2016年度分产品、分部门业绩分析的报告
2016年，我行积极构建分产品、分部门预算体系，在全行启动了分产品和分部门预算编制，在省行层面实现了对部门业绩的评价考核；积极探索客户业绩评价的有效方式，推进建立健全管理会计体系；加强业绩价值管理系统参数管理，强化成本归集还原与分摊管理，实现财务管理综合系统的对接，顺利完成省级财务集中改革；以二级产品线为基础，细化产品业绩价值分析纬度，监测产品收益率及成本率变化，密切跟踪全产品预算执行情况，加大与业务部门的沟通协调，协助查找产品发展中的不足，改进管理，挖掘产品增收潜力，保障产品预算顺利实现。具体情况总结报告如下：
2016年度产品业绩价值分析及预算执行情况报告
根据2016年度产品业绩价值报表，及对预算执行的监测情况，并结合其它相关数据，对我行2016年度的产品业绩价值状况、预算执行情况进行了分析，具体情况如下：
第一部分2016年产品业绩价值分析
一、分析说明
（一）分析范围与数据来源
1、分析报告所涵盖的机构包括分行本部及辖属十三个二级分行。
2、分析报告所使用的币种为本外币合计。
3、分析报告所用各种数据来源为PVMS产品业绩价值报告表、PVMS机构利润对照表及BB2000损益表。
（二）与损益表差异说明
PVMS报
存款产品业绩价值情况专题分析
存款业务在我行的经营管理中发挥着重要作用，对我行的经营转型和区域强行建设有着重要意义。为促进存款业务的快速健康发展，我们依托业绩价值管理系统（PVMS），对2016年度人民币存款产品的业绩价值情况开展了专题分析。现将主要内容报告如下：
一、有关情况说明
（一）关于分析采用的币种
由于本、外币存款在利率形成机制、运行趋势、管理方式等方面差异较大，而人民币存款在我行的存款业务中占绝对比重，为增强分析的针对性，进一步突出重点，本次分析主要是对人民币存款产品开展的专题分析。
关于如何有效利用NDF推动本外币业务发展的思考
NDF全称为Non-Deliverable Forward，缩写为NDF。意即无本金交割远期合约在离岸柜台市场（Offshore OTC Market）交易，所以又常被称为海外无本金交割远期。NDF市场起源于上世纪90年代，它为中国、印度、越南等新兴市场国家的货币提供了套期保值功能，几乎所有的NDF合约都以美元结算。近来，NDF组合交易受到进口型企业的广泛欢迎，目前普遍的做法是境内企业将即期购汇付款改为一年期外币贷款对外付汇，贷款到期后即期购汇还贷，同时配合发放贷款时国外关联企业或子公司锁定一年期NDF，为直观起见，将进口型ND
关于提高“电话通”产品市场竞争力的调查
为有效促进“电话通”业务发展，积极营销个人结算客户与个人结算资金，促进个人结算收入稳定增长，太兆分行个人金融业务部对个人结算业务发达县市进行了“电话通”产品调研，有关情况如下：
（一）太兆分行“电话通”产品相对于同类产品的市场竞争力现状
太兆分行于2016年推出了类似农行“转账宝”的“电话通”特色产品，并且支持了贷记卡消费，产品特色功能比农行“转账宝”更加全面，也获得了市场客户的高度认可。截止09年9月底，全市共计已安装“电话通”数量为8602台，比年初增加了3491台，“电话通”所对应的个人储蓄帐户存款余额达
浅析个人信贷产品的风险识别与防范
个人信贷产品品种较多，借款人分散在社会各界，贷款要提交身份证、户口簿、收入证明等各项材料，涉及借款、抵押、保险、公证等法律关系，如何在众多的信息中去伪存真，识别出贷款风险，并有效防范风险，是个人类信贷业务从业人员需要认真研究的重要课题。
一、个人信贷产品的主要风险点。个人信贷产品风险点比较分散，表现为借款人信用风险、合作方及项目风险、担保带来的风险、法律风险、内控风险、政策风险等，在业务实际操作过程中应针对各个风险的特点从不同角度予以识别和控制。
（一）借款人信用风险。
[略]
4、第三方担保的风险。目前，办理
推动商业承兑汇票业务发展的思考
票据作为一种传统结算方式、信用工具和融资手段，近年来逐步为市场主体所认识，随之而来的是票据业务的快速发展。目前在我国的票据市场上只有交易性票据，而且在交易性票据中，银行承兑汇票所占比重高达95%，商业承兑汇票不足5%。特别是在经济欠发达地区的衢州，这一比例甚至更低。以我行为例， [略]，商业承兑汇票贴现为1500万，占比仅为1%。商业承兑汇票在衢州地区发展缓慢的主要原因是：
1、企业对商票认识不到位。根据对我行贷款企业的调查，中小型企业对商业承兑汇票的有关知识知之甚少，有一知半解的又因为商票流通困难，拒绝接受商业承兑汇票。企业对商票的态度直接增加
“纯土地使用权抵押贷款”风险调查分析报告
在以往的贷款业务操作中，纯土地使用权抵押通常被认为是安全系数较高的贷款担保方式。但近年来，国家为有效利用有限的土地资源，打击开发商炒地囤地行为，清理土地闲置现象，频频出台或修订土地管理法律法规和政策，对违法违规使用土地行为的惩处日趋严厉，使银行以纯土地使用权抵押的贷款风险开始显现。为全面了解[略]，我行于近期对纯土地使用权抵押贷款风险问题进行了专题调研。
一、基本情况
截止2015年7月末，[略]。地区分布情况见下表：
单位：万元
个人住房贷款风险防范对策
为了在个人住房贷款领域既大力开展业务、拓展市场份额，又确保信贷资金安全，必须狠抓开发商项目审查环节，严格完善[略]，力争做到3个万无一失：即开发商资质信誉万无一失；[略]。
一、必须仔细查验开发商提供按揭项目土地、[略]，包括国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设用地规划许可证、开工许可证及商品房销售许可证等，以确保项目资料的完整性与合法性。
二、加强[略]，特别要注意诉讼时效的问题。四是要提高住房信贷业务人员素质，强化其责任感，亦是防范风险的重要方面。
三、加强房屋交易价格的监督与管理，[略]，以达到规避个人住房贷款业务价
打破传统观念 发展贸易融资
[略]。亲身经历过这一营销过程后，本人不由的开始思考这样一个问题，在现代商业银行的激烈竞争中如何做好国内贸易融资这项新兴业务。
所谓贸易融资，就是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，对在商品交易中产生的存货、预付账款、应收账款等资产进行的融资。我行现开办的国内贸易融资产品种类有：保理、发票融资、商品融资、国内信用证、以及信用证项下的打包贷款、卖方融资、买方融资。企业可根据自身实际情况选择适合自己的融资种类。不过我行现在主要推出的是国内保理业务，它的好处是能快速实现银行的中间业务收入，利息一次性收取，无后续利息关注环节，不好的一方面是利息的一次