中间业务发展与商业银行收益结构转型研究
摘要：据我行公布的年报显示，（略），带来了手续费和佣金收入的大幅增加，达到163.44亿元人民币，增长55.0%，占营业收入的比重达到9.00%，同比提高2.86个百分点，收益结构进一步改善，成为年报一大亮点。本文正是针对中间业务发展与商业银行收益结构转型方面问题的研究。
关键词:中间业务；发展问题；商业银行收益结构转型
一、商业银行中间业务及其发展现状
中间业务是与资产业务、负债业务并行的现代商业银行三大主体业务之一，高度发达的中间业务是现代商业银行的重要标志。根据《商业银行中间业务暂行规定》以及中国人民银行对有关问题所作的新说明中指出：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。根据这一属性，中间业务可分为九大类：支付借记卡业务；代理类中间业务，包括代
个人住房贷款风险环节及防范研究
个人住房贷款作为个人贷款业务品种中数量最大的一种贷款业务，（略），归纳总结出以下几个需要注意的风险点，以及对这些风险点的防范建议。
一、借款人的风险
（一）借款人风险的形成及表现形式：
笔者认为，借款人风险主要分为还款意愿风险与还款能力风险两个方面。一方面：借款人可能故意欺诈，（略）
（二）借款人风险的防范
1、防范的难点
从目前看，彻底防范借款人风险还存在相当大的难度：一是国内尚未建立完善的个人财产登记制度和个人税收登记制度，（略）
2、防范的方法
笔者根据多年来在一线具体操作的实践经验，认为还是有一些切实可行的措施，供大家参考。
（略）
二、抵押物的风险
关于分行债务风险管理业务的案例研究——以利率掉期类产品为例
一、案例背景
某公司主营火力发电，（略）
（略）
2、信用风险分析
（略）
三、对案例的延伸思考
（一）现行风险管理体制的不足
当前我行利率掉期的流程为:企业向省分行询价，省分行向总行询价后对企业报价，如企业接受报价，即可与我行签订相关协议、叙做利率掉期业务，同时省分行将该业务与总行平盘。整个操作流程图4所示。
图4：利率掉期业务流程
（略）
（略），当该项目对企业形成较大市场风险时，银行无法提示企业采取反向平盘等技术手段来规避风险，企业的风险无从规避，就意味着银行的潜在风险增加，这将给银企合作造成极为不利
关于基层行个人理财业务发展的分析和思考
个人理财业务是随着我国经济快速发展和居民收入大幅提高而产生并迅猛发展起来的一项业务，具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点。200x年四季度以来，分行在推动个人理财业务创新发展方面开展了一系列尝试和探索，不仅占据了当地个人理财60%以上的市场份额，而且通过理财类产品和其他个人金融产品的组合营销，提升了个人理财业务的综合贡献度，取得了比较明显的经营成效。
一、个人理财业务发展主要成效
随着我国城乡居民收入的大幅增加，居民对财富保值增值的需求进一步增强，为理财业务的发展提供了广阔的空间。对此，分行及时调整新形势下的个人金融业务经营定位，提出以个人理财推动个金业务更好更快发展的营销理念，持续组织开展各类个人理财业务营销竞赛，个人理财业务在全行经营发展中发挥着愈来愈重要的作用。
基层行加快发展中间业务的举措探究
中间业务是项成本低、风险小、收益好的银行业务。目前各家商业银行都把发展中间业务放到了重要战略地位。工行也不例外，近几年来逐步加大了对中间业务的营销和考核，中间业务收入在营业收入中的占比不断提高。虽然中间业务在近几年基层行的经营中得到了前所未有的重视和发展，但依然在业务结构、产品开发、市场营销等方面存在着不少问题。笔者结合基层行中间业务发展的现实状况，提出了一些粗浅的思路和举措。
一、基层行调整中间业务结构的基本思路。
（一）大力压缩低效中间业务。
目前工行经营的中间业务中，仍然存在着较多的低效业务，如代缴水、电、煤等各项公用事业费、代收交通罚款等等。这些业务所带来的中间业务收入是不足以弥补其成本的，特别是其中的现金缴费客户往往每天都占据了网点1-2个窗口，有时甚至影响到了
苏镇分行发展投行业务路径研究
党的十七大报告中明确提出要“优化资本市场结构，多渠道提高直接融资”。活跃的资本市场，给商业银行的传统公司业务带来了巨大的挑战，但同时又是商业银行新业务发展的“催化剂”，为商业银行创造了更多全新的业务机会。以投行业务为重点拓展公司业务发展空间，是我们当前应对资本市场迫切需要解决的重点课题。
一、在宏观经济高速增长的背景下，公司业务发展面临的新形势与新挑战
（一）未来三年苏镇经济进入新一轮的高速增长期，企业主动融入资本市场，直接融资力度加大
（略）
（二）伴随着利率市场化发展的步伐，公司业务的发展面临着新的抉择
（略）
（三）以投行业务为重点的经营转型是公司业务未来三年发展的首要课题
分行国家助学贷款现状分析及发展对策的探索
国家助学贷款是在社会主义市场经济条件下，政府运用金融手段为主、财政手段为辅，完善高校资助体系、加大对经济困难学生资助力度的一项战略决策，也是国家实施科教兴国战略，加速人才培养和资助高校贫困学子完成学业的重要举措，它关系到贫困学生和家长的切身利益，关系到国家人才培育和社会大局的稳定，关系到社会主义和谐社会的建设。
一、 基本情况
（略）
二、问题分析
尽管工行在国家助学贷款方面取得了较好的成绩，但受下述因素或问题的影响，我行国家助学贷款发放进度仍与政府、高校、学生的期望值形成差异。
（一）老机制助学贷款不良率居高，对承办行带来了心理压力。 （略）
（二）部分《银校合作协议》内容得不到落实，（略）
（三）
借鉴格莱珉银行模式拓展山区行信贷业务的思考
一、格莱珉银行经营的特点
孟加拉国银行家穆罕默德•尤努斯教授自1976年开始，从贷款27美元给42个赤贫农妇起步，其后创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行，经过30年的努力，目前已发展成为拥有近400万借款者（96%为妇女）、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元的庞大的银行网络，为表彰他们从社会底层推动经济和社会发展的努力，被授予2006年诺贝尔和平奖。
尤努斯教授创办的格莱珉银行主要有以下特点：一是认为贷款是人类生存的一种基本权利，人人可以获得贷款；二是相信穷人是有信用的，因此贷款无须担保或者抵押；三是觉得女人比男人更有责任心、更勤俭，所以贷款者96%以上是农村贫困妇女；四是以借款者相互监督的方式，进行风险控制，（略）
利用电子渠道有效分流客户的思考
在很多人看来，中资银行有着全世界动作最为熟练的柜员、有着比其他国家的银行多得多的网点渠道，（略）。可见，银行体系内的“系统割裂”才是问题的症结所在。
一、渠道集成是改善服务的必由之路
银行的金融服务主要通过三大渠道实现：一是网点柜台渠道，（略）
二、制约电子渠道有效分流客户的瓶颈及原因
长期以来，（略）。今天，我们的电子银行产品已与国外先进银行几乎相差无异，但是，我们电子银行的价值创造额却远不如国外银行，分流客户的作用还未得到有效发挥。
以分行营业部2016年1-5月为例：（略）
在上述电子银行发展不均衡的表象背后隐藏的是“银行各服务渠道间互动性差”的本质原因。（略）
全额资金集中条件下的资金营运情况分析与研究
总行实现全额资金集中后，我们该如何通过内部资金配置价格引导全行经营行为，寻找新的利润增长点，传导上级行的政策导向，推进辖内机构资产负债业务的协调发展。对此，我们深入分析，密切关注资金管理体制改革对本行经营发展的影响，并结合一季度资金营运情况进行了分析和研究。
一季度， 我行存贷款增速放缓，系统份额略有上升，全行新增人民币存款（略）。现具体分析如下：
一、资产结构分析
1、配置资金分品种分析
（略）
2、配置资金期限结构分析。
（略）
3、从经济资本配置系数分析
从产品的经济资本配置系数分析，贷款承诺、质押贷款、票据资产、信用证、贸易融资、国际融资转贷款、银行承兑汇票、