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AFP理财案例大全-张英武家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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张英武理财规划书

沃德理财中心

理财师：
目录
第一部分：家庭财务状况与理财目标浅析
第二部分：教育金 退休 保险 换房规划
第三部分：家庭理财规划
第四部分：理财规划的执行和产品选择
第五部分：重要提示
家庭财务状况与理财目标浅析
张英武家庭现状
理财目标
张先生目前的资产负债表
家庭资产占比
张先生目前的收支损益表
家庭年总收入分配占比
现家庭财务状况分析
1.从张先生家庭现在资产负债表可以看出其大部分资产为固定资产，占总资产中的63%。而流动资产方面，投资方式非常单一，仅采取了定存方式，然而当前定存回报率仅为2%，通货膨胀率却达到3%（不排除经济环境变化通胀率继续走高的情况），如果沿用原有投资方式，将会出现存款实际购买力继续下滑的情况。
2.从客户现在收支储蓄表不难看出，张先生作为家庭唯一收入来源年收入中大部分都用于现在家庭年支出。

根据现有情况及目标提出简单建议
首先现通胀率大于定存利率，银行存款实为负利率，因此张先生需要扩充投资渠道，选择合适的投资组合，提高家财投资回报率。

养老金的收益率=通货膨胀率=3%
每月提拔的公积金全部用来偿还新屋房贷；
买房后提取公积金3万元，其中1.5万做期初投资，1.5万元做紧急支付备用金以备不时之需。

子女教育金规划

退休规划
基于通胀率3%以及假设退休后的投资收益率5%
推算出张先生退休后的实际投资回报率为：

保险规划
考虑到张先生目前是家庭唯一的收入来源，却未作任何保障措施及相关的保险筹划；一旦其出现不测，有可能对家庭造成毁灭性的打击，出现破产危机。
由于张先生家庭并不宽裕，建议购买保费较低的医疗保险和人身意外险来达到保障目的。
按遗属需要法测算
考虑货币时间价值，遗属未来生活开支的现值

根据退休净值测算,同时考虑孩子教育和换房,如果以现在定期投资收益率计算，张先生需要工作到100岁以上.
如果调整投资收益率到假设投资回报率10%来看张先生也需要工作到80岁
显然：把换100万的新屋作为第一理财目标，将导致总资产流动性差以及储蓄率极低，最终引发随时可能出现的现金流问题。并迫使张先生延后退休，还需降低现在生活质量用以完成孩子的教育规划。
附表1:退休净值测算表

实现100万换房目标：方案二
前提条件：
一定要买100万房

附表2:内部报酬率生涯仿真表
实现100万换房目标：方案三
开源：为张太太寻找一份合适的工作
节流：降低每月生活费用

购买100万元房屋，支付子女大学教育费9.8万元、考虑退休规划，另加张先生每年保费１万元左右。建议由太太出去工作，每年收入至少增加2.4万元，增加生息资产比例；同时缩减开支1.5万元后，方可在极低储蓄率情况下，达成换屋目的，且换屋后每月减少1250元生活费用，较为艰苦．

附表5：开源节流后的退休年龄

小结：
从以上三种规划的实行结果不难看出：

建议张先生降低换屋标准并且立即换屋：
换总价在可承受范围的新屋

若考虑孩子教育、60岁退休与换房等因素,从附表3可以看出：
张先生可以承受的房价为64.8万元。
附表3：房价测算表

降低购房标准，选择购买64.8万元新屋，并且考虑到子女教育和保险后，每月只需减少生活支出525元即可．
在不同投假设资收益率情况下的退休年龄如下表：

张先生家庭理财规划方案
根据以上各项规划，为张先生家庭设立投资方案：
1.建议换屋:总投入在65万左右（位置倾向于小武初高中就学)
2.为张先生家庭购买一份保额为120万左右的保险套餐
3.鉴于长期的家庭生活会使人与社会脱节，建议张太太走出家门，投入职场，选择一份不是很辛苦又可以照顾家庭的工作，同时还可以提高家庭生息资产比例。
4.在投资方面：建议把储蓄资产投入到适当投资回报率的投资组合中，提高现有金融资产的实际投资回报率，为早日达成理财目标努力。

金融投资规划方案
张先生风险属性和风险态度均属于中性。
目前国内经济高速发展，人民币持续升值，证券市场牛市形态凸显,并有持续攀高趋势。

加上张先生的社保基本可以满足120万的保险需求缺口

投资方面：
推荐使用的定存方式：半年期（应对频繁加息）

AFP理财案例大全-万城胡葳夫妇家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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万城胡葳夫妇理财规划书

理财规划报告书

案例四

一、家庭背景介绍：
万城现年33岁，太太胡葳与先生同龄，目前没有小孩,房屋太小加上胡葳不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行再外租了房子，目前房租每月需要3000元。夫妇两人都为上班族，万城收入每月7000元，胡葳每月工作收入5000元，万城是一位老实又勤奋工作的老公并将每月工作所得仅留下1000元作为日常生活费其余都交由太太管理。胡葳年轻美丽，喜好追求时尚全身上下讲究名牌，经常与姊妹滔出入高级餐厅酒吧！胡葳的开销很大，习惯使用信用卡付帐，目前胡葳的信用卡负债已经累积到40万，每个月最低应缴金额为10000元，信用卡循环利息18%，胡葳并未让他的先生知道他的负债与家庭财务的状况如此的糟糕。一天一天的过去，胡葳发现以他们的收入以及现有的存款已快要无法隐瞒这个事实了！
家庭情况简介
家庭成员收入情况开支状况居住概况
万城（先生）70001.万城日常生活费1000元

2.胡葳信用卡负债=40万，每月最低还款额10000元，信用卡循环利息18%

3.另外家庭有其他必要开支1900元
　1． 自购房产70万，现值120万，每月还贷2510元
2． 在外租房，房租每月需要3000元
胡葳（太太）5000　

无子女，
有双亲无其他收入来源　
二、家庭财务分析
1.根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:

投资资产比率=投资资产/净资产(0)　 总净值626000

2. 家庭月现金流量表
当前家庭收支储蓄表
年度:2007 年 单位:元
　 收入（税后）支出　收支净额
工资(万城)7000饮食费1000　
工资(胡葳)5000交通费500　
　　通讯费400　

合计12000　18050-6050
消费负担率=消费支出/总收入　　　
财务负担率=理财支出/总收入　　　

分析:
1.流动资产占比为0.66%，占比过低。
2.无投资性资产，无法取得投资收益。自用资产占比99%，占比过高，资产未得到有效利用。
3.消费性负债占总负债69%，占比过高，无投资性负债，自用性负债占比31%，负债结构不合理。
4.没有配置足额保障，抗恶性风险能力差。

三、客户的风险属性界定
客户的风险属性
客户的根据与客户夫妇的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表
风险承受能力评分表

总分　　　　　45
风险承受态度评分表
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分
3不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分4

最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性2
避免工具无期货股票外汇不动产4
总分　　　　　26
客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金20%，债券40%，货币型基金40%。投资组合的预期报酬率为4.8%，标准差为8.2%。

风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%

标准差17.50%20.00%22.40%24.90%27.50%

四、偿债规划
目前可有三种偿债规划：
方案一:
为了节约开支，
方案二:
因1 个月后现金将断流，而且信用卡债务的利率太高，建议卖掉万城父母的房子，获取120万元，扣除剩余贷款18.2万元，还40万元信用卡欠款后结余61.8万元。可以完成今后的生涯规划。但万城的父母不一定同意卖房，而且卖房后，双方都要租房生活。此方案欠佳。
方案三：

五、理财目标
短期目标:
解决目前收不抵支的问题
中长期目标:
2年后生小孩,之后希望供子女念到国内大学.

夫妻在40岁时制订保险规划
夫妻俩希望在22年以后同时退休,每年花费6万元
六、宏观经济与基本假设的依据
1.目前的宏观经济持续成长，投资收益率预估为8%。

4. 22年后胡葳夫妻一起退休，届时生活支出费用为每年6万元。
5.房屋贷款利率为4.5%
6.学费增长率为3%
七、教育金规划：
子女教育规划学费成长率3%投资报酬率8%实质报酬率5%
学程教育开销年支出现值就学年数支出总现值累积现值准备年数应有年储蓄
幼稚园(私立)20,000 3 60,000 60,000 611,258

已准备教育金0应有年储蓄12,780
子女年龄　教育金资产教育金支出教育金净值
1　13,802 0 13,802
2　28,709 0 28,709

可资助子女到大学

根据教育规划表得每年应准备储蓄额12780元,每月需存款1065元,才能完成读完大学.
八、换房规划
胡葳夫妇预计7年以后要换屋150万，当前房屋价值120万，还有58.2万的房贷，房贷利率4.5%。20年还清。当前房贷本利摊还每月3728元。7年后换屋出售旧屋时，剩下的贷款金额计算如下:

7年后换屋
計算換屋應有儲蓄額金額

目前每月本利攤還金額3,728
目前每年本利摊还金额68,271

考虑不同投资报酬率下购房规划实现的可能性.
投资报酬率敏感度分析
年报酬率月报酬率届时累积额目标达成率理财目标额FV1500000

AFP理财案例大全-张钧家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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张钧家庭理财规划方案

交银理财
张钧家庭理财规划方案

理财师：

理财团队：

张钧先生家庭理财规划目录

第一部分家庭基本情况及理财目标分析
第二部分家庭财务现状分析
第三部分理财规划建议及方案
第四部分个人理财方案的执行
第五部分总结及相关提示

一.家庭基本情况
家庭财务现状
二.理财目标分析:
一年后换购哈尔滨市区价值
50万元的新社区住宅，贷款
愈少愈好。
一年后希望女儿到北京念大学
15年后希望培养儿子出国留学
依规定杨凤需在55岁从单位退休，张钧则可自行决定退休年龄，但希望与爱人同时退休，退休后除了每月希望有现值5000元可以用以外，每年旅游支出10000元。
家庭理财目标设置表
张钧先生今年40岁,夫人杨凤38岁,已有一位17岁的女儿和7岁的儿子,是一个处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也逐步累积。

同时,不同的家庭阶段有不同家庭财富积累、不同理财目标和不同优先顺序。

三.相关参数的假设和设置

根据我们对张钧先生的风险承受能力测试,张钧先生属于能够承受一定风险的投资者.

AFP学生用课件AFP讲义版EXCEL表格投资试算表2007.xls

第二部分
家庭财务现状分析

一.家庭资产负债表
二.家庭收支损益表
三.财务现状分析

一.家庭资产负债表
二.家庭财务收支表

杨凤每月可支配收入为：
(49120-4800)/12=3693元

因此,张家每月可支配收入为7100元。
财务比例分析:

因集中房产投资，造成融资比例和投资比例较高,流动性较差，风险较集中。

方案一：稳健型投资方案：

换屋梦想如何实现?

（二）短期教育金规划

张钧夫妇希望在一年后送女儿到北京念书，根据张钧先生目前家庭财务积累一年85200元（7100*12），一年后预计女儿上大学第一年学费约1.6万元（设定目前大学本科1.5万元/年,且逐年按5%递增），那么储蓄余额足可供女儿缴第一年学费。其余三年学费可从上一年度储蓄余额中予以支付。

（三）长期留学规划

张钧先生希望在15年后送儿子出国留学,两年学费
根据对张钧家庭收支储蓄表的分析，每年将收入的，要想在保证退休规划不变的情况下达到此收益率较困难。因此我们希望客户降低理财目标或调整投资组合。

（四）退休金计划

张钧先生计划17年后与太太同时退休。退休后除了每月希望按照目前5000元的生活标准生活外,每年旅游支出10000元.

张钧先生若只投资于房产，又不希望降低自己的生活质量,达到此退休金计划将很困难，张先生可考虑延迟退休时间。

（五）保险规划

一、资产配置建议：
张先生目前投资主要在房地产上，投资渠道较为单一:
房产投资的优点是:

同时提供居住效用与资本增值的机会
房产投资有以下缺点:

资产配置建议：
张先生目前投资主要在房地产上，投资渠道较为单一,应根据自身风险偏好尝试多渠道投资。
根据张先生的风险测试结果，其风险投资倾向为“投资型”，即愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。此类投资的成功在于：维持一段长时间的固定持有，好让投资目标的价值增长。一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。这一点尤其适合张先生目前“资金节余有限”的情况。
在投资产品选择上，建议张先生以中度风险的金融商品为主，如股票.基金.债券。此类产品风险高于定期存款等储蓄产品,但有机会获取高收益，加速资金积累。

资产配置建议：
在多渠道投资方面，建议以基金产品为主。基金作为集合理财方式，较能有效分散市场风险，且有较强的流动性和较高的收益性，符合张先生的风险承受能力，以及家庭投资需求。
二、产品推荐：安居理财险

终身健康保险：
货币基金：
债券及股票型基金：
沪深300指数前十五位成分股：
产品推荐：一卡多账户
太平洋借记卡：可用于本、外币各储

现金缺口，运用贷记卡可以弥补现金缺口，
增加客户财务自由度。

温馨提示：客户可将自己的借记卡与信用
卡建立关联关系，从而实现自动还款，以防
止因遗忘造成的信用损失和罚息损失。
三.理财方案的执行

提示：
本理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表对实际理财目标的保证。

组合三：金色晚年从容人生计划
养老保障帐户重疾呵护帐户终身医疗帐户浮动现金帐户
1.递增养老金领至100岁
2.保证领取20年保护资产安全

3.复利滚存收益多多
4.四种领取方式自由选择
张先生，40岁，男性，60岁领取养老金
年交保费：26165.04元，20年交费
保险计划：
险种钟爱一生附加钟爱一生重疾附加守护一生附加豁免重疾
保额20万20万5份10万—

年交保费20320226023301255.04
组合特色
1.60岁领取养老金至少20年，每三年递增6%至100岁。
2.从投保之日起每年享受公司分红至终身。

7.88岁送上20万寿礼，祝您长命百岁。

上市房产公司部门经理刘明家庭理财方案PPT报告书+XLS试算表二

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理财规划建议书

本理财小组制定的理财规划结论均基于客户提供的财务数据，请客户确保数据的准确性，完整性。本人与所在小组所提供理财规划均基于目前的宏观经济情况，个人财务经济知识及经验积累，仅为建议，供参考，由客户作最终决策。
若您的财务状况发生重大变化，您有义务及时告知为您服务的理财规划师；若宏观经济发生了重大变化，理财规划师应及时告知客户，以便及时对理财方案作出调整。
本理财规划建议书由理财第五团队提供，整合，把复杂的理财项目以表单形式简单罗列，有效地为您提供财务简析。本理财规划建议书仅限个人使用。除本理财小组和客户本人外，保证保密性。
一、家庭财务基本状况
1、刘明家庭情况介绍；
刘先生现年45岁, 500强上市房产公司部门经理,年薪20万左右,10年后，即55岁打算退休.
刘太太现年32岁,某国资银行职员,年收入约5万
儿子:今年4岁,正读幼儿园。
刘明父母，均健在。
2、家庭规划目标
（1）刘先生有机会近期以100万购买一市值120万的期房,2年交房,贷款是该房市价的三成,按揭2年,完工交房后才能转手.
(2)刘先生,刘太太准备15年后送儿子TONNY去英国读大学,预估准备30万元
(3)刘先生打算10年后退休,但要求维持当前生活状态,且要支付自己父母的赡养费至寿终-
(4)退休后,刘明夫妇要相伴游遍中国大江南北,并预计总开销10万左右.
家庭资产负债表
客户名称刘明家庭单位：元
资产百分比负债百分比
存款20000021.05%房产贷款00.00%
流动性资产20000021.05%流动性负债00.00%

资产合计950000100.00%净资产950000100.00%

收支储蓄表
客户姓名：刘明家庭单位：元
收入支出储蓄
刘明收入￥200,000.00消费支出￥38,400.00　　
　
养老金扣缴￥11,199.96 　　　　

家庭财务比率表
家庭财务比率目前比率建议合理范围备注
流动比率　2～10流动资产/流动负债

家庭财务状况诊断：
1、现属于“夹心族”，夫妻双方的工薪作为家庭收入的唯一经济来源，而全家又无任何商业保险，抗风险能力很弱，若夫妻有任何一方发生意外将对家庭造成极大影响；并且刘太太比刘先生年轻13岁，年收入较低,余命很长,应提前做好养老规划；并且刘先生为家庭主要经济来源者,如其发生不幸,会给家庭带来极大的现金缺口,子女教育/供养父母/配偶养老需要均不能得到保障，但刘先生家还未购买任何商业保险，应增加保险规划。

4、该家庭将于近期购买新房，因此筹集新房首付款成为急需解决的问题，在预留紧急准备金20000元的前提下，建议该家庭可将10万股票型基金卖出，同时将5万住房公积金提取，用以支付房款。

二、购房规划建议：
刘明要参与任职公司对主管提供以100 万元购买价值120 万元的期房优惠方案，需要交付3
两年后出售新房所得款139.97万

方案二:完工后出售旧房
两年后出售旧房可得房款67.18万
60*(1+8%)^2*(1-2%*2)=67.18万
个人所得税:(67.18-60)*20%=1.44万

税费忽略不计
净现值NPV4=59.91-23.95-39.95=-3.99万

总结:四个方案中,NPV1>NPV2>NPV4>NPV3.选方案一可以获得较多的现金,选方案三的现金支出较高,但可以提高生活质量，综合考虑我们建议刘明选择第三个方案，余下方案便在此基础上规划。

三、子女教育金规划建议：
1、假设教育金投资回报率为8%，学费成长率为5％
幼儿园每年学费10800元，小学、中学的学费每年10000元， 学费的成长率为5%，假设理财的投资报酬率为8%，目前应该准备的资金是

求学总共需每年储备的金额为：5.528万元

因此，以投资报酬率8%计算，为满足小孩今后上学的费用，每年要储蓄5.6976万元才能承担小孩的教育费用

四、养老规划建议：
1、刘明还有10年退休，按照工资增长率为4%，平均报酬率用6%，增长型年金公式，退休当年的退休金173937.2元。现养老金账户余额120000万元，10年后的终值为fv（120000pv，10n，6i）=214901.72元，两项合计总供给：388839元。
2、考虑到刘先生80去世后，刘太太还有13年余寿，这时的生活支出为原生活支出的70%，养老金需求现值28.6万。
刘明退休当年的支出为：fv（38400pv，4i，10n）=56841.38

养老保险缴费比例为缴费基数的8%，最高不能超过当地社平工资的3倍。
因此刘明的养老金缺口：102.9万元，需要每年储蓄71031元。

五、保险规划建议：
刘明先生家庭当前没有任何保险， 未来10年同时负担三代的支出，是最需要投保的时候，应有的保障用遗属需求法计算。

分别购买保额为90万元的10期定期寿险如：新华
六、旅游计划

七、投资规划建议：
1、当前金融资产组合
当前风险资产组合的预期收益率：9.8%
分析：1）刘先生和太太有稳定的收入及来源，当前资产中活期存款比重较高
2）当前资产中风险高的股票/基金比重过大
3）２年后，刘先生购买的期房交房，可出租旧房住新房，租金可提前还款或做基金定投补充养老。
根据现金流量表测算出，要完成所有理财目标，所需的内部回报率ＩＲＲ＝6.04％(现金流量表见附件)

2、优化金融资产组合

优化后的金融风险资产组合表
金融资产名称占比预期收益率
股票18.91%12.20%

AFP理财案例大全-刘凯郭亚芬离婚重组家庭理财方案PPT报告书+XLS试算表

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客户信息
理财目标
假设条件
财务状况
财务状况
家庭收支储蓄表
家庭资产负债表
家庭收入支出比例及资产比例
家庭收收入支出比例
生活支出比例：45.33%
自由储蓄比例：39.03%
住房公积金储蓄：8.16%
养老等其他储蓄：7.48%
资产比例
公积金比例：13%
基金投资比例：25%
人民币存款比例：62%
家庭状况分析
教育规划
房产规划一
房产规划二
养老金规划
刘先生60岁退休 刘太太已经退休
预计寿命80岁
年生活费现值24000元
刘先生退休当年生活费：
FV（10N，3I，24000PV，0PMT）=32254.99元
退休20年共需养老金在退休当年的现值：

郭亚芬60岁时可领取的退休金
FV（10N，3I，-1000*12PV，0PMT)=16127.04元
退休20年总共可以领取的养老金在退休当年的现值为
PV（20N，3I，-16127.04PMT，0FV)=239929.63元

现金总额647808.25 + 239929.63=887737.88元

计算可得，刘先生家庭的养老金盈余为：
887737.88- 494253.66 =393484.22元

旅游规划
刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年，按现值每年的国外旅游费为40000元。所以
退休后第一的费用FV（10N,3I,40000PV,0PMT)=53756.65元

退休后第五的费用为FV（14N,3I,40000PV,0PMT)=60503.59元
保险规划
保险规划
风险属性分析
风险属性分析
风险属性分析结论
家庭已有投资组合方案
资产配置分析

股票型基金30%：
南方中证500，10%，嘉实主题基金20%
ER1=10.5%（5.55万元）

债券型基金50%：
博时信用A
杭州银行的信托型理财产品
ER2=7%（9.25万元）
资产配置分析
货币资金20%：
含2万元的备用金
货币基金1.7万元，可选择大成货币基金或南方现金增利
ER3=3%

预期收益率30%*10.5%+50%*6%+9.19%*3%=6.43%
理财目标的实现
实施与修正
个人理财，就象维护身体健康一样，是一个长期的过程。您的理财目标、法规政策、市场情况都在不断的变化之中。

因此建议：方案实施3个月后，对原方案进行首次检查调整。
今后每半年检查理财计划执行情况。

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理财案例分析

张钧先生理财规划书

规划者：工行理财小组制作

张钧先生理财计划书

声 明
张先生，首先感谢你对我们的信任，我们的职责是在您提供完整、真实信息的基础上，准确评估您的财务需求， ，帮助您进一步实现资产的高效增值和保障的充分有效。

一、家庭基本情况

项目本人资料配偶资料女儿子
姓 名张钧杨凤张XX张XX
性 别男女女男

2、家庭财务状况：
家庭的资产和负债情况、年度的收入和支出情况如下表所示：

家庭资产与负债表

资产项目金额负债项目金额净值金额
存款100,000　　　　
流动性资产100,000消费性负债0流动性净值100,000

家庭现金流量表(月度表)

收入项目金额(税后)支出项目金额储蓄项目金额
薪资（夫）7,063家计支出6,000　　
薪资（妻）3,843　　　
工作收入10,906生活支出6,000生活储蓄4,906

家庭收支损益表(年度表)
收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额
薪资（夫）84,750家计支出72,000　　
薪资（妻）46,116旅游15,000　　

总分　　　　　60
张先生的理财目标
1）．一年后换购哈尔滨市区价值50万元的新社区住宅。

5）．退休后希望每月有现值5000元可用，每年10000元用于旅游支出。
二、现 状 分 析
1、 张先生与爱人，职业比较稳定，因此财务状况比较稳健，根据风险承受能力测评可知，张先生夫妇的风险承受能力属于中等。
张先生的收入占总收入的46.8%,他太太的占总收入的27.4%.理财收入占25.8%,由此看出张先生的收入是主要的家庭主要经济来源,却缺乏应有的保障,当意外来临时会使家庭生活发生重大的变化，建议立即建立保障计划，同时也应为家人建立保障计划。

三、理财目标确定
综合刘先生的家庭状况和愿望，我们建议家庭理财目标应当明确如下：
1、做好孩子出生的准备，并积极筹备子女教育金。 张先生两个孩子的学费未来需要金额如下表：

教育需求女儿儿子
当前年龄177
资金需求年龄1822
未来需求金额84000285500
内部报酬率5%5%
考虑到每年5%学费成长率,为实现小孩教育金目标,张先生家需要教育金折现到今年,需现值36.9万元。女孩可用现在的10万元存款加上每年的定期定额储蓄来实现，小儿子可以用每年的教育储蓄来实现。
2、做好退休金的规划。
为实现退休后每月有现值0.5万元生活费,需现值63.4万元，需要当期每月储蓄为实现退休后每年10000元的旅游支出,需现值6.15万。
3、购房目标
为满足张先生一家一年后换购50万房产的愿望，张先生现在需要准备50万元，可以考虑将现有住房出售变现30万元，动用住房公积金账户余额3.33万元，动用存款8万元，剩余2万作为应急备用金。则需要贷款8.66万元，可以全部用公积金贷款。
4、风险保障
根据张先生家庭的现值夫妇两人还应该分别购买总额为300万的人身保险（其中100万元的寿险、200万的意外险、可附加每月900元的医疗健康保险、2860元的失能保险），保费的支出将在退休前支付完毕。
四、规 划 建 议
1、留足家庭备用金
生活中难免有些临时性的支出，因此建议刘先生将闲置资金中的2万元继续以现金或者是银行活期存款的方式存放，以备不时之需。充分利用每年的节余进行投资，分帐户管理，分别满足子女教育和养老的目标，为此我们特别设计了以下几个方案：
方案一：维持现状，收支平衡且略有盈余，可以实现您提出的全部理财目标，此外，夫妇两人还可以分别享受总额达300万的人身保险（其中100万元的寿险、200万的意外险、可附加每月900元的医疗健康保险、2860元的失能保险），保费的支出将在您退休前支付完毕。在您百年之后，还可以有两套住房可以遗留给您的子女，一套在北京，一套在哈尔滨。
方案二：由于北京的首都位置和在2014年即将到来的奥运会的经济大环境影响，预计北京的房子升值潜力较高。建议您可以在房价适当的时候出售现有的投资房产，换二套面积较小的房产进行出租获利。
方案三：由于计划将儿子在15年后送往国外读书深造，儿子在国外获取硕士学位后，在国外工作居住满一定的年数（一般为5—7年）可获取绿卡。建议您和太太售出哈尔滨的房子，携带变现资本申请亲属移民海外，在国外买房居住，既可享受国外更为优厚的社会养老福利，也可享受国外良好的生活环境。
达成上述理财方案的关键点在于：
1、投资的房产不会遭受重大的损失，出租收益能够战胜通货膨胀，一直保持目前水平。
2、家庭维持必要的储蓄率，最低不能低于23%。
3、自由储蓄的实质投资收益率能够达到5%，考虑到3%的通货膨胀率，名义收益率要达到8%。只采用存款的投资方式难以达到这一目标，根据风险测评结果，您可以承受一定的投资风险，建议将资产组合设计为以下模式：

五、后续服务及声明条款
1. 本理财规划方案是用来帮助客户明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，实现阶段性的人生目标。
收支储蓄表会发生如下的变化:
问题6:王先生在50岁强制退休

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理财案例分析
周先生家庭理财规划报告书
情景 BACKGROUNDS

一、重要声明
1、我银行是经注册批准，取得中国银监会和证监会资格的金融理财规划资格的专业理财策划单位。为您提供服务的理财顾问受过专业培训，获得国家标准理财规划师证书培训和相关金融产品销售证书的专业人员。
2、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形势。金融市场瞬息万变，您的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化带来的损失不承担责任。

4、我们将严格保管您和您的家庭提供的个人资料，除了政府执法部门要求之外，我们没有义务向任何第三方提供您的资料。客户承诺向理财规划师如实陈述事实，如隐瞒真实情况提供虚假信息而造成损失，我行将不承担任何责任。

5、中国民生银行及理财规划师承诺勤勉尽责，合理谨慎处理客户委托的事务，如因误导或者提供虚假信息造成客户损失，将承担赔偿责任。您如果有疑问或者对某位理财顾问进行投诉，请联系我行客户服务部经理。

二、本报告书假设

1、我们作出的理财规划书是根据您和您的家庭提出的未来人生目标和财务目标，基于对您和您的家庭目前和过去状况的了解制定的。这些状况包括您和您的家庭目前的婚姻、健康、家庭成员和收入和开支、资产净值、现有投资组合，及投资经验、风险承受能力。
我们的前提是您的以上状况不会在未来3-5年内发生改变。
如果有变化，请尽快同理财师取得联系，以便我们对您的规划作进一步调整。
2、我们参考世界银行、国家统计局和民生银行的预测数据，对于未来中国3-5年的GDP增长率定为7.8%，通胀率定为4% 。

周太太的养老金需求
PV（23*12，4/12，3000，0）=540783元
由于周太太无社会养老保险，因此需规划周太太PMT（22*12，6/12，0，540783）=-990元
要满足周太太的养老需求，周太太需要每月储蓄990元。如考虑周先生养老金的赢余部分，则计算周太太的养老金储蓄为PMT（22*12，6/12，0，524068）=-959元，每月需储蓄959元。通过购买的投资型商业保险累计。

王女士单亲中年女性幸福后半生案例规划方案PPT报告书+XLS试算表

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以及一系列XLS附表！

理财案例分析
单亲中年女性幸福后半生
5388案例小组

首先非常感谢您和家人选择我们团队为您和您的家庭提供理财服务。
为配合公司内部的规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：
1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。
2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, 结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。
3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经验。
4、未经您和您家人共同书面授权的许可， 团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。
5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您家人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。
6、本理财服务收费按您理财资产总金额的3%收取。

理财目标（均为现值）
1）尽快替父亲还清债务。
2）在还清债务之后，尽快在北京买一套70平米左右的房子，总价约150万元。

5）55岁退休，每月3000元的退休费用生活30年。
资产负债表
家庭收支储蓄表
风险评估

根据宏观经济和客户的风险偏好做出以下假设：
投资报酬率8%，公积金和养老保险的投资报酬率为5%
通货膨胀率3%
收入成长率5%

5年后王小姐没有找到合适的对象，领养一个3岁的孩子。
供选方案 :
生活费，子女生活费和教育金以及父母赡养费，根据王小姐的收入情况，每年都可以满足；问题的重点在于如何还债和购房，

3第一年底还清债务， 5年后购房
分析结果：1 由于中国人的传统还是有房子比较有安全感，而且王小姐的父母年龄比较大这种情结更加严重，所以卖房子父母可能不会接受；2 用贷款余额和公积金做新房的首付一共才

用目标现值法分析总需求和总供给的现值：
需求：
1.债务8w
PV=C/r-g[1-(1+g)/(1+r)T]
2.房子现值
Fv=（5%,5,150,0）=191.4422w
Pv=(8%,5,0,191.4422)=130.2924w

3.子女生活费现值

4.18岁时候子女大学学费现值
Pv1=1*1.03的23次方/5% *【1-(1.03/1.08)4次方】=6.8175w
Pv2=（8%，23,0，6.8175）=1.1611w

5.前五年的房租现值

8.退休金现值

供给方面：
1.活期存款0.2w
2.收入现值
一个月的扣除五险一金的收入=1-1*20%=0.8

3.公积金现值

4.养老保险现值

总供给>总需求 ，客户需要的理财目标可以实现；另外，
2.5年后买房，

3.5年后领养孩子

4.23年后退休
生涯规划图:
投资规划:
保险规划
根据遗属需要法计算，保额=总需求-23年生活费用-养老金

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理财案例分析

白先生家庭理财规划
理财规划报告
客户：丈夫白涛先生
妻子黄云女士

理财团队：5331案例小组

完成日期：2015年
方案提要
家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议

特别声明
尊敬的白先生、黄女士：
很荣幸有机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅如下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的，所以，你所提供资料的完整性和真实性将直接影响到本理财计划的效果。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期(一般为一年)评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。
家庭背景资料
家庭成员背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。

收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。
资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。

理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
理财目标（均为现值）
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。

基本假设条件
通货膨胀率5%
房价成长率4%（不考虑房屋折旧）
房贷利率5%
存款平均利率3%
薪资成长率5%
年均（含存款、国债、基金等收益）投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为6%
年贴现率4%
住房公积金平均报酬率3％
假设公积金金扣点是：6%（单位同等供款），则计税工资剩94%
假设一次性保险费用在12月份一次性扣除，广州2015年人均工资3000元。
资产负债表（2015年12月31日）单位：万元
收支储蓄表单位：元
家庭年收支储蓄分析表
月可支配收入计算表
月收支储蓄表
需求总现值
1、资助叔父：gbeg，10gn，5gi，1000chspmt，0fv，pv=94674.20；
2、孙儿贺礼及保姆费用（假设请3年保姆）
3、儿子新房首付现值：200000.00；
4、退休后生活费用：
5、退休后购买汽车现值：150000.00；
6、旅游花费：
7、房贷本息合计：
8、退休前生活费用：
需求总现值合计:2162218.22。

收入总现值
1、公积金：本年白先生年缴公积金数额：
收入总现值合计:3594557.75。
家庭财务分析
1、资产负债比率（以成本计）：，有足够的能力抵御财务危机，白先生家庭财务杠杆率低，资产性扩张性小。

5、负债收入比率：每年偿债额/税前年收入=4.53/16.8=26.96%。它是衡量家庭一定时期财务状况是否良好的重要指标，该比率过高，则家庭在进行借贷融资时会出现一定困难。该项数值保持在50%以下比较合适。

家庭财务分析
综上分析：目前白先生家庭财务和收支非常稳健，家庭负债低，投资率较低，而偿债能力强；，以增加抵御风险的能力。

风险承受能力评分表
风险态度评分表
风险矩阵
风险属性
白家生涯仿真表
规划方案
根据测评，白先生可承担的风险报酬率为8%，表明可承担适中的风险，而内部报酬率为6.19%，也就意味着仅凭工资类收入，白先生家庭就可以完全达到其规划目标，且资金盈余很大，而且根据白先生家庭的实际情况，我们不建议投资风险相对较大的股票等工具，因此，主要是适当配置一些意外以及健康方面的保险来弥补医保的不足，以增加抵御风险的能力，另外建议适当修改其目标以使其更趋合理。
保险配置：
假设现市场价格为1、每万元保额约10元保费，2、终身医疗险日额100元，每100元保费1500元。因为白先生为高资产、高收入家庭，因此在保险规划中适合采用生命价值法计算应有寿险保额:
应有保额=未来净收入的折现值

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理财案例分析
合理节税谋划未来
李勇先生税务规划建议书

筹划人：理财工作室

理财宗旨：八仙理财各显神通

风险提示
本理财室根据目前现有的法律规范做出的税务安排建议，敬请咨询人随时了解税收政策的变化及时对该解决方案做出调整。
目录

背景资料
税务筹划
方案设计
节税建议

背景资料
李勇先生和沈志伟先生是朋友，沈志伟准备将其科技开发公司进行门面装修，于是请李勇为其装修设计。李勇根据设计方案准备2015年3月1日开工，预计3月31日装修完毕。李勇在装修过程中只提供劳务，而有关材料都由科技开发实业公司提供，所以李勇的收入形式是劳务报酬，合同约定公司支付给李勇的劳务报酬为10000元，据测算李勇对公司的装修设计劳务应为3000元。
税务筹划
方案一
李勇先生作为国内居民
1、将所得1万元作为劳务报酬一次性支付
李勇需要缴纳个人所得税
10000*（1-20%）*20%=1600元

（一次性劳务报酬所得在4000元以上，按照减免20%计税，税率为20%）
方案二
李勇先生作为国内居民
2、将所得1万元作为劳务报酬分期分次支付

方案三
李勇先生作为国内居民
3、将所得1万元收入作为工资薪金
李勇不需要缴纳个人所得税

方案四
李勇先生作为国内居民
4、李勇成立一个小规模企业，为沈志伟的公司提供装修，获得收入1万元
李勇需要缴纳营业税为