浅议个人住房贷款的风险与防范
一、个人住房贷款业务的优势和发展
近几年来，国家实施新的个人住房分配政策，取消了福利分房，实行货币化分房，并且随着改革开放后社会经济环境与广大城镇居民收入水平、消费观念的变化，广大城镇居民对住房的需求日益增加，这对房地产市场和房地产金融业务产生了深远的影响，发放个人住房贷款可以刺激房地产消费市场，扩大内需，符合国家产业政策和银行信贷政策。个人住房贷款是指用银行信贷资金向在中国大陆境内购置住房的自然人发放的个人贷款。
（略）
然而值得我们注意的是，中长期个人住房贷款的风险往往是在业务大规模发展后的3－5年里才集中地暴露和显现。现在已经进入了这个风险暴露和显现的高危时期。而且在大力拓展个人住房贷款业务的头几年，各商业银行为了争夺市场，扩大市场份额，一味简化贷款手续，对相关材料没有
会计报表是反映企业一定时期财务状况和经营成果的书面文件，是某一时期会计核算的总结，作为国际通用的经济语言，会计报表为企业外部的各有关方面如政府、投资者、债权人提供企业各方面的总括性的信息资料。
目前银行在开展业务营销中依据的财务报表主要有：《资产负债表》、《损益表》，含《利润分配表》)、《现金流量表》及会计报表说明，附注)。这些报表是银行综合分析企业、单位财务状况、经营成果、利润分配、现金流量等经营情况，据以判断其盈利能力、支付能力和偿债能力的基础依据。
会计报表在信贷业务营销的不同阶段发挥着不同作用，在营销前期，（略），据以及时调整营销策略，以最有效的金融品种和服务满足客户的需求，防范、化解和降低经营风险，实现自身资产的保值增值。
银行在信贷业务营销中对会计报表的应用主要有三方面：首先，确定会计报表的真实性、完整性和连续性；其次，要正确
网点对公业务发展问题浅议
对公业务是银行业务的基础业务品种，而对公客户则是非常重要的基础性客户资源，可拓展的业务及产品非常丰富，如可以用职场营销等方式做“公联私”，也可以从产业链及业务关联方等方面做“公联公”。对公业务的延伸效应十分突出，对网点各项业务发展可以起到决定性的作用。本文以笔者所在的支行本级业务部为例，对网点对公业务的发展作了一些思考。
网点对公业务发展现状
（略）
如上表所述，网点所维护的存量客户基本上均为中小企业，整体质量不高，使得可供营销的资源不足，可供挖掘的业务潜力也不大。新客户拓展资源同样不足，在已经借助一些关系进行营销的情况下，扩户数量仍然非常有限，未能有数量上的有效突破。其实，有些任务指标，如对公存款时点增量、法人理财日均沉淀、小企业贷款新增时点，如
“对公存款”――银行重要传统业务进行可持续竞争力的研究和探讨
前 言
当前，银行业的竞争日趋白热化，内外资银行相继涌入的杭林市场更是硝烟四起。拥有核心竞争力是一家银行立足市场的根本，而这种竞争力的是否“可持续性”是决定这家银行能够走多远做多强的“百年大计”。作为目前中国核心竞争力评价第一名的商业银行，我们不能浅尝辄止，居安思危方能长盛不衰，我们要考虑的正是如何锻造一种“可持续竞争力”，使得中国工商银行这座金融航母能够在世界金融的海洋中乘风破浪，昂首前行！
本文撷取“对公存款”这块银行重要传统业务进行可持续竞争力的研究和探讨，以金融竞争的典型城市—&
房地产贷款的风险成因与化解对策
近二十多年来，房地产开发作为我国的新兴产业如雨后春笋，方兴未艾。尤其是房地产开发业多年来对社会的贡献，这是有目共睹的。但在房地产开发业发展过程中，国家除进行小的宏观调控外，分别于1993年和2014年对房地产市场进行了全面的宏观调控。1993年国家宏观调控后显现的房地产贷款风险至今仍未完全化解，有些烂尾工程因无力复苏已形成了房地产贷款的实际损失。今年国家的宏观调控势必还要暴露出近年来一些房地产贷款的风险问题，由此造成的房地产贷款的损失也是不可避免的。房地产贷款安全受到影响是多种多样的。
一、房地产贷款的风险成因。
1、信贷管理欠缺造成的风险信贷管理是防范贷款风险最基本的手段，也是防范贷款风险的第一道门槛。信贷管理不严，往往在贷款发放时就形成了风险。其信贷
新形势下个人贷款理性违约风险浅析
现代商业银行的经营须遵循安全性、流动性和效益性三大原则，其中安全性列首位，银行在业务创新和市场拓展中必须高度重视贷款违约风险。今年以来，国际国内经济形势风云变幻，国际金融危机逐渐演变成经济危机，并逐渐蔓延至实体经济。随着房地产市场趋冷，房屋交易量萎缩，房价出现下滑，部分借款人特别是购房用于投资、投机的，。新形势下，个人贷款借款人主动违约对贷款风险管理更具破坏性和威胁性。
一、个人贷款理性违约的概念
所谓违约风险是指银行在经营抵押贷款业务时面临的借款人因各种原因主动或被迫停止偿还部分或全部贷款的信贷风险。按借款人违约的主动性和被动性，可分为理性违约和被迫违约。被迫违约是指借款人因财力不足而无法继续供款时，被银行下令收回房产的情况，如失业、疾病、经营失败、
操作风险管理的难点及其研究
一、操作风险概述
操作风险当前普遍受到全球银行业的高度重视。这是因为银行业是高收益、高风险行业，且全球金融市场一体化趋势越来越近，其金融产品及衍生品创新层出不穷，又高度依托科技网络，使得一些操作失误，为银行带来难以预料的后果。近几年，基层行由于操作风险管理不到位而导致重大资金损失的案件仍时有发生，直接威胁银行和客户资金安全，而这些案件九成以上是由操作风险引起的。
我们也必须清醒地认识到，我行的操作风险防范机制建设才刚起步，在今后一段时间里，认真审视工行操作风险防范机制建设的薄弱环节，化解消除操作风险的风险隐患，创造良好的操作风险控制环境，建立和完善操作风险管理体系已经成为我行急需解决的重大课题。
二、操作风险的类型及表现形式 <
构建监控网络，控制和防范信贷风险――信息不对称情况下贷后管理初探
一、概述
贷后管理是提高信贷资产质量、降低信贷风险的重要保证，本文就在新的经济形势下，如何面对信息不对称状况，加强贷后管理进行探索。
所谓信息不对称，是指银行与企业之间信息的不对称分布。在信贷关系中，企业具有信息优势，使银行经常处于不利地位，作为企业随时都可能全面了解和掌握银行的信贷政策、信贷制度、信贷监管等银行信息，而银行却不可能拥有和掌握每个贷款企业的全部信息，这就形成了信贷关系中的信息不对称性。在信息不对称状况下，银行如何改善贷后管理手段、增强风险控制能力，是目前信贷管理中需要迫切解决地问题。
二、信息不对称的类型
1、银行、企业之间信息不对称
国际贸易融资风险管理
然而国际贸易融资由于涉及了信用担保和资产业务，不仅存在风险，而且依业务的不同，风险的高低也有所区别，不仅有信用风险、市场风险，还有单据风险、运输风险和政治风险等。对此，许多银行为了防范和控制国际贸易融资风险，建立了从市场准入到业务授权，从信用等级评定到授信额度核定，从具体业务规定到具体业务流程等一整套的风险管理制度。到资产质量明显改善但市场份额丢失，经历了冰火两重天。个中缘由便在于风险管理的不完善。
一、风险管理
所谓风险，是指未来事件的不确定性。从经济学意义上讲，风险被界定为由于不确定性而引起的实际状况与人们预期的差异，它既包含了损失的可能性，也包含了收益的可能性。这是广义上的风险定义。从狭义上讲，风险被定义为损失发生的可能性。
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当前不良贷款清收转化的难点及应对建议
当前不良贷款清收转化的难点及应对建议
受2014年宏观经济形势剧变的影响，2015年将是银行的信贷资产质量管理年，如何对不良贷款进行清收转化，提高清收转化的工作效率是各家银行都在思考的问题。
笔者认为，当前银行不良贷款的清收与转化主要存在5个方面的难点：
1、不良贷款转化工具和手段欠缺
目前不良贷款的转化方式和手段主要是依赖原债务企业在被兼并和重组过程中，而当前，我们的客户群体中的私营企业，在出现债务危机后，企业主首先采取的是转移企业资产逃废债，而不是对企业进行重组；国有企业则因公司治理方面的原因，本身就缺乏进行兼并和重组的动力。