加快网点转型推进个人业务发展的实务探讨
（略）。目前网点100万元以上高端客户挖掘潜力有限，现有客户中大部分以100万左右定期存款客户为主。与同业比较：年末区域四大银行今年新增存款占比达30%，排名位居第二。
根据网点自身状况，区域特点，明确网点的转型发展以打造区域最佳理财网点为目标，特别是要在优质客户挖掘发展上下功夫，明确“定位中端，竞争高端”发展思路，稳定扩大优质客户群，做大做强个人业务。
一、合理整合资源，优化劳动组合。
一方面实行弹性工作制。网点人员有限，要在保障柜面业务正常运行的前提下，尽最大限度发挥网点人员的潜力，合理安排劳动组合。目前，网点共有员工5人，星期一至星期五开设柜口四档，三档现金柜和一档非现金柜，理财室柜与非现金柜是采取上正班的方式，其余二档是采用上二休一连班方式。经过对每个月
提升支行代理业务质量效益的探讨
代理业务作为银行中间业务的一个重要构成，已经成为国内银行业新的利润增长点，此项业务日益被商业银行当作拓宽金融服务领域、增强银行服务功能、增加银行经营效益的一项主导业务，受到普遍关注。各家商业银行不断通过各种竞争手段来争夺这一市场制高点。但代理业务在我国金融业出现的时间还不长，经营者缺乏经验，操作上难免有不规范的地方；经营现状也各有千秋。支行作为较早接触和开展此项业务的一个银行，在这方面也取得一些成效，同时也存在着许多的困惑和不足，需要理清思路，找准方向，转变观念，重新定位，稳健发展。下面就支行代理业务中的代收费和代发工资业务2个重点作探讨与分析。
一、我行代收费和代发工资业务的现状
1、业务品种繁多。目前，支行代理业务主要有代发工资、养老金，代收电费、管道煤气、养路费、移动联通网通话费、烟草、税费以及代理保
影响我行抵押物评估价值准确性的外部因素分析
抵质押品不仅仅在日常信贷分析、债项评级、信贷审批和决策、日常监控中起到直接的作用，而且还是商业银行信贷限额体系、定价、资产分类和评级乃至更高层的组合管理、监管和经济资本配置体系的基石。抵质押担保的价值评估与管理，在促进科学化信用风险管理以及资本金、准备金计算等商业银行财务的各个方面都扮演着非常重要角色。为加强银行抵押物的评估管理，（略），但是由于技术理论上和外部因素的影响，使押品评估价值与实际抵押价值有所偏离：
一、技术理论上存在缺陷。
1、假设前提与实际不符对评估价值的影响；
（略）
再加上“迫售清算价格标准”本身的“快速变现”和“非公平市场”的特点，使价格偏低，因而大量抵押资产高估的现象就不难
从现金流量分析企业还贷能力
在商业银行信贷业务实践中，我们经常会遇到这样的情况：一家财务报表反映为盈利的企业可能因为不能偿还到期贷款而面临清算和倒闭，而一家亏损企业却能偿还贷款并继续维持经营。这种看似奇怪的现象说明，判断一个企业是否能够偿还贷款，进而防范信贷风险，仅看其盈利能力是不全面的。虽然从某种程度上说利润是偿还贷款的来源，但不能直接偿还贷款，企业到底能否还贷，起支撑作用的是真正拥有多少现实货币资金。因而，对商业银行来说，关注和分析借款企业的现金流量，对防范与化解商业银行的信贷风险尤为重要。
一、利润与现金流量、还贷能力的背离
（略）
在会计制度制订的现金流量表中，整个业务划分为经营活动、投资活动和筹资活动，在很多情况下都可能出现“净利润高”而“现金流量低&rdqu
担保圈贷款的风险防范探析
担保圈是指多家企业通过互相担保或连环担保，（略），金融风险不断积聚，对银行信贷资产安全构成巨大威胁，因此必须对担保圈现象加以高度重视，并采取有效手段，提防风险传递效应的发生，引发难以收拾的多米诺骨牌现象。本文拟从担保圈贷款产生的原因、带来的危害及表现的类型作深入分析，探讨风险化解措施。
一、担保圈贷款的成因分析
出现担保圈的直接和根本诱因，就是长期以来存在的企业融资难问题。之所以融资难：
首先是金融市场不够发达，融资渠道狭窄，银行贷款仍然是当前企业外部融资的主要方式；
其次是金融体制改革不深入，银行经营管理与企业发展需要不协调。（略），企业的土地房产只能按其价值的60%左右、机器设备按其价值的20%-30%进行抵押，如此，极少有企业仅凭自身的资产抵押就能获得所需的贷款，相互担保成
抵押权和租赁权竞合的法律风险与防范
抵押是当前商业银行信贷业务中运用得最为广泛的担保方式。（略），对承租人、抵押权人及其他利害关系人影响重大，进而影响交易秩序。本文试通过对租赁权和抵押权竞合现行法律规定的利弊分析，结合租赁权对抵押权的限制给商业银行信贷业务带来的主要风险，期以从立法层面和业务实践角度提出完善建议。
一、抵押权与租赁权竞合的相关法律规定辨析
抵押权系担保物权，所追求的是对物的交换价值的优先受偿权，（略），即对先抵押后出租他人的财产，抵押权人可直接行使抵押权，租赁合同对受让人不具有约束力；而对抵押时已出租他人的财产，抵押权实现时，租赁合同对抵押物的受让人继续有效。
对租赁权成立在先，抵押权设定在后的情形，（略），体现了我国注重维护交易安全、保护使用权人利益的立法价值取向。
对抵押权设定在先，租
对基层行个人中间业务发展的路径思考
[摘要]转变经营模式，加快基层行个人中间业务发展是银行业务发展的重要战略目标。从国内外金融业发展情况来看，中间业务的发展引起了商业银行业务和风险结构的深刻变化。中间业务已成为银行经营发展的风向标、效益增长的支撑点和竞争能力的重要体现，中间业务在商业银行中的核心地位日益显现。本文着重探讨基层行个人中间业务发展的现实路径。
[关键词]基层行 个人中间业务 发展路径
银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、网点、资金和信誉等方面的优势，（略）90年代中期，新加坡、香港等亚太地区商业银行的中间业务收入也达到30%。在中国，随着金融体制改革的不断深化、市场竞争的日益激烈以及利率市场化趋势的明朗，能为商业银行带来新的利润增长点的中间业务也越来越成为各家商业银行
对分行营业部拓展对公业务的思考
近年来，市本级营业网点已由传统的单一经营现金出纳逐步转变为对公、个人兼营，同时拥有现金出纳、结算和产品营销功能的机构。在市场竞争日趋激烈的今天，只有大力推进网点朝营销、交易、服务等多功能综合化方向发展，不断提升网点的综合竞争力，才能促进各项业务的持续快速增长，领跑当地同业。虽然，目前分行营业部各网点的个人业务非常强势，但是对公业务的营销功能还是明显偏弱，存在很大的提升空间。目前，营业部的中小无贷户共有4000多个，如果能把其中占比20%的、存款10万元以上的客户做稳、做大，发挥出来的能量也应是相当可观的。对于如何进一步做好对公业务，以下几个方面是我的粗浅思考。
一、进一步挖掘网点拓展对公业务的途经
首先，做稳做大存量客户中的大户。（略），保持与他们的联系应当成为网点的常规工作，不能到业务可能出现流失时才想
关于通过市场运作方式处理不良贷款的思考
目前银行不良贷款清收转化的手段主要有两种：一种是通过与债务人谈判的方式，促成贷款重组、还本免息、共同委托拍卖等较为缓和的方式对不良贷款进行清收转化；【略】，上述两种方式由于存在耗时长、效率低、损失大等弊病已经不能满足银行在短期内迅速消化不良贷款余额，降低贷款不良率的要求，因此有必要研究和探讨一些新的办法和措施，来提高不良贷款清收转化的效率和效果。
在对改进不良贷款清收转化措施的思考过程中，我们关注到1998年亚洲金融危机后，【略】。此时，如果适时考虑和设计将银行不良贷款按照市场化运作方式转让给资产管理公司运作模式，不但能够为银行在短期内降低贷款不良率提供一条新路子，也能为四大资产管理公司提供一个新的业务增长点。
我们对当前银行不良贷款转让给资产管理公司的市场化运作的做了一些初步的设想，具体包括：<
关于我行国内保理业务的法律探讨
国内保理业务是一种以客户享有的应收帐款债权作为基础的融资业务；这种以“应收帐款”转让作为融资的对价的新型融资方式，为银行和企业提供了一种更加便捷和高效的融资模式。当前我行的国内保理业务正在如火如荼地展开，但作为一项新兴业务，其在开展之初难免存在一些值得探讨的问题。笔者在此就我行国内保理业务当中存在的“应收帐款转让与借款的概念的混同”问题谈一谈自己的看法。
一、“应收帐款转让”与“借款”概念的混同
“国内保理”业务的核心理念就是“应收帐款”的转让，即客户将因货物销售、提供服务等原因形成的应收帐款债权转让给银行，并从银行获得资金。在“应收帐