分类： 银行论文调研

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分行信用卡产品创新策略及其实施模式简析–分行信用卡业务创新系列调研报告之一.doc
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广州分行2014年信用卡业务发展情况调研报告.doc
牡丹信用卡的SWOT分析及关系营销策略.doc
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扩内需促消费中大力发展信用卡业务的实践与思考

【摘要】当前，各家银行纷纷把大力发展信用卡业务作为争抢客户资源、树立银行品牌的一颗重要战略“棋子”，尽管国内信用卡市场竞争分外激烈，但在国内信用卡市场发展进程中，“跑马圈地”这个阶段还未结束，信用卡业务拓展仍大有可为。本文以中国银行余杭支行为例，研究县域支行如何捕捉区域经济跨越式发展、居民消费力提升的有利时机，借优势因素大力发展信用卡业务，以及余杭支行在同业竞争中谋求突围的实践做法，对扩内需促消费大环境下大力发展信用卡业务这一课题进行深入分析。
【关键词】内需 消费 信用卡 市场竞争力

一、工行余杭支行大力发展信用卡业务的战略意义
（一）打造区域第一零售银行的必要条件。作为一家以打造区域第一零售银行为目标的县域支行，余杭支行只有紧紧跟随区域经济发展步伐，结合当地消费者对金融产品的多元化需求，发展大批忠实并信赖于工行品牌的客户，固化存量客户对工行产品的使用习惯，才能在当地同业中树立不可撼动的绝对地位。
（三）带动盈利和中间业务创收的有效手段。据统计显示，中国银行在2013年的信用卡透支利息收入逾5亿元，剔掉坏帐因素，净利息收入超过4.3亿元。信用卡业务中光透支一项就带来丰厚的盈利收入，其他诸如发卡费用，如每张100元，包括挂失、损失重新补办卡等，向特约商户收取的佣金，信用卡跨行取现、跨地区取现的费用以及向客户递送对账单和对账单附带的广告收入等，都将囊入银行口袋。大力推进信用卡业务，必将让余杭支行在现在及未来一个时期在盈利和中间业务创收上收获丰厚的回报。

（二）优化服务渠道，加快“跑马圈地”。
（三）培育日常营销习惯，长效开展客户线建设。
（四）关注热点，用多重促销活动拓展消费市场。
一是继续与我市华联商厦、家家福等大型零售业商家开展联合促销活动，开展“折上折”、“送上加送”、“折上满减”、“折上满送”、“满送礼”“满抽奖”等形式活动，并向有网点进驻的乡镇进行推广复制。同时积极争取与餐饮、旅游类1至2家大型商户合作开展特色促销活动，建立长期的合作伙伴关系。
三是在有效控制经营风险的基础上，大力开展信用卡汽车分期付款业务，选择具有较高品质和品牌、与我行有长期良好合作关系的汽车经销商或4S店受理购车分期付款业务，有效提升信用卡分期付款交易额。

【参考资料】
[1]王金雪.信用卡十年一叹：如何抓住消费者的心理[EBOL].httpfinance.people.com.cnGB10405026990.html，2006.
[2]姜业庆.信用卡业务发展重在精耕细作[EBOL].httpcs.xinhuanet.comyh10200807t20080730_1542276.htm, 2008-07-30.

牡丹卡资产业务创新研究

今年上半年，我行信用卡中间业务收入达到5148万元，同比增加1635万元，增幅46.5％, 初步走出了中间业务增幅多年来一直处在30％以下的被动局面，这个突破与我行今年新推出的“购车分期付款”业务密切相关，而该业务是今年我行在总行分期付款新业务上的一次成功创新。自4月份进行探索性开展以来，这项业务为我行带来了近500万元的中间业务收入，占中间业务收入总额的9.41%，已经成为我行中间业务收入的新增长点，同时也成为扩大我行资产规模的又一利器。从这次成功经验来看，不断创新才是信用卡发展的动力源泉。今后，我们应当对资产业务创新给予更多的关注。

目前，在国内的信用卡竞争中，资产业务创新比较成功的应该是招商银行和建设银行。其中招商银行全国总透支规模已经超过了200个亿，在行业内处于领先。他们的资产业务品种多，涵盖了教育、住房、经营性融资、分期购物等，尤其是分期购物这一领域，不论是商户的数量、质量，还是优惠活动力度、购物便捷性，招行都在行业内有很大的优势。招行资产业务的灵活性和多样性为招行占据信用卡竞争的制高点提供了有力的支持。建行的资产业务也亮点颇多，主要包括汽车相关业务、家居装修分期、分期购物、婚庆分期。不得不提的是，建行的汽车卡已经成为龙卡的金字招牌。一方面，建行是第一批推出汽车卡的商业银行，较早地占据了竞争的有力位置；另外一方面，建行的汽车卡紧跟市场，不断开拓，确实有很多值得我们学习的地方。相对于其他商业银行仅仅局限于购车款的分期而言，建行汽车卡还为客户提供保险、洗车、维修等一整套服务，这种用整体营销抓牢客户的模式是建行汽车卡成功的关键。

本文接下来就他行（包括尚未在国内开展信用卡业务的花旗、汇丰等国外信用卡龙头）在台湾、香港地区的一些做法与经验，结合我行信用卡现行政策，简单地探讨一下今后牡丹卡在资产业务方面或许可以推出的一些新尝试。

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对义乌支行无贷户客户管理的调查与思考
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对当前商业银行培训工作现状的分析
对我行理财业务法律风险的调查与思考
对拓展和创新我行合规管理工作的思考
对操作风险管理工作模式的一点看法
对杭州市上城区银行票据业务情况的调查（上篇）
对湖州安吉市民间借贷案件的调查与分析
对现代风险导向审计的认识及应用
对珠海分行国际结算外汇清算速度的分析与思考
对石化祥和理财中心核心竞争力提升的分析和思考
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对西部分行推进经营模式和增长方式转变的思考
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对贵州分行数据仓库业务发展的思考
对钱江支行贷款现状及市场对策的思考
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小企业信贷产品业务创新研究
小企业信贷资产风险管理的研讨
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小面额人民币的投放与回笼调查
工商银行精细化经营管理研究
帐户管理论文–现行银行结算账户管理中存在的问题与政策建议
当前人民币流通过程中存在的问题及建议
影响我行抵押物评估价值准确性的外部因素分析
我国商业银行拓展国际保理业务的策略及探讨
我行零售银行业务渠道和人才建设浅探
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抵押担保问题的研究
担保公司现状对我行贷款的影响
操作风险管理的难点及其研究
政策性金融资产转让中的法律问题分析
新形势下个人贷款理性违约风险浅析
新形势下如何做好资产风险管理
新形势下金融党建工作的几点思考
新形势下银行安全保卫工作的几点思考
新时期加强基层党组织建设的几点思考
构建新型银企关系 实现银企共同发展
构建有效的国有商业银行内部控制系统的思考
析我国银行保险发展问题及国际借鉴
正确理解建立现代产权制度
民营企业融资风险探究
江苏镇江分行发展投行业务路径研究
江西分行国家助学贷款现状分析及发展对策的探索
河南郑州银行同业对公结算业务发展情况调查报告
浅析中小企业信贷风险防范
浅析乡镇营业网点风险管理存在的问题及建议
浅析以商品融资化解担保圈贷款之应用
浅析国内黄金投资品种选择与风险规避
浅析残损人民币兑换工作中存在的问题及对策
浅析残损人民币兑换难的原因及对策
浅析电子银行业务风险控制
浅析美国网上银行对我国银行业的启示
浅析风险导向审计在银行业务审计中的应用
浅析风险导向审计的应用现状与发展趋势
浅析高端客户维护在实际工作中的运用
浅议区域经济改革与金融支持
浅议商业银行离柜业务发展的问题及对策
浅议残损人民币回收难点及对策
浅论如何防范个人贷款风险
浅论金融支持“两新”建设中的融资保障问题
浅谈业务发展与风险管理
浅谈如何做好客户分类工作
浅谈如何有效防范票据风险
浅谈新形势下如何做好安全保卫工作
浅谈残损人民币兑换的难题及对策
浅谈盈利模式方面可持续发展及策略
浅谈金融机构如何支持纺织行业转型升级
深化体制改革加快经营转型
湖州分行2015年三季度人民币贷款利率执行情况分析
湖州分行专利权质押贷款推广专项分析报告
用途控制不严 贷款风险增大
省分行营业部延中支行提升市场核心竞争力的几点设想
省行营业部自助银行“集中式管理，专业化保障”的改革与探讨
繁景支行2015年中期风险管理报告
结算与电子银行部调研报告
融顾结合，努力实现并购贷款与投行收入的双赢利
论国有商业银行不良贷款的成因与对策
试论实施监督体系转型及其途径
试谈如何提高银行网点核心竞争力
谈谈如何有效解决客户投诉
贵宾理财中心偏冷的原因及应对措施
贸易融资业务风险成因分析及控制途径探索
资本市场对公司业务的影响及对策分析
金库犯罪案件的动向及防范
金融业的混业经营趋势浅析
金融危机下集团企业风险管理浅析
金融机构在嘉兴市经济转型升级过程中的作用分析
银行业金融机构非面对面业务客户身份识别与流程控制调研报告
银行业金融机构非面对面业务客户身份识别与流程控制调研报告
银行个人理财业务法律风险分析
银行保险及其运行模式
银行外部欺诈的特征分析与对策研究
银行操作风险控制与管理的研究
银行柜面“排长队”现象剖析（解决柜面“排长队”问题调研报告）
防范和控制会计操作风险的对策探讨
青岛分行个人金融业务经营管理体制创新研究
顺应时势 把握机遇 打响品牌 发展投行
黄岩支行代理支库一日税收来源及资金运动情况浅析

政策性金融资产转让中的法律问题分析——一起不良金融债权转让纠纷引发的思考
二、相关法律分析
本案涉及以下几个焦点问题：于某是否可以成为本案的执行申请人？法院是否可在执行程序中裁定案外人A银行的实体给付义务？于某另案起诉A银行，法院可否受理？实体法上，于某是否有权主张A银行给付100万元的拍卖款项？现逐一分析如下：
（一）于某是否可以成为本案的执行申请人？
（二）法院是否可在执行程序中裁定案外人的实体给付义务？
（三）于某另案起诉A银行，法院可否受理？
（四）实体法上，于某是否有权主张A银行给付100万元的拍卖款项？
不良债权剥离前，本案的原告为A银行，法院向A银行送达生效的胜诉判决后，A银行依据国务院的政策将该案对应的债权转让给了C资产管理公司，C资产管理公司又将该债权转让给了于某。笔者认为，即使在实体法上，于某也无权要求A银行让与100万元拍卖款项。
3、申请人于某无权以不当得利为由要求A银行返还款项。
三、本案启示
（一）不良债权转让前，商业银行应清算好自己的债权家底，避免转让“不良债权”的同时，再转让“不实债权”。
本案中，虽然不良债权受让人不能直接追究A银行的民事责任，但其可以追究C资产管理公司转让债权不实的民事责任，主张《债权转让合同》部分无效，要求C资产管理公司退还其不实债权部分的转让价款；或者主张《债权转让合同》全部无效，要求C资产管理公司退还全部转让价款，并把不良债权退还C资产管理公司。C资产管理公司自然会通过其他非诉途径向A银行追究转让债权不实的责任，最终A银行还要为其转让不实债权的行为付出代价，因不良债权的转让价款一般远远低于不良债权本身的额度，故这种代价可能要小于受让人的直接诉求标的。
（二）面对此类被诉纠纷，商业银行应把握应诉技巧，在第一时间理清法律关系，向受理法院递交观点全面的答辩状或异议书。
（三）关于本案的下一步进展，A银行应启动审判监督程序，撤销区人民法院的2号《民事裁定书》。
市场经济即为法治经济，现代金融即是法治金融，只有从法律层面理顺阻碍不良金融资产恶性循环的各种症结，充分活化这些金融资源，才能从根本上卸掉金融的历史包袱，实现金融与经济的良性互动。

关于加强客户对账业务中的风险控制与管理的思考和对策建议
一、青岛分行客户对账的现状及存在的问题
二、加强风险控制与管理的对策及措施
针对目前存在的问题，建议采取如下对策及措施:
（一）通过多种渠道做好信息维护。为保证客户信息的准确性，提高对账效率与投递率，确保客户及时准确收到对账单。
（二）采取多种措施，提高回单传递质量。
（四）为充分发挥网上银行银企对账功能的优势，降低对账成本，从根本上改变网银对账客户主动点击率不高的现状，有效防范网银对账只开通不使用的潜在风险。
总之，客户对账是防止内外帐务发生差错，确保帐务准确、方法案件风险的重要手段，也是我行运行质量管理的重要保障，在实际工作中，必须从细节入手，加强管理与考核，从根本上解决存在的问题，只有这样才能真正发挥通过客户对账防范案件的作用。

省行营业部自助银行“集中式管理，专业化保障”的改革与探讨
二、我部在自助银行（ATM）运管方面的探索和改革
加大自助设备投入力度，加快电子渠道建设步伐，是商业银行不断提高核心竞争力的需要，也是全面实现又好又快发展的需要。自助银行要充分发挥交易主渠道的作用，必须以高效的管理和保障为前提。传统的“齐抓共管 分散保障”运管模式，很难适应现阶段日趋激烈的市场竞争形势，改革势在必行。
（一）改革的总体目标
我们对自助银行（ATM）实施运营 改革的总体目标是：以“四化”（管理集中化、保障专业化、操作规范化、效率最大化）为原则，最大限度地为基层、一线减压减负，进一步优化人力资源配置；全面提升管理水平和保障效率，确保自助服务渠道高效运营，充分挖潜和发挥自助银行交易主渠道的作用。
（二）改革的具体思路
1、明确自助服务管理中心为自助银行（ATM）运营主管单位，全面负责自助服务的渠道建设、运营管理、内控案防、技术保障、业务处理、客户服务、市场拓展等相关工作，接受全行监督，确保各项任务目标的实现；
三、 “集中式管理、专业化保障”的具体效果
我部自助银行（ATM）“集中式管理、专业化保障”改革的全面实施，经过两个多月的运做，通过岁尾年末、高校开学两个支付高峰和“春节”长假的考验，改革较为成功，成效比较突出，具体体现在以下几个方面：
四、集中管理模式下的主要保障和操作流程
（一）离行式自助银行（ATM）加钞保障流程
（二）附行式自助银行（ATM）加钞保障流程
（三）故障处理和应急服务保障流程
（四）突发事件处置流程

小议出口企业国际化经营中存在的风险及原因
由于某些出口企业自身存在的一些不足及当前国际形式的复杂多变，使得其在经营中面临着较多的风险因素。
一、当前出口企业面临的主要风险
1.贸易壁垒风险。
2.面临进口国厂商或消费者起诉的风险。
3.出口退税风险。
4.人民币升值风险。
5.信用风险。
6.环境突变风险。
二、产生危机的原因
1.出口市场过于集中。
2.价格竞争导致部分企业的产品质量下降。
3.现代环境的复杂多变性导致风险因素增加。
4.部分企业对国际贸易的复杂性认识不足，风险意识差。

云州之行谈国内贸易融资
从财富管理业务探索深圳特色发展模式
企业换汇成本变动影响因素分析调研报告
关于企业网上银行业务发展情况的调查
关于商业承兑汇票业务的调查报告
关于如何实现银保双方互赢的分析
关于如何有效利用NDF推动本外币业务发展的思考
关于我国商业银行理财业务若干问题的探讨
关于收费站业务的同业对比与分析
制约江西吉安分行票据融资业务发展瓶颈问题探讨
加强示范工程建设，提高离柜业务占比–支行有效实现服务模式转变的经验做法
加强银企对账 化解操作风险
发展我国商业银行中间业务的思考
发展鄞州区商业票据市场初探
商业银行个人理财业务初探
商业银行发展个人理财业务探索
商业银行发展国际保理业务探析
商业银行客户成本管理中存在的问题及对策的探讨
商业银行开展财务顾问业务的现状、问题与对策
奉化支行储蓄存款的现状分析及发展对策
如何增强我行中间业务收费议价能力的研究
如何进行会计报表分析
对东门支行开展结算代理业务的分析
对个人业务提高优质客户占比的思考
对发展商业银行中间业务的思考
对发展表外业务的思考
对发掘和维护个人高端客户渠道和方法的若干思考
对广州分行营业部拓展对公业务的思考
对国有商业银行中间业务发展的调查
对国际业务产品创新及组合运用的探索
对我国商业银行发展中间业务的思考
对江西个人贷款市场现状及未来发展策略的思考
对鄞州邱隘支行个人金融业务发展的调研分析
对陕西宝鸡分行国际业务发展的调查与思考
小议中间业务发展与收益结构调整
小议商业银行优质资产客户的选择
建设银行中间业务发展的问题和对策
当前中间业务发展趋势和策略分析
我国农村小额信贷的可持续性研究
我国商业银行个人理财业务存在问题及发展策略探讨
我国商业银行拓展国际保理业务的策略及探讨
我国国际保理业务发展现状浅析
我国目前金融环境下的银行保险发展模式探讨
我行代理业务现状简析
我行牢固树立“存款立行”理念储蓄存款实现跨越式增长
拓展中小企业国际保理业务的思考
拓展国际结算业务的难点和对策分析
推动商业承兑汇票业务发展的思考
提升嘉善支行代理业务质量效益的探讨
支付结算外部欺诈风险特征及对策研究
新形势下个人一手房按揭业务浅析
新形势下个人贷款理性违约风险浅析
新形势下的公司业务发展模式探索
新时期建设银行传统个金业务市场发展的探讨
有关加强我行离柜业务占比的思考
机制转型下拓展零售银行业务的研究
杭州分行国际业务发展之我见
构建特色个人理财业务体系刍势
浅析商业银行投资银行业务的现状及发展趋势
浅析我国商业银行个人理财业务的现状、问题和对策
浅析我国商业银行的个人理财业务
浅析银行业投资顾问业务的现状与发展对策
浅议商业银行中间业务的发展
浅谈中间业务发展
浅谈商业银行个人理财业务的现状及发展策略
浅谈商业银行中间业务发展策略
浅谈现金管理业务发展趋势及我行业务发展对策
温州分行发展远期结售汇业务影响因素和对策分析
突破银保合作发展“瓶颈”相关问题的分析与研究
试析城镇非现金结算支付工具存在的问题及对策
试论质押存单的核押构成
谈谈国内商业银行中间业务发展
钱江支行个人资产业务发展现状及应对策略
青岛市国有商业银行个人金融业务的现状、问题及发展建议

对国际业务产品创新及组合运用的探索
摘要：传统国际业务产品面临的问题、外汇产品的研发及有机组合需要根据当前复杂多变的国际形势、国内经济状况及企业自身生产经营的变化而改变。本文以国际业务创新为突破口，结合区域经济特点及基层行具体产品营销特点，从市场和风险控制角度，提出国际业务产品创新以自身风险控制、合规合法为前提，以提高外汇收益、提高外汇业务市场占比，推动本外币协调发展为目标，立足市场、服务企业，实现银企互赢。
关键词：国际业务 产品创新 理念 组合
当前，我国外向型经济发达，进出口贸易规模日益扩大，国内经济发展对外依存度处较高水平，国外经济形势的冷热变化直接影响到国内外向型企业的经营状况，进而传递到各个经济层面，在各个经济形态时期，广大企业对银行的产品需求，特别是对国际业务产品需求更是不断变化，原有的传统国际业务产品存在着产品单一、缺乏有机组合、整体服务水平不足、专业人才匮乏等等问题，已不能满足企业日新月异的需求。是市场适应产品，还是产品创新去发展市场？目前，国际业务产品的创新是我国商业银行面前的新课题，是银行发展各项业务的新突破口，经济资本约束理念的引入，促使国内银行越来越重视风险权重低、经济资本占用少的业务的发展，而发展国际业务正是最好的选择之一。
本文从基层行国际业务发展过程中存在的问题出发，结合所处区域经济环境及客户的需求变化，试述对国际业务产品创新和组合销售的看法。
一、现有国际业务产品发展过程存在的不足
（一）传统结算业务单证、非单证结构比例失衡。
（二）新产品在结算业务中应用占比偏低，对国际业务的带动作用仍未完全体现。
（三）相关政策及操作有待于进一步完善。
（四）国际业务各项产品主要集中在少数几家大客户，客户面不广。
（五）分层联动营销力度有待加强。
（六）新产品风险控制需要完善。
二、国际业务产品创新及组合运用的探索
（一）强化创新思路，在思想上重视创新引导理念。
（二）研究客户产业链、供应链的特点，产品创新和运用满足客户各环节需求。
针对企业产业链、供应链的特点将关注点作转变，供应链的结算、资金、融资产品，不再单纯看重企业的规模、固定资产、财务指标，也不再单独评估单个企业的状况，而是更加关注其交易对象和合作伙伴，关注其所处的产业链是否稳固以及目标企业所在的市场地位和供应链管理水平；更注重企业健康的现金流而不是仅仅关注其资产；更注重单笔交易而不是仅仅对企业进行评估；更关注企业交易背景、交易过程和交易记录；更注重贷前调查评估和贷后的动态跟踪为全过程管理之重。
（三）注重外汇产品的组合设计和捆绑营销。
（四）把握营销时机，加强优势产品的推广力度。
任何创新产品的设计和推广都有时限性，产品开发是在某一时期、某种需求、某个政策环境下，针对性开发的，离开了特定背景，创新产品可能没有吸引力，失去市场。因此，新产品的开发和营销推广需求把握时机。如，根据当前行内外汇资金规模紧张的现状，贸易融资类产品的研发和营销工作应侧重于不占用我行外汇资金且能有效提高我行中间业务收入的优势产品，支行可抓住现阶段部分外资行代付价格较低的有利时机，向客户大力营销境外代付业务，加大对国际保理特别是非融资性出口双保理业务的推广力度，重点以该产品具有不占客户授信，买断客户风险等优势来争取一批国际业务目标客户，保证企业资金安全的同时稳定其在我行的国际结算量，实现银企双赢。

对江西个人贷款市场现状及未来发展策略的思考

（二）调整市场定位，着力抓好重点产品的市场营销。
对个人住房贷款营销继续推行“保一块、争一块、补一块”的工作策略。“保一块”就是坚持开发贷款与在个人住房贷款互为资源的投放机制，努力实行按揭资源的封闭管理，确保按揭比例不低于开发贷款比例；“争一块”就是对本行无开发贷款或开发贷款投入较少的项目加大竞争力度，坚持授权二级分行对纯按揭项目（BBB）进行信用等级评估，以优质、高效的服务争取更多的按揭资源；“补一块”就是进一步加大业务新品种的市场营销力度，积极挖掘二手房贷款和家居组合贷款的市场潜力，拓展二手房贷款市场。
个人消费贷款重点做好了个人综合消费贷款，大力发展个人质押贷款，从严控制汽车消费贷款，在风险可控的前提下，逐步加快个人消费贷款业务发展步伐。
对个人信用贷款和个人经营贷款的营销，实行先试点后推开，成熟一个，发展一个，稳步拓展市场。
（三）实施优质客户战略，着力抓好重点客户的市场营销。
（四）拓宽个人贷款营销渠道。
一是推行网点营销，将个人贷款营销延伸到营业网点和个人客户经理，进一步明确营业网点和个人客户经理营销个人贷款的职责与要求，制定相应的考核办法。
五是按总行的部署，开展个贷营销标准化工程项目试点工作。
（五）建立个人住房贷款营销联动机制。
（六）抓进度，完善个人贷款营销通报机制。
坚持实行每天监测、按旬通报、按月分析、按季总结的工作制度。通过通报这一平台，及时总结先进经验，推广先进做法，同时结合营销通报发现的问题，拟定下一阶段的营销工作措施和办法，指导辖内各行有的放矢地开展工作。

试论质押存单的核押构成

核押，即对存单真实有效性的核实确认，它的法律后果在于：它是一种对特定存单权利主体作出的承担存单风险责任的承诺，附随于存单义务，是对存单权利的担保。存单未经核押，开具行对存单权利主体只承担存单义务，即只对真实有效的存单承担挂失、止付、过户、转存、兑付责任；一经核押，不论存单是否系虚开、伪造、变造，都要向特定存单权利主体承担挂失、止付、过户、转存、兑付的风险责任。显然，对于贷款行来说，最重要的不是存单的真伪，而在于如何将存单的核押和停止挂失、支付构成搞得准确无误，以使开具人的核押行为和停止挂失、支付行为真实有效。对于核押和停止挂失、支付的构成形式，央行规章未作规定，各金融机构间对质押存单的核押和停止挂失、支付形式要求也不尽一致。通观现行提请核押和停止挂失、支付的文件和做法，大都存在一些缺陷，以至于一旦发现存单虚假，贷款行与核押行对核押构成及其责任争执不休、对簿公堂。显然，作为发出格式文书的一方，确立核押构成和停止支付、挂失构成及其责任条件的主动权在贷款行即提请核押行一边，贷款行应未雨绸缪，使其格式文件严谨化、规范化，防患于未然。
存单的提请核押行为与对存单的核押行为究竟是一种要约与承诺的缔约行为，还是在存单所反映的储蓄合同框架内，基于存单合法持有人授权代为行使存单权利与履行存单义务的履约行为，对于确定存单核押的法律构成具有直接意义。但对此，金融界、法律界意见不一。
笔者认为，存单是记名权利凭证，权利与记名人是对应的，权利人是特定的，除非法律规定的特殊主体并履行特定的手续，和司法机关依法强制冻结、提取、指令划转，或权利人有效授权，包括持有人在内，任何记名人以外的人都无权处分存单权利。存单的这种特性决定了提请核押行并不当然具有存单权利，提请核押行是否具有存单权利，取决于其是否获得了存单记名人或其他合法持有人的有效授权，如存单质押权即表明了存单权利在一定条件下的主体转移。具体说来，应分两种情况分别看待：
在质押合同生效前，要么由存单合法持有人向开具行发出提请核押书面通知，要么由提请核押行在交付出质人授权书前提下，向开具行发出受权提请核押要约书或由二者共同发出提请核押通知书，使提请行为成为委托代理法律关系中的代理行为或披露委托人前提下的受托行为，这样才能使两个金融机构的真实意愿与行为名副其实，合法有效，不至于被核押行误解或曲解。
第二种情况是存单已经质押的，提请行已成为质押权人，享有某些存单权利，可以直接发出核押和停止挂失、支付的指令性通知，并取得事先预置的回执或对方相应的回复文书。但前提是出质人或出质人与提请行已告知开具行存单已经质押于提请行的事实。这种存单权利的转移和行使，不以获得开具行同意或承诺为必要，只要能把握开具行获知质押事实的发生并接到该项通知的证据即可。以上阐述的两种解决方案属于个案的解决方式。由于对用于质押的存单的核押，绝大部分发生于同城金融机构之间，可能的话，最好由同城各金融机构达成解决类似问题的一揽子协议，使核押变成一种履行协议的行为。

发展我国商业银行中间业务的思考
如何增强我行中间业务收费议价能力的研究
对发展商业银行中间业务的思考
对国有商业银行中间业务发展的调查
对我国商业银行发展中间业务的思考
小议中间业务发展与收益结构调整
建设银行中间业务发展的问题和对策
当前中间业务发展趋势和策略分析
浅议商业银行中间业务的发展
浅谈中间业务发展
浅谈商业银行中间业务发展策略
谈谈国内商业银行中间业务发展
关于江北支行中间业务收入情况分析
中间业务发展与工商银行收益结构转型研究
中外资银行中间业务收费定价比较及对我行的启示

对国有商业银行中间业务发展的调查

中间业务发展面临的问题
应该说，我国商业银行中间业务取得了一定的成绩，特别是近两年，各商业银行中间业务发展速度比较快，从上述可见一斑。但与西方发达国家相比还是存在很大的差距，主要表现在以下几点：
1、经营观念陈旧，市场营销乏力
长期以来，国有商业银行在金融业处于垄断地位。特别是国有四大商业银行长期来受传统银行经营理论影响，使很多银行员工不是将中间业务视为“挤兑业务”，产生严重的抵触埋怨情绪；就是将其视为“派生业务”或“辅助业务”，对其重视不够。没有清晰地认识到中间业务不与负债业务争资源，不与资产业务争市场，不直接承担债权债务关系，以较少的投入、承担较小的风险、获得较为稳定收入的本质特征。因此规划缺乏系统性、发展缺乏前瞻性、工作缺乏主动性。体现在一些中间业务开展方面，有的是被动发展，有些则是国家行政指令和政策倾斜的产物。这类现象在调查过程中就明显突兀出来了，如代理国债、政策性银行业务等，没有把中间业务作为利润增长点来看待。因此，对中间业务的市场宣传和营销管理缺乏有效的手段措施。由于营销乏力，使中间业务尚未全面的渗透到社会公众生活中去，造成一方面银行推出的部分中间业务客户可能不了解，另一方面客户需要的产品银行又不能提供，严重限制了中间业务的发展。
2、规模有限，利润贡献低
3、服务水平的差异
三、中间业务发展的主要对策
我国银行业必须跟上时代的步伐，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，其核心战略应是加快中间业务的创新。随着我国金融市场的快速发展和政策法规的不断完善，国内银行业发展中间业务的基本条件日趋成熟，必须顺应市场经济发展的需要，根据当前的战略形势和历史机遇，加大中间业务创新力。通过更新思维方式，完善管理机制，创新业务品种，调整营销策略，尽快增大中间业务比重，争取中间业务的市场份额，以此作为增强自身实力、提高综合竞争能力的主要手段和途径。
1、思想上重视中间业务的发展
2、建立科学的组织管理体系
商业银行进行中间业务创新的核心和关键是建立科学的管理机制，这样才能对银行中间业务实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。
3、积极培养和引进专业人才，提高业务人员素质。人才是中外商业银行竞争的焦点，要吸引和留住人才，人尽其用，其必要条件之一就是要有良好的促进人才成长和发挥作用的激励约束机制。为此，必须加大人事与收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制。加大科技投入，建立电子化网络系统。中间业务的开拓是一项综合性工程，尤其需要有先进可靠的金融网络为依托，需要将科学技术运用到金融领域，建立全行中间业务信息系统。

对我国商业银行发展中间业务的思考

中间业务被银行业越来越重视，因此，商业银行必须面对现实，及时转变经营机制，主动走向市场，导入市场营销经营理念，全面实施市场营销管理，才有可能在竞争中站住脚跟，求得发展。
一、开展中间业务，拓展银行发展空间
二、我国商业银行中间业务发展存在的问题
我国商业银行的中间业务与外资银行相比有很大的差距。只有把自身中间业务的发展中所存在的问题分析清楚了，才能寻求解决途径，更好地发展中间业务。
（一）中间业务经营观念上的偏差。中间业务的根本目的是创造收益，从而最终提高商业银行的盈利水平。我国一些商业银行对中间业务发展趋势认识不足，存在“重资产负债业务，轻中间业务”的落后思想，在实际工作中，银行普遍都重视存贷款业务，往往只把中间业务当作带动主营业务规模扩张的辅助手段，竞相“压价”，多数商业银行以牺牲中间业务为代价换取存贷业务的快速增长，采取不收费或少收费，变有偿为无偿服务，甚至倒贴费用，不计成本，无视成本效益原则，严重损害了商业银行的利益。把无偿的中间业务只作为树立形象、业务竞争的一种手段，致使许多中间业务收益白白流失。
（四）中间业务定价政策不完善。
三、我国商业银行发展中间业务主要对策
上述各种问题严重阻碍了商业银行中间业务的发展，要发展中间业务，就必须解决这一系列问题。
（一）更新经营理念，树立现代商业银行经营意识。要摆正中间业务的位置。提高认识，确立发展中间业务是一项战略措施，商业银行应把中间业务提高到与存贷款业务等同的高度，把中间业务视作为与资产、负债业务并重的商业银行三大业务支柱，
（四）做好中间业务产品的定价和销售。在进行中间业务产品的定价时，一定要树立效益第一的经营原则。银行要进行严格的成本核算和预期收益测算，根据不同的经营目标、经营阶段，以及市场需求、同业定价等因素，可采取不同的价格策略。如高价策略、渗透性定价策略、竞争性定价策略和成本定价策略等。

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浅析我国商业银行个人理财业务的现状、问题和对策

随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高，面向个人的金融产品越来越多样化，客户在面临着更多选择的同时，也面临着更多的困惑，迫切需要专业理财机构进行帮助，而个人理财本身作为一个专业性极强的工作，也迫切需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合。从金融机构自身角度来说，随着金融创新的不断发展，商业银行的盈利模式已经由过去重点依赖企业信贷业务向新型的个人业务、中间业务不断倾斜，尤其是个人业务在银行总业务中的收入占比，近年来呈现出节节上升的趋势。据统计，在西方发达国家，个人业务的收入已经占到银行总收入的50%左右，而其中个人和家庭的理财业务又占到个人业务收入的60%一70%左右。
一、国内商业银行个人理财业务现状
（一）国内商业银行个人理财业务开展状况
（二）我国商业银行个人理财业务面临的形势
1、个人理财业务正成为我国银行业新的利润增长点
2、个人理财业务是中外银行竞争的新焦点且外资银行在个人理财业务方面存在优势
二、当前我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内商业银行的个人理财业务已蓬勃地开展起来，但必须清楚地看到，与国外老牌商业银行相比，仍存在着许多问题。
（一）从外部因素来分析，主要存在分业经营和大众理财意识淡薄的问题
1、分业经营制约了个人理财业务发展空间
（二）从内部因素来分析，产品创新不足、人才缺乏、理念落后、技术欠先进、收益理想化等都制约了国内商业银行个人理财业务的发展
三、加快我国商业银行个人理财业务发展的对策

浅谈商业银行个人理财业务的现状及发展策略
近年来，随着社会民众财富的大量增加，理财意识不断增强，个人银行业务在满足个人客户需求方面，市场潜力巨大，前景广阔，大有人为。
说起个人理财，许多人可能都以为就是把钱交给银行，银行保证替客户获得比银行存款利息高的回报就可以了。实际上这仅仅是个人理财业务的一个方面。那么，到底什么是个人理财呢？
个人理财，从消费者角度讲，就是及时了解自己的资产状况及相关信息，确定自己的阶段性生活及投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专业人士的建议下调整资产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。站在金融企业的角度讲，一是要研究开发个人理财产品，二是要为客户提供专业的理财服务。
一、我国商业银行个人理财业务现状与存在问题
（一）我国商业银行的个人理财业务现状
（二）个人理财业务主要存在的问题
4、投资定位问题。当前商业银行内部对于个人理财业务投资的认识还不够准确，定位还不清晰。突出地表现为以下两个常见的做法和观点：其一是认为个人理财是就是帮助个人客户实现比储蓄更高的收益；其二，发展个人理财时，更多地是关注推出某个高收益产品争揽客户，或把现有的业务进行重新包装后贯以新的品牌推出等。这些做法和观点都是不科学的。实际上，理财的内容要广泛得多，尽管投资是理财的一个重要的手段和内容，但理财服务不等同于投资服务，更不等同于某个高收益产品或某种简单的产品组合。
二、目前阻碍个人理财业务发展的不利因素分析
（一）银行间日益激烈的竞争
（二）理财中心缺乏专业理财人才
（三）农村经济落后对理财业务开展产生制约作用
（五）国民对银行服务的陈旧认识限制理财业务的进一步发展
三、我国商业银行个人理财业务发展的策略

目录：
打破传统观念 发展贸易融资
当前不良贷款清收转化的难点及应对建议
对湖南长沙分行公司信贷业务的调查及思考
公司信贷业务操作风险及防控浅探
关于对在我行有信贷关系的大中型出口企业外贸发展形势的调查报告
关于欠发达地区发展中型企业信贷业务的思考
建立自然人股东担保制度的信贷策略取向
借鉴格莱珉银行模式拓展山区行信贷业务的思考
浅谈新形势下公司信贷业务可持续发展问题与策略
浅谈信贷业务常见病的防范
浅析国内贸易融资动态管理分析报告
试论低碳经济下的银行信贷战略调整
适应市场需求 调整信贷结构
现阶段信贷业务法律风险的突出表现形式及防范对策
银行集团客户及关联企业信贷风险的防范
浅析信贷规模趋紧形势下如何发展私募股权融资业务
个人二手房贷款贷前调查报告

关于欠发达地区发展中型企业信贷业务的思考

前言：中型企业是推动社会经济中最稳定且最具发展潜力的中坚力量，也是各商业银行业务竞争的主战场。本文试从昆山市的实际出发，从外部经济环境与我行业务政策两个方面分析此矛盾的深层次原因，并结合笔者在实际工作与学习思考中的心得，提出一些解决的建议与思路，为我行的中型企业信贷业务发展献计献策，以期抛砖引玉，通过吸引同行们更多更深的关注，提出更多的有益建议与方案，群策群力，把我行的中型企业信贷业务发展的更好。
关键词：中型企业信贷业务发展策略
一、在欠发达地区，我行发展优质中型企业信贷的必要性
（一）、大力发展中型企业信贷业务是适应外部市场环境的客观要求。
二、我行发展中型企业信贷业务的重大意义
（一）有利于加快主营业务发展，提高整体竞争力。
在欠发达地区，中型企业是经济发展的主力军，也是各商业银行信贷业务营销的重要市场。中型企业在欠发达地区相对资金需求量较大，融资品种较多，业务合作面较广，对于我行加强集约化经营，加快主营业务发展，拓展多种收入结构有着重要意义。
三、我行在开展中型企业信贷业务中碰到的难点分析
（一）客户原因
（二）、内部原因
1、没有明确的中型企业信贷业务发展指导思想。
2、未建立独立的中型企业信贷产品体系。
3、激励约束机制不对称。
三、各商业银行发展中小企业信贷业务的主要对策措施
鉴于上述影响我行中型企业信贷业务发展的因素，我们应从中型企业的发展阶段与特点来多元化地进行分析，针对性地提出发展中型企业信贷业务的主要对策措施。
总之，中型企业因其自身发展的阶段的特殊性及我行对中型企业定位差异性，造成了我行在中型企业信贷发展过程中的一些困难。但笔者认为其业务潜力无庸置疑，我们如果积极开拓市场，有效规避风险，就能实现中型企业信贷业务和谐发展的目标。

试论低碳经济下的银行信贷战略调整

摘要：绿色信贷就是将贷款用于当前倡导的一系列的节能减排、产业升级、保护环境的项目，使其产生效益的同时，还不以牺牲环境、资源为前提。为促进绿色信贷，本文从发展低碳经济的内涵和特点出发，立足于我国商业银行绿色信贷发展状况，探讨在低碳经济下的银行信贷战略调整，并指出存在的问题和困难。
关键字：低碳经济；绿色信贷；金融创新
全球气候变化形成的挑战，一方面需要全球治理机制，另一方面给商业和金融领域提供了新的发展机会。传统金融理论和实践已无法应对低碳经济时代的要求，因此有必要进行金融创新，以适应低碳经济的发展。低碳经济不应简单地被理解为节能减排，而应是一种含义更广泛的思维和行动模式。
发展低碳经济，具体而言包括建立全球碳市场以涵盖更多行业和市场议题；加强清洁能源发展机制，并促进这些机制在发展中国家的发展；使用可再生能源、促进建筑节能，重新循环使用废物，推动公共交通系统节能技术等。这些都涵盖在了我国政府正在实施和实践的可持续发展、循环经济和目前的节能减排。
过去，金融机构曾被认为与环境无关。然而，金融界越来越被要求积极参与解决环境问题。以此为契机，包括我国在内的全球众多金融机构开始转变观念，利用金融力量致力于解决以地球暖化为首的各种环境问题。
一、银行在支持低碳经济发展中的作用
二、积极开展碳排放交易的项目贷款业务
三、积极创新节能减排信贷业务
四、加强与环保等部门的沟通与合作
五、遵守国际可持续发展规范
六、存在的问题和困难
目前国内银行在绿色信贷方面的投入规模仍然有限。这是由多方原因所造成的，最根本的，还是由于全面促进绿色信贷发展的外部环境仍未建立起来。一是，由于绿色信贷的概念还并不明确，缺少具体的绿色信贷指导目录，当前在统计银行贷款规模时，也并未对“绿色贷款”单辟通道统计，未能使绿色信贷获得信贷政策的倾斜；二是，中国企业对绿色信贷的需求还处于初级阶段；三是，绿色信贷面临着项目融资技术评估的复杂性，银行开展这些项目缺乏人力资源和技术基础；四是，绿色信贷还面临着项目风险控制上的困难，例如，节能减排贷款的一个重要功能就是服务于中小企业，但这也带来了更高风险。
总体上看 , 尽管我国商业银行的节能减排实践还有些落后 , 但银行凭借其在资金和金融经济杠杆方面的独特优势 , 在转变经济发展方式、促进节能减排目标的实现中一定大有所为。我国银行的倾向性直接左右产业发展方向，并最终影响经济发展格局。
附名词解释：
低碳金融：是指服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。
绿色信贷：就是将贷款用于当前倡导的一系列的节能减排、产业升级、保护环境的项目，使其产生效益的同时，还不以牺牲环境、资源为前提。
CDM：清洁发展机制,简称CDM(Clean Development Mechanism)，是《联合国气候变化框架公约》第三次缔约方大会COP3（京都会议）通过的附件I缔约方在境外实现部分减排承诺的一种履约机制。其目的是协助未列入附件I的缔约方实现可持续发展和有益于《公约》的最终目标，并协助附件I所列缔约方实现遵守第三条规定的其量化的限制和减少排放的承诺。CDM的核心是允许发达国家和发展中国家进行项目级的减排量抵消额的转让与获得。

浅谈新形势下公司信贷业务可持续发展问题与策略

公司信贷业务作为批发业务一直是我行传统优势业务，但随着社会经济发展，企业投融资渠道的变革，公司信贷业务发展也将面临更多的问题，如何准确把握并采取针对性措施是实现公司信贷业务可持续发展的关键。
一是重大客户金融脱媒带来的业务可持续发展问题。
二是重大项目营销可持续发展问题。
三是小企业信贷业务可持续发展问题
大力发展小企业信贷业务是实现我行公司信贷业务可持续发展的关键，如何突破客户数量增多带来的营销和管理瓶颈呢。我们认为一是营销模式要转变，要从“走街串巷式营销”向“批发性营销”转变降低营销成本，特别要关注专业市场营销。二是小企业信贷管理要程式化，把握关键点，裁减不必要的环节，降低工作量。
四是传统业务操作模式下公司信贷业务可持续发展问题
经济决定金融，同时金融又反作用于经济，对监管部门政策建议是：一是要顺应时代变化不断改进和加强监管政策和模式，既要防范风险更要鼓励金融创新，这是实现可持续发展的政策基础；二是要努力创造良好的金融生态，特别是在监管政策执行上要实行一刀切，决不能一手硬一手软，比如“三个办法一个指引”对资金用途的监管，如果行际间执行力度不平衡，就会造成客户服务营销的不平衡。

我行网上银行投资理财产品市场推广前景调查报告
关于提高“电话通”产品市场竞争力的调查
珠三角双转移金融服务市场调研报告
深圳分行打造汽车金融服务品牌调研分析报告

深圳分行打造汽车金融服务品牌调研分析报告

汽车金融是指汽车的生产、流通与消费环节中的各种金融活动，包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现以及相关保险、投资及消费活动。汽车金融是汽车制造、流通、服务等与金融业相互结合渗透的必然结果。
一、国外的汽车金融
国外汽车金融服务业起源于上世纪20年代。最初是由汽车制造商向用户提供的一种分期付款服务。这一创新引起了汽车消费方式的革命，实现了消费者购车由最初的全款支付向分期付款方式的转变。伴随着汽车制造商生产规模和消费市场的扩大，以及金融服务与信用制度的建立与完善，汽车金融服务应运而生，形成了一个“融资——信贷——信用管理”的汽车金融服务行业。
二、汽车金融在中国
三、银行PK汽车金融公司
四、深圳市场大有可为
五、深圳同业的汽车金融业务
六、我行汽车金融产品现状
七、未来设想
汽车金融具有良好的市场发展前景，谁能够整合得早、发展得新、行动得快，谁就能够抢占更大的市场和更多的利润。我们相信，利用产品整合、借助产品创新、加快产品推广，我行完全有能力为客户提供更全面、更优质的汽车金融服务，在该领域内赢得更多的市场份额和优质客户！

珠三角双转移金融服务市场调研报告

编者按：珠三角产业及劳动力转移（简称“双转移”）是国际产业链转移的承继和延伸，是广东省委省政府为贯彻落实科学发展观的要求，根据广东区域经济发展的客观实际而制定的带有全局性的产业发展战略，必将对未来数年广东省产业结构乃至经济布局产生深刻的影响。
作为广东省行指导全行公司金融业务营销的职能部门，广东分行公司业务二部为此组织课题小组对珠三角产业和劳动力转移对我行公司金融业务的影响以及对策开展调研并形成调研报告。
一、珠三角双转移的背景、内涵与特点
二、珠三角双转移对金融服务的功能依赖
三、珠三角双转移对金融服务业的机遇与挑战
珠三角双转移对金融服务业的发展会带来正反两方面的影响。一方面，产业转移会推动产业升级和区域竞争力的提升，改善区内金融生态环境；同时，产业转移也会使得产业分工更加细化，价值创造环节增加，对银行的信用依赖程度加深，为金融服务业介入产业资本提供了契机。另一方面，产业转移也存在着一定的风险，产业转出地可能面临产业空心化、产业流失，以及被转移产业可能因转入地产业配套能力欠缺导致效率降低等问题。但总体来看，机遇要大于风险。
四、我行应对珠三角双转移的策略和措施
珠三角双转移是国际产业转移的承继和延伸，是广东经济进入工业化中后期阶段经济社会转型的必然要求。经济社会转型迟早要来，省委省政府主导的双转移只是顺应了这一规律，这与黄明祥行长在数年前对广东经济发展趋势的判断是完全一致的。要抓住产业转移的市场契机、规避业务风险，关键就是要深刻分析产业转移后市场和客户的新变化，充分认识产业转移对银行业所提出的新要求，抓住产业转移与金融转型的契合点，努力实现风险控制和业务发展的有机统一。
综上所述，珠三角双转移不仅为广东经济的再腾飞提供了难得契机，同时也为我行进一步实现金融服务转型造就了宝贵的机遇，提供了广阔的市场空间。我们应充分把握市场机遇，以积极主动的姿态强势介入，为后续的市场拓展争取最大主动，同时保持与政府的高层联动，充分表达我行对双转移的支持意向，并主动建言献策，尽可能增强我行在这一进程中的最大话语权和影响力，创造银政合作、银企合作的新典范。

2014年个人住房按揭贷款市场的拓展
上下齐动打硬仗：不良贷款攻坚战纪实
个人心得体会-改变观念，提升质量――温州马鞍池支行
从基层行实践谈经营管理
从梁山政治看团队建设
以人为本，多措并举，强化内控长效管理
以有效的沟通发挥团队的力量
以高端定位和精细服务，抢占信贷市场制高点
做好差别服务文章，提升基层行核心竞争力
全力以赴拓市场，扎扎实实做服务
准确定位，优化资源，深挖潜力，打造个人金融业务“航空母舰”的坚实基础
创新党建工作方式，提升经营管理水平
创新机制，主动出击
创新：发展的源泉
加强和改进基层行操作风险管理的探讨
商业银行基层行柜面操作风险管理的探讨
加强监管，科学防范，在宏观调控形势下努力实现信贷业务的持续健康发展
加强自身修养，不断改造世界观
务实创新抓党建，以人为本促发展
努力构建“大个金”的发展格局 – 副本
努力构建“大个金”的发展格局
合作-服务-伙伴-双赢
国有商业银行的营销后服务思考
在务实和创新中加快公存业务的发展
大处着眼 小处着手
实施“大服务”战略以服务创新推动支行发展
实施精细化管理，推动对公存款稳定增长
对以绩效奖励机制强化服务文化的借鉴与思考
对基层行市场营销途径选择的思考
商业银行基层行市场营销途径策略选择探讨
对宏观调控背景下实现又好又快发展的思考
对新形势下深化优质服务管理的几点认识
开拓优质市场，推进业务发展
强化执行力，提升管理能力
我行基层贵宾理财中心发展障碍与对策分析
改进银行服务的思考
改革促发展，创新添活力
整合资源，提升客户关系管理能力
新支行打造精品支行的构思
新昌工行打造精品支行的构思-新支行打造精品支行的构思
构筑安全屏障，确保业务发展
树立危机意识，增强应变能力
正确平衡三种关系，提升支行竞争力
浅议商业银行客户关系管理
浅谈基层行加快转型提升市场竞争力的几点想法
浅谈如何有效提高基层支行服务竞争力
深化服务管理，缔造服务精品
营业网点精细化现场管理的实践与思考
落实问责制度，完善内部管理
贷后管理工作会议交流体会-规范贷后管理行为，提高信贷管理水平
试议支行行长领导艺术
走国际化经营之路，再创国际业务佳绩

国有商业银行的营销后服务思考

任何公司的目标只有一个――找出顾客和尽办法去满足他们。银行的优质服务管理就是服务于银行经营成果的关系，服务客户的期待，打造超越客户期待的服务策略，把服务策略落实到业务。银行要随时以客户为中心，调整自身，服务要从单纯经营金融产品转移到维护和加深与顾客的联系上。只有紧紧抓住维护与顾客的关系这一核心，以市场为导向，以高质量、多样化、特色服务，满足顾客多层次需要，才能获得自身发展的持续动力。
在目前激烈竞争的金融服务市场，国有商业银行普遍成功实施了市场营销和优质服务战略，但从目前的经营实践来看，金融营销和服务在产品研发、宣传、销售和售后服务中没有形成良性的、整体的服务循环，尤其是售后服务还没有引起足够的重视。重客户引进，轻客户培育；重一线服务，轻后台支撑；以现有金融产品为营销中心而非以客户需求为营销中心；缺乏危机处理意识和机构等现象普遍存在。随着大量外资银行的涌入，其先进的服务理念、服务手段和服务效率必将对我国银行业带来强大的冲击。为此，我国国有商业银行在普遍重视营销前、营销中服务的同时，必须要高度重视和实施营销后服务，形成金融服务的良性循环。吸引客户不是银行服务的目标，培育客户忠诚度才是银行服务的终级目标。
首先，必须树立“以客户为中心”的理念，从服从主管转变为服从顾客。
再者，培育客户忠诚度，建立新型银行客户关系。
如果说上述方法更注重的是情感投入和利益回报的话，那么更为牢固的客户关系应该是战略联盟与伙伴关系，即在金融产品（服务）设计阶段，就将客户纳入到国有商业银行设计过程中，与客户相互交流，让客户来确定产品性能、成本等，度身定做。这样“产品”不仅仅是银行自身的产出，而且包含了客户的设计思想与需求信息，是国有商业银行与客户共同劳动的结晶。这种相互依赖、相互影响的关系，使客户和国有商业银行成为新的利益共同体。

对以绩效奖励机制强化服务文化的借鉴与思考

有幸参加了本期《商业银行经营管理培训班》的学习，收益颇深。在不多的课时里，让我初步对香港银行业的客户关系管理、产品业务创新、优质服务管理等所经历的发展过程有了一定的了解和认识，在接受香港银行业客户关系管理、产品体系创新、优质服务管理等先进现代金融业服务理念的同时，也让我切实感受到我们在着力打造国际一流现代金融企业进程中，与香港银行业相比在市场营销、客户管理、产品创新、绩效激励等方面所存在的差距。以下就香港银行业在服务管理中的所建立的绩效激励机制谈一些体会：
一、 以绩效奖励机制强化客户服务文化
二、以绩效奖励机制，强化服务文化给我们的启示
不断为客户创造价值，是工商银行核心价值观之一，如何从建立以客户为中心的绩效奖励机制入手，按照国际一流商业银行的标准着力打造我行的优质服务体系，是这次培训带给我的思考。服务是金融企业全部活动的核心，是吸引和维系客户的基础，要打造成为国际一流的商业银行，需要我们将服务工作纳入全行经营管理和文化建设的总轨道。要实现这一目标，我们不仅需要服务体制、服务渠道、服务模式的创新，更需要服务理念的更新，需要强化服务文化的考核激励机制，以此强化全行服务文化的建设，推动全行服务能力的提升。香港花旗银行的以绩效奖励机制强化服务文化，给我们以下几点启示：
（一）要建立体现服务管理的绩效考核体系
（四）要制定清晰的、员工可执行的标准化工作要求
这次培训班时间虽然不长，但让我近距离地了解了国际一流现代金融企业领先的经营管理理念，拓宽我的思路，开阔了我的眼界。

对基层行市场营销途径选择的思考

商业银行市场营销是指为“经选定的用户”提供“可盈利的银行服务”的管理活动。而“经选择的客户”表明的是商业银行的目标市场，商业银行为目标市场中的客户提供服务；“可盈利的银行服务”是指商业银行向客户提供的各种服务，包括存款、贷款、代理支付、结算、委托业务等各种有偿服务，它们可以为商业银行带来直接或间接的收益，这些服务就是商业银行的营销产品。市场营销既是现代商业银行的一个理论问题，更是现代商业银行的一个实践问题。
一、当前基层行市场营销中存在的主要问题
二、基层行市场营销的策略选择
三、基层行竞争高端客户的策略选择
高端客户资源是我行最重要的战略性资源之一。有效控制和运用高端客户资源，是实现我行战略目标的关键性战略举措。基层行对高端客户的营销应在上下联动的基础上，发挥自身优势，为银行整体目标做出最大努力。
1、认真进行客户细分，不断加强客户关系管理
3、切实加强客户经理队伍建设
支行客户经理素质的高低关系到我行服务的质量，基层行应全面重视基层行客户经理素质的提升。支行客户经理站在服务的最前线，应有了解高端客户最新隐秘动态、了解高端客户部门要员客户信息和解决其个体需求等能力。这种更人性化的服务是支行客户经理最需要的。当然，能够深度了解本行金融产品并结合客户需要提供解决方案也是必需的。

中小企业经营管理特点及贷款监控的难点
从价值链管理看商业银行内部控制及目标定位
充分发挥内部审计在商业银行内控体系中作用的探讨
关于内控建设的五点看法与建议
关于内控管理的几点思考
关于加强内控合规文化建设的构想
关于商业银行内控制度建设的构想
关于完善商业银行内部控制评价体系的思考
关于完善我行内控制度的几点思考
关于强化商业银行内控制度建设的思考
关于银行内控制度的思索
内控文化实践之浅见
内蒙古中小企业发展制约因素及对策研究
创新管理手段，促进内控文化建设
加强国有商业银行内部控制的思考
商业银行内部审计模式及作用
商业银行内部控制文化建设研究
国有控股商业银行内控文化建设研究
培育合规经营理念，构建和谐内控文化
对健全商业银行城市分行内控机制的探索
对商业银行内控安全建设十方面内容的探析
对商业银行内控管理的思考与对策
对城市分行公司业务本部内控防案工作的思考
对解决基层行内控屡查屡犯问题的思考
建立防范操作风险长效机制的若干思考
我国商业商业银行内部控制现状及对策分析
我国商业银行内部控制的发展与对策
我国商业银行法律制度的现状及对策
我国国有商业银行内部审计的发展现状及应对策略
改善内控环境增强内控防范意识之浅见
有效的内部控制是实现银行价值最大化的有效保障
注重内控管理，加强风险防范-商业银行内部控制制度建设思考
浅析我国商业银行内控现状及对策
浅议加强中间业务内控管理的途径
浅议完善商业银行会计内控工作的思路与策略
浅论商业银行内部控制
浅谈从内部控制角度看操作风险的成因及防范措施
浅谈作为核算业务主管如何做好内控工作
浅谈商业银行中间业务现状及增收潜力
浅谈商业银行会计内控工作存在的问题
浅谈商业银行内控中的问题与对策
浅谈商业银行内部人的控制与监督
浅谈商业银行操作风险的成因及防范措施
浅谈商业银行防范内控风险
浅谈在效益和风险中寻找内控合规平衡点
浅谈如何促进专业部门切实履行内控职能
浅谈开展内部控制自我评估的形式与方法
浅谈我国商业银行内控建设
浅谈构建上市商业银行内部控制系统
温州分行打造特色内控文化课题研究
疏旧立新、疏繁于简、制度至上――制度疏理初探
经济资本与银行风险的有效控制
股份制商业银行城市分行操作风险管理策略选择研究
股改后城市分行如何进一步加强内部控制和培育先进内控文化
计算机内部审计面临的困难及发展对策
论内控建设在商业银行发展中的重要意义
论经济责任审计及其风险防范
谈商业银行内部控制体系的影响及对策
过程控制在内控合规工作中的运用研讨
遵循内部控制原则，加强制度梳理整合–分行关于内控制度梳理整合的建议

充分发挥内部审计在商业银行内控体系中作用的探讨

内容摘要：本文主要从我国商业银行内审工作的角度，探讨内部审计在组织内控体系中的作用、不足以及改进工作的措施。全文分为三部分，第一部分主要从控制环境、风险评估、控制活动、信息和沟通、监督与审查五个方面介绍当前我国商业银行内控体系的建设情况。第二部分分析阐述了我国商业银行内部审计在内控体系中的作用，并指出了其中的不足，主要是缺乏针对性和时效性、审计工作方法需要创新、审计结果的信息反馈工作被忽视。第三部分是针对内审工作中的不足，切合实际，提出改进工作的具体措施。本文中对商业银行内审工作作用与不足的分析准确客观，所提出改进工作的思路与措施切实可行，对于商业银行内部审计工作以及内控体系建设具有一定的参考价值。
关键词：内部控制、内部审计
本文试从商业银行内审工作的角度，探讨内部审计在完善组织内控体系中的作用、不足以及改进措施。
一、商业银行内控体系概述
二、内部审计在商业银行内控体系中的作用及不足
三、充分发挥内审工作在完善商业银行内控体系中的作用
内审工作的上述不足，影响了其在完善内控体系中可以发挥的作用。我们必须采取有效措施，充分发挥内审工作在完善内控体系中的作用，确保商业银行各项业务的稳健发展。
1、增强内审工作对于内控体系监督、评估工作的针对性与时效性。
2、创新内审工作方法。内审工作的创新归根结底只能来源于两个方面：一是科学技术的进步，二是工作实践。
3、加强审计结果的信息反馈工作。

对解决基层行内控屡查屡犯问题的思考

面对当前更复杂的经营环境、更激烈的竞争压力、更和谐的管理要求，对于处于市场营销前沿阵地和内控防案控制源头的基层行来说，创造利润和控制风险就犹如同一枚硬币的正反两面，彼此更唇齿相依、更不能分离。我们都知道，经营银行就是经营风险，风险无时不在：调查不细、跟踪不力会产生信用风险，有章不循、屡查屡犯会产生操作风险，用人失察、用人不当会导致道德风险，警钟不鸣、控制无序还会导致案件风险等等。由此可见，我行管理的核心就成了风险管理，而风险管理的主要手段则是推进持续有效的内部控制。从近几年的内部控制和防范案件工作的探索与实践来看，制度执行落实不力、操作风险防范乏力、措施运作实施无力现象的存在，直接影响了风险防范能力的提高和内控管理水平的提升，而有章不循、违章操作、屡查屡犯现象的广泛存在，则成为了内控防案工作的一处“顽症”，埋藏着风险、事故、案件的隐患，不断浸润着我行的肌体，这不仅使我行在深入构建案件防范工作长效机制征程上面临着严峻的考验，更对实现业务又好又快发展提出了极大的挑战。笔者认为，剖析“有章不循”、会诊“屡查屡犯”、思忖“有效执行”时不我待、责无旁贷。
一、正确认识屡查屡犯问题之“病症”
二、认真解剖屡查屡犯问题之“病根”
屡查屡犯问题难以杜绝的“病根”究竟何在？这是一个值得我们不断解剖、不断研讨、不断总结、不断实践的课题。
三、静心思考屡查屡犯问题之“病痛”
攻坚屡查屡犯这个内控难题，不是一时一刻的事情，也不是某个人单方面的事情，而是需要全行上下尽心尽力、各岗位尽职尽责，着力解决责任心、危机感和执行力这“三个问题”之“病痛”的持续性工程。
四、细心疏理屡查屡犯问题之“病方”
我们应该清醒认识到屡查屡犯问题并不是不治之症，只要全行上下时刻保持着“等不起”的紧迫感，“慢不得”的危机感，“坐不住”的责任感，坚持持之以恒、导之以行、思之以改，做到管理者与员工同频共振、两心共鸣，让执行效率实现“大提速”，让风险管理乘上“顺风船”，忙出精彩、忙出意义，才能真正实现管理发展“双丰收”。

注重内控管理，加强风险防范-商业银行内部控制制度建设思考

金融在自由化、创新化、国际化的过程中，风险问题日益突出，集中反映在频繁爆发于各个国家和地区的金融业(主要是银行业)的危机和动荡，近的如2008年的全球金融危机。由于商业银行在社会经济环境中的特殊职能和特殊风险，使得银行业的危机和动荡不仅直接影响着商业银行自身的生存和发展，而且威胁着各个国家和整个国际经济秩序的稳定。从世界各国大量的银行危机案中，人们普遍认识到了建立和健全内部控制是防范金融风险，保障银行体系安全、稳健运行的关键。
商业银行的内部控制机制， 是商业银行防范风险的第一道防线。近年来， 国际金融业在不断发展的同时， 由于内控制度的松懈， 引发了一系列的金融风险问题。内部控制是风险管理的重要组成部分，加强商业银行的内部控制不可能脱离其内外部风险因素 ，而须从风险的分析入手来强化内部控制。管理当局要牢固树立风险管理理念 ，培养全体员工的风险防范意识。内部控制制度的制定也要以审慎经营、防范和化解风险为出发点的。
一、建立内部控制制度的意义
二、内部控制的特点
三、国有商业银行内部控制存在的问题
四、内部控制的手段
五、加强商业银行内控制度是金融风险防范的关键

从事中控制谈基层支行操作风险的防范
对加强我国商业银行风险管理提升依法合规经营的思考
对提升银行合规风险管理的几点分析调研报告
对拓展和创新我行合规管理工作的思考
构建强势合规文化，有效降低操作风险
关于加强我行合规风险管理的探索
合规管理方式的创新与质量控制
合规管理与创造价值：源与流的辨证统一
合规管理在国内外商业银行中的现状和发展趋势
基层银行合规文化建设诌议
加强合规风险管理的意义和途径
加强合规管理，打造风险管理优秀银行
加强银行业合规建设管理
加强营业网点合规操作管理探讨
简谈中国银行业合规管理现状和管理要求
解读“合规”的3W
浅谈合规管理在我行经营管理中的地位、作用和职责履行
浅谈如何建设强有力的合规文化
浅谈如何拓展合规管理的范围和领域（银行内控合规风险报告）
浅议商业银行合规风险管理
浅议商业银行合规风险管理的作用及方法
强化银行合规风险管理机制建设
如何识别、评估和规避合规风险
谈商业银行合规风险管理（建立合规风险管理的长效机制调研报告）
我国银行合规文化建设探析及构想
现代商业银行合规风险数理分析及科学管理模式构建

合规管理方式的创新与质量控制

[内容提要]面对当前我行合规检查质量长期低位徘徊、内控管理质量不高的现状，为积极探索新形势下的合规检查创新发展，广东省分行内控合规部组织人员，从检查质量现状、检查方法和质量控制等方面进行了调查研究。我们认为，通过科学的创新合规管理理念，优化合规检查方法，以严谨的质量控制措施，扭转当前合规管理以发现和改正问题为主的被动监督模式，逐步推进以风险为导向的内部控制自我评估、自我完善的主动管理模式，才能有效提高合规检查质量，更好地发挥合规管理为本行增加价值的作用。
一、 我行合规管理的质量与发展现状
二、合规检查质量的现状调查和影响因素
三、质量控制的现状
四、合规检查方法的创新途径与难点
在当前合规检查的现状下，检查方法的创新应立足根本，在现有方法的基础上求新求变，从根本上说就是转变一种管理和思维模式。
（一）合规检查方法的创新内容和途径
合规检查方法的创新，应当以风险管理为导向，以常规检查方法为基础，采取先进的技术手段，对风险进行事前防范、事中控制和事后评价，督促全行主动进行自我评估、自我完善和自我约束，有效提高合规检查质量。
（二）合规检查方法创新的难点
五、以完善的质量控制措施提高和保证检查质量
任何业务流程都需要相应的风险控制措施，而合规检查质量的提高也离不开完善的质量控制措施。检查质量控制的最终目的是内部控制自我完善。并通过对人的控制和对作业流程的控制，结合创新检查方法，达到内控自我完善、风险自我控制、自我修复的目标。
总之，我们要通过创新的合规检查方法，提高全面风险管理意识，建立风险管理的长效机制，引导全行向着内部控制自我评估、自我完善发展，以创新的思维、严谨的控制措施，达到提升检查质量、为组织保值、增值的目的。
 

关于加强我行合规风险管理的探索

巴塞尔银行监督管理委员会的《合规与银行内部合规部门》，指导并敦促银行业金融机构遵循有效的合规政策和程序。中国银监会也制定并颁布了《商业银行合规风险管理指引》，引导银行业金融机构加强公司治理、培育合规文化、完善流程管理，以便更好地应对银行业对外开放的挑战，维护银行业金融机构的安全稳健运行。
本文拟从以下几个方面简要论述我行在合规管理方面需要采取的几项措施。
一、加强我行合规文化的建设，提高全员对合规风险的认识。
“合规人人有责，合规创造价值”的合规文化不是一朝一夕能形成的，需要全行上下通过长期共同的努力来实现。
二、加强我行规章制度的流程管理，制定恰当的合规制度，努力寻求合规和绩效的平衡点。
三、在加强事后合规管理的同时，逐步增加事前合规管理。
四、加大各类培训力度，努力提高培训的效果。
在合规风险管理的过程中，人员的素质及业务能力是非常重要的。培训的内容应包含合规管理本身，以及业务技能和风险点的介绍。培训的形式不应该是短期的应付行为，而应该是通过制定一套系统的长期培训计划，根据计划有目的的循序渐进的对员工进行培训。培训中最重要的是实际效果，倘若培训毫无效果，最终成为员工的负担，那么培训就失去了意义，合规管理就无法深入开展下去。

浅谈合规管理在我行经营管理中的地位、作用和职责履行

确立合规管理在银行经营管理活动中的地位、作用和职责，对确保业务稳健发展，提升核心竞争力，防范操作风险和重大案件事故是至关重要的。
一、合规管理的涵义
银行是高风险行业，经营的是风险业务，出售的是风险产品，赚取的是风险利润，衡量银行好坏的一条重要标准是风险控制能力。风险控制能力的关键是合规管理。所谓合规管理，按照巴塞尔委员会的解释，就是通过建立独立的机制，采取科学有效的措施和方法，对合规风险进行识别、评估、监控和报告并提供相关咨询、培训等，建立企业良好的合规文化，确保各个机构和人员的各项业务活动符合外部法律法规、其他相关强制性规范以及内部规章制度的动态管理过程。依此解释，这就是说合规管理是一种规范化、制度化、程序化、问责制的管理，是银行内部的一项核心风险管理活动，是有效内部控制的基础。
二、合规管理的重要性
三、合规管理的作用
四、合规管理的职责履行
“合规创造价值”的合规文化。合规与银行的成本和风险控制、资本回报等经营的核心要素具有正相关的关系，违规加大风险成本，发生案件和事故将造成直接经济损失或严重后果，合规能为银行创造价值。因此，要在员工中尤其是管理层、客户经理中倡导“合规创造价值”的理念，正确处理业务拓展与合规管理的关系，克服重操作层管理，轻高管层约束的现象，从高管层、中层、营业经理做起，从细节抓起，认真履行职责，严格把关，以合规捉发展，以合规保发展，用发展来体现合规的绩效。

商业银行操作风险控制与案件防范理论研讨目录：
《物权法》对商业银行信贷业务的影响初探
案件防范的三步曲
刍议网点转型建设中的合规管理问题
从内控制度建设看风险防范的有效性
担保圈贷款的风险防范探析
当前我行操作风险数据监测工作的难点与对策
当前我行个人信贷业务风险分析及风险管理对策探讨
当前押品评估的几点思考
当前银行经营面临的主要风险及应对策略
抵押权和租赁权竞合的法律风险与防范
对操作风险防范的一些探讨
对操作风险管理现状的思考
对银行操作风险防范和控制的思考
对支行内控防案工作问题的思考
构建监控网络，控制和防范信贷风险
关于对评估机构押品评估情况的调查报告
柜员心理因素形成差错浅析
基层银行合规文化建设诌议
加强临柜操作风险监测和管理的措施和方法
加强网点管理合力 提高风险防范能力
借鉴从国外模式浅谈个人信贷的风险及防范
潜在风险之分析-浅析潜在风险滋生的因素
浅谈当前金融形势下如何加强信贷风险防范
浅谈个人类逾期贷款的催收
浅谈如何加强风险管理防范个人住房贷款风险
浅谈商业银行的舞弊防范与检查
浅谈商业银行合规风险管理
浅谈商业银行信贷业务的道德风险及控制
浅析个人信贷产品的风险识别与防范
浅析国内外商业银行合规管理的现状和发展趋势
浅析国有商业银行的信贷风险
浅析基层支行计算机系统的风险与对策
浅析一线临柜人员的操作风险防范
浅析银行代理理财产品销售中的风险
浅析银行个人理财业务案件风险及其防范
浅析银行会计结算操作风险控制
浅议个人住房贷款的风险与防范
浅议杭州经济开发区支行基层网点操作风险的成因及应对措施
切实加强国际业务领域高风险点的风险防范
如何防范信贷风险
如何防范与化解金融风险
如何营造案件防范氛围,创建案件防范工作良好环境
商业银行操作风险管理探析
商业银行道德风险的分类及其特点
商业银行道德风险的学理分析
商业银行非信贷资产风险防范对策研究
实施风险限额管理 提升风险控制水平
试析国家助学贷款的风险及防范
试议商业银行结算风险与防范
适应股改形势 构建全面信用风险管理体系
谈防范临柜业务风险
挖掘个人征信系统信息防范个人信贷风险
执行力要看现场力

从内控制度建设看风险防范的有效性

近日，营业部组织参观了银行业反腐倡廉警示教育展览，在一幅幅不光彩的画面中，有管理人员，也有基层员工。为什么案件层出不穷？除了犯罪分子世界观、价值观、权力观方面的缺失之外，作为企业也存在着制度建设不完善、制度执行不到位的弊病。
健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障, 内控制度建设是业务稳健发展的前提和保障，而以建立和完善科学性、安全性、合理性、有效性为内容的商业银行内控制度，则是我们银行风险监管的基础和关键。
一、加强制度建设，构建科学有效严密的制度体系。应当建立完善银行与客户、银行内部业务各部门各岗位各环节行之有效的规章制度。
四、坚持以人为本，加强警示教育,防范道德风险。
一系列的案件告诉我们，当前我们内控防案形势依然十分严峻，内控依然是立行之本，风险管理仍旧是银行发展永恒的主题。

抵押权和租赁权竞合的法律风险与防范

抵押是当前商业银行信贷业务中运用得最为广泛的担保方式。由于抵押具有不转移占有的特性，抵押人对抵押物可以继续加以利用。实践中，为提高财产的使用效益，充分发挥财产的资金融通功能，抵押人通常会对部分或全部已经抵押的财产进行租赁，或对已经出租的财产设立抵押，这就产生了抵押权和租赁权的竞合。抵押权和租赁权的竞合会产生效力优先顺序的冲突。如何处理两种权利并存时的效力先后，对承租人、抵押权人及其他利害关系人影响重大，进而影响交易秩序。本文试通过对租赁权和抵押权竞合现行法律规定的利弊分析，结合租赁权对抵押权的限制给商业银行信贷业务带来的主要风险，期以从立法层面和业务实践角度提出完善建议。
一、抵押权与租赁权竞合的相关法律规定辨析
二、租赁权对抵押权的限制在商业银行信贷业务中的风险体现
三、抵押权和租赁权竞合法律风险的防范建议
在抵押权存续期间，银行应定期检查抵押物的使用、管理、变化情况，如发现抵押人将抵押财产出租的，应让承租人出具包含将租赁转入银行指定账户、放弃对抵押权的一切抗辩等内容的书面承诺，以防范因抵押登记转正式登记或办理最高额合同续登记等原因，使原本后于前一份抵押合同设立的租赁权变为先于新的抵押合同设立所产生的风险；如发现抵押人对抵押物提供虚假信息或有违背承诺擅自出租行为的，应立即按借款合同、抵押合同的约定，采取包括要求借款人、抵押人补充担保或另行提供担保，或宣布提前到期等保全措施，尽量避免租赁权影响抵押权的行使和实现；如发现抵押人串通他人，欲通过诉讼或仲裁程序确定其不实或虚假租赁权的，银行应及时以利害关系人的身份向受诉机构申请参与诉讼或仲裁程序，或向执行法院提出异议，尽量避免不实、虚假租赁权被依法认定。
在抵押债权依法进入执行程序后，若抵押人串通他人，在抵押物上虚设优先于抵押权人的租赁权，并据此提出执行异议的，银行在执行听证程序前应及时收集并向法院提交相关抵押合同及其他项权证、抵押人财务报表及纳税资料、抵押人的书面承诺、租赁合同未经登记备案等证据材料，证明银行使抵押权的合法性和优先性，积极维护抵押权人合法权益。

潜在风险之分析-浅析潜在风险滋生的因素

潜在风险是伴随我们贷款的发放而存在的，会受外在因素的影响而变化，有的潜在风险因外在因素变化或银行及时采取措施而转为正常贷款，而有的潜在风险会因外在因素变化或缺乏必要的银行管理措施而形成不良贷款。分析产生和影响潜在风险的因素，主要是来自宏观经济环境变化、客户经营管理变化及银行管理滞后等几个方面。
（一）宏观经济环境和国家产业政策变化是潜在风险产生的客观因素。
（二）企业经营管理变化是潜在风险产生的主导因素
（三）银行管理滞后是潜在风险控制的不利因素。
银行在整个信贷管理中出现风险因素分析不够、信息失真、风险识别滞后、管理措施不到位或采取措施不果断等均会引发风险的产生和风险的扩大，影响银行信贷资产安全。
银行管理滞后突出表现在：贷前调查失实，重大风险未及时进行分析和落实控制措施；贷款担保存在严重缺陷或严重不足值；企业抵押物被转移变卖或单位财产被哄抢、毁损等；对关联担保或互保严重的客户未及时控制；特别是为竞争等原因有违反操作规程、相关规定的贷款。

把握统筹发展的辩证关系 实现全面协调可持续发展
传统银行走新路
大个金发展战略初探
对国有商业银行扁平化改革的思考
二级分行财务管理集中模式改革探讨
服务高端客户的对策与措施研究
公司客户结构调整浅论
关于加快我行投行业务发展的探讨
国际业务发展调研报告
加快中小企业信贷市场拓展，努力开辟新的业务发展空间
进一步加大开拓优质贷款市场力度的探讨
经济资本约束下的信贷结构调整研究
略谈优质贷款市场竞争力提升
民营企业信贷风险的识别和防范
努力创建与和谐社会相适应的和谐银行
浅谈我行中小企业融资市场竞争力
推进中间业务发展的策略思考（资金营运处）
我国商业银行改革的战略思路探讨
我行对公存款业务发展现状及策略浅析
商业银行县级支行人力资源配置的现状与对策
新绩效考评模式下寻求风险与效益的平衡点
信息化背景下商业银行内部审计工作转型发展的几点建议
优化我部人员结构的现状分析及对策研究
整合全行客户资源 寻找新的增长点
从香港商业银行经营管理想到的
对银行安全保卫工作转型的思考
我所理解的执行力.doc
论国有商业银行人力资源管理现状及对策.doc
浅谈办公室主任如何当好领导参谋和助手.doc
广东分行退休干部服务管理的调研与思考.doc
推进监督体系改革的探索与思考.doc

把握统筹发展的辩证关系 实现全面协调可持续发展

面对复杂多变的经营环境，要继续保持平稳持续健康的发展态势，必须按照杨行长提出的“解放思想、实事求是”的工作要求，站在全局的战略的高度，深刻认识、辩证地处理好发展过程中的各种问题。
一、把握发展的整体性
二、把握发展的全面性
三、把握发展的协调性
坚持发展的协调性，体现了唯物辩证法的普遍性原理，以及不断发现和解决矛盾，实现矛盾各方面的相对平衡和统一的思想。
四、把握发展的融合性
五、把握发展的持续性
持续发展的内涵是非常丰富和深刻的。快速是要求，持续是保证，快速与持续既是对立的又是统一的。在推进全行发展过程中，要把握发展的持续性，一方面必须以长远的战略眼光，对加快发展做出长期谋划，准备进行持续的奋斗；另一方面又要从实际出发，面对现实，积极化解目前所面临的一个个紧迫的矛盾，做到当前与长远、现实与未来的统筹兼顾。
总之，把握统筹发展的辩证关系，对我行的工作提出新的更高的标准和要求，需要我们从更高的层次，以更广的视野，用更新的观念，研究解决发展中客观存在的问题，在推动客户价值、企业价值、员工利益和社会效益同步增长的过程中，实现全面、协调、可持续发展。

对银行安全保卫工作转型的思考

众所周知，一个良好、安全的经营环境，不仅可以产生良好的品牌效应，而且能够增强单位整体的竞争优势。同样，银行作为一个金融单位，其安全保卫工作走在同行业或本地区的前列，对不法分子是一种威慑震撼，对客户是一种信誉保障，对员工是一种安全保护，对社会是一份责任贡献。反之，则可能成为犯罪分子的觑觎对象，给刑事治安案件留下风险隐患。
“发展是第一要务，安全是第一责任”，“发展促安全，安全保发展”。在当前复杂的经营环境与严峻的治安形势下，银行保卫工作如果还是跟在主营业务后面，死守“传统”，保卫干部仍然还是掌握原来几项操作技能、手段，那就落伍了。只有不断调整思路，贴近业务做保卫，跟着业务拓发展，强化综合防控能力，做强做优，创建安全品牌，营造品牌效应，银行安全保卫工作才能做得更好。
思考一：有思路才有出路。保卫部门必须积极适应形势，主动谋求转型。
思考二：有能力方敢承当。保卫干部必须提高思想认识，增强业务水平
思考三：作为强则保卫强。保卫工作必须贴近业务，积极有为
银行保卫工作就其实质而言是为商业银行的经营管理和业务发展提供支持保障服务。如果脱离这个前提，就保卫而保卫，那必然是无本之末、无源之水、无米之炊。也就是说，安保工作要与工商银行业务发展、行业地位、社会责任相匹配，与业务工作一样要谋发展、有创新、有比较、求领先。保卫工作、保卫干部都必须摆脱自“我”为中心的狭隘观念，把安保工作放到全行经营发展大局中来考虑来谋划。只有贴近业务、服务业务、支持业务，保卫工作才算有作为，才能有作为。
总之，只有顺应时代潮流、顺应业务需求，敢于承担，敢于发展，不断做强做优，创建安全品牌效应，有效打击犯罪，防范案件，保卫工作才能勇立潮头，有所作为。

二级分行财务管理集中模式改革探讨

科学的财务管理模式是商业银行优化资源配置，引导全行经营方向，夯实发展基础，提高银行整体实力的重要载体。面对激烈的市场竞争，面对日益逼近的股制改革，如何增强综合实力，顺应商业化运作要求是商业银行面临的第一道改革门槛。财务管理模式如何围绕现代商业银行的竞争力的三个方面：银行的公司治理结构、银行内部的管理水平和创新能力及盈利能力、资产质量、资本充足率、流动性等财务指标，二级分行目前的财务管理模式急待调整。
一、财务管理改革方向
随着宏观调控的要求、新的监管标准出台、综合改革的步伐加快，商业银行财务管理职能和财务管理方法正经历着重大转变：一是实现以财务会计为主、管理会计为辅向以财务会计、管理会计并重转变；二是实现财务管理职能由核算型、分析型向管理型、决策型转变；三是实现管理手段和方法由松散的、以权威为基础向系统的、以规则为基础转变；四是实现财务信息由分散的、封闭式向集中的、透明式转变；五是实现财务监测由静态的、事后监测向动态的、过程监测转变。
二、二级分行财务管理现状及存在问题
三、二级分行财务管理模式改革建议和思路
（一）实施财务集中管理
（二）集中管理模式下的财务预算体系
财务集中后，财务预算管理模式需要进行改革，财务计划的严肃性应得到强化，这是实施财务集中管理成败的关键。

服务高端客户的对策与措施研究（本级业务部）

当前，银行业普遍认同一个“二八定律”，即20％的客户为银行创造80%的利润。而我国商业银行和外资先进银行的差距之一,就表现在如何寻找这20％的客户并为他们提供更好的服务上。这20％的客户就是本文所指的高端客户。高端客户是各银行重点营销的对象、是相互竞争的焦点。如何巩固现有并开拓新的高端客户的市场份额是具有实际意义的研究课题。
一、甄别高端客户
二、两个大方面的措施
对高端客户的优质服务要从两大方面入手，第一是从银行自身方面，树立企业形象，创立金融服务品牌，以及银行公共关系建设；第二是针对具体客户的个性化服务措施。本章探讨第一方面的问题。
三、提供个性化的服务
本文前面已经阐述对高端客户的一些微观角度的服务手段，但银行自身的服务接口（体制性问题）的优化还依赖于整合服务渠道，另外采取行业营销也是服务高端客户的重要手段。但不管如何，给客户提供满意的个性化服务是银行的梦想。
四、引出的思考
4.1高端客户标准是动态的，高端客户本身也是动态的。
众多高端客户，可以称之为高端客户群或高端客户库，当中的客户随着时间的推移，外部环境的变化应该是变动的。因此，无论是银行信息平台还是客户经理信息数据的建立和完善，都将是一个动态的过程。
4.4心理障碍
经常说，银行不能“雪中送炭”，“银行是在晴天送伞，下雨时收伞”，显得没有情理。有时与客户（有高端客户）结下怨恨，客户当然不满意，客户经理亦会出现心理障碍。但是，当客户的融资需求银行不能满足时，客户转而求他路，这时银行就无事可做，就帮不上忙了吗？未必！
4.6实现高端客户长久服务的进一步思考。
高端客户是动态的。俗话说三十年河东，三十年河西，在此可以理解为高端客户也有起伏，存在的就是合理的，高端客户，我们认定为高端客户，必定是生产经营有效益，现金流量好，对银行贡献大，我们更愿意提供服务，但是在三十年河西时银行也可以想法提供降低风险的服务，说不定又来一个三十年河东了呢。所以银行要实现对高端客户的长久服务，获取长久利益，必须要突破观念，延伸服务观念。

目录：
创新营销模式确保产品销售最大化路径探讨.doc
大客户（集团客户）营销难点及对策研究之管见.doc
对“特约商户”加强综合营销的思考.doc
对公务员、大学生客户群体营销服务的讨论分析调研报告.doc
对国有商业银行市场营销问题的看法与建议.doc
对黄岩支行个人业务分层次营销工作的思考.doc
对实现商业银行市场营销有效突破的探讨.doc
对我国商业银行建立多层次营销渠道的几点建议.doc
个人贷款的前台营销与后台服务之间的辩证关系.doc
个人住房贷款营销策略研究与创新.doc
关于金融营销的品牌的策略探讨（金融产品开展品牌经营建议）.doc
关于市场营销管理的四点建议.doc
加强国际业务产品整合营销提高外汇中间业务收入的对策探讨.doc
瑞安支行施家路分理处对个人中高端客户综合化营销的调研分析
交易心态与营销工作
深圳分行“对公结算账户双提升”营销活动开展情况分析
广州分行“对公结算账户双提升”营销活动情况分析报告
珠海分行结算与现金管理专业前三季度部分营销指标完成情况分析
浅谈当前激烈竞争形势下如何发挥利用产品优势赢得客户
浅谈个人网上银行营销
浅谈如何推进我行的综合化营销进程
浅谈商业银行的营销创新
浅议产品业务推广营销中的客户接受惰性
浅议商业银行个人高端客户竞争
浅议我国商业银行私人银行高净值客户的营销与维护
商业银行金融产品营销策略应用探析
试析商业银行对高校市场的业务拓展
汕头分行营业部中高端个人优质客户营销方案分析
谈谈常年财务顾问业务与信贷业务的关系――我行财务顾问业务的市场分析及营销措施
拓宽理财营销思路，提升零售业务竞争力
我国商业银行差异化营销战略分析
我行在厦门区域内的市场营销优劣势比较与分析
以流程再造实现对可识别客户的再次营销
银行市场营销策略
银行营销理论探讨专业论文-银行三维营销浅析
营销，一位现代商业银行家应具备的意识.doc
忠诚度与市场营销.doc
公务员和大学生群体营销策略.doc
对做好公务员、大学生营销服务的思考.doc
尝试用马思洛需求层次理论诠释目标客户分类营销.doc
谈马斯洛需求理论在消费信贷营销中的运用.doc
商业银行市场营销之我见.doc
再谈E式营销.doc
关于分行实施全产品营销的实践与思考.doc

浅议产品业务推广营销中的客户接受惰性

当我们费劲唇舌、倾尽所知将新产品、新业务的种种功能、优势、便利向客户极力推荐时，总是会碰到“哦，是吗？有这样好吗？”的质疑跟“算了，还是用老产品吧。”的挫败，这在我们的新产品、新业务营销中是不难碰到的。在我们业务产品创新力度不断加大，优异产品倍出的情况下，市场开拓却步履艰难，产品作用难以有效发挥。
是客户对我们的新产品缺乏需求吗？答案是否定的。我们不难看出，新业务、新产品的市场拓展乏力，往往不是因为客户没有需求或别的原因，更大部分是因为客户存在接受惰性。
在营销推广中如何克服客户的这种接受惰性，笔者有两点想法：
一、实行强制营销。
二、推广亲邻营销。曾经对10个人做过一个小测试：同样一件商品，网上有一百个人说它质量不好，但你的某一亲友也买了，并夸赞它，你是否会买这件商品，有9个人回答：会。虽然这个小测试不具有广泛性、普遍性，因此也没有很强的说服性，但从我们日常生活的观察中我们也不难发现同样一个道理：对于亲近的人我们总是能给予更多的信赖。基于这点，笔者认为利用这种信赖，推广亲邻营销不失为克服“接受惰性”的一种极佳方法。我们可以以本行员工为基础，将本行员工作为新业务圈的圆心，由其试用，觉得好再把它推荐给认为有需要的亲友，再由对产品适用的亲友将其推荐给亲友的亲友，不断扩大圆的半径，以至扩大整个业务圈。
三、创新产品业务推荐会。

浅谈当前激烈竞争形势下如何发挥利用产品优势赢得客户

当前银行同业不断入驻临海，使得本地市场竞争日趋激烈。工商银行作为全球最获利的银行，在荣誉的同时也使得本行员工有了更大的压力。所以在平常的工作中，首先要将现有的存量客户资源牢牢把握、紧紧抓住。其次，在抓住存量客户的前提下，也要加大开拓力度，认真寻找优质的客户资源，增加新客户。在工作中要将我行优质的产品充分研究发挥，以此来吸引客户，并且以该产品为基础，另外再寻找适合的产品介绍给客户，也是给予客户优质的服务。能够将客户吸引过来就是成功的一大半。客户在使用了我行的产品，自然而然的现金流量和月底的存款也会相应进入我行。在当前形势下，可以用以下两种产品首先吸引客户。
以上两种产品是我行给予我们员工能够成功营销的利器，这两种产品对于商家具有非常大的诱惑力。相信在我行工作人员的大力推动下，不管是现在激烈的市场，还是将来更加残酷的竞争，都会不断取得更加好的成绩，并且得到更大的收获。作为营销一员，坚信只要付出努力和汗水，就一定能得到回报

大客户（集团客户）营销难点及对策研究之管见

所谓银行大客户（集团客户）是指那些占银行客户总体数量不高，但综合回报占银行业绩大部分或具有较大盈利潜力，且附加值、忠诚度较高，并认可银行的经营模式和产品，愿意和银行长期合作的客户。即人们通常所说的“二八”客户。由于20％的大客户为所在的银行创造了80％的经营利润，成为了商业银行不折不扣的衣食父母。在产品同质化现象日趋严重和企业间竞争异常激烈的今天，大客户（集团客户）对于各家商业银行而言，他们已成为一个特殊而重要的客户群体，是各个商业银行争夺的“香饽饽”。同时，他们在经济生活中发挥着举足轻重的作用，具有业务需求量大、需求品种覆盖面广，整体抗风险能力较强的特点，也是各家银行长期、稳定的利润来源。本文拟通过对目前我行对大客户（集团客户）营销的难点进行全面剖析，从而提出一些方法策略，为我行拓展各项业务打开一条新的思路。
一、商业银行营销大客户（集团客户）的现实意义
（一）我国大客户（集团客户）的主要特征。
1、大客户（集团客户）的主要组织形式。
目前我国大客户（集团客户）主要有四种形式：其一，政府职能部门；其二，契约式联结的企业集团。即参加企业集团的各成员之间，通过协议在自愿互利的原则下，发挥各方优势，形成集团统一管理权。其三，股权式的企业集团。即以资本作为纽带，通过集团母公司对集团成员单位的股权占有而实现对成员的统一管理。其四，家族式企业集团。从形成原因上还可分为：行业转轨型。融合经营与管理为一体的政府行业管理部门按国家政策要求分为一个或若干个企业集团；市场发展型。为提高市场竞争力，以强势企业为基础，通过兼并或重组形成企业集团；政府推动型。地方政府以行政手段对辖属企业进行组合。通常，集团客户各个会计主体之间互为关联企业。
2、大客户（集团客户）的基本特征。
（三）商业银行营销大客户（集团客户）的现实意义。
二、我行对大客户（集团客户）营销存在的主要问题与难点
四、加强对现有大客户的管理
根据美国营销学者赖克海德和萨瑟的理论，一个公司如果将其顾客流失率降低5%，利润就能增加25%至85%，留住了老客户也就保证了利润来源。在现实中，挖掘现有老客户潜力要比挖掘新的大客户的成本要低的多，向现有客户推销新产品比对向新客户推销难度也要小得多。银行应当在大客户营销中首先将有限的资源使用在老客户的维护上，挖掘它们的潜力，为其提供更为优质的金融服务。
总之，集团客户为银行所带来的利润较大，同时也隐含着很大的风险。本文结合工商银行的一些实际情况对当前大客户（集团客户）的营销存在的问题以及应对策略进行了探讨。集团客户是未来金融市场开放，潜在的各商业银行和外资银行竞相占有的一个目标市场，大客户（集团客户）在一个银行目标客户中的结构占比将直接影响该银行营业网点的利润来源。因此，各家银行势必要加大对大客户（集团客户）的营销力度，对大客户（集团客户）的争夺必将更加激烈。谁积极采取果断措施，率先强化对大客户（集团客户）的营销，在大客户（集团客户）的营销上狠下功夫，谁就将争得市场的先机，赢得发展的广阔前景。

当前经济形势下票据业务发展探析
当前票据业务发展中存在的问题及建议
对基层营业网点增强假票据识别能力的探讨
国外票据市场发展模式对我国的启示
海峡两岸票据制度比较研究
基于民间票据市场与地下票据市场的互补研究
空白票据制度研究
论电子票据认证机构的民事法律责任制度构建
论票据行为中的表见代理
略论票据无因性之理论基础
票据池业务展望
票据抗辩制度解析
票据融资业务风险分析与防范建议
浅谈如何有效防范票据风险
浅析伪假票据的原因、特点和防范对策
日本商业票据电子化的经验启示
融资性票据的表象分析和防控
商业票据印刷业发展历程和发展趋势
商业银行票据业务利率定价模式研究
探析我国票据利率体系失衡的原因与有关设想
我国票据市场制度变迁解析
我国票据市场制度性障碍及其变迁路径的选择
我国与国外票据市场发展模式的比较分析与启示
中小企业票据融资的优势及政策选择
票据业务发展中的问题和建议

“票据市场形势与业务发展”座谈会会议材料：
建设银行票据营业部业务发展情况及业务发展的困惑
推行SHIBOR为基准的定价模式，促进票据业务市场化经营转型
SHIBOR的推出与票据报价方式的转变
理性认识与看待票据市场发展
票据业务发展中的问题和建议
创新机制对票据市场的借鉴
从近年我国票据货币市场发展的新变化看票据市场的发展趋势
宏观经济金融政策调控对票据市场发展影响
放松管制、开放市场，加快发展票据融资
在创新中推动我国票据市场的发展
拓宽视角 促进票据市场再发展
国内票据市场发展趋势及主要影响因素分析

商业银行票据营业部改革发展研讨会重点课题研究活动优秀论文汇编1（会议材料）
票据产品在商业银行投资产品组合中的地位和作用
关于票据事业部制的想象或思考
我国现行票据法律体系的结构、特点及其完善
运用存货管理思路实现票据资产最优化
票据营业部实施风险分类管理的思考
构建和谐票据法律体系 保障票据市场稳健发展
对我行开展票据理财业务的设想
新形势下我行票据业务发展思路
票据在商业银行业务资产结构中的地位与作用
对央行票据新政策的意义解读和完善思考
票据融资立法问题探究
货币经纪业的发展及其监管研究
对建立事业部制组织结构下的内部控制体系的思考
论跟单资料信息价值提取的必要性及方式
我国现行票据法律体系的结构、特点及其完善
商业银行资金池价格动态监控系统的理论基础及其应用
初探建立以胜任力模型为基础的员工职业发展培训体系

商业银行票据营业部改革发展研讨会重点课题研究活动优秀论文汇编2（会议材料）
票据营业部操作风险管理及经济资本在其中的运用
对我国票据交易方式创新的研究
试论票据托管中心和票据交易平台的建设
试论票据营业部的战略转型
票据营业部全面风险管理体系构建
票据资产证券化研究
票据营业部经营体制改革发展探索
票据融通问题初析
关于构建票据营业部主体企业文化体系的若干思考
票据营业部产品发展的战略构想
对建立票据“电子托收词典”的思考
关于票据专营机构构建票据业务利率定价机制的思考
票据交易合同中的法律问题
环渤海地区票据市场生态环境研究
票据营业部未来发展之我见
浅议票据营业部的信息化建设
东北地区票据生态环境分析

商业银行票据营业部年度研究课题优秀论文汇编：
票据市场发展的顺周期效应与影响因素的实证分析
流程银行理论与实践初探
我国分省票据生态运行预测和分析
基于Shibor的利率互换定价应用
关于2007年西南地区票据业务的调查报告
在当前条件下对票据业务发展方向的思考
票据市场电子化应用的思考
商业银行票据业务赢利模式的探析
蓝海战略在票据营业部转型发展中的应用
内部资金转移价格在商业银行票据业务中的应用
论我国票据法与金融实践冲突及其完善

论电子票据认证机构的民事法律责任制度构建

电子票据是电子商务中基本的支付结算方式，而认证机构又是电子票据得以顺利进行的基础。没有认证机构，整个电子交易系统不可能建立，因此必须完善认证机构的相关立法。而在认证机构立法中，其民事法律责任的立法又是电子票据的关键性问题。因为它直接关系到认证机构与用户、证书信赖人之间的交易风险的分配，为各方当事人乃至立法者所极其关注。然而我国认证机构立法方面几乎是一篇空白，理论上也多是集中在对认证机构的设立、市场准入、技术标准的研究，对认证机构的民事法律责任制度的研究更是语焉不详。而国外的相关立法显得比较完善，因此笔者借鉴了国外的立法成果，结合我国的现实情况，试图构建我国的认证机构的民事法律责任制度。本文第一部分确定了认证机构的行政性质和法律地位；第二部分介绍了美国等国家的立法，采取比较法的方法总结出各国在民事责任立法方面的一般规律；第三部分在第二部分的基础上，结合我国的法律制度所作的制度安排，在这部分笔者大胆引进海商法中的有关制度，如责任限制和责任基金，以完善认证机构的民事法律责任制度。
一、认证机构的法律性质和地位
二、认证机构的民事法律责任的国外立法举要
（一）美国的相关立法。美国如今已有49个州颁布了与电子签名有关的法律。有少数几个州的法律只允许电子签名用于与政府机构的交易中。尽管随着电子商务的逐步发展，欺诈和财政损失的潜在风险也在增长，但是只有四个州制定了综合的法律用以规定在公开和私下交易的认证机构对信赖当事人的责任标准。犹他州在1995年就制定了电子签名法。这一制定法规定了认证机构在当事人作出证书的行为和责任标准，接着华盛顿州明尼苏达州和伊利诺斯州也进行了这方面的立法。
1.犹他州的电子签名法。犹他州确定了认证机构的资格标准和许可要件，并第一次承认电子签名在商业中的法律效力。除此之外，还规定了认证机构在公钥制度中的最低行为标准。最值得指出的是规定了当认证机构在发出证书时的基本义务和相应的担保，在证书上表明的信赖限度和责任，并且规定了由于信赖存在缺陷的证书所产生的损害赔偿方法。犹他州的电子签名法规定，认证机构必须通过可靠的系统（trustworthy system）提供服务。根据该法，注册了的认证机构在发出证书时必须对信赖证书中记载的信息当事人保证下列情况的准确性：
（a）在证书中记载的信息和经认证机构确认的列明的信息的准确性；
（b）对证书的可靠性有影响的可预见的信息材料在证书中应有所提及；
（c）签署人已经接受证书，并且（d）认证机构的发出的证书符合本州现行法的规定。
如果认证机构违背其保证义务而对因信赖的当事人造成损害，法律对赔偿的数额作出了一定的限制。犹他州签名法对证书引入了双重限制，即信赖限制和责任限制。对于信赖限制，该法规定依信赖行为的风险总额不得超过证书的信赖限制。
写明的信赖程度负责。认证机构对直接损失负赔偿责任，免去了间接损失和惩罚性赔偿，也免去了利润、利息和精神痛苦的赔偿。
2.伊利诺斯州的电子签名法1999年生效，被称为“电子商务安全法”。伊利诺斯州电子签名法与犹他州电子签名法有很大的不同。例如认证机构的免责的实质要件，即认证机构必须以可靠的方式提供服务，不是必需的。伊利诺斯州法要求认证机构以可靠的方式提供服务，但如果认证机构在其证书操作规则中有明确的声明除外。（certificate practice statement）这就是说允许认证机构改变其运营标准和以不同于法律规定的方式提供服务。伊利诺斯州法既没有明确规定担保的方法也没有规定信赖限制。然而，当认证机构在证书操作规则中没有相应的规制标准和程序，受损害的当事人可以诉之于法律的规定。
（二）日本《数字签名及认证法》。
（三）新加坡《电子交易法》。
三、我国认证机构的民事法律责任制度构建

我国票据市场制度性障碍及其变迁路径的选择

二、制约我国票据市场发育的制度性原因
任何新兴市场在原有体制框架内的孕育发展过程从本质上讲都是一个制度变迁过程。新制度经济学根据推动制度变迁的动力机制方面的差异，一般将之区分为两种基本的模式：一是所谓“政府强制型”制度变迁，即主要由政府来提供制度变迁的诱因和动力，新的制度关系作为一个由政府单方导入的独立变量强制替代原有的制度关系；二是所谓“需求诱致型”制度变迁，即以原有制度结构下各经济行为主体的自我逐利冲动作为制度变迁的诱因和动力，逐渐推进新制度关系的形成和发育，并最终达到替代原有制度关系的制度变迁目标。
三、我国票据市场的成长路径选择
基于以上分析，我国商业票据市场发育相对滞后的现状与推动这一市场发育的既定制度变迁模式密切相关。在目前由政府强制型制度变迁模式所内生的严格金融管制环境下，票据市场合格微观交易主体难以获得成长动力和发展空间，合格微观交易主体的缺失导致政府宏观管理职能的缺失，并最终引致整个票据市场在合理配置稀缺金融资源方面的功能性障碍。
具体来说，在推进我国票据市场的制度转轨和市场深化过程中，以下几个方面的问题值得我们注意：
1.票据市场的功能定位问题。发展票据市场的意义，不应该只是体现在扩大企业融资渠道和增加银行获利空间方面，更不能仅仅将之视为一个政府实施宏观调控政策的工具和手段；票据市场微观主体的建构和深化从本质上讲是从属于我国金融体制改革的一项重要内容，在传统计划经济体制下，我国的金融机构都只是被动完成中央计划任务的工具。改革开放以后，我国虽然开辟了多个金融市场，成立了多个职能不同的金融机构主体，初步形成了金融资源市场化配置的框架。但是，企业资金的供给和需求，却仍然严重依靠以国有银行为主体的传统金融体系。由于国有银行在现有金融管制环境下无心也无力对市场价格信号作出充分反映，所以我国稀缺金融资源的低效率配置问题一直没有得到根本性解决。发展票据市场，就是让资金需求者和供给者真正能够面对市场，各自以平等的地位，直接进行融资；谁的信誉好，竞争力强，市场前景佳，谁就有资格、有渠道通过票据的买进和卖出，获得稀缺的金融资源，谁不讲信用、谁不守规则，谁的票据就会被市场所拒绝、所淘汰。所以，票据市场的发育过程就是我国金融微观主体的重塑过程，同时也是现有金融体制的市场深化过程。
3.政府在票据市场制度转轨中的职能问题。

探讨贸易融资、国际结算、内外联动、产品创新、风险防控、业务营销、国际化经营等多个领域的热点问题。

ISEE系统风险控制的换位思考
《浅谈结构性国际贸易融资的开展》
QZ国际贸易融资风险管理
保税物流园区开展仓单质押项下贸易融资业务的探讨
备用信用证运用于跨国融资租赁的实务探讨
备用信用证在国内融资中的应用和风险
商业银行发展国际保理业务的比较优势和对策分析
出口案例分析（境外扣费谁之过）
从两个典型案例看股改后我行如何发展贸易融资业务
大宗商品结构性贸易融资浅谈
抵押支持债券清算业务浅析
对外承包工程保函相关问题浅析
发展边贸结算业务的几点思考
关于出口信用证项下单据被拒付的对策分析
关于商业银行开展福费廷业务的法律思考
关于我行国际结算及贸易融资业务发展的思考
关于我行国际贸易融资风险管理研究
关于我行贸易融资业务的调研报告
规范操作，规避风险–《关于审理信用证纠纷案件若干问题的规定》解读
国际结算方式——信用证的发展趋势
国际贸易融资创新—供应链融资分析
江苏省进出口百强客户国际业务调查分析
湖北分行国际结算业务思考与建议
黑龙江分行–在中俄边境地区开办银行本币结算业务的思考
金融全球化下的跨国银行经营
货物收据在银行进口开证业务中的运用
美元票据托收的风险分析与对策
欧洲对华业务“银行的银行”
前谈当前国际结算业务发展存在的问题与对策
浅谈法律视角下信用证开证行的审单风险及银行免责
浅谈贸易融资产品组合创新
浅谈信用证欺诈例外原则及其对商业银行的启示
浅析当前国际结算业务发展存在的问题与对策
浅议商业银行贸易融资业务及其风险识别与防范
为鞍钢国贸公司提供国际结算服务的几点体会
我行出口押汇与贴现业务的法律风险分析与控制
物流银行－物流与资金流结合的金融创新
新形势下拓展我国商业银行国际结算业务的思考
信用证欺诈及其防范
信用证项下进口押汇的法律问题分析
增强涉韩国际结算业务竞争力的策略探析

抵押支持债券清算业务浅析

〔摘要〕抵押支持债券（mortgage-backedsecurities,即“MBS”）是资产证券化的产物之一，并且随着银行竞争要求、资产负债管理水平提高以及风险意识加强，此类债券发行规模逐日递增，目前已成为国际债券市场的重要组成部分。本文从笔者实际工作经验出发，以实际案例为轴线，从结算角度介绍此类债券每月偿还部分本金、利息和偿还的部分本金延迟付款等特征，并对由此而引发信息反映不充分、交易调整、债券归类等风险问题进行了初步探讨,提出解决办法与措施包括：完善债券后台清算系统；加强对会计制度、准则的研究，完善会计核算办法；根据抵押债券特点，建立有效的风险控制机制；加强后台操作人员的培训，提供有力的后台保障。希望从后台角度推动此类债券交易的顺利进行，为其提供更高效的后台结算保障。
〔关键词〕抵押支持债券未偿还本金系数提前偿还风险
目前，出于对我国金融业提高资金流动性、优化收入结构、减少风险、提升竞争力等角度考虑，市场积极呼吁推进资产证券化业务的大力发展。抵押支持证券作为资产证券化的重要组成部分正式登上了中国债券市场的历史舞台。对于以四大国有银行为主的我国银行业来说，积极推进抵押支持债券发展，有利于改进商业银行经营模式，拓展利润来源，由单一的“存贷利差型银行”向多功能银行转换；有利于提高资产流动性，降低资产风险；有利于改善银行资产负债的期限搭配，优化资产负债管理；有利于改善商业银行资本结构，提升金融竞争力。本文笔者结合美国市场发行的抵押支持债券在实际工作中清算业务处理案例，与大家一起就其主要特征和面临的清算风险进行探讨。
一、抵押支持债券简介
抵押支持债券是发行商从金融机构手中买入不动产抵押贷款，并按照不动产抵押贷款自身特点的不同，如利率、期限、担保情况等特点形成不同资产池，并以此为基础发行的债券。
在抵押支持债券出现以前，就已存在了将住房等抵押贷款转让的二级市场，用于调整不同金融机构的资本余缺。对于抵押贷款购买者来说，不仅面临复杂的法律问题以及大量抵押物所有权登记等工作，而且一般来说金额较大，将许多中小投资者拒之门外，大大减小了抵押贷款市场流动性。为吸引更多投资者，加强市场流动性，在抵押贷款二级市场的基础上诞生了抵押债券最基本形式—传递抵押债券（mortgagepass-throughsecurity），即债券发行商从抵押贷款者手中收取到本息，在扣除一定的服务费用后，将剩余本息转交给债券投资人。美国传递抵押债券大多数是由政府国民抵押协会（GNMA或“GinnieMae”）、联邦国民抵押协会（FMNA或“FannieMae”）或联邦住宅贷款抵押公司（FHLMC或“FreddieMac”）三家机构担保发行的。GNMA发行的债券由美国联邦政府做直接担保，FMNA和FHLMC发行的债券虽是机构本身担保，但是他们可从联邦政府国库借款，所以信用违约风险很小。上述三家机构发行的抵押支持债券一般称为“机构抵押支持债券”（angencymortgage-backedsecurity）；除此三家以外金融机构发行的抵押支持债券称为“非机构抵押支持债券”（non-agencymortgage-backedsecurity）[非机构抵押支持债券（non-agencymortgage-backedsecurity）一般通过外部信用增强（如公司担保、购买保险等）和内部保险（如准备金、高级/次级结构）方式降低该类债券的信用风险。]。
由于传递抵押债券一般期限较长、存在提前偿付的风险，市场为进一步满足不同投资者的期限、风险需求，在传递抵押债券基础上衍生了担保抵押债券[担保抵押债券是在传递抵押债券基础上，将债券分为不同的档次，按照档次优先级别顺次偿还抵押债券的本金。即在上一档次抵押债券偿还完本金后，才开始偿还下一档次抵押债券本金。]（CollateralizedMortgageObligation,即CMO）和剥离抵押支持债券[剥离抵押支持债券是指将抵押贷款现金流细分为本金收入和利息收入，并以此为基础发.行只收利息的债券（interest-onlyclass,即IOclass）和只收本金的债券（principal-onlyclass,即POclass）。]（StrippedMortgage-BackedSecurity）两大类抵押支持债券。随着信息数据技术处理能力的不断提高，金融工具的不断创新，抵押支持债券品种不断细分，大大丰富了抵押支持债券品种，为不同的风险偏好者提供了更多的选择，扩大了市场供给；同时由于抵押支持债券具有信用评级高，信用违约风险小，投资收益相对高等特点，受到了债券投资人的青睐。
二、抵押支持债券特征
虽然抵押支持债券种类繁多，但是从清算角度其基本特征是相同的，面临着类似的清算风险。随着抵押支持债券市场的不断发展，担保抵押支持债券的市场份额在逐步扩大，因此本文就以担保抵押债券（CUSIP:31396AJN5[CUSIPNUMBER是由美国统一证券辨认委员会（CommitteeonUniformSecuritiesIdentificationProcedures）赋予的在美国发行的股票或债券的一种身份编码。]）为例，与大家共同探讨抵押支持债券基本特征和面临的清算风险。
（一）抵押债券组成要素与普通债券相比更加复杂，
就债券清算角度而言，与普通债券相比，抵押债券要素不仅包含原始面值、利率、年付息频率、计息方式等，还包含债券现有面值、未偿还本金系数(即factor)、利息和部分本金偿还迟付期限等。

关于将备用信用证运用于跨国融资租赁的实务探讨

[摘要]跨国融资租赁在我国发展一直较为缓慢，而银行信用的介入对推动这一潜力领域的发展无疑有着重要意义。本文试就商业银行如何将传统国际结算产品－备用信用证创新性地运用于跨国融资租赁进行了实务探讨。

[关键词] 跨国融资租赁；备用信用证

一、我国发展跨国融资租赁业务的需求及现状
在国外，60%以上的企业进口工程机械、飞机船舶、车辆、医疗、通讯和信息等设备，都是通过跨国融资租赁方式进行的。跨国融资租赁已经不仅仅是承租企业提高资金使用效率、出租企业获取安全性较高的投资方式、供货企业扩大销售渠道的手段，而已经成为促进投资需求和消费需求的一种有效的方法，市场渗透率平均达28%。可以说，其重要性仅次于银行信贷。
在这种背景下，国内银行加快国际业务产品创新，寻求金融、贸易和技术更新的最佳结合点，以备用信用证方式积极介入跨国融资租赁业务，以银行信誉代替商业信用，既兼顾了交易各方利益、又拓展了利润来源渠道，无疑对各方当事企业以及宏观经济的调节都具有重要意义。
二、探寻备用信用证与跨国融资租赁业务的结合
（一）备用信用证的概念及特点
3、对国内银行而言，依托自身的资金、成本及网络优势，介入跨国融资租赁这一极具有发展潜力的领域，从收益角度看，除获取开证手续费外，又可凭借这一纽带，向企业提供关于后续租金支付所涉及的结售汇、外汇资金风险管理、掉期等一系列的综合性服务，从而创造出新的利润增长点；从风险角度看，借助银行对本地企业的本地企业生产经营和信用状况较为了解的优势，开证额度控制在对企业的授信额度范围内，并加强内部控制和事前审查，实际所承担的风险并不大。
（三）实现备用信用证与跨国融资租赁的结合
当前，在跨国融资租赁业务中存在多种不同的交易方式，但结合我国自身特点，商业银行在起步阶段不妨暂将结合点限定于普通跨国融资租赁。即，国内承租企业和国外出租企业签订不可撤销的融资租赁合同，出租企业承担购买设备的全部价款，承租企业按季或按年定期支付租金。国内承租企业向其银行申请开出一份以国外出租企业为受益人的备用信用证，用于担保企业按期支付相应本息的义务，银行按约定金额收取相应比例的开证手续费。其流程如下：
三、商业银行实务中应关注的主要问题
（一）加强信用风险管理，防范交易风险。
2、重视对国外交易出租企业的资信调查。银行在介入过程中应采取积极有效的措施，充分利用国外代理行网络，核实国外交易出租企业的资信情况，切实规避自身风险。
（二）规范备用信用证条款。
在实务中，为严格界定交易各方权利及义务，规避不必要的纠纷，银行开立备用信用证时应重点关注以下方面：
5、留足充足的清算时间。备用信用证的到期时间应长于租约的终止时间（最少应长于租约最后付款期限90 天）。为防范因国内承租人破产而形成的风险，银行也可在备用信用证中使用弥补性条款，或者使用直接付款信用证以覆盖租约的最后尾款。

国际贸易融资创新——供应链融资分析

摘要：结算方式的非信用证化已成为国际结算的发展趋势，银行须从仅仅提供商品交易中的资金运作服务（传统的国际贸易结算和贸易融资），发展到介入商品交易的全部环节，全面分析其风险，并以此为基础形成供应链融资的新理念。银行需要认真分析供应链的风险并对其进行有效控制。供应链融资对中小企业更为默契。银行要积极面对供应链融资创新。
关键词：供应链 供应链融资 国际贸易融资 风险 风险控制 创新

供应链融资的概念
美国管理学家史蒂文思认为，供应链就是通过增值过程和分销渠道，控制从供应商的供应商到用户的用户之间的流，在消费终端结束。供应链本身就是一条价值链，包括产品完成的所有环节，从供应商、制造商、销售商到顾客；供应链又超越价值链－－它通过对整个供应链中物流、信息流、资金流进行计划、协调与控制来优化价值链，最大限度的创造顾客价值，实现价值链的整合。
因此，供应链融资，是指银行信托对物流，资金流的控制，或对有实力关联方的责任捆绑，在有效控制授信资金风险的前提下提供的授信。

供应链融资是国际贸易结算方式发展的结果

供应链贸易的风险分析
按照国际上流行的数据，虽然欧美企业贸易额的80-90%采用非信用证交易，但其坏帐率只有0.25-0.5%。从这点来看，银行对基于赊销的国际贸易进行供应链融资的风险本身是比较低的。
（7）前面我们已经提到，跨国公司内部贸易已占国际贸易的４０％。关联交易风险也是银行在提供供应链融资前需要认真考虑的风险。

目录：
分行营业部国内信用证业务发展现状及推广分析
关于国内信用证业务发展前景分析
深圳分行2014年上半年国内信用证业务发展情况分析
浅谈国内信用证及其延伸产品操作风险防范及控制
浅析信用证诈骗的原因、危害及防范

浅析信用证诈骗的原因、危害及防范

随着世界经济一体化和高科技的发展,金融已成为世界经济舞台上铁马金戈,纵横捭阖的时代英雄。信用证是国际贸易中重要的信用支付工具,无论在发达国家还是在发展中国家,国际贸易结算采用信用证方式都已占很大比重。在我国,进出口贸易结算的50%以上采用信用证方式。但是,信用证业务自身的复杂性和游离于基础合同的独立抽象性加重了风险防范和金融监管的难度。世界各国不时有信用证诈骗案的发生,发展中国家更成为信用证诈骗的多发地区。信用证诈骗案数额巨大,危害严重,教训深刻。因此,有必要对信用证诈骗的原因、危害与特点进行深入的探讨。
信用证(letterofcredit简称l/c)诈骗,是危害金融管理秩序的犯罪,其产生与信用证一样有着悠久的历史,是伴随着信用证的产生、发展而产生的一种国际犯罪形式。信用证诈骗犯罪既离不开信用证这个犯罪对象,也离不开金融市场和国际贸易这个特定的犯罪领域。所以,要研究信用证诈骗犯罪,必须首先了解信用证及其在赖以生存的金融市场中的运作程序。
信用证方式的产生,很大程度上是为了防止异地、异国间贸易中存在的双方不信任与欺诈行为,但是目前世界上还没有一项制度可以完全防止欺诈,因为总会有“道高一尺,魔高一丈”的情况。信用证方式本身也不能完全避免欺诈。因为信用证的作用,仅是在双方有“信用”的前提下给以保障:对卖方是获得出口项下的货款,对买方是得到与合同相符的货物。而“信用”、是不能防止欺诈的。
一、信用证诈骗的原因
信用证自身存在的理论上的缺陷(即“独立抽象性”原则)是造成信用证诈骗的主要原因之一。信用证是针对单证文件而非货物。这一基本原则体现在ucp500(国际商会1993年修订本《跟单信用证统一惯例》500的简称)第4条规定:“在信用证业务中,有关各方所处理的是单据,而不是与单据有关的货物、服务及/或其他行为。”但单据文件极易伪造。在印刷业发达、便利的今天,伪造美钞、名画已能以假乱真,伪造与信用证要求相一致的提单等单证文件则更为容易,也更容易成功。提单是一种物权凭证,所以,有人形容提单是一把打开浮动黄金仓库的钥匙,而伪造提单比伪造名画容易得多。那么,在信用证方式下,卖方以假单证特别是提单行骗,说明货物已经付运,其实没有这回事,银行仅机械地“审核信用证规定的所有单据,以确定其表面上是否与信用证条款相符”(ucp500第3条)后即支付货款,毫无义务核对受益人(卖方)所提供的单据的实际真实性,这对买方是很危险的。
根据ucp500,对单据的正确与否,银行只要认定其“表面相符”便没有任何责任。ucp500第15条规定:“银行对于任何单据的形式完整性、准确性、真实性、伪造或法律效力、或单据上规定的或附加的一般及/或特别条件,概不负责;对于单据所代表的货物的描述、数量、重量、品质、状况、包装、交货、价格或存在,或货物的发货人、承运人或保险人或其他任何人诚信或行为及/或不行为,清偿能力及资信情况等,也不负责。”这一免责条文清楚强调银行对于假单证不负任何“把关”责任。除非是单证表面已可看出有“假”,但这在现实中是不可能的。
二、信用证诈骗的危害
信用证方式本身不能防止欺诈,非但如此,它脱离于实体经济的独立自主性的交易规则与程式反而给不法分子进行信用证诈骗提供了可以利用的间隙。
近几年,日益严重的信用证欺诈案,特别是备用信用证欺诈问题,已引起了有关部门和国际司法机构的关注。
三、信用证诈骗的特点
(一)国际性
信用证支付是国际贸易支付的主要方式之一。国际贸易是在世界各国间进行的,跨洋越界,涉及的范围极为广泛,一般涉及两个以上国家,若是转手贸易或转租船舶,则要涉及多个国家。
(三)多重非法性
四、信用证诈骗的防范措施

深圳分行2014年上半年国内信用证业务发展情况分析

国内信用证是指开证银行依照申请人的申请开出的，凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。国内信用证业务是解决产业链上客户资金结算、融资需求而设计的一项新产品，能够非常方便的为核心企业和上下游企业在贸易过程中的资金结算提供产品支持，并且贸易双方在国内信用证项下都可进行方便的贸易融资。国内信用证业务还是一种银行参与监管，确保资金支付在交易正常完成后进行的产品。在交易双方没有合作基础条件下，这种产品也能促进贸易的开展。为丰富银行结算产品种类，适应国内贸易活动需要，满足客户使用国内信用证结算的服务需求，今年建设银行深圳分行将国内信用证业务作为一项重点突破的国内贸易融资产品，进一步加大了产品推介和业务培训力度并取得初步效果。现对建行国内信用证开展情况进行专题调查，以持续推进国内信用证业务的健康快速发展。
一、目前工行深圳分行国内信用证业务开展基本情况及存在问题
（一）工行深圳分行国内信用证业务开展的基本情况
2.通知和委托收款业务
3.国内信用证项下的融资业务
（二）深圳工行国内信用证业务开展过程中存在的主要问题
1、对客户的宣传推广力度不够
近年来工行不断加大结算产品的市场推广和宣传力度，在传统结算方式的风险防范上也积累了一定的经验，而对国内信用证产品的特色和优势，宣传推广和业务培训力度尚待加强。
2、融资功能尚未充分发挥

浅谈国内信用证及其延伸产品操作风险防范及控制

国内贸易融资是我行目前主推的金融产品，对我行开拓新的信贷市场，实现信贷结构调整，减少经济资本占用，提高综合服务能力和收益水平有着深远的意义，其中国内信用证及其延伸产品是其中基础性业务，面对新业务如何防范风险是摆在我们面前的新的课题。本文拟通过对国内信用证及其延伸产品进行回顾，分析操作流程，找出目前我行风险防范存在的薄弱环节，从操作流程与贷后管理相结合等多角度提出合理化建议，以期为更好的发展该项业务抛砖引玉。
一、国内信用证及其延伸产品回顾
根据文件定义：国内信用证指开证行依照申请人的申请开出的,凭符合信用证条款的单据支付的付款承诺。其有三个特点一是处理信用证业务时，不受买卖合同约束；二是银行履行义务的承诺不受申请人与开证行、申请人与受益人之间关系的制约；三是银行处理的只是单据，而非与单据有关的货物。
以延期付款信用证为例，其主要环节如下图:
二、关键环节及操作风险点分析
三、单证下下货物的流转过程，确保单据流、物流及现金流相互一致。该环节主要还是依靠调查、审查环节去落实。
由于我行的国内贸易融资业务刚刚起步，在人才队伍、业务支撑等各个方面还存在着种种薄弱环节，也就是操作风险点，笔者以为主要有以下三方面：
二是中台支持薄弱环节。
三是后台管理薄弱环节。在业务的后评价环节也还比较薄弱，在没有有效地开展针对性的国内信用证及其延伸产品流程及操作等各方面的培训的条件下，要很好的监测和检查并发现问题，笔者以为还是会有漏网之鱼的。
三、操作风险防范及控制
通过前面的分析明晰了关键环节，也指明了我们操作风险防范的方向，即抓住三个环节的风险控制：1、业务准入环节－严格准入；4、业务过程跟踪监控环节，物流和资金流相结合。
1、有的放矢，全面培训。新业务的推广，加强培训力度是有效措施。
4、风控务实，强化监督。

目录：

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信用卡风险管理存在的问题及对策研究

在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的7成。目前我国信用卡业务快速发展，信用卡与百姓的生活日益密切，信用卡总量在快速增大，信用卡业务在各商业银行业务中所占的比重大幅增加，甚至连国际上一些知名的银行及信用卡公司也看好我国信用卡大市场。诚然，信用卡作为一种金融工具，为拉动消费、创造银行新的利润增长点贡献突出。但随着信用卡的普及，目前在有的城市，犯罪分子利用信用卡犯罪的增加，恶意透支的增加,以及银行自身信用卡业务操作风险的增加,再一次提醒我们，应该充分关注信用卡业务的风险，注重防范信用卡业务风险，推动信用卡业业务在我国的健康发展。信用卡风险之所以会发生是与银行信用卡风险管理的不完善息息相关的,因而只有先认识到目前我国信用卡风险管理中存在的问题,认清了问题才能找到解决问题的答案，才能进一步减少信用卡风险给银行造成各种损失。
一、信用卡风险管理的必要性和作用
信用卡风险往往具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风险管理对银行具有重要作用，其实不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险管理都很有必要。
二、信用卡风险管理存在的问题
(一)银行工作人员调查不到位。银行工作人员在办卡一开始，就对信用卡风险的第一步识别、分析不到位。有些银行工作人员因片面追求发卡量和市场占有率，而往往对申领人的资金实力等情况没有详细摸底，也未进行严格审查及评估鉴定，从而形成信用卡风险。还有银行工作人员凭关系、人情办卡,仅凭着关系好、往来密切而发卡。只注重做卡人目前的经济状况,却对持卡人将来工作、收入、社会地位的变化未做进一步的了解与审核,这样同样没有认清对方的资金实力,易造成风险。其实这样不仅加大了银行的做卡成本,也加大了银行的风险成本。
（四）银行内控文化缺失。表现在银行内部操作各环节控制不严以及银行工作人员素质不高等对银行信用卡风险管理不利
1.银行内部操作各环节控制不严。
(二)建设高效、明朗的企业内控文化
一个企业需要活力，需要一种共同的文化理念来引导，其中企业内控文化也是一个企业可持续发展的基础，文化问题就是人文环境问题，企业文化犹如空气，即使看不见，但无处不在，并且实实在在影响着每一个人的行为。
（六）加强风险防范服务
习惯于现金支付的国内公众对信用卡的使用方法和潜在风险并无充分了解，风险防范意识普遍薄弱。银行有责任通过各种方法和渠道将信用卡的风险环节和注意事项以通俗易懂的形式告知客户，并提供各种方便的联络方式，为客户提供风险防范服务。银行可以通过为客户制定取款短信提醒的方式向其告知他的信用卡取款情况,这样可以让客户对自己的资金使用情况一目了然.万一有信用卡资金被盗取的现象发生,客户也能及时发现,从而减少信用卡风险的发生。
（七）加强风险管理的交流与合作
目前，我国的外卡收单业务发展迅速，出国使用信用卡的人也大量增加。因此，各发卡和收单银行应当积极与国际信用卡组织加强业务交流与合作，互相交换和通报最新的信用卡风险信息和案例，并与国内外相关执法机关密切配合，打击信用卡犯罪。同时，国内银行特别需要向境外发卡机构、国际信用卡组织以及成熟的风险管理系统服务商等学习，以促进我国信用卡业务的成熟与完善,进一步提高信用卡风险管理水平。

信用卡操作流程信用风险控制问题探讨

近年来，我行信用卡业务取得了快速发展，信用卡业务实现跨越式发展，信用卡业务经营管理人员基本保持不变，信用卡操作流程又基本保持传统的受理、审核、催收模式，工作量成倍增加使信用卡风险控制制度无法有效执行到位，带来了信用卡较多的风险敞口，其中控制难度最大的是客户信用风险控制问题，信用卡业务快速发展和风险控制的矛盾越来越突出，今年以来，我行信用卡发卡量在全省名列前茅，但不良透支率也一直属全省最高，经过3季度信用卡不良透支的专项整治，9月末信用卡不良透支率还是达到2.7%，超过省行2%控制线。
一、我行信用卡业务受理、审核、催收流程现状分析
该流程存在的问题：1、责任不清。客户资料的真实性出现问题由谁负责，责任认定出现真空；2、根据目前人员安排，市分行个金部只能安排一名调查人员和审查人员，按照正常工作量，一天业务量应在100张以内，而在业务旺季，每天业务量达到3到5倍左右，由于长期超强度工作，信用卡审核质量根本无法保证，打电话见证客户资料的真实性形同虚设；
因此，从目前的信用卡流程看，对信用卡客户的信用风险判断主要集中在市分行调查岗，在目前信用卡快速发展情况下，中后台信用卡调查量急剧增大，对客户的调查主要依赖电话调查，调查工作难以到位，对客户的把握了解主要依赖前台营销、受理人员提供的客户信息，受理、营销前台如果不进行有效把关，是无法有效控制信用卡的信用风险的。
二、调整流程、明确责任、标本兼治，
信用卡业务作为零售业务，具有单笔授信额度不高、业务量大、真实性调查审核难度大等特点，因此，作为资产业务，要把风险控制在我行可以容忍的范围，既要考虑受理人员见证客户资料的可操作性、又要达到控制风险的目的，需要我们对以往操作流程进行重新审视。
信用卡受理环节：受理岗，仅审核资料的完整性是不够的，受理岗直接接触客户，掌握客户的有效信息，这些信息要求以规范的流程传递给市分行调查岗和有关审核人员，从客户信用风险看，主要存在“黑中介”风险，客户本人提供虚假资信证明套取高额授信等，这类风险容易出现在客户（或他人代理）主动上门办卡，我行受理人员又不了解客户的情况下发生。因此，我们考虑支行设立信用卡初审岗，对客户（或他人代理）主动上门办卡的，要求受理人员对客户提供的资料进行必要的审核，同时支行信用卡初审岗换手联系相关人员进行见证。我行主动营销的客户可以由受理人员对客户提供的资料进行必要的见证，如与原件核对、电话见证等手段，并如实填写见证表。因此，我们将进一步明确受理岗和信用卡初审岗的岗位职责和工作要求，尽可能在受理环节尽可能提供客户有效的信息，同时要求支行相关岗位尽职做好相关工作。

目录：
民生银行推广风险导向审计的难点问题和对策
关于青岛分行离任审计工作的现状及改进建议
关于商业银行经济责任审计重点及方法的思考
浅析风险导向审计的应用现状与发展趋势
浅析内部审计在防范和查处舞弊中的责任和作用
浅析现代风险导向审计在商业银行的应用
浅议企业风险管理与风险导向内部审计
探讨内部审计工作中的有效沟通
探讨我行内部审计转型之路
探索热点业务审计新路

探索热点业务审计新路

通过排查、控制新兴热点业务风险点，探索新兴热点业务的开拓与内部控制的契合点，对其风险管理问题的成因，从现有内控制度、经营理念、组织机构框架等角度进行了剖析，提出风险管理和控制的建设性意见。
一、强调“三个贯彻”，做好审计选项的组织工作
二、落实“三个有效”，做好审计人员的业务培训
由于系列审计涉及新兴业务，同时领导对项目的要求又十分高，习惯于靠文件和经验打天下的审计人员面临着不小的压力。针对此现状，审计前着重抓好了培训工作，落实了有效的自学、互学和专家教学。
1、围绕制度办法开展有效的自学。审计实施前，首先由各主审人联系相关业务部门和通过内部网上查找，搜索最新的业务文件，打包发给各位审计人员进行自学，要求掌握相关业务流程，并能把握其中的关键点和风险点。
3、围绕审计方案开展“专家”教学。本次系列审计学习阶段的重点是邀请专业老师针对审计方案进行集中授课，并纳入2014年审计培训的计划中。主要邀请了国际业务部、信贷管理部、个人业务部进行了“贸易融资业务”、“抵（质）押物（权）价值评估”、“个人经营性贷款实务”等三个培训班，审计人员27人次参加了培训。对于此项工作，专业部门十分重视，指定业务能手，专门制作了多媒体课件，课前又对讲稿进行了多次修改，上课效果极佳。
三、探讨“三个方式”，做好审计手段的综合运用
为更好地体现“谋士”和“顾问”的作用，系列审计特别强调了以为新业务提供风险控制服务为目的审计理念，采取了多种审计手段，除采取常规审计外，还采取了非现场审计方式和审计调研方式。
三是注重挖掘问题深度。
四、运用“三个视角”，做好审计问题的合规分析
对审计发现问题的风险分析和提示，是审计报告的一个重要组成部分，也是难点和重点。我们在系列审计中，强调了审计分析和风险提示，坚持以有利于业务发展的视角、有利于合规经营的视角、有利于风险防范的视角分析审计发现问题。
五、坚持“三个提示”，做好审计结果的合理利用
1、向被审计行提出切实可行的整改意见。系列审计共累计向20个行部提出整改意见82条，被采纳82条。建议的内容覆盖了操作修正、流程再造、制度完善等多个方面。由于分析到位，措施有效，受到被审单位的欢迎。
3、向上级行提交我们对相关业务审计检查方法的经验。如审计人员通过总结本次审计的操作经验撰写了“个人贷款中对自雇人士收入证明真实性调查的几种方法”分别被总行和省行采纳。

探讨我行内部审计转型之路

内部审计作为公司治理中的重要环节，在现代商业银行管理中的作用日益受到重视。随着公司治理结构的不断完善和监管要求的日益严格，我行要从本土银行向国际一流商业银行和最受尊敬的银行转变，内部审计工作必须遵循国际通行的专业框架与实务标准，运用先进的审计技术与方法，全面提升审计质量和层次，构建适应现代商业银行公司治理要求，具有中信特色、国内领先、与国际接轨的内部审计体系。

一、转型与发展的必要性
（一）转型与发展是内部审计自身发展的必然趋势
纵观国际内部审计发展历史，经历三次转型：第一次是组织上转型。
内部审计发展的历史表明，转型与发展是世界经济金融舞台企业管理思想和管理技术不断提升的成果结晶，是现代企业发展必须遵循的基本管理法则。
（二）转型与发展是适应金融监管环境的客观需要
近年来，随着金融业对外开放和改革步伐的加快，我国金融监管体制日益完善，监管部门对商业银行提出了更高的监管要求，先后颁布了《银行业监督管理条例》、《中央企业内部审计管理暂行办法》、《商业银行内部控制评价试行办法》、《商业银行操作风险管理指引》、《商业银行合规风险管理指引》等法规。2008年6月，财政部、证监会、审计署、银监会、保监会联合发布了《企业内部控制基本规范》，该规范融合世界主要经济体加强内部控制的经验，要求必须把内部审计纳入到现代企业制度建设的总体布局之中，充分发挥内部审计在完善公司治理、健全内部控制机制、加强风险管理中的职能作用。
因此，内部审计的转型和发展，是贯彻落实国家金融监管政策和接受资本市场监督的客观要求。
（三）转型与发展是实现银行价值增值的要求
因此，推进内部审计全面转型与发展，既是历史的进步，又是形势的需要，更是时代的要求。

二、我行内审工作中存在的不足
近年来，我行内审工作虽然取得了明显成效，但与国际一流商业银行对内部审计的要求仍然存在一些不足。
（一）审计目标单一，咨询职能有待加强
（四）审计资源配置不足，影响审计的质量

三、转型与发展的思路
（一）审计理念由监督制约向管理咨询转变
IIA对内部审计的新定义明确指出，内部审计是一种旨在增加价值和改善组织运营的独立、客观的确认与咨询活动。
（七）审计技术由手工向信息化转变
（八）审计队伍向高素质人才的组织结构转变
要实现为组织增加价值的目标，审计队伍必须向多元化高素质人才的组织结构转变。一是建立内审人员与银行各管理层面优秀人才双向交流机制，每年应确保10％至20％的审计人员与其他业务部门之间、与支行之间进行定期轮岗，一方面用懂管理、会分析、熟悉业务的复合型综合素质人才充实更新审计队伍，保持内部审计与业务发展与时俱进；另一方面，将优秀的审计人员交流到业务部门和支行进行业务管理工作，强化业务部门的合规经营理念，促进各项业务的健康发展。四是建立内部审计人员准入机制。制定内部审计人员任用规定，建立内部审计资格认证制度，只有通过资格考试的人，才能从事内部审计工作。

一、风电、光伏市场及我行信贷业务机会分析

概要
我国目前能源结构中煤电占到约80%，在面临越来越大的碳减排和环境压力情况下，电源结构的调整势在必行。
我国风电资源丰富，可开发风能达到7~12亿千瓦。《新能源产业振兴规划》计划至2020年，我国风电装机容量将达到1~1.5亿千瓦，比现有规划的3000万千瓦大幅提高。
我国风机整机行业基本已形成寡头垄断局面。华锐风电、金风科技和东方电气三大整机龙头企业合计市场份额为57%，但近年由于整机市场的产能扩大较快，风电整机市场已现产能过剩。但同时，我国风机核心配件如轴承、风箱等仍大量依赖进口。
目前投资风电场的运营成本约为0.5-0.6元/kWh，根据国家发改委《关于完善风力发电上网电价政策的通知》确定的上网电价，加上CDM项目带来的0.07-0.1元/kWh的收益，在发电小时数达到2000小时以上时，风电场运营商已经可以实现保本微利。

二、无锡支行关于造纸行业情况调研报告

一、无锡市经济金融概况

近年来，无锡经济发展迅猛，13年实现GDP总量356.4亿元，财政收入50.11亿元，在全国百强县评比中名次不断提升，2013年排名第28位。县域经济的蓬勃发展，给金融业的繁荣创造了良好的条件，到14年末，全市存贷款余额分别达到404.42亿元和 395.61亿元，比年初增加106.89亿元和120.44亿元。

二、当地造纸行业发展概况

三、无锡造纸行业金融业务概况

作为当地第一大行业，无锡各家金融机构纷纷参与竞争，造纸行业金融业务稳居各行业之首，且造纸行业客户能为各家金融机构带来存贷款、票据、国际结算等各项业务，也成为当地银行综合回报最高的行业。

四、对我行造纸行业政策的建议

对照我行造纸行业政策，包装用纸生产企业适度进入类客户准入标准为产能40万吨及以上（较13年15万吨的准入标准有较大幅度的提高），单条生产线产能10万吨及以上。但从富造纸行业现状看，目前340余家造纸企业总产能约700万吨，平均每户产能2万吨，规模普遍较小，产能40万吨以上的仅正大纸业1家，单条生产线10万吨以上的企业仅20家左右。由于准入标准相对较高，目前支行在办理业务的17家造纸企业均不能达到适度支持类标准，行业分类均在维持类或限制类，市场占比无法进一步提高。因此，建议如下：

1、适度调整无锡区域内包装用纸生产企业准入标准。考虑到无锡造纸行业的传统产业集群优势，建议对无锡区域内包装用纸企业总产能按13年准入标准（15万吨）掌握，单条生产线产能由10万吨以上调整为5万吨以上。

2、将名单准入审批权限转授省分行，报总行备案，提高业务办理效率。从同业情况看，他行名单准入权限均在省级分行及以下机构。

三、对杭州余杭休闲用品礼品行业的调查分析

余杭休闲用品礼品行业自上世纪九十年代初期，以外贸公司承接加工订单开始，到目前已发展成为国内三大休闲用品生产基地之一，已有产值超亿元企业14家，包括永强、临亚、正特、东海翔、三佳、瑞泰、立发等一批知名龙头骨干企业。

1、休闲用品产业的一些优势

品牌优势

近年来休闲行业的质量、品牌意识有了一定的发展。该行业先后荣获2个中国驰名商标（正特、临亚）、4个浙江省著名商标（正特）及名牌产品（永强、正特、临亚）。在德国科隆、美国盐湖城和德国菲德列斯哈芬等市举办的全球性的大型户外用品、体育、野营、花园用品博览会上，余杭市参展规模大、产品多，受到采购商的广泛关注，作为“中国休闲用品礼品生产基地”的知名度得到提升，多家企业已成为国际大型连锁商沃尔玛、家乐福的长期供应商。

规模优势

骨干企业优势

成本优势

2、宏观环境对休闲用品礼品行业的不利影响

国内市场开发面临的难度

休闲用品对于国内消费来说，仍是个奢侈消费品，需要有庭园、车辆及较好的居住环境。从永强、正特集团国内市场开发情况来看，休闲用品国内的销售价格远远高于国外的市场价，其中原因在国内高端的休闲用品仍属于休闲奢侈品，买得起的不在乎物贵。与国外市场不同，国内休闲用品市场的销售渠道不畅，开发难度较大，主要是没有形成大型的营销网络，缺乏中国营销商。单纯依靠企业直接进入市场，加上单批运量较少运输成本高，以及国内销售资金周转慢等因素，制约了国内市场的开发。

企业开发国际、国内两个市场，用“两条腿走路”是今后发展的必由之路。

休闲用品礼品产业发展方向

余杭休闲用品礼品企业在总结近年来走出去的成功经验上，进一步拓展国际市场，充分利用国内外各种涉外会展平台，巩固欧美等传统市场，提升对欧美传统市场产品的档次；今年以来加大对中东、南非、俄罗斯等新兴市场的开发力度，拓展国际市场空间。加大国内市场开发力度，利用参加国内专业家装、房地产及消费品展会平台，通过在大城市设立长期展位、进入大型商场及超市等手段，扩大休闲用品知名度，引导消费潮流，力争短期内打开城市市场。

同时余杭市政府在原有的扶持工业“1217”等政策的基础上，在展览会摊位费、超市租费、出口信用保险保费以及土地使用税等方面再给予扶持。

4、结论

从调查分析看休闲用品礼品整个行业的发展空间较大，前景仍看好。但在金融危机的影响下，一些负债高，规模小、产品档次低的休闲用品礼品企业将不可避免地遭到淘汰，我行将严密关注此类企业由于订单大量下降、盈利水平下降所引起的信贷风险，该退的主动退出。但对一些自身实力较强，主业较为突出，销售稳定，发展前景看好的企业也要主动营销，该进入的还要帮助企业化解不利因素，稳健进入，争取培养一批优质忠实的客户。

四、关于深圳家具行业信贷策略的调研分析

深圳家具行业是伴随着改革开放的历史轨迹发展起来的一个传统行业，现在已经拥有了1200多家销售、制造、原材料及五金零配件公司、厂家,20多万名从业人员。二十多年来，深圳家具行业产能产值一直以30%的速度在增长发展。由于毗邻香港、澳门，处于经济增长最快并已形成了良好的产业链的珠三角地区，深圳家具行业在家具设计、品牌形象、产品档次、营销模式上领先全国，成为国内家具行业发展的领头羊。

鉴于家具行业是持续发展的传统成熟行业，行业风险较低，深圳分行开始对深圳家具行业进行信贷介入，为把好目标客户的选择和融资风险控制，该分行对深圳市家具行业进行了深入的调查，研究分析相关信贷策略。

一、深圳市家具行业的发展现状
（一）家具行业的定义
（二）深圳市家具行业的发展历史
（三）深圳市家具行业的现状
深圳家具企业呈现如下特点：
（1）“中国家具看广东，广东家具看深圳”
（2）具较高的外向程度
（4）企业所有制结构

二、家具制造企业的经营方式和特点
（六）家具企业的结算方式
（七）家具企业的财务特点

三、家具制造企业融资风险分析
（一）行业风险分析
家具行业属于传统行业，家具产品是日常家居生活的必需品，行业发展成熟。近年我国国民经济持续快速增长，我国人口众多，房地产业兴旺发达，且随着人们生活水平的提高，家居设计、家具布置要求逐年提高，更新换代也逐年加快，家具需求量巨大，家具企业有着广阔的市场空间。就近年情况来看，深圳家具行业企业没有出现因竞争激烈的原因倒闭或转行的情况，而是全行业家具企业全面赢利，全行业整体快速发展。深圳市政府的产业政策亦鼓励发展优势传统行业。就行业情况看，只有发展不理想的家具企业，没有不发展的传统行业，家具行业的发展趋势良好，行业融资风险较低。
（二）经营风险分析
（五）对家具行业企业融资方式及担保方式分析

四、对深圳市家具制造企业的信贷策略研究结论
综上所述，鉴于家具行业是持续发展的传统成熟行业，行业风险较低。家具龙头企业已开始购建自有厂房工业园区，作为长期发展的规模较大的生产基地，信贷风险已相对降低，深圳分行已经可以开始进行信贷介入，可采取“审慎进入，适度支持”的融资策略。深圳分行予以支持的家具企业应以专业制造为主，规模较大，具备一定品牌效应，效益较好，财务较为干净，市场前景向好、管理规范的家具企业。
（一）融资客户选择标准
（1）规模较大，成立时间较长
（6）担保方式要点
（7）贷后管理控制要点
密切关注其用电用水量的变化，结合其存货及销售量的变化来确认企业生产销售的好坏及发展变化情况。
同时关注房地产业的发展情况，关注国际行业壁垒情况。加强走访企业，了解企业的应收帐款是否正常，存货是否异常，原材料价格波动等情况，强化贷后管理工作。

余杭支行创建“学习型组织”经验谈

自“创建学习型组织、争做知识型员工”活动开展以来，支行广泛发动，组织动员，详细制定活动计划和方案，认真付诸实施，开展了富有特色、灵活多样的学习活动，建立了推动和促进学习的保障体系，在全行形成了“全员学习、全程学习、终身学习”的良好氛围，使广大员工的学习力、执行力和创新力不断增强，涌现出了一大批先进个人，为推进支行各项事业的健康稳定发展，发挥了特殊作用。

一、发挥模范，创建一支学习型的党员队伍

员工只有不断学习新知识、新技术，才能提高工作能力和全面素质，才能不断创造新成绩，才能更好地发挥主力军作用。

三、挖掘潜力，激发全体员工不断超越自我

对人才的培养和使用一直是支行的一项重要工作。随着近几年来，新进大学生队伍不断地扩充，加上人员的流动，因此对人才的培养和合理使用不仅是工作的需要，也是留住人才的一项有效举措。为了能够人尽其才，充分挖掘出员工的潜能，支行以文明学校为基地，以教育培训为抓手，除了组织开展一系列的业务培训、专题分析会、例会等，对于新员工，支行安排有经验的老员工进行传、帮、带。对于有潜质的员工纳入人才库，明确其培养方向，根据工作需要及各人的特长和意愿进行合理分工，并提供一切可能的培训和轮岗锻炼的机会，让每一个人都有充分展示自己的舞台。

四、与时俱进，支行愿景在团队文化中传导引领

支行在全体员工中倡导“三为”，即：为实现愿景而学习，为适应愿景而学习，为共同愿景而时学时新。支行今年在全行全面推进“团队”文化建设，不断促进文化落地、生根、开花、结果，以团队文化引领发展之路，促进支行实现又好又快发展。

“雄关漫道征如铁,而今迈步从头越。”支行将继续深入开展“创争”活动，构筑活动平台，拓展活动领域，为每一位员工营造更好的学习环境和保障体系，让全体员工把对支行的感情和对事业的追求化作学习的动力，以加倍的努力，以创促建，以创促改，创建结合，再创新高，谱写一首新时期人的成长乐章，以更夺目的主人翁风采展示人的精神面貌。

浅谈如何创建学习型银行

在经济全球化和信息技术革命的带动下，当今世界进入了一个以知识为基础的知识经济时代。知识已成为一种十分重要的资源。在这种知识经济大潮席卷的情况下，产品、服务和技术更新换代的速度越来越快，企业要赢得竞争，惟一的优势是来自比竞争对手学习得更快的能力。学习能力的竞争已经变成企业竞争的实质。因此，重视员工的学习培训，依靠企业整体学习提升创新力、竞争力正是企业成功的关键所在。

一、创建学习型银行的必要性
金融是现代经济的核心，银行是金融业的重要组成部分。创建学习型银行对于鼓楼支行生存和发展十分地必要。
1、创建学习型银行是鼓楼支行面对竞争态势的正确决择。
3、创建学习型银行是鼓楼支行全心全意依靠员工办企业的具体体现。员工是企业主体，学习是员工素质提高的重要手段，创建学习型银行的目的是推进员工阶层知识化进程，保持和激发员工主观能动性和创造性，让广大员工的意志与建行的远大目标保持一致，使企业的正确决策成为员工的共识和行动。

二、创建学习型银行应处理好的关系
创建学习型银行是一项系统工程，是一个有利于建行发展，有利于员工素质提高的大事，是建行现代化改革与发展顺应时代潮流的重大举措。因此，必须要处理好以下几个关系：
1、正确处理好创建学习型银行与服务中心工作相结合的关系。教育员工根据自身条件及成长的途径，选择适合自己专业，使学习工作化，工作学习化。要采取多种形式给职工创造一个展示学习成果的平台，用研讨会的形式增强职工交流，用演讲会、辩论会形式增强职工的相互了解及沟通，用展览会的形式增强职工的成就感，通过多种形式，通过员工的努力，增强鼓楼支行的凝聚力，向心力，亲和力，让智慧与创新充满鼓楼支行的每个部门。
3、正确处理好组织全员学习与重点培养特殊人才相结合的关系。

三、在新时期如何建设学习型银行
一要更新思想观念，树立终身学习的理念。
三要把打造学习创新型团队与业务发展紧密相结合。创新和发展，是当今时代的主旋律。学习是为了更好地工作，更好地发展。通过学习，统一思想认识，强化企业精神和团队意识；通过学习，开阔经营思路，转变思想观念；通过学习，为各项业务和工作的顺利开展，以及不断进行创新打下坚实的基础。

浅论学习型银行

一、提出建设学习型银行的背景
既然是企业，就必须迅速适应变化，加快创新，否则就要在竞争中被淘汰出局，建设学习型银行已经成为一种世界性趋势。技术可以买，体制可以改，而如何迅速地提高一个银行几十万从业人员的素质，使之具有国际竞争能力，则是一个不易之事。
在此时代背景下，银行要想在激烈的竞争中立于不败之地，就必须进行软硬件改革，把自己建设成学习型新银行。

二、学习型银行的理论基础
学习型银行的理论基础源于目前广受各界推崇的“学习型组织”这一近年来风糜世界的新型企业管理理论,它是21世纪全球企业组织和管理理论的新趋势。20世纪的组织是一种直线制的结构，基本上是源自笛卡儿、牛顿这些科学家的世界观，他们认为这个世界像是一个机器。这个机器是可以被分解、再组装的，是可以被控制的。工厂里的装配线就是这种思考方式的代表作：强调规定、程序、控制、标准化、一致化、反复检验、大量制造；一切由外部严格控制和管理，也就是说，由外部决定目标、内容、流程、进度、标准等等。这种结构符合工业时代的需要，能有效地管理大量投资、劳动分工和资本主义的机械化规模生产。
然而，由于直线性组织结构过于专制和过于依赖规则，其规则抑制了创新和对人的关心，抑制了现代工作的本质，不能激励和运用产生创新和关心人的智慧，而创造力及其相关的其他因素需要交往、个人责任以及灵活的思考和行动。因而，进入21世纪，世界不再需要直线制组织的结构了，它的规模和组织原则不再适用知识生产和创新管理了。
学习型组织的思想存在已久，麻省理工学院斯隆管理学院彼得圣吉博士对这些凌乱或分散的，潜意识的思想进行了梳理和理论论证，并整合了一些其他内容后，于1990年出版了《第五项修炼――学习型组织的艺术与实务》一书，正式提出了学习型组织的概念。
所谓学习型组织，是指通过培养弥漫于整个组织的学习气氛、充分发挥员工的创造性思维能力而建立起来的一种有机的、高度柔性的、扁平的、符合人性的、能持续发展的组织。这种组织具有持续学习的能力，具有高于个人绩效总和的综合绩效。学习型组织具有下面的几个特征：
1．组织成员拥有一个共同的愿景。组织的共同愿景（SharedVision），来源于员工个人的愿景而又高于个人的愿景。它是组织中所有员工共同愿望的景象，是他们的共同理想。它能使不同个性的人凝聚在一起，朝着组织共同的目标前进。
5．自主管理。
6．员工家庭与事业的平衡。
7．领导者的新角色。

三、努力打造学习型银行