有存单权利，取决于其是否获得了存单记名人或其他合法持有人的有效授权，如存单质押权即表明了存单权利在一定条件下的主体转移。具体说来，应分两种情况分别看待：
在质押合同生效前，要么由存单合法持有人向开具行发出提请核押书面通知，要么由提请核押行在交付出质人授权书前提下，向开具行发出受权提请核押要约书或由二者共同发出提请核押通知书，使提请行为成为委托代理法律关系中的代理行为或披露委托人前提下的受托行为，这样才能使两个金融机构的真实意愿与行为名副其实，合法有效，不至于被核押行误解或曲解。
第二种情况是存单已经质押的，提请行已成为质押权人，享有某些存单权利，可以直接发出核押和停止挂失、支付的指令性通知，并取得事先预置的回执或对方相应的回复文书。但前提是出质人或出质人与提请行已告知开具行存单已经质押于提请行的事实。这种存单权利的转移和行使，不以获得开具行同意或承诺为必要，只要能把握开具行获知质押事实的发生并接到该项通知的证据即可。以上阐述的两种解决方案属于个案的解决方式。由于对用于质押的存单的核押，绝大部分发生于同城金融机构之间，可能的话，最好由同城各金融机构达成解决类似问题的一揽子协议，使核押变成一种履行协议的行为。

发展我国商业银行中间业务的思考
如何增强我行中间业务收费议价能力的研究
对发展商业银行中间业务的思考
对国有商业银行中间业务发展的调查
对我国商业银行发展中间业务的思考
小议中间业务发展与收益结构调整
建设银行中间业务发展的问题和对策
当前中间业务发展趋势和策略分析
浅议商业银行中间业务的发展
浅谈中间业务发展
浅谈商业银行中间业务发展策略
谈谈国内商业银行中间业务发展
关于江北支行中间业务收入情况分析
中间业务发展与工商银行收益结构转型研究
中外资银行中间业务收费定价比较及对我行的启示

对国有商业银行中间业务发展的调查

中间业务发展面临的问题
应该说，我国商业银行中间业务取得了一定的成绩，特别是近两年，各商业银行中间业务发展速度比较快，从上述可见一斑。但与西方发达国家相比还是存在很大的差距，主要表现在以下几点：
1、经营观念陈旧，市场营销乏力
长期以来，国有商业银行在金融业处于垄断地位。特别是国有四大商业银行长期来受传统银行经营理论影响，使很多银行员工不是将中间业务视为“挤兑业务”，产生严重的抵触埋怨情绪；就是将其视为“派生业务”或“辅助业务”，对其重视不够。没有清晰地认识到中间业务不与负债业务争资源，不与资产业务争市场，不直接承担债权债务关系，以较少的投入、承担较小的风险、获得较为稳定收入的本质特征。因此规划缺乏系统性、发展缺乏前瞻性、工作缺乏主动性。体现在一些中间业务开展方面，有的是被动发展，有些则是国家行政指令和政策倾斜的产物。这类现象在调查过程中就明显突兀出来了，如代理国债、政策性银行业务等，没有把中间业务作为利润增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施。由于营销乏力，使中间业务尚未全面的渗透到社会公众生活中去，造成一方面银行推出的部分中间业务客户可能不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，严重限制了中间业务的发展。
2、规模有限，利润贡献低
3、服务水平的差异
三、中间业务发展的主要对策
我国银行业必须跟上时代的步伐，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，其核心战略应是加快中间业务的创新。随着我国金融市场的快速发展和政策法规的不断完善，国内银行业发展中间业务的基本条件日趋成熟，必须顺应市场经济发展的需要，根据当前的战略形势和历史机遇，加大中间业务创新力。通过更新思维方式，完善管理机制，创新业务品种，调整营销策略，尽快增大中间业务比重，争取中间业务的市场份额，以此作为增强自身实力、提高综合竞争能力的主要手段和途径。
1、思想上重视中间业务的发展
2、建立科学的组织管理体系
商业银行进行中间业务创新的核心和关键是建立科学的管理机制，这样才能对银行中间业务实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。
3、积极培养和引进专业人才，提高业务人员素质。人才是中外商业银行竞争的焦点，要吸引和留住人才，人尽其用，其必要条件之一就是要有良好的促进人才成长和发挥作用的激励约束机制。为此，必须加大人事与收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制。加大科技投入，建立电子化网络系统。中间业务的开拓是一项综合性工程，尤其需要有先进可靠的金融网络为依托，需要将科学技术运用到金融领域，建立全行中间业务信息系统。

对我国商业银行发展中间业务的思考

中间业务被银行业越来越重视，因此，商业银行必须面对现实，及时转变经营机制，主动走向市场，导入市场营销经营理念，全面实施市场营销管理，才有可能在竞争中站住脚跟，求得发展。
一、开展中间业务，拓展银行发展空间
二、我国商业银行中间业务发展存在的问题
我国商业银行的中间业务与外资银行相比有很大的差距。只有把自身中间业务的发展中所存在的问题分析清楚了，才能寻求解决途径，更好地发展中间业务。
（一）中间业务经营观念上的偏差。中间业务的根本目的是创造收益，从而最终提高商业银行的盈利水平。我国一些商业银行对中间业务发展趋势认识不足，存在“重资产负债业务，轻中间业务”的落后思想，在实际工作中，银行普遍都重视存贷款业务，往往只把中间业务当作带动主营业务规模扩张的辅助手段，竞相“压价”，多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷业务的快速增长，采取不收费或少收费，变有偿为无偿服务，甚至倒贴费用，不计成本，无视成本效益原则，严重损害了商业银行的利益。把无偿的中间业务只作为树立形象、业务竞争的一种手段，致使许多中间业务收益白白流失。
（四）中间业务定价政策不完善。
三、我国商业银行发展中间业务主要对策
上述各种问题严重阻碍了商业银行中间业务的发展，要发展中间业务，就必须解决这一系列问题。
（一）更新经营理念，树立现代商业银行经营意识。要摆正中间业务的位置。提高认识，确立发展中间业务是一项战略措施，商业银行应把中间业务提高到与存贷款业务等同的高度，把中间业务视作为与资产、负债业务并重的商业银行三大业务支柱，
（四）做好中间业务产品的定价和销售。在进行中间业务产品的定价时，一定要树立效益第一的经营原则。银行要进行严格的成本核算和预期收益测算，根据不同的经营目标、经营阶段，以及市场需求、同业定价等因素，可采取不同的价格策略。如高价策略、渗透性定价策略、竞争性定价策略和成本定价策略等。

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浅析我国商业银行个人理财业务的现状、问题和对策

随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，客户在面临着更多选择的同时，也面临着更多的困惑，迫切需要专业理财机构进行帮助，而个人理财本身作为一个专业性极强的工作，也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。从金融机构自身角度来说，随着金融创新的不断发展，商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜，尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比，近年来呈现出节节上升的趋势。据统计，在西方发达国家，个人业务的收入已经占到银行总收入的50%左右，而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%一70%左右。
一、国内商业银行个人理财业务现状
（一）国内商业银行个人理财业务开展状况
（二）我国商业银行个人理财业务面临的形势
1、个人理财业务正成为我国银行业新的利润增长点
2、个人理财业务是中外银行竞争的新焦点且外资银行在个人理财业务方面存在优势
二、当前我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内商业银行的个人理财业务已蓬勃地开展起来，但必须清楚地看到，与国外老牌商业银行相比，仍存在着许多问题。
（一）从外部因素来分析，主要存在分业经营和大众理财意识淡薄的问题
1、分业经营制约了个人理财业务发展空间
（二）从内部因素来分析，产品创新不足、人才缺乏、理念落后、技术欠先进、收益理想化等都制约了国内商业银行个人理财业务的发展
三、加快我国商业银行个人理财业务发展的对策

浅谈商业银行个人理财业务的现状及发展策略
近年来，随着社会民众财富的大量增加，理财意识不断增强，个人银行业务在满足个人客户需求方面，市场潜力巨大，前景广阔，大有人为。
说起个人理财，许多人可能都以为就是把钱交给银行，银行保证替客户获得比银行存款利息高的回报就可以了。实际上这仅仅是个人理财业务的一个方面。那么，到底什么是个人理财呢？
个人理财，从消费者角度讲，就是及时了解自己的资产状况及相关信息，确定自己的阶段性生活及投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专业人士的建议下调整资产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。站在金融企业的角度讲，一是要研究开发个人理财产品，二是要为客户提供专业的理财服务。
一、我国商业银行个人理财业务现状与存在问题
（一）我国商业银行的个人理财业务现状
（二）个人理财业务主要存在的问题
4、投资定位问题。当前商业银行内部对于个人理财业务投资的认识还不够准确，定位还不清晰。突出地表现为以下两个常见的做法和观点：其一是认为个人理财是就是帮助个人客户实现比储蓄更高的收益；其二，发展个人理财时，更多地是关注推出某个高收益产品争揽客户，或把现有的业务进行重新包装后贯以新的品牌推出等。这些做法和观点都是不科学的。实际上，理财的内容要广泛得多，尽管投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财服务不等同于投资服务，更不等同于某个高收益产品或某种简单的产品组合。
二、目前阻碍个人理财业务发展的不利因素分析
（一）银行间日益激烈的竞争
（二）理财中心缺乏专业理财人才
（三）农村经济落后对理财业务开展产生制约作用
（五）国民对银行服务的陈旧认识限制理财业务的进一步发展
三、我国商业银行个人理财业务发展的策略

目录：
打破传统观念 发展贸易融资
当前不良贷款清收转化的难点及应对建议
对湖南长沙分行公司信贷业务的调查及思考
公司信贷业务操作风险及防控浅探
关于对在我行有信贷关系的大中型出口企业外贸发展形势的调查报告
关于欠发达地区发展中型企业信贷业务的思考
建立自然人股东担保制度的信贷策略取向
借鉴格莱珉银行模式拓展山区行信贷业务的思考
浅谈新形势下公司信贷业务可持续发展问题与策略
浅谈信贷业务常见病的防范
浅析国内贸易融资动态管理分析报告
试论低碳经济下的银行信贷战略调整
适应市场需求 调整信贷结构
现阶段信贷业务法律风险的突出表现形式及防范对策
银行集团客户及关联企业信贷风险的防范
浅析信贷规模趋紧形势下如何发展私募股权融资业务
个人二手房贷款贷前调查报告

关于欠发达地区发展中型企业信贷业务的思考

前言：中型企业是推动社会经济中最稳定且最具发展潜力的中坚力量，也是各商业银行业务竞争的主战场。本文试从昆山市的实际出发，从外部经济环境与我行业务政策两个方面分析此矛盾的深层次原因，并结合笔者在实际工作与学习思考中的心得，提出一些解决的建议与思路，为我行的中型企业信贷业务发展献计献策，以期抛砖引玉，通过吸引同行们更多更深的关注，提出更多的有益建议与方案，群策群力，把我行的中型企业信贷业务发展的更好。
关键词：中型企业信贷业务发展策略
一、在欠发达地区，我行发展优质中型企业信贷的必要性
（一）、大力发展中型企业信贷业务是适应外部市场环境的客观要求。
二、我行发展中型企业信贷业务的重大意义
（一）有利于加快主营业务发展，提高整体竞争力。
在欠发达地区，中型企业是经济发展的主力军，也是各商业银行信贷业务营销的重要市场。中型企业在欠发达地区相对资金需求量较大，融资品种较多，业务合作面较广，对于我行加强集约化经营，加快主营业务发展，拓展多种收入结构有着重要意义。
三、我行在开展中型企业信贷业务中碰到的难点分析
（一）客户原因
（二）、内部原因
1、没有明确的中型企业信贷业务发展指导思想。
2、未建立独立的中型企业信贷产品体系。
3、激励约束机制不对称。
三、各商业银行发展中小企业信贷业务的主要对策措施
鉴于上述影响我行中型企业信贷业务发展的因素，我们应从中型企业的发展阶段与特点来多元化地进行分析，针对性地提出发展中型企业信贷业务的主要对策措施。
总之，中型企业因其自身发展的阶段的特殊性及我行对中型企业定位差异性，造成了我行在中型企业信贷发展过程中的一些困难。但笔者认为其业务潜力无庸置疑，我们如果积极开拓市场，有效规避风险，就能实现中型企业信贷业务和谐发展的目标。

试论低碳经济下的银行信贷战略调整

摘要：绿色信贷就是将贷款用于当前倡导的一系列的节能减排、产业升级、保护环境的项目，使其产生效益的同时，还不以牺牲环境、资源为前提。为促进绿色信贷，本文从发展低碳经济的内涵和特点出发，立足于我国商业银行绿色信贷发展状况，探讨在低碳经济下的银行信贷战略调整，并指出存在的问题和困难。
关键字：低碳经济；绿色信贷；金融创新
全球气候变化形成的挑战，一方面需要全球治理机制，另一方面给商业和金融领域提供了新的发展机会。传统金融理论和实践已无法应对低碳经济时代的要求，因此有必要进行金融创新，以适应低碳经济的发展。低碳经济不应简单地被理解为节能减排，而应是一种含义更广泛的思维和行动模式。
发展低碳经济，具体而言包括建立全球碳市场以涵盖更多行业和市场议题；加强清洁能源发展机制，并促进这些机制在发展中国家的发展；使用可再生能源、促进建筑节能，重新循环使用废物，推动公共交通系统节能技术等。这些都涵盖在了我国政府正在实施和实践的可持续发展、循环经济和目前的节能减排。
过去，金融机构曾被认为与环境无关。然而，金融界越来越被要求积极参与解决环境问题。以此为契机，包括我国在内的全球众多金融机构开始转变观念，利用金融力量致力于解决以地球暖化为首的各种环境问题。
一、银行在支持低碳经济发展中的作用
二、积极开展碳排放交易的项目贷款业务
三、积极创新节能减排信贷业务
四、加强与环保等部门的沟通与合作
五、遵守国际可持续发展规范
六、存在的问题和困难
目前国内银行在绿色信贷方面的投入规模仍然有限。这是由多方原因所造成的，最根本的，还是由于全面促进绿色信贷发展的外部环境仍未建立起来。一是，由于绿色信贷的概念还并不明确，缺少具体的绿色信贷指导目录，当前在统计银行贷款规模时，也并未对“绿色贷款”单辟通道统计，未能使绿色信贷获得信贷政策的倾斜；二是，中国企业对绿色信贷的需求还处于初级阶段；三是，绿色信贷面临着项目融资技术评估的复杂性，银行开展这些项目缺乏人力资源和技术基础；四是，绿色信贷还面临着项目风险控制上的困难，例如，节能减排贷款的一个重要功能就是服务于中小企业，但这也带来了更高风险。
总体上看 , 尽管我国商业银行的节能减排实践还有些落后 , 但银行凭借其在资金和金融经济杠杆方面的独特优势 , 在转变经济发展方式、促进节能减排目标的实现中一定大有所为。我国银行的倾向性直接左右产业发展方向，并最终影响经济发展格局。
附名词解释：
低碳金融：是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。
绿色信贷：就是将贷款用于当前倡导的一系列的节能减排、产业升级、保护环境的项目，使其产生效益的同时，还不以牺牲环境、资源为前提。
CDM：清洁发展机制,简称CDM(Clean Development Mechanism)，是《联合国气候变化框架公约》第三次缔约方大会COP3（京都会议）通过的附件I缔约方在境外实现部分减排承诺的一种履约机制。其目的是协助未列入附件I的缔约方实现可持续发展和有益于《公约》的最终目标，并协助附件I所列缔约方实现遵守第三条规定的其量化的限制和减少排放的承诺。CDM的核心是允许发达国家和发展中国家进行项目级的减排量抵消额的转让与获得。

浅谈新形势下公司信贷业务可持续发展问题与策略

公司信贷业务作为批发业务一直是我行传统优势业务，但随着社会经济发展，企业投融资渠道的变革，公司信贷业务发展也将面临更多的问题，如何准确把握并采取针对性措施是实现公司信贷业务可持续发展的关键。
一是重大客户金融脱媒带来的业务可持续发展问题。
二是重大项目营销可持续发展问题。
三是小企业信贷业务可持续发展问题
大力发展小企业信贷业务是实现我行公司信贷业务可持续发展的关键，如何突破客户数量增多带来的营销和管理瓶颈呢。我们认为一是营销模式要转变，要从“走街串巷式营销”向“批发性营销”转变降低营销成本，特别要关注专业市场营销。二是小企业信贷管理要程式化，把握关键点，裁减不必要的环节，降低工作量。
四是传统业务操作模式下公司信贷业务可持续发展问题
经济决定金融，同时金融又反作用于经济，对监管部门政策建议是：一是要顺应时代变化不断改进和加强监管政策和模式，既要防范风险更要鼓励金融创新，这是实现可持续发展的政策基础；二是要努力创造良好的金融生态，特别是在监管政策执行上要实行一刀切，决不能一手硬一手软，比如“三个办法一个指引”对资金用途的监管，如果行际间执行力度不平衡，就会造成客户服务营销的不平衡。

我行网上银行投资理财产品市场推广前景调查报告
关于提高“电话通”产品市场竞争力的调查
珠三角双转移金融服务市场调研报告
深圳分行打造汽车金融服务品牌调研分析报告

深圳分行打造汽车金融服务品牌调研分析报告

汽车金融是指汽车的生产、流通与消费环节中的各种金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现以及相关保险、投资及消费活动。汽车金融是汽车制造、流通、服务等与金融业相互结合渗透的必然结果。
一、国外的汽车金融
国外汽车金融服务业起源于上世纪20年代。最初是由汽车制造商向用户提供的一种分期付款服务。这一创新引起了汽车消费方式的革命，实现了消费者购车由最初的全款支付向分期付款方式的转变。伴随着汽车制造商生产规模和消费市场的扩大，以及金融服务与信用制度的建立与完善，汽车金融服务应运而生，形成了一个“融资——信贷——信用管理”的汽车金融服务行业。
二、汽车金融在中国
三、银行PK汽车金融公司
四、深圳市场大有可为
五、深圳同业的汽车金融业务
六、我行汽车金融产品现状
七、未来设想
汽车金融具有良好的市场发展前景，谁能够整合得早、发展得新、行动得快，谁就能够抢占更大的市场和更多的利润。我们相信，利用产品整合、借助产品创新、加快产品推广，我行完全有能力为客户提供更全面、更优质的汽车金融服务，在该领域内赢得更多的市场份额和优质客户！

珠三角双转移金融服务市场调研报告

编者按：珠三角产业及劳动力转移（简称“双转移”）是国际产业链转移的承继和延伸，是广东省委省政府为贯彻落实科学发展观的要求，根据广东区域经济发展的客观实际而制定的带有全局性的产业发展战略，必将对未来数年广东省产业结构乃至经济布局产生深刻的影响。
作为广东省行指导全行公司金融业务营销的职能部门，广东分行公司业务二部为此组织课题小组对珠三角产业和劳动力转移对我行公司金融业务的影响以及对策开展调研并形成调研报告。
一、珠三角双转移的背景、内涵与特点
二、珠三角双转移对金融服务的功能依赖
三、珠三角双转移对金融服务业的机遇与挑战
珠三角双转移对金融服务业的发展会带来正反两方面的影响。一方面，产业转移会推动产业升级和区域竞争力的提升，改善区内金融生态环境；同时，产业转移也会使得产业分工更加细化，价值创造环节增加，对银行的信用依赖程度加深，为金融服务业介入产业资本提供了契机。另一方面，产业转移也存在着一定的风险，产业转出地可能面临产业空心化、产业流失，以及被转移产业可能因转入地产业配套能力欠缺导致效率降低等问题。但总体来看，机遇要大于风险。
四、我行应对珠三角双转移的策略和措施
珠三角双转移是国际产业转移的承继和延伸，是广东经济进入工业化中后期阶段经济社会转型的必然要求。经济社会转型迟早要来，省委省政府主导的双转移只是顺应了这一规律，这与黄明祥行长在数年前对广东经济发展趋势的判断是完全一致的。要抓住产业转移的市场契机、规避业务风险，关键就是要深刻分析产业转移后市场和客户的新变化，充分认识产业转移对银行业所提出的新要求，抓住产业转移与金融转型的契合点，努力实现风险控制和业务发展的有机统一。
综上所述，珠三角双转移不仅为广东经济的再腾飞提供了难得契机，同时也为我行进一步实现金融服务转型造就了宝贵的机遇，提供了广阔的市场空间。我们应充分把握市场机遇，以积极主动的姿态强势介入，为后续的市场拓展争取最大主动，同时保持与政府的高层联动，充分表达我行对双转移的支持意向，并主动建言献策，尽可能增强我行在这一进程中的最大话语权和影响力，创造银政合作、银企合作的新典范。

2014年个人住房按揭贷款市场的拓展
上下齐动打硬仗：不良贷款攻坚战纪实
个人心得体会-改变观念，提升质量――温州马鞍池支行
从基层行实践谈经营管理
从梁山政治看团队建设
以人为本，多措并举，强化内控长效管理
以有效的沟通发挥团队的力量
以高端定位和精细服务，抢占信贷市场制高点
做好差别服务文章，提升基层行核心竞争力
全力以赴拓市场，扎扎实实做服务
准确定位，优化资源，深挖潜力，打造个人金融业务“航空母舰”的坚实基础
创新党建工作方式，提升经营管理水平
创新机制，主动出击
创新：发展的源泉
加强和改进基层行操作风险管理的探讨
商业银行基层行柜面操作风险管理的探讨
加强监管，科学防范，在宏观调控形势下努力实现信贷业务的持续健康发展
加强自身修养，不断改造世界观
务实创新抓党建，以人为本促发展
努力构建“大个金”的发展格局 – 副本
努力构建“大个金”的发展格局
合作-服务-伙伴-双赢
国有商业银行的营销后服务思考
在务实和创新中加快公存业务的发展
大处着眼 小处着手
实施“大服务”战略以服务创新推动支行发展
实施精细化管理，推动对公存款稳定增长
对以绩效奖励机制强化服务文化的借鉴与思考
对基层行市场营销途径选择的思考
商业银行基层行市场营销途径策略选择探讨
对宏观调控背景下实现又好又快发展的思考
对新形势下深化优质服务管理的几点认识
开拓优质市场，推进业务发展
强化执行力，提升管理能力
我行基层贵宾理财中心发展障碍与对策分析
改进银行服务的思考
改革促发展，创新添活力
整合资源，提升客户关系管理能力
新支行打造精品支行的构思
新昌工行打造精品支行的构思-新支行打造精品支行的构思
构筑安全屏障，确保业务发展
树立危机意识，增强应变能力
正确平衡三种关系，提升支行竞争力
浅议商业银行客户关系管理
浅谈基层行加快转型提升市场竞争力的几点想法
浅谈如何有效提高基层支行服务竞争力
深化服务管理，缔造服务精品
营业网点精细化现场管理的实践与思考
落实问责制度，完善内部管理
贷后管理工作会议交流体会-规范贷后管理行为，提高信贷管理水平
试议支行行长领导艺术
走国际化经营之路，再创国际业务佳绩

国有商业银行的营销后服务思考

任何公司的目标只有一个――找出顾客和尽办法去满足他们。银行的优质服务管理就是服务于银行经营成果的关系，服务客户的期待，打造超越客户期待的服务策略，把服务策略落实到业务。银行要随时以客户为中心，调整自身，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客的联系上。只有紧紧抓住维护与顾客的关系这一核心，以市场为导向，以高质量、多样化、特色服务，满足顾客多层次需要，才能获得自身发展的持续动力。
在目前激烈竞争的金融服务市场，国有商业银行普遍成功实施了市场营销和优质服务战略，但从目前的经营实践来看，金融营销和服务在产品研发、宣传、销售和售后服务中没有形成良性的、整体的服务循环，尤其是售后服务还没有引起足够的重视。重客户引进，轻客户培育；重一线服务，轻后台支撑；以现有金融产品为营销中心而非以客户需求为营销中心；缺乏危机处理意识和机构等现象普遍存在。随着大量外资银行的涌入，其先进的服务理念、服务手段和服务效率必将对我国银行业带来强大的冲击。为此，我国国有商业银行在普遍重视营销前、营销中服务的同时，必须要高度重视和实施营销后服务，形成金融服务的良性循环。吸引客户不是银行服务的目标，培育客户忠诚度才是银行服务的终级目标。
首先，必须树立“以客户为中心”的理念，从服从主管转变为服从顾客。
再者，培育客户忠诚度，建立新型银行客户关系。
如果说上述方法更注重的是情感投入和利益回报的话，那么更为牢固的客户关系应该是战略联盟与伙伴关系，即在金融产品（服务）设计阶段，就将客户纳入到国有商业银行设计过程中，与客户相互交流，让客户来确定产品性能、成本等，度身定做。这样“产品”不仅仅是银行自身的产出，而且包含了客户的设计思想与需求信息，是国有商业银行与客户共同劳动的结晶。这种相互依赖、相互影响的关系，使客户和国有商业银行成为新的利益共同体。

对以绩效奖励机制强化服务文化的借鉴与思考

有幸参加了本期《商业银行经营管理培训班》的学习，收益颇深。在不多的课时里，让我初步对香港银行业的客户关系管理、产品业务创新、优质服务管理等所经历的发展过程有了一定的了解和认识，在接受香港银行业客户关系管理、产品体系创新、优质服务管理等先进现代金融业服务理念的同时，也让我切实感受到我们在着力打造国际一流现代金融企业进程中，与香港银行业相比在市场营销、客户管理、产品创新、绩效激励等方面所存在的差距。以下就香港银行业在服务管理中的所建立的绩效激励机制谈一些体会：
一、 以绩效奖励机制强化客户服务文化
二、以绩效奖励机制，强化服务文化给我们的启示
不断为客户创造价值，是工商银行核心价值观之一，如何从建立以客户为中心的绩效奖励机制入手，按照国际一流商业银行的标准着力打造我行的优质服务体系，是这次培训带给我的思考。服务是金融企业全部活动的核心，是吸引和维系客户的基础，要打造成为国际一流的商业银行，需要我们将服务工作纳入全行经营管理和文化建设的总轨道。要实现这一目标，我们不仅需要服务体制、服务渠道、服务模式的创新，更需要服务理念的更新，需要强化服务文化的考核激励机制，以此强化全行服务文化的建设，推动全行服务能力的提升。香港花旗银行的以绩效奖励机制强化服务文化，给我们以下几点启示：
（一）要建立体现服务管理的绩效考核体系
（四）要制定清晰的、员工可执行的标准化工作要求
这次培训班时间虽然不长，但让我近距离地了解了国际一流现代金融企业领先的经营管理理念，拓宽我的思路，开阔了我的眼界。

对基层行市场营销途径选择的思考

商业银行市场营销是指为“经选定的用户”提供“可盈利的银行服务”的管理活动。而“经选择的客户”表明的是商业银行的目标市场，商业银行为目标市场中的客户提供服务；“可盈利的银行服务”是指商业银行向客户提供的各种服务，包括存款、贷款、代理支付、结算、委托业务等各种有偿服务，它们可以为商业银行带来直接或间接的收益，这些服务就是商业银行的营销产品。市场营销既是现代商业银行的一个理论问题，更是现代商业银行的一个实践问题。
一、当前基层行市场营销中存在的主要问题
二、基层行市场营销的策略选择
三、基层行竞争高端客户的策略选择
高端客户资源是我行最重要的战略性资源之一。有效控制和运用高端客户资源，是实现我行战略目标的关键性战略举措。基层行对高端客户的营销应在上下联动的基础上，发挥自身优势，为银行整体目标做出最大努力。
1、认真进行客户细分，不断加强客户关系管理
3、切实加强客户经理队伍建设
支行客户经理素质的高低关系到我行服务的质量，基层行应全面重视基层行客户经理素质的提升。支行客户经理站在服务的最前线，应有了解高端客户最新隐秘动态、了解高端客户部门要员客户信息和解决其个体需求等能力。这种更人性化的服务是支行客户经理最需要的。当然，能够深度了解本行金融产品并结合客户需要提供解决方案也是必需的。

中小企业经营管理特点及贷款监控的难点
从价值链管理看商业银行内部控制及目标定位
充分发挥内部审计在商业银行内控体系中作用的探讨
关于内控建设的五点看法与建议
关于内控管理的几点思考
关于加强内控合规文化建设的构想
关于商业银行内控制度建设的构想
关于完善商业银行内部控制评价体系的思考
关于完善我行内控制度的几点思考
关于强化商业银行内控制度建设的思考
关于银行内控制度的思索
内控文化实践之浅见
内蒙古中小企业发展制约因素及对策研究
创新管理手段，促进内控文化建设
加强国有商业银行内部控制的思考
商业银行内部审计模式及作用
商业银行内部控制文化建设研究
国有控股商业银行内控文化建设研究
培育合规经营理念，构建和谐内控文化
对健全商业银行城市分行内控机制的探索
对商业银行内控安全建设十方面内容的探析
对商业银行内控管理的思考与对策
对城市分行公司业务本部内控防案工作的思考
对解决基层行内控屡查屡犯问题的思考
建立防范操作风险长效机制的若干思考
我国商业商业银行内部控制现状及对策分析
我国商业银行内部控制的发展与对策
我国商业银行法律制度的现状及对策
我国国有商业银行内部审计的发展现状及应对策略
改善内控环境增强内控防范意识之浅见
有效的内部控制是实现银行价值最大化的有效保障
注重内控管理，加强风险防范-商业银行内部控制制度建设思考
浅析我国商业银行内控现状及对策
浅议加强中间业务内控管理的途径
浅议完善商业银行会计内控工作的思路与策略
浅论商业银行内部控制
浅谈从内部控制角度看操作风险的成因及防范措施
浅谈作为核算业务主管如何做好内控工作
浅谈商业银行中间业务现状及增收潜力
浅谈商业银行会计内控工作存在的问题
浅谈商业银行内控中的问题与对策
浅谈商业银行内部人的控制与监督
浅谈商业银行操作风险的成因及防范措施
浅谈商业银行防范内控风险
浅谈在效益和风险中寻找内控合规平衡点
浅谈如何促进专业部门切实履行内控职能
浅谈开展内部控制自我评估的形式与方法
浅谈我国商业银行内控建设
浅谈构建上市商业银行内部控制系统
温州分行打造特色内控文化课题研究
疏旧立新、疏繁于简、制度至上――制度疏理初探
经济资本与银行风险的有效控制
股份制商业银行城市分行操作风险管理策略选择研究
股改后城市分行如何进一步加强内部控制和培育先进内控文化
计算机内部审计面临的困难及发展对策
论内控建设在商业银行发展中的重要意义
论经济责任审计及其风险防范
谈商业银行内部控制体系的影响及对策
过程控制在内控合规工作中的运用研讨
遵循内部控制原则，加强制度梳理整合–分行关于内控制度梳理整合的建议

充分发挥内部审计在商业银行内控体系中作用的探讨

内容摘要：本文主要从我国商业银行内审工作的角度，探讨内部审计在组织内控体系中的作用、不足以及改进工作的措施。全文分为三部分，第一部分主要从控制环境、风险评估、控制活动、信息和沟通、监督与审查五个方面介绍当前我国商业银行内控体系的建设情况。第二部分分析阐述了我国商业银行内部审计在内控体系中的作用，并指出了其中的不足，主要是缺乏针对性和时效性、审计工作方法需要创新、审计结果的信息反馈工作被忽视。第三部分是针对内审工作中的不足，切合实际，提出改进工作的具体措施。本文中对商业银行内审工作作用与不足的分析准确客观，所提出改进工作的思路与措施切实可行，对于商业银行内部审计工作以及内控体系建设具有一定的参考价值。
关键词：内部控制、内部审计
本文试从商业银行内审工作的角度，探讨内部审计在完善组织内控体系中的作用、不足以及改进措施。
一、商业银行内控体系概述
二、内部审计在商业银行内控体系中的作用及不足
三、充分发挥内审工作在完善商业银行内控体系中的作用
内审工作的上述不足，影响了其在完善内控体系中可以发挥的作用。我们必须采取有效措施，充分发挥内审工作在完善内控体系中的作用，确保商业银行各项业务的稳健发展。
1、增强内审工作对于内控体系监督、评估工作的针对性与时效性。
2、创新内审工作方法。内审工作的创新归根结底只能来源于两个方面：一是科学技术的进步，二是工作实践。
3、加强审计结果的信息反馈工作。

对解决基层行内控屡查屡犯问题的思考

面对当前更复杂的经营环境、更激烈的竞争压力、更和谐的管理要求，对于处于市场营销前沿阵地和内控防案控制源头的基层行来说，创造利润和控制风险就犹如同一枚硬币的正反两面，彼此更唇齿相依、更不能分离。我们都知道，经营银行就是经营风险，风险无时不在：调查不细、跟踪不力会产生信用风险，有章不循、屡查屡犯会产生操作风险，用人失察、用人不当会导致道德风险，警钟不鸣、控制无序还会导致案件风险等等。由此可见，我行管理的核心就成了风险管理，而风险管理的主要手段则是推进持续有效的内部控制。从近几年的内部控制和防范案件工作的探索与实践来看，制度执行落实不力、操作风险防范乏力、措施运作实施无力现象的存在，直接影响了风险防范能力的提高和内控管理水平的提升，而有章不循、违章操作、屡查屡犯现象的广泛存在，则成为了内控防案工作的一处“顽症”，埋藏着风险、事故、案件的隐患，不断浸润着我行的肌体，这不仅使我行在深入构建案件防范工作长效机制征程上面临着严峻的考验，更对实现业务又好又快发展提出了极大的挑战。笔者认为，剖析“有章不循”、会诊“屡查屡犯”、思忖“有效执行”时不我待、责无旁贷。
一、正确认识屡查屡犯问题之“病症”
二、认真解剖屡查屡犯问题之“病根”
屡查屡犯问题难以杜绝的“病根”究竟何在？这是一个值得我们不断解剖、不断研讨、不断总结、不断实践的课题。
三、静心思考屡查屡犯问题之“病痛”
攻坚屡查屡犯这个内控难题，不是一时一刻的事情，也不是某个人单方面的事情，而是需要全行上下尽心尽力、各岗位尽职尽责，着力解决责任心、危机感和执行力这“三个问题”之“病痛”的持续性工程。
四、细心疏理屡查屡犯问题之“病方”
我们应该清醒认识到屡查屡犯问题并不是不治之症，只要全行上下时刻保持着“等不起”的紧迫感，“慢不得”的危机感，“坐不住”的责任感，坚持持之以恒、导之以行、思之以改，做到管理者与员工同频共振、两心共鸣，让执行效率实现“大提速”，让风险管理乘上“顺风船”，忙出精彩、忙出意义，才能真正实现管理发展“双丰收”。

注重内控管理，加强风险防范-商业银行内部控制制度建设思考

金融在自由化、创新化、国际化的过程中，风险问题日益突出，集中反映在频繁爆发于各个国家和地区的金融业(主要是银行业)的危机和动荡，近的如2008年的全球金融危机。由于商业银行在社会经济环境中的特殊职能和特殊风险，使得银行业的危机和动荡不仅直接影响着商业银行自身的生存和发展，而且威胁着各个国家和整个国际经济秩序的稳定。从世界各国大量的银行危机案中，人们普遍认识到了建立和健全内部控制是防范金融风险，保障银行体系安全、稳健运行的关键。
商业银行的内部控制机制， 是商业银行防范风险的第一道防线。近年来， 国际金融业在不断发展的同时， 由于内控制度的松懈， 引发了一系列的金融风险问题。内部控制是风险管理的重要组成部分，加强商业银行的内部控制不可能脱离其内外部风险因素 ，而须从风险的分析入手来强化内部控制。管理当局要牢固树立风险管理理念 ，培养全体员工的风险防范意识。内部控制制度的制定也要以审慎经营、防范和化解风险为出发点的。
一、建立内部控制制度的意义
二、内部控制的特点
三、国有商业银行内部控制存在的问题
四、内部控制的手段
五、加强商业银行内控制度是金融风险防范的关键

从事中控制谈基层支行操作风险的防范
对加强我国商业银行风险管理提升依法合规经营的思考
对提升银行合规风险管理的几点分析调研报告
对拓展和创新我行合规管理工作的思考
构建强势合规文化，有效降低操作风险
关于加强我行合规风险管理的探索
合规管理方式的创新与质量控制
合规管理与创造价值：源与流的辨证统一
合规管理在国内外商业银行中的现状和发展趋势
基层银行合规文化建设诌议
加强合规风险管理的意义和途径
加强合规管理，打造风险管理优秀银行
加强银行业合规建设管理
加强营业网点合规操作管理探讨
简谈中国银行业合规管理现状和管理要求
解读“合规”的3W
浅谈合规管理在我行经营管理中的地位、作用和职责履行
浅谈如何建设强有力的合规文化
浅谈如何拓展合规管理的范围和领域（银行内控合规风险报告）
浅议商业银行合规风险管理
浅议商业银行合规风险管理的作用及方法
强化银行合规风险管理机制建设
如何识别、评估和规避合规风险
谈商业银行合规风险管理（建立合规风险管理的长效机制调研报告）
我国银行合规文化建设探析及构想
现代商业银行合规风险数理分析及科学管理模式构建

合规管理方式的创新与质量控制

[内容提要]面对当前我行合规检查质量长期低位徘徊、内控管理质量不高的现状，为积极探索新形势下的合规检查创新发展，广东省分行内控合规部组织人员，从检查质量现状、检查方法和质量控制等方面进行了调查研究。我们认为，通过科学的创新合规管理理念，优化合规检查方法，以严谨的质量控制措施，扭转当前合规管理以发现和改正问题为主的被动监督模式，逐步推进以风险为导向的内部控制自我评估、自我完善的主动管理模式，才能有效提高合规检查质量，更好地发挥合规管理为本行增加价值的作用。
一、 我行合规管理的质量与发展现状
二、合规检查质量的现状调查和影响因素
三、质量控制的现状
四、合规检查方法的创新途径与难点
在当前合规检查的现状下，检查方法的创新应立足根本，在现有方法的基础上求新求变，从根本上说就是转变一种管理和思维模式。
（一）合规检查方法的创新内容和途径
合规检查方法的创新，应当以风险管理为导向，以常规检查方法为基础，采取先进的技术手段，对风险进行事前防范、事中控制和事后评价，督促全行主动进行自我评估、自我完善和自我约束，有效提高合规检查质量。
（二）合规检查方法创新的难点
五、以完善的质量控制措施提高和保证检查质量
任何业务流程都需要相应的风险控制措施，而合规检查质量的提高也离不开完善的质量控制措施。检查质量控制的最终目的是内部控制自我完善。并通过对人的控制和对作业流程的控制，结合创新检查方法，达到内控自我完善、风险自我控制、自我修复的目标。
总之，我们要通过创新的合规检查方法，提高全面风险管理意识，建立风险管理的长效机制，引导全行向着内部控制自我评估、自我完善发展，以创新的思维、严谨的控制措施，达到提升检查质量、为组织保值、增值的目的。
 

关于加强我行合规风险管理的探索

巴塞尔银行监督管理委员会的《合规与银行内部合规部门》，指导并敦促银行业金融机构遵循有效的合规政策和程序。中国银监会也制定并颁布了《商业银行合规风险管理指引》，引导银行业金融机构加强公司治理、培育合规文化、完善流程管理，以便更好地应对银行业对外开放的挑战，维护银行业金融机构的安全稳健运行。
本文拟从以下几个方面简要论述我行在合规管理方面需要采取的几项措施。
一、加强我行合规文化的建设，提高全员对合规风险的认识。
“合规人人有责，合规创造价值”的合规文化不是一朝一夕能形成的，需要全行上下通过长期共同的努力来实现。
二、加强我行规章制度的流程管理，制定恰当的合规制度，努力寻求合规和绩效的平衡点。
三、在加强事后合规管理的同时，逐步增加事前合规管理。
四、加大各类培训力度，努力提高培训的效果。
在合规风险管理的过程中，人员的素质及业务能力是非常重要的。培训的内容应包含合规管理本身，以及业务技能和风险点的介绍。培训的形式不应该是短期的应付行为，而应该是通过制定一套系统的长期培训计划，根据计划有目的的循序渐进的对员工进行培训。培训中最重要的是实际效果，倘若培训毫无效果，最终成为员工的负担，那么培训就失去了意义，合规管理就无法深入开展下去。

浅谈合规管理在我行经营管理中的地位、作用和职责履行

确立合规管理在银行经营管理活动中的地位、作用和职责，对确保业务稳健发展，提升核心竞争力，防范操作风险和重大案件事故是至关重要的。
一、合规管理的涵义
银行是高风险行业，经营的是风险业务，出售的是风险产品，赚取的是风险利润，衡量银行好坏的一条重要标准是风险控制能力。风险控制能力的关键是合规管理。所谓合规管理，按照巴塞尔委员会的解释，就是通过建立独立的机制，采取科学有效的措施和方法，对合规风险进行识别、评估、监控和报告并提供相关咨询、培训等，建立企业良好的合规文化，确保各个机构和人员的各项业务活动符合外部法律法规、其他相关强制性规范以及内部规章制度的动态管理过程。依此解释，这就是说合规管理是一种规范化、制度化、程序化、问责制的管理，是银行内部的一项核心风险管理活动，是有效内部控制的基础。
二、合规管理的重要性
三、合规管理的作用
四、合规管理的职责履行
“合规创造价值”的合规文化。合规与银行的成本和风险控制、资本回报等经营的核心要素具有正相关的关系，违规加大风险成本，发生案件和事故将造成直接经济损失或严重后果，合规能为银行创造价值。因此，要在员工中尤其是管理层、客户经理中倡导“合规创造价值”的理念，正确处理业务拓展与合规管理的关系，克服重操作层管理，轻高管层约束的现象，从高管层、中层、营业经理做起，从细节抓起，认真履行职责，严格把关，以合规捉发展，以合规保发展，用发展来体现合规的绩效。