分类： AFP理财案例参考大全（AFP理财案例专题二）（二区）

房地产上市公司部门经理刘明理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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中国农业银行第五理财工作室

理财规划方案

目录
一、理财报告声明与解释
二、家庭基本情况
三、家庭财务诊断
四、客户理财综合需求分析
五、理财规划建议
六、理财方案的执行
七、风险揭示
八、后续服务
理财报告声明
尊敬刘先生、刘太太：
　　您们好！
　　围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标，我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾
问和涉及的金融产品销售来自于专业知识和对您和家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您
的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化
带来的损失不承担责任。 我将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除我行业务之需和政府执法部门要求之外，我
们没有义务向任何第三方提供您的资料。
家庭简况
刘先生：45岁房地产上市公司部门经理年
收入20万元
刘太太：32岁银行职员年收入5万元
小孩：4岁上幼儿园

家庭状况
1、存款20万元。
2、自有住房一套，价值60万。
3、股票市值5万，股票型基金10万。
4、住房公积金账户余额5万元，养老金账户余额12万元。
5、家庭每月生活支出3200元，赡养刘先生父母每月支出800元，小孩幼儿园学费900元，其他支出500元。
6、刘先生夫妇除社会保险后，无任何商业保险。　

风险承受能力评分表(62分)
风险承受态度评分表(30分)
风险评估调查结论
根据上表的调查分析,刘先生夫妇的风险承受能力不高,刘先生夫妇属于中高能力，中低态度，预期报酬率8.82％。标准差12.01％。
假设参数
通货膨胀率：假设为4％。
存款平均利率：假设为3％。
薪资成长率：假设为4％。
房价成长率：假设为8％。

资产负债表
收支储蓄表
现金流量表
财务比率分析
家庭财务报表诊断分析

(1)收入较高:工薪家庭月收入2.08元,年收入25万元。
(2)资产配制差：虽然净资产为112万元，资产负债率为0.00%，存款20万元，其余股票、基金投资仅为15万元，投资比例过低，理财收入占比过小。
(3)流动性过高：现有存款保留2万即可，2/0.54＝3.7倍。　
(4)保障性低:只有社会基本保险，无任何商业保险，也无子女教育金、退休金准备，不能抵御意外风险。
　结论：家庭财务结构配置不合理，家庭收入来源过于单一，对工资收入的依赖性较大，保障性低，不能抵御意外风险。
房产规划
购房规划
购买价值120万的期房，花费100万，贷款七成，首付30万。刘先生目标为10年后退休，因而贷款期限最长只能贷10年。
提取公积金账户余额5万，存款18万，赎回基金7万用于支付首付款。
公积金贷款：15万×2＝30万
PMT（5i,10n,300000,0)=－38551元
商业贷款：70万－30万＝40万
PMT（7i,10n,400000,0)=－56951元

方案二
两年后搬进新房，出售旧房
旧房价值：

教育规划
教育规划
折现率＝(1+8%)/(1+5%)－1=2.86%;使用财务计算器的现金流量功能计算：
CF0=-10800,CF1=-10800,CF2=-10,000,N1=12；
CF3=-20,000,N2=1；CF4=-300,000；
I=2.86%,NPV=-328890
PMT(8i,10n,328890pv,0)=49104元
每年需为子女教育金准备49104元用于投资
退休规划

退休规划
养老金总需求：
退休后每年生活费现值44400元，通货膨胀率4％，退休后投资收益率6％，10年后生活费为：
折现率＝(1＋6％)/(1+4%)－1＝1.9％
FV(10n,1.9i,-44400pv,0)＝53595元

养老规划
刘太太10年后停缴养老保险，23年后开始领取社保
FV＝50000×8%(1+6%)^10/(6%-4%)[1-(1.04/1.06)^10+FV(10n,6i,-33000pv,0)＝121218元
FV(13n,6i,-121218pv,0)=258549元

养老规划
刘太太在刘先生去世后余寿13年，假设养老金支出为原来的80％。
FV(35n,1.9i,-44400×0.8pv,0)=68639元
PV(13n,1.9i,-68639pmt,1)=798998元
PV(25n,1.9i,798998fv,0)=499104元
在10年后退休时应准备养老金：
1078864＋499104-281206-70302-701460-233149＝291851元
刘先生夫妇在10年后的养老金面临304112元的缺口
从两年后旧房出租后开始准备养老金：
PMT（8n,8i,291851fv,0)=-27438元

保险规划二
　　　合理的意外险额度为寿险两倍，预防意外半残情况．现市场价格为每万元保额约１0元保费．刘先生合理的意外险额度应为249万元,需年交保费2490元；刘太太合理的意外险额度应为245万元,需年交保费2450元．
　　　重大疾病保险夫妻两人各买一份，以免出现因医疗费用骤增而使家庭陷入困境的情况．
保险规划三

AFP理财案例大全-刘凯先生家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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刘凯先生家庭理财规划
尊敬的刘凯先生
首先非常感谢选择我们金穗理财团队为您和您的家庭提供理财服务。根据您提供的相关资料和理财目标，特为您制定如下理财策划方案及建议。
1我们的职责是准确评估您的理财需求，在此基础上为您提供高质量的理财策划建议和长期服务。
2、未经您的许可，金穗理财团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。
3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。
4、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%收取。

相关假设
理财目标
家庭可支配月收入表
家庭收支储蓄表
家庭收入支出比例
家庭资产负债表
资产比例
家庭财务比率分析
基本状况诊断
子女教育金规划

购房规划
目前，刘先生夫妇暂居在前妻家中，希望有一套自己的房子。郭女士希望在市中心购买一套价值65万元的房子，而刘先生则认为应量力而行，且希望尽快买房。
购房规划
购房规划方案选择
旅游规划
刘先生夫妇打算退休后两人一起出国旅游，每年一次，持续五年。
方案：根据住房规划方案的选择在不影响购房目标实现的情况下,夫妇两退休后还可以拥有持续5年，每年现值40000元的旅游规划。

保险规划

由右表可得，您的家庭无保险保额缺口，但由于您需要购房，且需支付小孩4年大学学费生活费，若有突发事件对家庭影响较大，因此您购房后需要购买一定保额的商业保险（保额以购房支出及家庭支出为准）。

保险产品推荐
刘先生需购买一定保额的商业保险，保额以购房支出及家庭支出为准，故推荐定期寿险。

英大人寿无忧意外险：
42万元保额，一年期，保费925元，持续十年。

此外还可以考虑中国人寿康健卡意外险等产品。
养老金规划

风险属性分析
风险承受能力评分表
风险态度评分表
风险属性分析结论
经过分析，刘先生的风险承受能力为55分，风险态度评分为48分，风险态度适中，风险承受能力中等偏低。

资产配置投资组合
理财目标的实现
家庭投资组合方案
刘先生家庭流动性总资产：
活期存款20万+股票型基金8万=28万

购房首付款：
42万*0.3（首付成数）-4万（住房公积金）=8.6万

家庭可用流动性资产=28-8.6=19.4万

股票配置分析
根据理财目标，股票应配置30%

根据理财目标，货币应配置应为20%

1、家庭紧急备用金1.2万，仍为活期储蓄。
2、剩余流动性资金
=19.4万-8万-9.7万-1.2万=0.5万
将0.5万元投资于货币型基金，可抵消通货膨胀率，且流动性强，风险低。
推荐产品：华夏现金增利，万家货币基金

理财目标的实现
理财目标的跟踪
理财注重长期性和策略性，目标确定后不宜轻易改变，但要调整实现的具体方法

AFP理财案例大全-林建明先生理财案例规划PPT报告书

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理财案例分析

理财规划报告书 —林建明先生理财案例
理财室：XX第五小组理财工作室

工作室成员：XXX、xixi、XX、XXX、
XXX、XXX、XX、XXX
背景介绍
理财目标
结婚

创业

生小孩

换房

退休

假设条件
通贷膨胀率 3%
房价成长率 5%
学费成长率 5%
房屋贷款利率 6%
金融资产投资报酬率 10%
创业贷款最高额度 100万元
创业贷款利率 8%
银行存款利率 4%

问题1：家庭资产负债表
问题1：家庭现金流量表

方案一
※ 不申请贷款，利用储蓄资金投资1年，筹措创业资金。

已有存款300万元，结婚花费20万，生活费用支出为每月1万元，一年支出12万元，目前家庭唯一收入来源于田虹的工资年收入5万元。
300万元的存款，支付结婚的费用，再预留出一年的生活费用7万元，用剩下的273万元金融资产投资，投资报酬率为10%，则1年后可获资金FV(10,1,0,273)=300.3万元。
由于创业所需资金为300万元，故此方案可以实现。
（但创业后剩余资金仅0.3万元，无法实现林家的其它理财目标。）

问题2：筹措创业资金方案及成本与风险
方案二
※ 向银行申请创业贷款，1年后结清。

存款300万元，结婚花费20万元，预留生活支出7万元。剩余273万元进行投资。1年后，投资所得300.3万元。
用自有资产投入200万元，另外100万元向银行申请创业贷款。贷款利率8%，贷款期限1年，贷款月还款额PMT（8/12，1*12，100，0）=8.6988万元，总计还款额为104.3856万元。
剩余100.3万元自有资产继续进行投资，按报酬率10%，1年后投资所得FV（10，1，0，100.3）=110.33万元。则用投资所得结清贷款，剩余资金5.9444万元。
（1年内还款压力较大，在创业初期收益不确定，风险较大。结清贷款后剩余资金较少，继续投资实现其它理财目标较困难。）
问题2：筹措创业资金方案及成本与风险
方案三
※ 用自有房屋抵押贷款，5年后结清。

由于田虹养老需求为夫妻总需求的50%，其需求为724.58*50%=362.29万元。
退休时既得养老金为88.77万元。资金缺口为273.52万元。
资金缺口较大！！！
问题4：子女养育与退休安养信托计划
两年后生育子女，教养费用现值3万元，养育22年，学费增长率为5%。2年后教养费为FV（5，2，0，-3）=3.3075万元。则24年后，子女22年教养费用为FV（5，22，-3.3075,0）=133.7238万元。投资报酬率为10%，则24年年均投资金额为PMT（10，24，0，133.7238）=1.511万元。所需投入的现值为PV（10，24，0，133.7238）=13.5764万元。

林先生的实业如稳健经营，达到投资报酬率高于7.79%，则在提拔了两笔信托、承担少量负债后，即可实现创业、教育、退休三大目标，从而降低创业风险对家庭生活的影响。
问题5：投资规划
新增理财目标，5年后换购现值300万元别墅一栋。5年房产价值FV（5，5，0，300）=382.8845万。首付款382.8845*40%=153.1538万元。

7.1337万元＜18.69万元
由题意可知，创业后的报酬率达到(1.511+4.7374+7+18.69)/300=10.65%,即可达成所有目标。
问题6：保险规划
林先生一家到退休共28年，假设生活费用一人存活时占总费用的70%，则林先生到退休时总生活费现值PV（28，3，-12，0）＝225.17万元。

由题4可知：
子女22年教养费用现值PV（5，22，-3.3075,0）=43.54万元；

田虹到退休时的总收入为现值PV（28，3，-5，0）＝93.82万元。
问题6：保险规划
根据遗嘱法可知：
林先生需要的保额＝225.17＊70%+43.54＝201.16万元

田虹需要的保额＝225.17＊70%+43.54-93.82＝107.34万元

总结与建议：
建议一：提高收益报酬率

对生息资产进行重新配置，投资收益较高的金融产品。林先生创业时，应注意控制经营风险，稳定收入。使资产收益明显提升。

总结与建议：
建议二：增加保险保障

AFP理财案例大全-符企家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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符企理财规划书
International Financial Consultant Co.Ltd

团队介绍
重要提示
委托人应保证提供个人资料的真实、准确、完整
本工作室将对委托人提供的个人信息严格保密
本工作室严格按照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则对委托人提供的信息进行分析、评估及建议
本理财计划书中的假设条件是

重要提示(续)
本理财计划书中财务计划只是针对委托人所提供的情况作出的对未来预测，如果
委托人在计划书中提供的基本情况发生变化时，应及时通知理财顾问

假设条件
房屋租金成长率为2%

经追讨,前妻每年付子女生活费15000(4年)
符企所涉及资产均按照离婚协议中明确的划分形式规划，不再考虑其它相关财产分配规定

符企先生基本情况介绍

理财规划书
符企
规划目录
买房还是租房

因此，如买房，符企将无法达到其生存目标。

如果租房
目前符企现有现金=50+150-15=185（万）

未来35年房租 (BNG) =71.5（万）

差额=
因此，租房可以满足符企的第一个目标-活到85岁

其他可行性建议
家庭的教育金计划

从现在开始需准备大学四年学费9.4万

达到女儿上学的目标后有:
19.9-9.4=10.5（万）节余
不可用于上心灵辅导课15万的需求

规划目录
买房还是租房？
家庭的教育金计划
其他可行性建议
选择一：购房并将其出租
以目前北京市房地产价格推算，题目

符先生年纪较大,建议考虑保险计划。具体方案如下：
1、购买保额为80万元的某意外险，30元/万，每年缴2400元，缴至65岁

3 购买保额为40万15年定期寿险,10年缴清,年缴费4000元
pv(15,3%,-0.4,BNG)=5(万)

市场调查购买单价为6000元面积80平米的南四环外一处两室一厅的二手房，房价50万（包括契税）。
装修费用5万。
符企手中现金185－55＝130（万）
完成前述三个目标结余=130-99.3-9.4=21.3万（若再扣除心灵课程15万和保险费16.75万，等于-10.45万，只能降低生活费和保险费）

一年后，符企未按理财计划执行，致使总资产缩水了45万元

理财师需对剩余的40万进行重新规划

理财规划书
符企
对应策略
根据信息反馈，符企先生在过去一年中45万均花费在消费上，具体应对措施：
二、降低生活标准
一、执行创业计划
三、实行换房计划

规划目录
降低生活标准
实行创业计划
实施换房计划
降低生活标准
XXXXXXXX
1. 生活费用由3000元/月降至2000元/月；
2. 租房费用由2000元/月降至1700元/月；

海归家庭财务自由丁味夫妇理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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AFP执业资格网络班小组
2015年10月25日

制作成员
致谢信
尊敬的丁味夫妇：
首先感谢您选择财富理财室为您提供理财规划服务，您的信赖和支持正是鼓舞我们前行的动力！
财富理财室由6名来自各大主要商业银行的精英金融理财师组成，全部具有AFP或CFP执业资格，专业能力和服务水平得到广大客户朋友的充分肯定！
随着社会生活的不断发展和进步，选择专业金融理财规划作为人生不同阶段财富管理的方式已经受到广泛的认同！“专注理财，创造卓越”是我们秉承的信念，在本次合作中，我们将竭尽所能为您提供细致而周到的服务，期望我们的努力能得到您的认可！
祝您未来的人生自由、自主、自在！
目录
第一部分声明
第二部分客户家庭基本情况介绍
第三部分基本情况假设
第四部分客户当前财务状况分析
第五部分客户风险属性界定
第六部分客户的理财目标
第七部分理财目标规划
第八部分客户资产配置
第九部分风险告知
第十部分定期评估安排与免责声明

第一部分声明
专业胜任:本理财中心所有工作人员均已获得国内金融理财规划师AFP执业资格，具有长期理财规划工作经验。

保密条款:未经您的书面许可我们承诺不会透漏任何有关您的个人信息，我们会对您提供的所有个人信息保密。

揭露事项：
1)本理财规划报告书收取人民币1000元的报酬；
2)本理财规划报告中推荐产品与理财师个人投资无利益冲突。

第二部分客户基本情况介绍
■客户情况：
丁味先生
■家庭收支：

第三部分基本情况假设
为方便我们为您提供理财规划，结合实际情况我们进行如下假设：

第四部分客户当前财务状况分析

第四部分客户当前财务状况分析

女儿的教育费用：
假设女儿19岁去加拿大读大学4年与硕士2年，儿子19岁去加拿大读大学4年与硕士2年，
学费成长率为2％，现值为10万／年，女儿七年的学费总现值为

丁先生可以将TSE300指数型基金变现来支付首付款的资金缺口。剩下的资金考虑贷款280万，贷款期限15年。
当前房贷每年本利摊还额为PMT

第一次换购不足支付的费用可用每年的储蓄来支付
第二次与第三次换购时丁先生已退休，换购不足支付的费用可用丁先生退休养老金用来支付。

第八部分

客户资产配置

丁先生的风险态度评分为42分，风险承受能力为57分，风险态度适中，风险承受能力中等偏低。参照风险属性等级评估表，可建议配置债券50%，股票50%的投资组合，合理预期报酬率为8%，标准差估计为11.24%。

丁先生现只持有加拿大的指数型基金折合人民币65万，占可用总资产

AFP理财案例大全-程建国先生理财规划PPT报告书

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理财案例分析

团队介绍

程建国先生理财规划
程建国先生理财规划书
综合案例第783组

首先非常感谢您和您的夫人选择我们783团队为您和您的家庭提供理财服
务。为配合公司内部的规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下
声明：

1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。
2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上,结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整。
3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFP专业人士，具有丰富的理财经验。
4、未经您和您夫人共同书面授权的许可，783团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。
5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。
6、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%收取。

家庭基本状况

程建国先生42岁，月税前收入7500.00元，已工作11年；
程夫人王子玲小姐37岁，月税前收入8000.00元，已工作6年；
夫妻结婚14年，育有儿子程果12岁，求学中；

夫妻二人有社保，均未办理各项社会保险。
基本假设和理财目标
基本假设
贷款利率6%，通货膨胀率3%，学费成长率5%，房贷利率7%（还款方式为等额本息），车价零成长，换车时残值率为10%。

理财目标
儿子程果在国内完成四年大学本科的学习，再去国外读两年硕士，学费年支出现值大学20,000元，留学200,000元。

夫妇二人均期望60岁退休，退休生活费为每月现值5,000元。夫妻皆在80岁终老。

希望三年后换一部现值150,000元的汽车。

家庭基本状况的分析
夫妻双方收入稳定,消费适度,净储蓄适中
固定资产比重过大,造成资产流动性较差
月还款支出压力大,自由储蓄率低
全家无商业保险,应对风险能力较差,应适当增加商业保险
通过您和我们的交谈，加深了我们彼此间的了解和信任，为了您能更好的理解本计划，我们对您在对待风险的态度以及对风险的承受能力方面分别做了一个测试，测试结果的具体内容如下：

风险矩阵对照表
风险属性的分析

通过对您在对待风险态度已经风险承受能力的测试，
结合风险矩阵对照表，您对于风险态度测试得分50分属
于中等态度，您风险承受能力的测试得分72分属于中高
能力。
您的投资资产的配置建议您固定收益类资产的投资额
度为40%，权益类资产的投资额度为60%。
资产配置
程先生家庭资产负债表
程先生家庭财务分析
程先生年家庭现金流量表
程先生家庭收支储蓄表
程先生您的理财目标是否能够达成呢？
理财规划
程先生根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，
接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：

一、保险规划

二、退休养老规划

三、程太太的失业规划

四、您和太太的离婚规划
保险规划

程建国先生，如果您和您夫人均打算60岁退休，则分别还需工作18年和
23年才能退休，假设目前社会平均月工资为2500元社会通货膨胀率维持在
3%，工资增长率保持在3%，学费增长率为5%，社会平均投资报酬率为6%，
公积金12%，养老金8%，医保2%，失业1%，那么：
一、生活费用
折现率=(1+6%)/(1+3%)-1=2.91%
在退休时点现值0.5万终值FV(0.5pv18gn2.91gi)=0.8437万
家庭退休时点总生活费现值PV(2.91/12,20*12,-0.8437,0,gbeg)=153.74万

二、教育费用
折现率=(1+6%)/(1+5%)-1=0.95%
程果现在到高中毕业费用现值PV(0.95,6,-(0.12*12),0,gbeg)=8.44万
程果高中毕业时读大学每年费用FV(0.95，602)=2.1167万
程果大学四年总费用PV(0.95,4,-2.1167,gbeg)=8.348万
程果大学四年总费用目前现值PV(0.95,6,8.348)=7.88万
程果海外读研每年费用FV(0.95,10,20)=21.98万
程果海外读研总费用PV(0.95,2,-21.98,gbeg)=43.75万
程果海外读研总费用目前现值PV(0.95,10,43.75)=39.8万
程果教育的所需总费用现值=8.44+7.88+39.8=56.12万

根据您家庭的资产负债表，家庭目前负债69.6778万，我们按遗属
法安排您和夫人二人保额如下：
程先生需要的保额=91.74+56.12+69.6778-147.68=69.86万

太太失业的规划
首先我们团队一致认为您太太是一名很优秀的职业女性，失业发生的几率很
小，受您和太太的委托我们设计了一个如果您太太失业以后，为保障家庭生活
的规划：

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理财案例分析

团队介绍

陈雄先生的理财规划
梦想人生理财工作室
陈先生家庭基本情况

先生：陈雄 53岁 夫人：45岁
夫妇共同经营公司，预计7年后退休，安享天伦之乐
女儿：28岁,公司文员，离异，收入不多，抚养1岁女儿。
陈先生家庭基本情况
10年前，陈先生创业开设公司，目前公司资本额600万。每年净收入50万元，并以年3%的速度递增。
现有存款70万，年利息收入2万元；债券基金100万；借款给他人20万。
自用住宅价值100万；另有一房出租，价值40万，年租金收入2万元。
目前无负债。
目前家庭开支每年7万元。预计费用成长率5%。
陈先生夫妇到目前为止，除社会保险外，无任何商业保险。

陈先生理财目标
拟购置已公开销售的期房价值185万元，两年后交房，届时卖掉旧房。

陈先生理财目标

假设陈先生夫妇都活到80岁；投资报酬率6%

资产负债表
现有资产： 现有负债：0万元
公司股权： 600万元

陈先生的财务问题
收入丰厚，来源单一，经营性收入占全部家庭收入的92%。

保障严重不足，威胁家庭财务安全。

未来面临遗产税问题，有必要采取措施，合理节税和避税。

风险承受能力评估
我们根据您提供的相关资料，对您的风险承受能力进行了评估，以下的各项理财规划都是在您的风险承受能力范围内做出的。陈雄先生案例.xls.
金融资产组合
房产规划
购房规划
方案一：首先赎回债券基金
优点：成本低、能享受折扣。
缺点：资产流动性差、借款一旦不能收回则该方案无法执行。

购房规划
方案二：支取55.5万元存款用于支付30%的首付款，其余
优点：能有效利用财务杠杆
缺点：负债偏高、成本较高。

购房规划
方案三:以变卖出租房产获得的40万元和赎回的100万债券基金作为首付款,其余
优点：
缺点：变现资产的机会成本。
购房规划
考虑到遗产避税问题，建议您房产证写女儿的名字。
两年后，在您拿到新房钥匙时，您可收回借款20万，同时取出5万存款用于装修。
因目前旧房房租收益加房价自然增长收益超过6%，建议继续用于出租，适时将房产过户到女儿名下。

孩子是我们的希望
教育金规划

经测算，21年的学费支出近64万元。
提拨计划：由于陈先生的资产负担外孙女的学费绰绰有余，为了让您的外孙女充分感受到姥姥及姥爷的爱心，所以我们为您设计了一份长期计划供您参考：

教育金规划
首先从您的存款中提拨5万元,以您的女儿的名义开立基金帐户，以后采用定期定额申购的办法，每年投入3万元，按照6%的回报率，这样积累21年，同时按期支付外孙女的教育金，通过利用我们的理财运算表，能够按期满足孩子的教育需求。陈雄先生案例.xls
旅游规划

我们建议您为您及家人做一份全面的保险规划。
我们建议：
财产保险：
年缴6万保费，保额600万，保火灾、自然灾害、爆炸、盗抢。

我们咨询了：
平安保险公司的专家，他们给出了如下人身保险建议：

保险规划
陈先生：
长青终身养老年金，年缴12万元,保额30万；附加意外伤害10份，

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擦干眼泪明天会更好王敏家庭
组长：
组员:
尊敬的王女士：
首先非常感谢您和家人选择我们团队为您和您的家庭提供理财服务。
为配合公司内部的规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：
1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。

6、本理财服务收费按您理财资产总金额的3%收取。

一 情况概述
二 设立理财目标
三 合理假设条件
四 财务分析及财务诊断
五 财务风险测试
六 投资方案分析
一 情况概述
丈夫刘成{35岁}IT主管 20万/年

3活期存款15万元。
计划需创业金10万元
儿子刘果上学费用：小学2万/年 初中2万/年 高中3万/年 大学1万/年 硕士2万/年
60岁退休，退休后维持退休前的生活水平
二 设立理财目标
1、去成都创业，预计创业资金10万元，每年能够赚3万元收入

5、希望对保险进一步了解
三 合理假设条件
在考虑我国的资本市场及当前的政策情况下，做出如下假设：
1、假设上年度社会平均工资为3000元/月
2、投资报酬率6%

9、60岁退休 80岁终老
10、刘成先生住房公积金账户余额为100000元。养老保险账户余额60000元.医疗保险账户余额20000元。

四、财务分析 及财务诊断
按规定单位和职工个人缴存住房公积金和养老金的缴费基数不得超过当地职工上年度社会月平均工资的3倍。刘先生收入为15万，已经超过此项标准，因此按当地居民的月平均工资3000元的3倍计算:
当地医疗保险与失业保险的基数暂定为3000元
四、财务分析 及财务诊断
1、刘成税前月工资收入150000/12=12500元

7、房贷余额10万元（房子价值25万元，因地震倒塌）依照国家政策，剩余房贷免还
四、财务分析 及财务诊断
经财务诊断得出结论：
1 目前王敏的丈夫是家庭收入的主要来源，占了全家税后收入的82%。
2 家庭目前无任何商业保险，只有刘成一人拥有社会保险，王敏无任何社会保险。当刘成出现早逝风险时，该家庭将出现危机。
3 只有活期存款15万元，无其它资产{位于都江堰的房产被震毁，房产为零}，流动性较强，理财渠道单一。
4 负债为零
5 无任何投资，不能保证资产的升值。

五 财务风险测试
五 财务风险测试
报酬率
家庭风险测评结果
据测评，王女士承担的风险报酬率为8%，表明可承担适中的风险，内部报酬率为4.01%可实现

预期目标。综合看来，以稳健投资为主导思想，为客户设置报酬率4.8%为组合。

王女士需要创业基金10万元;家中有活期储蓄15万元,用其中之10万元作为创业基金,另外5万元作为家中应急储蓄,仍然存入活期帐户

儿子刘成上成都的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前

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理财案例分析

理财案例制作
高收入家庭实现财务自由
罗氏夫妇家庭的资产负债表
单位元
财务诊断
财务诊断

流动性不健康
罗氏夫妇持有的现金和现金等价物太多，应对

适度的负债更健康
从罗氏夫妇的资产负债表来看，他们

家庭保障要全面
以罗先生目前的收入水平，仅有简单的家庭人身保险和

投资结构不健康
此家庭把大部分的资金以定期存款的的方式投资，这样

家庭当年税后可支配收入
罗先生:
养老保险=2500*3*8%=600单位=2500*3*20%=1500

罗太太：
养老保险=2500*3*8%=600单位=2500*3*20%=1500

年终奖：20000适用税率：25%速算扣除数1375
20000*10%-1375=625税后收入：20000-625=19375
罗太太年收入合计：171300+19375=190675

家庭其他收入
存款利息和基金投资年收益合计有28,000元
假设：其中定期存款利息收入为20000；

罗氏夫妇年度的收入支出表（年度）

投资规划：
依照其风险承受能力与态度，建议用于投资的资产配置：股票、股票型基金60%，债券、债券型基金40%。预估投资报酬率8.4%，标准差12.59%。

换房规划
五年后购买300万别墅的价值为：FV=(4%,5,0,-3000000)=3,649,959元

教育规划

未来孩子教育金的现值为：20000*4+200000*2=480000元

退休规划
罗先生20年后退休首年的生活费为：

保险规划
假设：家庭未来生活费准备年数为40年
折现率(实质投资报酬率)为6%
调整支出的后家庭费用为每年6万元

按照遗属需求法方法测算寿险需求：
罗先生应投保寿险保额=家庭未来支出调整后的年金现值pv(6%,40,-60000)+儿子大学基金2万*4+儿子出国留学基金20万*2-当前投资资产90万元=492778元，

建议罗先生加保20万的寿险，罗太太投保50万的寿险，投保期限均为10年。

同时因家庭负担者发生意外致残，导致工作能力丧失，或生重病，导致未来开支急剧增加，家庭未来的生活开支将得不到保险。因此需要为家庭负担者购买意外险和医疗险。当意外发生时，寿险一般不予赔付，意外险理赔金通常为保额的50%。因此意外险保额应为寿险2倍，才能防范这种保险事故发生给家庭产生的负面影响。另投保合适的医疗险和失能险。

预计增加保费支出2.6万元，调整保险规划后的

退休旅游规划：
罗先生20年后退休首年旅游支出：
FV=（4%，20，0，-20000）=43822元
罗先生60岁退休生活10年至70岁需要准备的旅游费用是：

换车规划：
7年后首次换车支出：

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理财案例分析
朱先生理财规划书

理财规划报告书
客户：朱先生

理财团队：理财教育网第小组

完成日期：2010.5.5

朱先生理财规划方案
家庭背景介绍
客户风险承受能力评估
综合财务诊断
规划与建议
声明
尊敬的朱先生：
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

家庭背景介绍
朱先生今年50岁，正值事业高峰期。是一家大型房地产集团的高层，妻子45岁，是大学教师，女儿今年20岁，正在国外留学。

朱先生想经由规划后能够满足女儿留学费用需要、退休后生活费用需要、退休后设立助学基金需要、当前保险保障是否恰当，以及自己辞世后还可以留给女儿多少遗产等问题相约本工作室为其做一个个性化的理财规划方案。

理财目标概述
女儿留学费用每年20万元左右，念完硕士预计还要4年。
预计10年后与妻子一起退休，退休后前10年含旅游的费用每年20万元，之后20年含医疗的费用每年15万元。
朱先生还希望能够回馈社会，退休后以500万元设立一个基金会，提供奖学金资助贫困地区学生
朱先生想知道经由上述规划后，若30年后过世，还有多少遗产（含保险金）可以留给女儿。
财务状况概述
朱先生年薪收入40万元，妻子年薪收入10万元。家庭每年的主要生活开支约20万元。年缴保费6万元，还要缴10年。
当前的资产有银行存款200万元，朱先生持有任职房产公司价值100万元的股票，已有三套价值均为100万元的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，年租金收入5万元，贷款都已还清。朱先生夫妻都有参加各项社保，同时朱先生身为公司高干，公司为其提供了保额80万元的团体寿险。商业保险方面，朱先生已投保终身寿险保额100万元，朱太太已投保终身寿险保额50万元。已缴10年保费，目前的现金价值为70万元。
基本假设备件
通货膨胀率4%
房价成长率4%
学费成长率5%
存款平均利率2%
薪资成长率5%
年投资报酬率在其工作期间为8%，在其退休后为6%
年贴现率4%
个人养老金平均报酬率3％
住房公积金平均报酬率3％

朱先生家庭收入分析
当地平均工资为2500元，则社会保障缴费基数上限为2500×3=7500;
个人社保费率:住房公积金10%,养老保险8%,医疗保险2%;失业1%;
单位缴费费率:住房公积金10%,养老保险20%,医疗保险6%;失业2%;
薪酬所得适用个人所得税费用扣除额为月2000元,采取九级超额累进税率.
住房公积金账户余额10万元，养老金帐户余额15万元。

罗先生夫妇收入分析
社保缴费费基是7500元
朱先生税前年薪收入400000元

朱太太年实际收入=6169×12=74028元

罗先生夫妇收入分析
利息收入5万元(是银行存款200万的利息收入，不用计税)

教育基金规划:
折现率(1+8%)/(1+5%)-1=2.86%
留学费用每年20万元左右，念完硕士预计还要4年。
现值为PV(2.86%，4，200000，0，1)=767248.45元
教育金准备缺乏弹性,建议用现有资产进行配置。

退休规划:
假设朱先生活到80岁(即30年后过世),朱太太活到85岁。
10年后罗先生夫妇养老保险金账户余额为：

10年后社会月平均工资为：

给朱夫妇提供的保险规划建议
应有保额=个人未来净收入的年金现值

给朱夫妇提供的保险规划建议

另考虑意外伤害风险对家庭收支造成的重大影响，建议朱先生夫妇投保意外伤害险。
合理的意外险额度为寿险两倍，以预防意外半残情况。

投资规划
在与朱先生交谈的过程中，我们对其风险偏好进行了评估。

风险承受能力评分表(61分)
风险承受态度评分表(30分)

客户属于中高等风险能力与中度风险承受态度的人，除了紧急预备金仍以存款或货币基金的形式持有外，参照以下的风险矩阵：
风险属性界定
投资规划

3.平衡型与股票型基金:目前可先多投入平衡型基金,根据大盘走势,逐步投入成长型基金.根据国际及我国长期基金投资回报率统计,预计平衡型基金年收益在8%左右,股票型为12%,建议配置总生息资产的38%,其中平衡型基金配置60%,股票型基金配置40%。

投资比例示意图
投资规划
假设朱先生不变现其他资产,用目前200万元银行存款和年税后收入进行资产积累，按目标顺序法计算是否能够达成其理财目标。
目标顺序：
1、教育金积累
2、退休金积累
3、助学金积累
投资规划
首先应准备紧急预备金：以三个月支出来计算紧急预备金，年支出20万元/4=5万元，现有存款只需保留5万元。
教育金：当前女
年储蓄=236340元

AFP理财案例大全-李文与王静夫妻规划案例PPT报告书+XLS试算表

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理财案例分析
案例：年轻夫妻的长期规划

1.家庭成员背景资料
李文与王静夫妻两人年龄均为29岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。
男方父母： 均为58岁，原来在乡下务农，过去积蓄给小李夫妻购房，无退休金。

2. 家庭收支资料
李文月税前收入5,000元，王静月税前收入4,000元，两人都有一个月的年终奖金。现有年家庭支出李文每年约30000元，王静每年约28,000元。

3. 家庭资产负债资料
三年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已累积的住房公积金，购买当时价值300,000元的住房，无贷款。现有存款50,000元，股票基金100,000元。除社会保险外未购买商业保险。目前的住房公积金账户余额47,000元，个人养老金账户余额50,000元。

4．理财目标
1) 两年内将生育一个子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值10,000元。
2) 同时男方父母将两年后由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换购一套现值1,000,000元的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费用。每增加一个家庭成员，预计增加10,000元的年开销现值，到子女大学毕业或父母85岁为止。
3) 小李夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。

5、请根据李先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

全方位理财规划报告书

客户： 李文与王静夫妇

规划师：费礼才

完成日期： 2015年1月15日

服务公司：向荣理财规划顾问公司

尊敬的 李文 客户：

非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
本规划报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。

一、基本状况介绍

姓名年龄关系职业保险状况退休计划
29本人金融从业人员，税前月收入5000元。有一个月年终奖金。个人支出每年30000元.有三险一金，无商业保险60岁退休
王静29配偶金融从业人员，税前月收入4000元。有一个月年终奖金。个人支出每年28000元.有三险一金，无商业保险55岁退休

二、基本假设
1)三险一金缴费比例为：医疗2%，失业1%，住房公积金8%，养老金8%。
2) 换房后房贷住房公积金与商业贷款的平均利率为6%，贷款最长20年。

6) 股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。

三、家庭财务分析
1. 2015年税后收入

2．2015年收支储蓄表 单位：人民币元
项目金额比率
税后可支配工作收入 92,65298.93%
理财收入：存款利息 1,0001.07%
总收入93,652100%
消费支出58,00061.93%
理财支出 00%
储蓄35,65238.07%
自有储蓄35,65238.07%

3．家庭资产负债表: 单位：人民币元
资产金额负债与净值金额
存款50,000负债0

4. 家庭财务诊断
1) 家庭税后年收入93,652元，年支出58,000元，储蓄35,652元，储蓄率38%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中林先生收入贡献率55%，高于林太太的45%。工作收入占总收入的99%，均为,薪资收入。理财收入仅占1%，为存款利息收入。

四、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标

二)客户的风险属性
1．风险承受能力

总分　　　　　84

2．风险承受态度
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

3．风险矩阵

风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分

4．根据风险属性的资产配置
项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数

5．资产配置图

五．保险规划
由于本方案为已婚家庭，且未来养亲责任增加，采用遗书需要法规划保额。分两阶段
1．目前应有保额

说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入
未来年支出缺口现值=PV(I=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT=家庭年支出缺口，0，1)
应有寿险保额=为来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额+丧葬最终支出-家庭生息资产
本案因为年支出缺口为负值，没有负债，有生息资产，因此目前并无寿险保额需求。但仍可建议投保医疗险。
2．两年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求本人配偶

生涯模拟表
几年后工作收入生活支出子女教养费父母赡养费购房还贷款保费预算净现金流量生息资产
期初生息资产　　　 $247,000 $247,000
1 $97,285 ($60,320)$0 $0 $0 $0 $36,965 $293,845
2 $102,149 ($62,733)$0 $0 $64,896 $0 $104,312 $409,910
3 $107,256 ($65,242)($11,249)($22,497)($52,807)($1,906)($46,445)$379,862

　 无风险利率4.00%　　IRR=-0.96%　

七、金融产品配置计划
一)保险产品配置计划