2016年AFP结业综合案例-王思祖孙家庭理财案例规划报告书
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AFP结业综合案例-王思祖孙家庭理财案例
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理财案例分析
案例背景介绍
王立德先生为某公司经理, 现年48岁, 已婚, 王太太35岁, 有一子现11岁. 王先生税后年收入为15万, 王太太目前没有工作. 王先生夫妇现有市值为50万的自有住宅, 其中贷款30万. 目前的资产有存款1万元.
王先生夫妇的理财目标
折现率的假设
其他假设
假设上海市职工月平均工资为2500元, 那一年的平均工资为2500*12=30000元, 王先生的年税后工资为15万, 显然已超过上海市职工年平均工资的3倍, 所以每年的五险一金的缴费基数为90,000元=30,000*3.
家庭财务状况分析- 年家庭资产负债表
问题1: 财务状况分析
王先生主要有以下的财务问题:
虽然王先生的收入是中等偏上, 但每年的自由储蓄额只占其收入的1/3, 而生活支出却占到总收入的47%.
问题1: 如何改善?
开源节流. 由于收入很难在短时间内有大幅提升, 所以应该控制每年的生活开支.
提高生息资产的比重, 做好投资规划. 生活开支减少以后, 家庭自由储蓄额会相应增多, 除了用来偿还房屋贷款外, 可以投资一些生息资产, 如股票, 基金定投.
退休规划
假设个人养老保险金的报酬率为7%, 尚有12年的准备时间, 当前养老金帐户的余额为100,000元, 提拨率为20%, 2500*3*12*0.2=18,000元, 12年以后到退休时, 可累积额FV(I=7%, N=12, PMT=(-18000),PV=(-100,000))=547, 211元.
问题2: 理财目标达成情况(情况一:王太太没有工作)
子女教育金规划
儿子10年后上大学, 大学每年现值教育金为50000元, 学费成长率为3%, 持续4年. 教育金的折现率为3.88%(=(1+工作期投资报酬率) / (1+学费成长率) – 1 = (1+0.07) / (1+0.03) – 1), 儿子上大学首年整笔学费的现值为PV(I=3.88%, N=4, PMT=(-50000), 0, 1)=189,071元, 该现值又以每年3%的速度逐年递增, FV(I=3%, N=4, PV=189,071)=212,801元, 所以届时需要准备212,801元.因为夫妇俩没有为子女教育规划配置任何资产, 只剩存款10,000元, 假设年利率为3%, 届时只有FV(I=3%, N=10, PV=10000)=13,439元可用作子女教育金.
问题2: 理财目标达成情况(情况一:王太太没有工作)
问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太年税后收入5万, 扣除上班相关支出1万, 净收入4万元. 同前, 计算王太太的税前收入为:
问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太工作后, 家庭收支明显改善:
问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太上班后, 家庭的财务状况发生如下改变:
问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
问题3: 若王太太上班后尽快还清房贷
问题3: 若王太太上班后尽快还清房贷
假设两种方案:
问题4:王先生若想达到其理财目标支出预算的控制
问题4:王先生若想达到其理财目标支出预算的控制
问题5:现有住房的市值升至70万, 对家庭理财有何影响
若现有住房升至70万, 将现有住房出售后可获得资本净流入40万=(70万-30万). 此时王先生夫妇面临两种选择.(假设此时王太太有工作)
问题5:现有住房的市值升至70万, 对家庭理财有何影响
2. 房屋出售后, 考虑租房来住, 卖房获得的资本净流入可以做一些资产配置. 假设房屋月租金为2500元(这里忽略房租的增长率), 则每年要增加2500*12=30000元的租房支出. 但同时, 贷款还清后, 卖房获得的40万元净收入做资产配置, 假设投资组合的年报酬率为8%, 每年可以获得32,000元(400,000*0.08)的理财收入.
问题6:王先生在50岁强制退休
若王先生在50岁时强制退休, 王家的收支储蓄表会发生如下的变化:
问题6:王先生在50岁强制退休
理财之星竞赛评选方案-外贸老板的家庭理财计划
精心制作的一份理财之星竞赛评选方案!
理财规划报告书
PERSONAL FINANCIAL PLANNING REPORT
目 录
第一部分 理财寄语和保密声明3
第二部分 客户家庭基本情况4
一、客户基本情况4
二、家庭收支情况4
三、家庭财务状况5
四、家庭保险情况5
第三部分 家庭财务诊断与客户情况分析6
一、家庭财务比率分析6
二、外贸布料行业分析7
三、家庭保障分析7
四、家庭风险特征测试分析7
五、压力测试及敏感度分析8
六、分析与诊断结论9
第四部分 家庭财务规划10
一、家庭理财目标10
二、理财规划基本假设条件10
三、理财目标的确定和细化10
四、家庭保障计划11
五、女儿教育金规划16
六、换房规划16
七、退休规划16
第五部分 投资规划建议17
第六部分 理财规划方案未来现金流评估19
第七部分 风险揭示与免责声明21
第八部分 后续服务21
第一部分 理财寄语和保密声明
第二部分 客户家庭基本情况
一、客户基本情况
您现在拥有一个60平方米的门面,做外贸布料生意。近年来收入变化较大,平均下来每年能赚30—50万。太太在跨国公司做行政工作,月收入4500元。两人有一个5岁的女儿,与父母生活在一起。每月生活花销在8000元左右,同时每年回老家探亲需要1万元。
您拥有3套房产,其中一套90平方米的房产,市值100万元;一套吴中路80平方米的房产,市值100万元;一套在闵行的新房,市值200万元。不过两套100万元房产一直空置着。
您目前拥有5万现金、38万定期存款和20万元基金。今年起,您开始每月缴700元,享受城镇职工基本医疗待遇。太太目前有社保,另外她还投保了一款理财保险产品,每年保费6060元,附加170元/年的个人住院医疗综合保险保费,共计每年6230元。另外她还投保了一款门诊险及部分重大疾病病险,费用由公司扣除。女儿还没有投保任何险种。
二、家庭收支情况
每月收支情况表(单位:元)
每月收入每月支出
本人收入0日常开销8000
配偶收入4500本人医疗保险费700
其他收入0其他支出0
收入合计4500支出合计8700
每月结余(收入-支出)-4200
年度收支情况表(单位:元)
收入支出
本人收入380000生活基本开销96000
配偶收入54000探亲费用10000
其他收入0配偶保险费6230
本人医疗保险费8400
收入合计434000支出合计120630
每年结余313370
三、家庭财务状况
家庭资产负债表(单位:元)
家庭资产家庭负债
第三部分 家庭财务诊断与客户情况分析
第四部分 家庭财务规划
一、家庭理财目标
四、家庭保障规划
为保持家庭稳定,必须尽快建立保障计划。这是实现财务自由的第一步。
您的妻子保险充足,公司和个人都进行了恰当、合适的保险。但作为家庭重要支柱的您几乎没有任何保险,只是从今年起每月投保700元的社保及医疗保险,显然保障范围和程度很小。同时,近年来您收入变化较大,目前的保障配置不能有效规避财务风险。根据遗属需求法,您还需要500万左右的保额,应该设计以尽量少的保费下尽力提高保额和保障范围,建议如下:
1)您的保险规划:
保险公司名称:联泰大都会人寿保险有限公司
注:
2)女儿和太太的保险规划:
孩子主要风险是意外和疾病。购买少儿重疾险附加意外即可。温太太的公司已为其购买了部分保险,只需在女性重疾方面增加些保障即可。具体规划如下:
您女儿保险计划(元)
这款女性终身重疾险可保21种女性易发重疾,覆盖面广,可补充温太太原有保障的不足。
您家庭年度保费合计
家庭成员家庭年度保费(元)
本规划充分考虑到保险是一种避险工具,保险的精髓是保障,当不幸发生引发的恶性负债时,能够得到补偿,而不致负责累累,入不敷出。以上险种包含意外,一般医疗健康,重疾,生命寿险。保障从多年龄层次成人到儿童,多范围立体设防。使整个家庭的抗风险能力大大增强。同时通过商业保险将您家庭的医疗费用风险降到最低。
五、子女教育金规划
(单位:元)
年龄年级教育金资产教育金支出教育金净值
5幼儿园大班100000(20000)80000
6小学一年级96000 (21200)74800
孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项,还有其他形形色色的费用,将整笔资金的投资运作与基金定投的方式结合起来,不光能轻松满足孩子各阶段的财务支出需要,也不过多占用初始资金,无形中您资金的流动性增强了。
六、换房规划
1、 您手头空置了两套房产,建议趁目前房市还处于相对的高位,将其中一套吴中路的公寓先行出手,套得现金,增加资金的流动性;另一套闲置房产为温太太婚前所购,暂时出租,租金6万一年,年化收益率也有6%,待孩子上大学出国后再将其出售;
3、 购得别墅的当年可能流动资金有些吃紧,可同时将原先居住的闵行三房出租,由于闵行离市中心较远,租金不会很高,也以年6万计算的话,年化收益在3%左右。这套房产您夫妇可考虑将来退休后向保险公司申请反向抵押贷款,按月领取养老金。
七、退休规划
规划后的家庭资产配置图表(不含固定资产)
第六部分 理财规划方案未来现金流评估
车贷利率0.00%收入年成长率预估5.00%
房贷利率6.66%支出年成长率预估6.00%
年龄工作
收入生活支出学费支出购屋养亲/旅游第一套租金收入(太太婚前房产)第二套租金收入(闵行)保险
支出净现金
流量期末
资产
36 434000 (120000)(20000)1000000 (50000)60000 0 (10000)430000 1710000
37 455700 (127200)(21200)0 (53000)63600 0 (10000)307900 2103400
第七部分 风险揭示与免责声明
综上所述的客户信息完全基于客户本人提供,或与客户沟通后得知的,理财师所提的建议即基于上述资料而定。
第八部分 后续服务
AFP理财案例大全-沈家辉先生理财规划PPT报告书
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理财案例分析
沈家辉先生理财规划—-
理财规划报告摘要
客户基本情况介绍
参数假设
家庭财务报表与分析诊断
理财目标确认与筹划
其他需求规划
客户基本情况介绍
家庭收支情况
沈家辉,每月税前收入12,500元,每年会加发两个月的年终红利。
沈家每月生活开销与学费合计为5,500元,房贷月供额4000元。
12年前购买一张三十年缴费,年保费2,100元的定期寿险。
家庭资产负债情况
保险方面
保险方面,有社会保险与公司提供的
于12年前曾以自己为投保人与被保险人,购买
理财目标1
理财目标2
理财规划
开始规划
理财规划
首先让我们来看看沈先生
年缴所得税总额和
家庭的税后可支配收入:
理财规划
年净储蓄:134547-116100=18447元
家庭资产负债表
家庭收支储蓄表
家庭现金流量表
财务分析诊断
财务分析诊断
财务状况分析:
1、家庭资产流动性较低。
表现在紧急预备金倍数仅为2.58倍,低于正常标准3-6倍。
一旦家庭出现突发性大量现金需求,会面临变现非流动性资产的尴尬局面,造成不必要的财务损失。合理应该在3-4万之间。
2、财务负担较重。
表现在财务负担率超过最高上限的40%,达到41.62%。使得年收入的近一半要用来还债。也由此导致另一项财务问题的出现。
3、投资回报率可适当提高,由此增加财务自由度。
按照沈先生的年龄,应该达到较高的财务自由度。需要增加投资资产或提高投资收益率。
目标规划
目标规划
目标规划—内部报酬率表1
目标规划—内部报酬率表2
投资组合规划
投资报酬率IRR=8.28%
投资组合规划
投资组合规划
家庭保险规划
家庭保险规划
一、遗族需要法
两个儿子大学学费+18岁之前生活费:
家庭保险规划
二、生命价值法
个人年收入-个人支出=134547-40000=94547元
离60岁退休还有14年,通胀率4%。
应有保额=PV(实质投资报酬率,离退休年数,工作期净收入)=100万
家庭保险规划
现有保险:20+15=35万元
保险差额:
遗族需要法:105-35=70万元
生命价值法:100-35=65万元
家庭保险规划
保险建议:
沈先生家庭是典型的单薪家庭,其收入是家里的唯一收入来源,家庭的养生负债项目比较多。其次,沈先生年龄偏大,潜在风险较大。所以对于沈先生一家,尤其沈先生本人,是否有充足的保障很重要,而且鉴于一旦沈先生有意外,将对家庭将是致命的打击。
根据遗族需要法,保险缺口为70万元,保险受益人为两个儿子,保险金平均分配。
保险规划
鉴于以上的分析,我们还是建议沈先生增加一定的寿险保额以增加对家庭抗击风险的保障,考虑到沈先生的现金流比较紧张,我们就按照以最少的支出换取最大保障的原则为沈先生建议以下保险产品配置计划:
1、以保障到沈先生小孩大学完成为基本保障期限
2、以定期寿险为主以意外险为辅的保险组合
3、具体险种推荐:
中国人寿保险公司的祥运定期保险,15年期,100万元保额,年缴保费7980元,中国人寿保险公司附加定期保险(A),100万元保额,年缴保费6940元。
退休规划
退休规划
退休规划
说明:在50和55岁退休时,总需求大于总供给,不适合退休。
再婚规划
运用动态分析法和内部报酬率表,
得出投资报酬率IRR=7.04%,较单身时的8.28%降低1.24%
偿还借款规划
沈先生52岁未婚的姐姐希望所借的100,000元一年之后不必偿还,但是希望自她60岁之后可以连续10年每月领取2,000元(现值),请问沈先生应该针对这100,000元以每年多少的投资报酬率为其姐姐累积退休金?
AFP理财案例大全-韩杰案例理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二
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以及一系列XLS附表!
致:韩杰先生
尊敬的韩杰先生:首先感谢你们到小狐狸理财室进行咨询并进行理财规划。理财规划是小狐狸理财室特为VIP客户提供的一项专业服务。 、中华人民共和国目前生效的法律、法规(含地方法规)以及所处的经济形势。由于以上内容在未来都可
家庭成员
韩杰50岁洪玲48岁韩明18岁韩亮15岁
人生重要事件
主要资产状况
风险承受能力
风险承受能力:您的风险偏好为稳健型。
详见风险属性分析与建议资产配置表.xls
本部分整理分析了您的财务状况,展示了 。我们将以它为基础,开始您的理财计划。下面的这些数据均来源于您提供的信息和假设。
日常收支年收入[单位:元人民币]
日常收支年支出[单位:元人民币]
家庭财务状况
财务状况
您的总收入是25.13万元
您的总支出是17.24万元
您的可支配收入为7.89万元
您的家庭属成长期,资产正高速增长。经过接触调查,有较高的风险承受能力。鉴于您的贸易公司存在一定的风险,本规划侧重于保障家庭中长期财务需求的安全和稳定。
韩先生夫妇10年后退休,保证充裕的生活费,将事业传承
供养儿子出国读MBA,女儿至大学毕业
早日将房贷还清
资产顺利转移至子女
供需分析.doc
教育规划
本规划着重于对大学和留学教育费用的计划,通过 ,测算出大学及留学教育费用开支约为88.45万元。
教育现值.doc
保险规划
您需要寿险保额324万元,建议购买期缴保险,每年8000元。另对不动产进行火灾等意外险投保,保费约每年10000元。
保险规划.doc
因计划在10年后退休,个人缴存年限不够15年,
社会保险.xls
故建议不参加养老保险,采取其他投资方式补充养老金。
税务规划
根据我们的计算,如您采取有限责任公司形式每年缴税88000元,而采取合伙制形式税款为46,700元
所得税负担率高出18.77个百分点,故我们建议您仍采用合伙制。
税务筹划.doc
4年后可实现中期目标
投资4年后可得643059元
提前还房贷剩余金额336706元
准备第二年出国学费将260540元办理定期一年存款
剩余资金45813投资股票型基金6年后可得到72699元
结论:实现全部目标
10年后韩先生夫妇可以顺利退休,并解决了子女的学费问题。
理财规划.doc
财富转移规划
1、您可以在退休时转移其名下的房产到其儿子名下,同时
2、为增加财产的流动性,将保留的终身寿险,受益人指定为儿子。
(1)现金管理:
□办理建行电话银行和网上银行,减少您到网点排队的时间
□办理建行贷记卡(信用卡),20-50天的免息期可以解决您临时的财务困难。
□请对您的支出进行预算和分析。
(3)风险管理:
□为了保障您财产的安全您可能需要购买一定的财产保险。
(4)规划执行:
□开始实施规划中的财务目标和策略。
□按规划中的建议购买理财产品。
最后,我们建议您经常与我们保持联系,根据环境的变化不断调整和修正理财规划,并持之以恒地遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示您的财务状况,减缓您的财务忧虑,帮助您认清和实现目标,成为指导您实现财务自由之路的好帮手。本计划涉及的金融产品,我们将根据您的需要,向您提供详细的产品资料。
AFP理财案例大全-程建国家庭理财规划PPT报告书
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理财案例分析
程建国家庭理财规划
程建国家庭理财规划书
非凡理财工作室
小组成员
组长:……………)
家庭理财规划书目录
责任声明
客户基本资料
财务状况及分析
客户理财目标
理财方案
非凡理财工作室声明:
尊敬的程先生您好:
非常荣幸给您提供理财服务,请您如实提供家庭财务信息,以避免您造成不必要的经济损失。
客户基本信息
程建国先生
年龄42岁
家庭成员:
妻子:王子玲(37岁)
儿子:程果(12岁)
资产情况:
自有房子一栋(9年前以总价78万元、20年按揭购买),目前现值100万元,贷款余额23.5万。
储蓄存款3万元
家庭资产负债表
现金流量表
风险态度评分表
风险承受能力分析
理财目标
1.儿子在国内念大学,在国外读两年硕士,年支出现值大学20,000元,留学200,000
元。
2.程家夫妇均期望60岁退休,退休生活费为每月现值5,000元。夫妻皆在80岁终
老。
3.希望三年后换一部现值150,000元的汽车。
相关假设
贷款利率6%,通货膨胀率3%,学费成长率5%,房贷利率7%,车价零成长,换车时残值率为10%。
理财规划
1、理财目标能否达成?
1,小结
2、需要多少的投资回报率?
投资组合建议
如果程太太被公司解聘
4、保险规划
5、养老规划
6、离婚规划
离婚方案一
程先生拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车
孩子程果归程先生抚养,程太太一次性给付121700元抚养费。
程先生资产总额107万,负债总额23.5万
程太太拥有4年前按揭购买的房子2
程太太资产总额107.6万,负债总额55.4
离婚方案二
程先生继续拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车
离婚方案三:
两所房子和一部汽车均给程生,
孩子程果也归程先生抚养,
程太太一次性给付172800元抚养费.
765000+70000+246000-678500=402500元,402500-172800=229700元,所以程先生要再给程太太229700元.
程太太分得:
AFP理财案例大全-陈先生空巢期多目标理财规划PPT报告书
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理财案例分析
陈先生空巢期多目标理财规划
理财规划综合案例分析
座右铭:
XX人生
陈先生基本情况介绍
本人年龄53岁,配偶45岁。
公司创立10年,资本额600万,年净收入50万
存款70万,债券基金100万,借出款20万,共有利息收入2万/年。
已有自用住宅100万,另有出租房屋价值40万,房租收入2万/年。新购房已付订金7万。
家庭开支每年7万。
除社会保险外,并无任何商业保险
无负债。
陈先生的理财目标:
目标一:购屋
刚购房,价值185万,已付订金7万,工程款48万分两年缴清,计划贷款130万
夫妻7年后退休,年支出7万。打算花5年的时间环游世界,旅游总开销50万元。
负担一岁的外孙女到大学为止的教育费用。
在退休时将股权转让,出售后安享余生。
陈先生目前资产负债情况
陈先生目前资产负债情况
陈先生目前收支状况
方案设计原则
规划重点
退休和遗产,而非提高收益率
重要性原则
稳健原则
目前各种增长率设定
通货膨胀率退休前3%,退休后5%
投资报酬率教育基金为6%,其他为5%
学费成长率3%
讨论问题
问题一、购屋时是否要把目前居住与出租的两间房子卖掉?
购房付款方式(方式一)
购房付款方式(方式二)
结论:购屋时只把目前出租房子卖掉
贷款利率5.04%>房屋出租收入率5%,不应该贷款
全部资产中,不动产比重过大,需要适当调低保持资产的流动性
(100+40+185=325万元,占28%)
退休后,需要一定的收入补充,所以留有一处房产出租.
负担外孙女学习费用,若学费成长率3%,投资报酬率6%,
现在需要多少钱设
立教育基金?
若陈先生的公司可以目前50
万元的年度净收入,在退休
前可维持3%的成长率,
陈先生退休时出售公司股
权,合理的价值应为多少?
问题四
陈先生退休时售股后,所得应
该做如何的安排?
陈先生的资产配置比例
风险承受能力测试
陈先生的资产配置比例
具体产品选择
在兼顾各理财目标后,陈
先生夫妇若都活到80岁,
可留给女儿的遗产有多少?
见第七个问题的解答
问题六
是否还需要买保单?
买何种保单?
是否可安排其它信托?
保险需求分析收入弥补法
投保调整建议
假设中国开始实施遗产税与赠与税,遗产税免
税额200万,赠与税免税额每年10万,超过免
税额部分采取单一税率20%
遗产与赠与规划
陈先生60岁时
政府突然宣布实施遗产税与赠与税
遗产税免税额200万
赠与税免税额每年10万
超过免税额的遗产与赠与采取单一税率20%
陈先生80岁时家庭资产(如第五题)
为了尽量享受年度赠与免征额带来的好处,建议陈先生夫妻把一方送出的赠与以双方名字送出,那么他们在20年中可以免税赠与400万元
AFP理财案例大全-李先生一家的理财规划PPT报告书
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理财案例分析
李先生一家的理财规划
李先生,今年28岁,在高科技公司上班,月薪4000元,每年至少发放三个月奖金红利,估计未来薪资成长率可达5%。
未婚妻林小姐,今年26岁,在贸易公司担任秘书,月薪3000元,每年至少发放三个月奖金红利,薪资成长率约3%。
两人下个月就要结婚。
目前两人皆没有保险,原有的积蓄预计在支出结婚相关费用后所剩无几。
理财规划书内容
孩子出生后要增加综合保障,建议购买15年5000元太平人寿盈盛分红险附加重大疾病和10万意外险,也可作为大学教育储备金。李先生夫妇为保障子女的健康成长,要相应增加人寿保险投入,建议购买定期寿险100万。
按照李先生夫妇的薪金增长率,5年后年收入为fv(48000,5%,5)=61200元,fv(36000,3%,5)=41700元
AFP理财案例大全-甜蜜人生旅途之金玉良缘理财规划PPT报告书
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理财案例分析
甜蜜人生旅途之金玉良缘
CFP金融理财师培训班4组
方案设计思路
一、家庭财务分析
二、家庭具体理财规划方案
三、其他需要说明的情况
四、相关产品推荐
一、家庭财务分析
理财目标分析
现金流量分析
风险承受能力和态度分析
案例描述
小陈28岁,在高科技公司上班,月薪4000元,
每年奖金红利至少三个月,估计未来薪资成长率可达5%。
下个月就要结婚。
未婚妻小美26岁,在贸易公司担任秘书,月薪3000元,
每年奖金约两个月薪资成长率约3%。
可暂不考虑,但也没有负债,往后的各项目标规划皆要以双方的储蓄来准备。
目前两人皆没有保险,原有的积蓄预计在支应结婚相关费用后所剩无几,
二、家庭理财规划方案
家庭紧急备用金
家庭保障计划
教育规划
购屋规划
退休规划
整合规划
资产配置
三、需要特别说明的事项
敏感性分析
定期调整
失业情况模拟
保险财产分配
关于信托
一、家庭财务分析
家庭现金流量分析
家庭风险测试表
建议的资产配置
二、家庭理财规划方案
相关的假设
生活支出成长率:3%
学费成长率:4%
退休期间通胀率:3%
双方父母都有退休金,不需要赡养
规划流程示意图
建立家庭的紧急备用金
配置资金额27000
配置资金来源当年储蓄额
资金运用17000存款
10000货币市场基金
说明:
按一般的理财习惯,家庭紧急备用金应当
相当于3-6个月支出的备用金,鉴于陈先生从事
家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之一:
二人世界:
陈先生的寿险(50万)
夫妇的医疗险(各15万)
夫妇的意外险(各41万)
家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之二:
三口之家:
增加太太的寿险(50万)
增加夫妇的意外险(59万)
配置资金来源当年储蓄额
说明:
当孩子降生后,父母的责任加重了,因此应当调增夫妇的保障.
家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之三:
购屋建巢:
增加夫妇的意外险(59万)
增加家庭财产险(80万)
配置资金来源当年储蓄额
说明:
购买了房屋后,由于房屋贷款的压力,需要调增保险.
购屋规划
退休规划
内部报酬率分析
根据家庭生涯规划和一生现金流量分析,
要达成客户的全部理财目标,内部报酬率需要达到:5.362%
整合规划
不同报酬率下的资产状况
报酬率为3.8%的对策
降低生活标准
调整目标金额
调整退休时间
调整每月储蓄额
不同报酬率下的资产状况
特别说明二:定期调整计划
每年调整一次家庭紧急备用金
根据家庭责任的变化调整保障计划
根据市场环境和个人情况的变化调整投资组合
特别说明三:失业保险
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理财案例分析
幸福人生-杨义先生家庭理财规划
AFP金融理财师培训班4组
家庭财务状况分析
资产负债分析
现金流量分析
风险承受能力和态度分析
家庭资产负债表
家庭现金流量表分析
分析:(1)、客户资产配置不合理:家庭备用金太少,不利于应付非常之需。(2)、房地产投资59.5万元,每月房租收入仅取得0.18万元,年投资回报率不足4%。(3)、资产负债比例失调,负债比例过高,收入还贷比55%。(4)、月收入32600元,月支出19300,月储蓄7300,储蓄率为22%,储蓄比例偏低。建议:(1)、建议增加备用金数额至7.2万元,可将定存及国债转为活期存款(2)、建议将该房地产投资变现,提前归还消费负债及部分投资负债。(3)、杨先生应压缩生活支出,增加储蓄率。
理财目标
还清贷款:15年内还清贷款
子女教育:两个子女目前为5岁与10岁,18岁时各给与教育金10万。
夫妻退休:15年后55岁时退休,每年10万元可用。
购车换车:5年后购车30万,往后每6年换车,需增加15万车款,不贷款
家庭风险测试表
建议的资产配置
相关的假设
生活支出成长率:3%
通货膨胀率:3%
薪金成长率:5%
建立家庭的紧急备用金
配置资金额72000
配置资金来源当年储蓄额
资金运用32000存款40000货币市场基金
家庭的保障计划
敏感度分析:
1、按照现在资产负债组合,要达到所有理财目标所需要的报酬率为12%,依据目前的投资组合,无法达成所需要的报酬率。
2、房地产市场受政策影响陷于盘整,房地产投资59.5万元,每月房租收入仅取得0.18万元,年投资回报率不足4%,建议将该房地产投资变现,提前归还消费负债及部分投资负债。
3、若贷款利率上涨的比投资报酬率快,建议将现有的投资理财产品,尽量变现偿还负债;若贷款利率上涨的慢于投资报酬率,建议延长贷款的归还时间。
投资环境与产品分析:
由于目前的投资环境为股票市场触底缓慢回升,建议继续持有股票。
保单现金价值固定以3%的增值率成长,若要达到所需要的报酬率,在目前的市场展望下,投资型保单如果到期,也可将投资型保单转换成开放式基金,以提高投资回报率。
方案一:开源节流
方案二先还款后投资
目前负债总额为175.4万元,变现投资房产可归还59.5万元,变现投资型保单19.2万元,变现股票19万元,按消费负债、投资负债、自用负债的归还顺序进行偿还,可得消费负债余额为0,投资负债余额为11.9万元,自用负债余额为72万元,如按5年还清则每年需还20.07万元。
方案三部分还款与投资并进
投资组合建议
调整后的生涯仿真表
特别感谢
台商在大陆的展业计划王先生理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二
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台商在大陆的展业计划 ——王先生理财规划方案
案例小组成员
客户基本情况
王先生,现年38岁,台商,在内地工作了三年。妻王女士38岁,家庭主妇,有一对儿女,儿子8岁,女儿5岁,分别就读小学二年级与幼儿园中班。
王先生需要筹措扩大营业资金200万的一半额度,考虑引进战略投资者与向亲友借款两种筹资的方式。
王先生打算继续在内地工作到60岁退休,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有现值1万元可以用以外,每年旅游支出2万元。
基本假设
1) 收入成长率5%、学费成长率4%、房价成长率5%、通货膨胀率4%。
2)考虑退休后收入为连锁店分红收益和房租收入,假定退休后收入替代率50%。
3) 股票的平均报酬率为10%,标准差为20%,债券的平均报酬率为6%,标准差为7%,货币的平均报酬率为4%,视为无风险利率。
家庭财务分析
家庭收入情况
家庭资产负债表
家庭财务诊断
1.从资产负债率来看,负债率21.05%处于安全水平,也可适度增加负债,加速资产成长。
5.现有存款高于年支出,保持高流动性。
客户风险属性界定
风险承受能力
风险承受态度
根据风险属性的资产配置
保险规划
由于本方案为已婚家庭,采用遗属需要法规划目前应有保额。
两年后应有保额:
生涯仿真表模拟
通过生涯仿真表得出,以目前的收入水准,在
理财规划建议
1. 先生在大陆更换工作,提高收入。
2. 太太在小女儿上小学后出去工作,增加家庭收入。
8. 建议王先生在筹措扩大营业资金的时候考虑引进战略投资者。
子女教育金规划
王先生的子女需要在高中毕业时候去英国留学,五年取得硕士学位。根据目标现值法,王先生以现在的收入和储蓄在子女高中毕业时点(子女18岁)能否满足子女留学教育的资金需求,下面进行理财分析。
退休规划
王先生计划工作到60岁退休,自己筹措退休金,规划退休后每年消费3万元。由目标顺序法,在子女教育金规划后即王先生48岁的时候对自己60岁时点的退休金的储蓄和需求进行规划。下面根据目标现值法进行现金价值的分析。
买房与租房试算
筹资方式的优劣比较
引进战略投资者
优势:借用别人的资金扩大企业经营规模,放大利润。
敏感度动态分析
详见EXCEL试算表。
王美丽单身女郎购房养亲案例规划设计方案PPT报告书+XLS试算表二
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单身理财——购房养亲
美丽的规划
本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。
王美丽小姐的理财报告目录
一、基本信息
二、理财目标
三、现实状况
四、方案规划
五、方案分析
六、其他建议
基本信息
王美丽,今年32岁,未婚。大学毕业后一直从事与计算机软件的开发工作,现在在某世界排名500强的IT公司担任项目经理。
王小姐目前每月固定的薪资收入为1万元,每年有2个月的年终奖。同时,每做一个项目,公司会有一定的提成奖励,这部分收入每年在10万元左右。公司按照国家规定缴纳三险一金。
理财目标
在北京购买一套70平米左右的房子,总价值约150万元。
尽快替父亲还清债务
退休后能保持相当于现在每月30000元的生活水平
可以赡养父母终老并维持他们现在的生活水准
家庭现状
家庭现状
家庭财务诊断建议
流动资产占总资产比例太低,需增加一定的储蓄 作为备用金。
无任何理财收益,鉴于王小姐一家收入比较单一且比较保守,可
自由储蓄占总收入过高,可以建立一些定期投资。
资产负债率较低,可以有贷款计划。
条件假设
一年期银行存款利率3.25%
通货膨胀率5%
支出年成长率5.00%
方案规划
32岁一次性还清父亲欠债。
37岁购房,收养小孩。
53岁小孩上大学。
55岁退休。
56岁父母去世,小孩大学毕业,停止抚养。
85岁去世
方案分析
一:32岁一次性将父亲所欠债务80,000.00还清,维持租房状态。
二:1.购房计划。 王小姐计划购买价值150万的房产,假设房价成长率为4%,根据i=
方案分析
三:(1)假设53岁小孩上大学,需要多支出1万/年的教育费直至56岁,根据i=
白涛空巢家庭养老理财案例规划设计方案PPT报告书+XLS试算表二
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白涛空巢家庭养老理财案例规划设计方案书
周京先生理财规划书
理财规划报告书
客户:周京
理财师团队:
完成日期:
服务公司:财务自由理财工作室
一、声明
尊敬的周京客户:
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上,基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。
3、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。
4、专业胜任说明:本工作室资深金融理财师团队为您制作此份理财规划报告书,其经验背景介绍如下:
1)学历背景:均名牌大学硕士
2)专业认证:2014年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP
3)专长:投资规划、保险规划、全方位理财规划
5、保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。
6、应揭露事项
1)本规划报告书收取顾问报酬费:客户总资产的3%。
2)推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系:相互独立,如顾问契约。
3)所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。
三、基本状况介绍
1、理财规划的目的:规划购房,子女教育,投资与退休等一般性需求
2、客户基本状况
四、理财目标
五、理财目标
在与周先生交谈的过程中,我们对其风险偏好进行了评估,并进一步了解了周先生的具体需求。
风险承受能力测评表
风险承受态度测评表
七、客户风险属性分析
资产负债比例如下:
3还清房贷应准备的现值:PMT(350000PV,7i,20n,0FV)=33037.52
1fAMORT1fAMORT=23902.37
RCLPV=332327.33
假设新房没有贷款,现值100万元。
4、购车费用现值:300000元
5、周先生培训费用现值:5万元
应投保寿险保额=子女教育基金+退休前后生活费及旅游费用现值+还清房贷的现值+新房房款+购车费用+培训费用现值-现有资产净值
232256.87+3166810.78+332327.33+1000000+300000+50000-755000=4326394.98
投保分摊比例确定:
周先生税后收入现值:1592553.27
周太太税后收入现值:2274624.88
周先生的收入占比:41.18%
假设周先生40岁时,公司业绩出现滑坡,周先生的税后年收入减少到8万元。如果周先生还想维持现在的生活水平
投资各项资产示意图
理财规划建议书(摘要)
第一部分 声明
尊敬的周京客户:
非常荣幸有机会为你们提供全方位的理财服务。在阅读理财规划书前,请先参阅以下声明。
本理财规划建议书是用来帮助您明克财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自由的人生目标。
第五部分 客户理财目标与风险性界定
一、理财目标:
周京家庭的理财目标根据优先级顺序如下:
1、周京夫妇目前的收入水平较高,但目前家庭无任何商业保险。而作为家庭支柱的周先生却没有任何风险保障,这对整个家庭来说,是一种较严重的财务隐患。需要进行保险规划。
2、在进行了保险规划,解决了后顾之忧后,进行投资规划,对过多的流动资产加以有效地利用,实现其人生的各阶段不同的目标。
3、唐彬夫妇属于较稳健的投资人,可承担7%左右的损失。他们也希望金融理财师可以提供两人日后应如何投资,才能达到理财目标的建议。两人希望投资报酬率可达到10%左右。每年的最大损失幅度在10以下。
二、风险属性界定:
根据金融理财师与客户夫妇的沟通了解及综合对客户的《理财规划问卷调查》及《客户的风险属性分析与建议资产配置》分析,参考客户目前的投资组合,推定客户属于较为稳健型的投资人,客户愿意并能够接受的最大损失为年度投资本金亏损在10%左右,因此在实际投资中可在稳健的基础上适当的增加一些风险投资
风险承受能力评分表
年龄 10分8分6分4分2分客户得分
37
风险成态度评分表
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分
10不能容忍任何损失0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分32
首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8
认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平10
赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6
最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8
避免工具无期货股票外汇不动产4
AFP理财案例大全-吴先生夫妇家庭理财规划DOC报告书
理财规划报告书分组报告案例-吴先生夫妇理财案例规划的的理财规划案例理财规划方案家庭理财规划展示、理财计划报告书
家庭理财规划报告书
理财规划书
理财规划报告书
(吴先生夫妇)
中国建行银行
吴**先生:
非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明:
1.本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好地决策,达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。
4.专业胜任说明:
理财师经验背景介绍如下:
1) 学历背景:金融本科
2) 专业认证:2007 年取得中国金融理财标准委员会认证的金融理财师AFP
一、家庭理财目标
(一)短期目标:准备孕育宝宝的花费。
二、财务状况分析诊断:
表一 家庭收入支出表(2016年度)(单位:元)
收入支出
吴先生工资收入 36000基本生活支出18000
三、基本假设:
根据我国经济环境的变化可能对报告产生的影响,为了便于做出数据详实的理财方案,理财师对相关内容做如下假设和预测:通货膨胀为每年5%,教育费用增长率每年5%,长期投资回报率为每年8%,预期寿命为85岁。
四、结合理财目标,制定具体方案
1、应急资金的准备。
2、购买商业保险,充实基本保障。
人生的三大风险包括意外、疾病和养老。作为今后家庭的主要经济来源,吴先生承担者养儿供楼的重任,仅仅依靠基本的社会保险远远不够,购买商业性的保险产品实属必要。其中保障性的定期寿险、意外险、健康险作为首选;当基本保障齐全了,才可考虑买养老产品。具体来说,可按以下方法计算保险需求:
理财提示:
一、上述资产配置的调整侧重于产品品种种类和时间的搭配,短期以流动性强的货币或短债基金为主,中、长期配以人民币理财产品和基金。这样的资产配置保障了家庭在每一个时间都能有充沛的现金流,中长期可获稳定收益和稳健回报,在风险与资本增长之间取得良好平衡。
二、降低投资品种的相关性,在股市、债市中进行配置,降低单一市场不可回避的系统风险,此外今后还可适当增加纸黄金、信托等金融资产。
三、保持身体健康也是重要的理财策略,会对家庭财富的积累产生不可低估的作用。
6、子女教育需求分析
子女从小到大近20年持续教育金的支付,其总额是惊人的,如果不预早策划准备,届时的收入可能难以应付。所以需要:尽早筹划,定期累计,专款专用,可以通过基金定投的方式实现。
五、调整后的各项家庭财务报表
从下列财务报表中看出,经过调整后,吴先生的购房、育儿、保险计划得以实现,生活质量得到提升,具备了更强的抗风险能力,各项家庭财务数据更趋合理
调整后的家庭收入支出表(2014年度)(单位:元)
收入支出
吴先生工资收入 36000基本生活支出18000
六、理财规划可行性分析
在未来的几年内,为实现各项理财目标,吴先生家庭将进入消费的高峰期。除了基本生活开支1500元外,每月需增
七、总结及跟踪
AFP理财案例大全-杨先生家庭理财规划DOC报告书
理财规划报告书分组报告案例-杨先生理财案例规划的的理财规划案例理财规划方案家庭理财规划展示、理财计划报告书
家庭理财规划报告书
理财规划书
(素材十二)
前 言
尊敬的客户:
感谢您到金钥匙理财中心进行咨询并寻求财务策划建议。
第一部分 基本信息整理
1、个人基本信息
表一 家庭基本信息
家庭成员年龄职业健康状况
杨先生30大学职员健康
杨太太31自由职业者健康
2、风险承受能力及分析
(1)杨先生的家庭处于成长期,杨先生工作比较稳定,但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障,未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题,风险承受能力不是很强。
(2)杨先生目前投资于房地产的资金占比较大,面对当下中国房地产市场中的不稳定因素,存在一定的保值风险,而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏,投资回报不稳定;流动资产占比过低,需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看,杨先生有一定的投资意识,只是经验不足,还需要进一步优化投资组合,合理选择投资产品。
(3)通过以上风险承受能力分析,可以看出杨先生属于稳健型投资者,追求资产的增值,能接受一定的投资波动,建议适当改变目前的投资结构,增加其它方面的投资分散投资风险,可以尝试进行部分进取型的投资。
3、理财目标
第二部分 家庭财务分析
1、财务报表
根据您所提供的信息,我们编制了如下各表:
表二 杨先生家庭规划前资产负债表
日期:2006年4月15日 币种:人民币
表三 杨先生家庭规划前现金流量表
日期:2005/4/16-2006/4/15 币种:人民币
备注:由于公积金和养老金是专项资金,支取时间与用途有特殊规定,因此在现金流中不予考虑。
2、财务分析
第三部分 理财规划建议
1、投资规划
(1)消费建议
表四 开放式基金推荐分析表
3、保险规划
单位:万元
意外死亡状况当前水平(年)若丈夫身故若妻子身故
缺口 05
1、如果有一方发生意外,则生活开支降为原来的70%,计算到退休前。
2、子女养育费用:到24岁大学毕业前,每年生活费用平均1.2万元,准备教育基金12万元,合计40万元。
(1)健康风险
(2)财产风险
一般贷款购房,都会要求购买房屋财产保险(不一定全额),但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大,为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失,建议投保家庭财产保险。
(3)具体险种推荐:
表六 保险组合
4、养老规划
(1)养老需求
杨先生有社会养老保险,杨太太由于职业的原因没有任何的保险,从表七可以看出杨先生夫妻有324万元的养老缺口,需要从现在开始进行投资积累。
表七 养老缺口测算表
第四部分 理财规划总结
2、理财规划实施明细
以上的理财建议是在一些假定的前提下,根据您目前的财务状况,结合您所提出的理财目标制定的。表十将各个阶段的理财目标与实施方案做了简要的归纳:
表十 理财规划实施明细
3、理财策划预期
如果您按照以上的理财方案逐步的实施,三十年内(退休时)您的金融资产将会发生巨大变化:
第五部分 风险提示声明
财富理财工作室规范制作客户案例理财规划报告书模板
十二号
理财规划协议
本理财规划协议是由家庭男主人姓名(以下称甲方)及交通银行南昌分行沃德财富工作室(以下称乙方)共同签订,其内容如下:
●甲方为乙方提供做理财规划报告书所需要的家庭收支、资产负债等各项家庭财务数据、告知乙方自身的风险偏好、理财目标、特殊需求及其他需要规划的事项。
目录
第一部分客户家庭基本现状
一、家庭成员基本资料
二、客户家庭财务现状
第二部分理财目标
第三部分家庭财务分析
一、家庭资产负债表
二、家庭月度现金流量表
三、家庭财务各项指标
四、财务诊断
第四部分理财规划建议
一、条件假设
二、现金管理规划建议
三、风险管理建议
四、目标规划
第五部分效果预测
第六部分风险提示
第七部分其他安排
放飞梦想,从财富规划启程
一、客户家庭基本现状
1、家庭成员基本资料:
家庭男主人,现年34岁,是一名军队的文职班干部,学历为硕士;妻子在民营律师事务所从事行政管理工作。
2、客户家庭财务现状
资产负债状况:
4、希望未来家人能够过上比较稳定、富足的生活;
5、最高目标是拥有一辆自己的汽车。
三、家庭财务分析
1、家庭资产负债表(假设报告日期为2006年12月31日)
资产负债表单位:人民币元
2、家庭月度现金流量表
现金流量表单位:人民币元
4、财务诊断
●资产负债分析:家庭资产结构属于资产水平中等(净资产为24万元左右)无负债少投资(只有6万元的债券投资)的家庭,资产中除了占比为12.45%(30000/241000)的家电属于自用资产,其他87.55%的资产属于生息资产,但家庭投资对象却非常单一,只有债券投资,因此生息资产的投资效率将对家庭财务状况的优化起到非常重要的作用;
建议:对生息资产进行有效的配置与管理,在风险可控的前提下,合理而又充分地提高资产收益率。
●收入分析:该家庭收入不高但基本稳定、而且储蓄率相对较高,考虑到家庭男主人的最高目标是购买一辆属于自己的汽车,将来的汽车消费支出可能会加大,而且,孩子将来的教育费用也是一笔不小的支出,因此,维持现在的支出水平还是比较适合的。
建议:一旦消费支出占比提高,应该进行消费预算的制定。
小孩年龄n累计支出额(元)年末余额FV(元)备注
136003769.67我们选择的是平衡配置型基金,收益、风险相对匹配。
从上表我们可以看出,当小孩年满18岁进入大学殿堂时,积累的教育资金达到18万元左右,因此小孩的教育费用基本能够满足。
●购车规划
从家庭男主人本身来说,他的最大的愿望就是能够尽早拥有一辆自己的汽车,那么从整个家庭的经济状况及发展前景来看,我们认为男主人完全通过自有资金购买一辆15万元左右的车还是可能的,但这样一来,家庭的储蓄资金会急剧减少,家庭生活或多或少会受些影响,而从男主人本身的实际情况来看,他也不太可能采取这种消费方式,因此从理财规划的角度来看,我们建议男主人可以采取汽车贷款的方式早日实现自己的梦想。
目前,银行推出的五年期汽车贷款利率(I)为7.2%,首付比例为20%。因家庭的现金及现金等价物相对占比较高,我们建议适当提高首付比例到30%,剩余70%的资金(PV)采取汽车贷款的形式,假设汽车五年后的残值不予以考虑,计算出来每月还款额(PMT)为2080元(计算公式:PMT=(N=5*12,I=7.2%/12,PV=150000*70%,FV=0,),加上购车后增加的一些费用,如养路费、汽油费等,,但同时家庭也可节省部分交通费支出,因此因购车而每月增加的支出总额约2200元,而现在家庭的收支状况是每月节余(扣除年终奖金10000元)达到3300元,因此,通过汽车贷款这种形式可以让我们的男主人早日实现自己的梦想。
●投资规划
●房产规划
家庭现在的住房是男主人单位分配用房,采取的是租住形式,因目前家庭尚没有购房的需求,故此次规划不予考虑。但从长期的发展来考虑,在条件成熟时,如五年后,汽车贷款已经全部还清,那我们就可以对家庭房产加以规划。
五、效果预测
2、调整后家庭月度现金流量表
现金流量表单位:人民币元
3、调整后家庭财务各项指标
六、风险提示
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家庭理财规划报告书
客 户: 魏先生
理财团队:建行理财中心
理 财 师:
魏先生:您好!
首先非常感谢您对我们的信任,使我们有机会为您提供全面的理财规划服务。
这份理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标,对您家庭的理财事务进行更好地决策,从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。
建行理财中心
目 录
第一部分 案例简介
第二部分 家庭基本情况
1、家庭成员资料
2、近期家庭资产负债表
3、年度家庭收支表
第三部分 家庭财务分析
1、财务比率分析
2、其他财务分析
第六部分 理财目标资金供需分析及目标调整
第八部分 敏感度分析
第九部分 风险揭示
第十部分 理财规划方案实施及修正
1、理财规划方案实施
2、理财规划方案修正
第一部分:案例简介
魏先生今年38岁,事业小有成就,是公司的中层技术干部,月收入5000元,年底奖金2万元。他爱人在某公司当会计,月收入1500元;女儿今年15岁,是一名初三学生,学习成绩中等。魏先生父母在农村,无收入,爱人父母是洛阳市区退休工人。魏先生家现有住房80平米,无贷款,有存款10万元、股票基金15万元。魏先生觉得女儿越来越大了,需要换一套大点的房子,再者考虑父母年老,想接到身边照顾。今年公司计划在新区集资盖房,每平方米2000元,有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干,不少人都干大了,魏先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金,可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求,他无时无刻不感受到来自工作和生活的双重压力。
第二部分:家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员姓名年龄职业
父亲魏先生38岁公司中层
母亲魏太太38岁公司会计
女儿初三学生
双方父母
二、近期家庭资产负债表
资产负债
现金及活期存款信用卡贷款余额
节余8.1
注:资产生息收入中除存款利息外,还包括分红和股息
第三部分:家庭财务分析
一、家庭财务比率:
家庭财务比率定义比率合理范围备注
负债比率总负债/总资产020%-60%无负债
流动性比例流动性资产/每月支出03-6
净资产偿付比例净资产/总资产100%30%-60%
净储蓄率净储蓄/总收入81%20-60%
从家庭财务比率来看,流动性比例过低,无法满足家庭对资产的流动性需求;零负债说明您的家庭无负债压力,
二、其他财务分析
保障缺失:作为家庭经济支柱的魏先生没有保险保障,这将威胁到整个家庭的财务安全,一旦发生意外,该家庭将会出现较为严重的经济问题,因此
第四部分:综合理财需求分析
一、魏先生的理财目标
目标顺序目标内容距今年限所需金额现值/年持续年数总计(现值)
1子女教育中学0100044000
大学410000440000
第六部分:魏先生理财目标资金供需分析及调整
一、资金需求分析
理财目标优先
顺序几年后开始预估每年费用持续
年限需求现值总和(不考虑时间价值)
生活支出101800017306000
二、女儿大学教育金规划
按照当前大学费用每人每年1万,学费成长率5%计算,4年后大学一年级费用为:
六、创业基金规划
七、投资规划
理财目标所需资产配置 单位:人民币万元
理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率
资产类型投资品种
紧急预备金1流动资产活期存款1%
第十部分:理财规划方案实施及修正
一:理财规划报告的实施
采取什么措施实施人完成期限
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一、案例简介
王先生,34岁,D市工作,税后年收入12万元(含公积金2万)
王太太,私企上班,税后年收入3万元
小孩,现年5岁,即将上小学
生活年支出,5万元
有22万存款,股票市值15万,自用房15万
王先生参加社会保险,王太太自负保险
现夫妻不在同一城市,夫在D市无住房
二、王先生状况分析
王先生是家庭的支柱,工作比较稳定,王太太在私企工作,流动性较强,目前二人虽然两地分居,但迟早王太太要到D市。
孩子眼下5岁,明年即将上小学,王先生希望在D市上小学,如果不立即解决户口问题,每年必须缴纳择校费5000元。
王先生在D市无住房,即使目前单位提供宿舍,但购房是不争的事实,只是一个时间问题。
目前D市有一个落户的政策,王先生手头积蓄也可以达到这个标准,因此,理财经理建议王先生首先在D市购房,解决户口和孩子上学问题。
三、资产分析
根据王先生的基本状况,理财经理为其编制了家庭资产负债表和收支损益表
资产负债表 单位:万元
收支损益表
收入项目金额支出项目金额
工资收入15万元生活费支出5万元
缴纳保费3500元
支出合计53500元
收入合计15万元净收入96500元
结合王先生的家庭报表,理财经理做了一个财务诊断
流动性资产占比42.31%,流动性很强,收益性自然下降。
投资性资产占比28.85%,根据王先生的年龄,投资比例过低,并且投资品种过于单一,不利于分散风险。
家庭保障不足,20万意外伤害险不足以抵御突发的风险。
负债比率为0,没有充分利用财务杠杆的作用,理财收益不高。
四、理财目标分析
王先生夫妻两地分居,孩子即将上小学,首先需要解决户口和住房问题。
五、参数设定
通货膨胀率为3%
六、投资规划
根据王先生的风险属性分析(附表1),王先生属于积极型的投资者,其现有资金在扣除首次购房动用10万元之后,尚余27万元,理财经理作了如下投资组合。预期收益在7.7%。
七、理财目标—购房规划2
随着孩子的成长,现有住房会感觉小一些,
八、理财目标—购车规划
在王先生40岁时,即第6年,王先生可以通过换购住房时,提取这一阶段的住房公积金,预计12万元,用于购买轿车一部,改善现有生活质量,同时,生活费年支出增加1万元。
九、理财目标—子女教育金
根据2005年全国各级学校收费标准,理财经理对教育投入作了如下规划
十、理财目标—退休规划
由于孩子读完大学尚需18年,王先生现年34岁,所以设定王先生夫妻55岁退休。
退休后保持现有生活水平,年支出增加1万元养车费用,现值为63500元。
退休规划设定80岁,即从退休之时规划25年退休资金。
从退休开始,王先生和王太太一家人可以每年拿出1万元用于旅游开支,共持续5年。
十一、理财目标—养亲规划
由于王先生现年34岁,其夫妻双方的父母应该步入退休的年龄了,因此,从现在开始王先生每年需要准备24000元给双方老人,直至55岁退休。
十二、理财目标—家庭保障
基于王先生夫妻都已经缴纳了社会与医疗保险,王先生另有20万意外伤害险,所以在保险规划中根据王先生的保险需求分析,每年额外支付1万元保费用于家庭保障,累计缴费20年,至55岁退休。
十三、保险规划
十四、理财目标可行性分析
通过对各项理财目标内部报酬率测算IRR=7.68%,投资组合预期收益在7.70%,具有可行性。
十五、案例总结
本案例主要根据王先生的现状,设定几大理财目标,并采用内部报酬率法测算其可行性,从而进行实际规划。
附表1
风险承受能力评分表
年龄 10分8分6分4分2分客户得分
34总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分41
就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8
家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6
附表2
内部报酬率生涯仿真表车贷利率0.00%收入年成长率预估3.00%
ˇ调整前姓名王先生组别 房贷利率6.00%支出年成长率预估3.00%
调整后学费年成长率预估4.00%
年龄年月理财目标支出说明工作收入生活支出学费支出购车购屋养亲旅游净现金流量期末资产
034 Jul-04购屋130000 (63500) 0(24000)0 270000 270000
135 J-05学费133900 (65405)(10000)(24720)0 33775 324498
附表3
保险需求分析表
规划日期2006-3-20
退休前祢补收入的寿险需求本人配偶代号说明财务计算器运用用
被保险人目前年龄34.0 32.0 A
预计退休年龄5555B
AFP案例制作顺序提示(各种图表模板汇总)
家庭资产负债表(三大资产分类,成本,市价)家财p.38
家庭年收支储蓄表(税后,扣除三险一金)家财p.42
财务分析表与财务诊断家财p.26 综合理财规划p.19
规划后收支储蓄表(降低生活支出增加理财支出)
月度预算与实际差异表年度预算与实际差异表理财规划案例示范p.66.67
年收支储蓄表
家庭月可支配收入表
财务分析表
风险承受能力评分表
风险测评表
计算实现所有理财目标所需的内部报酬率
购房
方案优缺点对比
理财规划后年收支储蓄调整表
10.2.1 计算2014年12月可支配收入
税率为平均税率而非边际税率。依照各地区实际的四金费率计算每月三险一金的实际支出。本例中三险一金合计17%。
工作收入包括薪资、工作奖金、年终奖金等,双薪家庭可分别估计夫妻收入再加总。本例中,夫妻双方工作收入合计=4,000元+3,500元=7,500元。
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理财案例分析
游达先生一家的理财规划
第七组
游达先生一家的基本情况
假设条件
夫妇二人均30年后退休
通货膨胀率每年平均为3%
学费成长率每年平均4%
若自行投资报酬率为每年平均8%
抵押贷款利率每年平均6%
公积金提拨率均为个人与单位各每月7%
个人养老金提拨率均为个人5%与单位每月15%
假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为每年平均3%
理财目标
客户
主要
理财
目标
风险态度分析
资产负债表
游达婚前、婚后收支储蓄情况对比
选择保险的原则
保额的确定
①按生命价值法计算
游先生所需保额现值:49994-24000(假设游先生婚后月支出2000元)=25994元考虑投资报酬率为8%折现PV(8%,30,-25994)=292635元
齐女士所需保额现值:35778-18000(假设齐女士婚后月支出1500元)=17778元考虑投资报酬率为8%折现PV(8%,30,-17778)=200140元
292635+200140=492775元
游先生用于每年购买保险支出:2600=30年保额30万的定期寿险1500元+600元(不返还意外险)+500元(不返还健康险)
齐女士用于每年购买保险支出:1400=30年保额20万的定期寿险680元+400元(不返还意外险)+320元(不返还健康险)
两人预计保险支出年4000元贴现PV(3%,30,-4000,0)=78402
保险规划说明
购房规划步骤
子女教育金需求
子女教育养育支出
生涯缺口=2958195-2650506=307689元。
依照上述条件,游齐夫妇无法完成理财目标。
理财规划能否实现
③若要达成目标,计算储蓄投资报酬率:
I(30,-307689,0,16346)=3.3160%
如果要达成上述理财目标,至少需要3.3160%的投资报酬率。
资产配置方案
游齐夫妇的年纪较轻,根据风险评估,可以承担一定的风险,考虑风险稍大的投资项目,比如股票型基金和债券型基金互相搭配,其中股票型基金可以适当提高比例。
资产配置方案