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2016年AFP结业综合案例-王思祖孙家庭理财案例规划报告书

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理财案例分析

案例背景介绍
王立德先生为某公司经理, 现年48岁, 已婚, 王太太35岁, 有一子现11岁. 王先生税后年收入为15万, 王太太目前没有工作. 王先生夫妇现有市值为50万的自有住宅, 其中贷款30万. 目前的资产有存款1万元.
王先生夫妇的理财目标
折现率的假设
其他假设
假设上海市职工月平均工资为2500元, 那一年的平均工资为2500*12=30000元, 王先生的年税后工资为15万, 显然已超过上海市职工年平均工资的3倍, 所以每年的五险一金的缴费基数为90,000元=30,000*3.

家庭财务状况分析- 年家庭资产负债表
问题1: 财务状况分析
王先生主要有以下的财务问题:

虽然王先生的收入是中等偏上, 但每年的自由储蓄额只占其收入的1/3, 而生活支出却占到总收入的47%.

问题1: 如何改善?
开源节流. 由于收入很难在短时间内有大幅提升, 所以应该控制每年的生活开支.

提高生息资产的比重, 做好投资规划. 生活开支减少以后, 家庭自由储蓄额会相应增多, 除了用来偿还房屋贷款外, 可以投资一些生息资产, 如股票, 基金定投.

退休规划
假设个人养老保险金的报酬率为7%, 尚有12年的准备时间, 当前养老金帐户的余额为100,000元, 提拨率为20%, 2500*3*12*0.2=18,000元, 12年以后到退休时, 可累积额FV(I=7%, N=12, PMT=(-18000),PV=(-100,000))=547, 211元.

问题2: 理财目标达成情况(情况一:王太太没有工作)
子女教育金规划
儿子10年后上大学, 大学每年现值教育金为50000元, 学费成长率为3%, 持续4年. 教育金的折现率为3.88%(=(1+工作期投资报酬率) / (1+学费成长率) – 1 = (1+0.07) / (1+0.03) – 1), 儿子上大学首年整笔学费的现值为PV(I=3.88%, N=4, PMT=(-50000), 0, 1)=189,071元, 该现值又以每年3%的速度逐年递增, FV(I=3%, N=4, PV=189,071)=212,801元, 所以届时需要准备212,801元.因为夫妇俩没有为子女教育规划配置任何资产, 只剩存款10,000元, 假设年利率为3%, 届时只有FV(I=3%, N=10, PV=10000)=13,439元可用作子女教育金.
问题2: 理财目标达成情况(情况一:王太太没有工作)
问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太年税后收入5万, 扣除上班相关支出1万, 净收入4万元. 同前, 计算王太太的税前收入为:

问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太工作后, 家庭收支明显改善:

问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
王太太上班后, 家庭的财务状况发生如下改变:

问题2: 理财目标达成情况(情况二:王太太有工作)
问题3: 若王太太上班后尽快还清房贷

问题3: 若王太太上班后尽快还清房贷
假设两种方案:
问题4:王先生若想达到其理财目标支出预算的控制
问题4:王先生若想达到其理财目标支出预算的控制
问题5:现有住房的市值升至70万, 对家庭理财有何影响
若现有住房升至70万, 将现有住房出售后可获得资本净流入40万=(70万-30万). 此时王先生夫妇面临两种选择.(假设此时王太太有工作)
问题5:现有住房的市值升至70万, 对家庭理财有何影响
2. 房屋出售后, 考虑租房来住, 卖房获得的资本净流入可以做一些资产配置. 假设房屋月租金为2500元(这里忽略房租的增长率), 则每年要增加2500*12=30000元的租房支出. 但同时, 贷款还清后, 卖房获得的40万元净收入做资产配置, 假设投资组合的年报酬率为8%, 每年可以获得32,000元(400,000*0.08)的理财收入.
问题6:王先生在50岁强制退休
若王先生在50岁时强制退休, 王家的收支储蓄表会发生如下的变化:
问题6:王先生在50岁强制退休

理财之星竞赛评选方案-外贸老板的家庭理财计划

精心制作的一份理财之星竞赛评选方案！

理财规划报告书

PERSONAL　FINANCIAL PLANNING REPORT
目 录

第一部分 理财寄语和保密声明3
第二部分 客户家庭基本情况4
一、客户基本情况4
二、家庭收支情况4
三、家庭财务状况5
四、家庭保险情况5
第三部分 家庭财务诊断与客户情况分析6
一、家庭财务比率分析6
二、外贸布料行业分析7
三、家庭保障分析7
四、家庭风险特征测试分析7
五、压力测试及敏感度分析8
六、分析与诊断结论9
第四部分 家庭财务规划10
一、家庭理财目标10
二、理财规划基本假设条件10
三、理财目标的确定和细化10
四、家庭保障计划11
五、女儿教育金规划16
六、换房规划16
七、退休规划16
第五部分 投资规划建议17
第六部分 理财规划方案未来现金流评估19
第七部分 风险揭示与免责声明21
第八部分 后续服务21

第一部分 理财寄语和保密声明

第二部分 客户家庭基本情况

一、客户基本情况
您现在拥有一个60平方米的门面，做外贸布料生意。近年来收入变化较大，平均下来每年能赚30—50万。太太在跨国公司做行政工作，月收入4500元。两人有一个5岁的女儿，与父母生活在一起。每月生活花销在8000元左右，同时每年回老家探亲需要1万元。
您拥有3套房产，其中一套90平方米的房产，市值100万元；一套吴中路80平方米的房产，市值100万元；一套在闵行的新房，市值200万元。不过两套100万元房产一直空置着。
您目前拥有5万现金、38万定期存款和20万元基金。今年起，您开始每月缴700元，享受城镇职工基本医疗待遇。太太目前有社保，另外她还投保了一款理财保险产品，每年保费6060元，附加170元/年的个人住院医疗综合保险保费，共计每年6230元。另外她还投保了一款门诊险及部分重大疾病病险，费用由公司扣除。女儿还没有投保任何险种。

二、家庭收支情况
每月收支情况表（单位：元）
每月收入每月支出
本人收入0日常开销8000
配偶收入4500本人医疗保险费700
其他收入0其他支出0
收入合计4500支出合计8700
每月结余（收入－支出）-4200

年度收支情况表（单位：元）
收入支出
本人收入380000生活基本开销96000
配偶收入54000探亲费用10000
其他收入0配偶保险费6230
本人医疗保险费8400
收入合计434000支出合计120630
每年结余313370
三、家庭财务状况
家庭资产负债表（单位：元）
家庭资产家庭负债

第三部分 家庭财务诊断与客户情况分析

第四部分 家庭财务规划
一、家庭理财目标

四、家庭保障规划
为保持家庭稳定，必须尽快建立保障计划。这是实现财务自由的第一步。
您的妻子保险充足，公司和个人都进行了恰当、合适的保险。但作为家庭重要支柱的您几乎没有任何保险，只是从今年起每月投保700元的社保及医疗保险，显然保障范围和程度很小。同时，近年来您收入变化较大，目前的保障配置不能有效规避财务风险。根据遗属需求法，您还需要500万左右的保额，应该设计以尽量少的保费下尽力提高保额和保障范围，建议如下：
1）您的保险规划：
保险公司名称：联泰大都会人寿保险有限公司

注：

2）女儿和太太的保险规划：
孩子主要风险是意外和疾病。购买少儿重疾险附加意外即可。温太太的公司已为其购买了部分保险，只需在女性重疾方面增加些保障即可。具体规划如下：
您女儿保险计划（元）

这款女性终身重疾险可保21种女性易发重疾，覆盖面广，可补充温太太原有保障的不足。

您家庭年度保费合计
家庭成员家庭年度保费(元)

本规划充分考虑到保险是一种避险工具，保险的精髓是保障，当不幸发生引发的恶性负债时，能够得到补偿，而不致负责累累，入不敷出。以上险种包含意外，一般医疗健康，重疾，生命寿险。保障从多年龄层次成人到儿童，多范围立体设防。使整个家庭的抗风险能力大大增强。同时通过商业保险将您家庭的医疗费用风险降到最低。

五、子女教育金规划

（单位：元）
年龄年级教育金资产教育金支出教育金净值
5幼儿园大班100000(20000)80000
6小学一年级96000 (21200)74800

孩子的教育费用并不仅仅包括学费一项，还有其他形形色色的费用，将整笔资金的投资运作与基金定投的方式结合起来，不光能轻松满足孩子各阶段的财务支出需要，也不过多占用初始资金，无形中您资金的流动性增强了。

六、换房规划
1、 您手头空置了两套房产，建议趁目前房市还处于相对的高位，将其中一套吴中路的公寓先行出手，套得现金，增加资金的流动性；另一套闲置房产为温太太婚前所购，暂时出租，租金6万一年，年化收益率也有6%，待孩子上大学出国后再将其出售；

3、 购得别墅的当年可能流动资金有些吃紧，可同时将原先居住的闵行三房出租，由于闵行离市中心较远，租金不会很高，也以年6万计算的话，年化收益在3%左右。这套房产您夫妇可考虑将来退休后向保险公司申请反向抵押贷款，按月领取养老金。

七、退休规划

规划后的家庭资产配置图表（不含固定资产）

第六部分 理财规划方案未来现金流评估

车贷利率0.00%收入年成长率预估5.00%　
房贷利率6.66%支出年成长率预估6.00%　
年龄工作
收入生活支出学费支出购屋养亲/旅游第一套租金收入（太太婚前房产）第二套租金收入（闵行）保险
支出净现金
流量期末
资产
36 434000 (120000)(20000)1000000 (50000)60000 0 (10000)430000 1710000
37 455700 (127200)(21200)0 (53000)63600 0 (10000)307900 2103400

第七部分 风险揭示与免责声明
综上所述的客户信息完全基于客户本人提供，或与客户沟通后得知的，理财师所提的建议即基于上述资料而定。

第八部分 后续服务

AFP理财案例大全-沈家辉先生理财规划PPT报告书

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理财案例分析

沈家辉先生理财规划—-

理财规划报告摘要
客户基本情况介绍
参数假设
家庭财务报表与分析诊断
理财目标确认与筹划
其他需求规划

客户基本情况介绍
家庭收支情况
沈家辉，每月税前收入12,500元，每年会加发两个月的年终红利。
沈家每月生活开销与学费合计为5,500元，房贷月供额4000元。
12年前购买一张三十年缴费，年保费2,100元的定期寿险。
家庭资产负债情况

保险方面
保险方面，有社会保险与公司提供的
于12年前曾以自己为投保人与被保险人，购买
理财目标1
理财目标2

理财规划
开始规划
理财规划
首先让我们来看看沈先生
年缴所得税总额和
家庭的税后可支配收入：

理财规划

年净储蓄：134547-116100=18447元

家庭资产负债表
家庭收支储蓄表
家庭现金流量表
财务分析诊断
财务分析诊断
财务状况分析:
1、家庭资产流动性较低。
表现在紧急预备金倍数仅为2.58倍，低于正常标准3-6倍。
一旦家庭出现突发性大量现金需求，会面临变现非流动性资产的尴尬局面，造成不必要的财务损失。合理应该在3-4万之间。
2、财务负担较重。
表现在财务负担率超过最高上限的40%，达到41.62%。使得年收入的近一半要用来还债。也由此导致另一项财务问题的出现。
3、投资回报率可适当提高，由此增加财务自由度。
按照沈先生的年龄，应该达到较高的财务自由度。需要增加投资资产或提高投资收益率。
目标规划
目标规划
目标规划—内部报酬率表1
目标规划—内部报酬率表2
投资组合规划
投资报酬率IRR=8.28%
投资组合规划
投资组合规划
家庭保险规划
家庭保险规划
一、遗族需要法
两个儿子大学学费+18岁之前生活费：

家庭保险规划
二、生命价值法
个人年收入-个人支出=134547-40000=94547元
离60岁退休还有14年，通胀率4%。

应有保额=PV(实质投资报酬率，离退休年数，工作期净收入)=100万

家庭保险规划
现有保险：20+15=35万元
保险差额：
遗族需要法：105-35=70万元
生命价值法：100-35=65万元

家庭保险规划
保险建议：
沈先生家庭是典型的单薪家庭,其收入是家里的唯一收入来源，家庭的养生负债项目比较多。其次，沈先生年龄偏大，潜在风险较大。所以对于沈先生一家，尤其沈先生本人，是否有充足的保障很重要,而且鉴于一旦沈先生有意外,将对家庭将是致命的打击。
根据遗族需要法，保险缺口为70万元，保险受益人为两个儿子，保险金平均分配。

保险规划
鉴于以上的分析，我们还是建议沈先生增加一定的寿险保额以增加对家庭抗击风险的保障，考虑到沈先生的现金流比较紧张，我们就按照以最少的支出换取最大保障的原则为沈先生建议以下保险产品配置计划：
1、以保障到沈先生小孩大学完成为基本保障期限
2、以定期寿险为主以意外险为辅的保险组合
3、具体险种推荐：
中国人寿保险公司的祥运定期保险，15年期，100万元保额，年缴保费7980元，中国人寿保险公司附加定期保险(A），100万元保额，年缴保费6940元。
退休规划
退休规划
退休规划
说明：在50和55岁退休时，总需求大于总供给，不适合退休。

再婚规划
运用动态分析法和内部报酬率表，
得出投资报酬率IRR=7.04%，较单身时的8.28%降低1.24%

偿还借款规划
沈先生52岁未婚的姐姐希望所借的100,000元一年之后不必偿还，但是希望自她60岁之后可以连续10年每月领取2,000元（现值），请问沈先生应该针对这100,000元以每年多少的投资报酬率为其姐姐累积退休金？

AFP理财案例大全-韩杰案例理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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以及一系列XLS附表！

致：韩杰先生

尊敬的韩杰先生:首先感谢你们到小狐狸理财室进行咨询并进行理财规划。理财规划是小狐狸理财室特为VIP客户提供的一项专业服务。 、中华人民共和国目前生效的法律、法规（含地方法规）以及所处的经济形势。由于以上内容在未来都可

家庭成员
韩杰50岁洪玲48岁韩明18岁韩亮15岁

人生重要事件
主要资产状况
风险承受能力
风险承受能力：您的风险偏好为稳健型。

详见风险属性分析与建议资产配置表.xls

本部分整理分析了您的财务状况，展示了 。我们将以它为基础，开始您的理财计划。下面的这些数据均来源于您提供的信息和假设。

日常收支年收入[单位:元人民币]
日常收支年支出[单位:元人民币]

家庭财务状况
财务状况
您的总收入是25.13万元
您的总支出是17.24万元
您的可支配收入为7.89万元

您的家庭属成长期，资产正高速增长。经过接触调查，有较高的风险承受能力。鉴于您的贸易公司存在一定的风险，本规划侧重于保障家庭中长期财务需求的安全和稳定。

韩先生夫妇10年后退休，保证充裕的生活费，将事业传承
供养儿子出国读MBA，女儿至大学毕业
早日将房贷还清
资产顺利转移至子女
供需分析.doc
教育规划
本规划着重于对大学和留学教育费用的计划，通过 ，测算出大学及留学教育费用开支约为88.45万元。
教育现值.doc

保险规划
您需要寿险保额324万元，建议购买期缴保险，每年8000元。另对不动产进行火灾等意外险投保，保费约每年10000元。
保险规划.doc
因计划在10年后退休，个人缴存年限不够15年，
社会保险.xls
故建议不参加养老保险，采取其他投资方式补充养老金。

税务规划
根据我们的计算，如您采取有限责任公司形式每年缴税88000元，而采取合伙制形式税款为46,700元
所得税负担率高出18.77个百分点，故我们建议您仍采用合伙制。
税务筹划.doc

4年后可实现中期目标
投资4年后可得643059元
提前还房贷剩余金额336706元
准备第二年出国学费将260540元办理定期一年存款
剩余资金45813投资股票型基金6年后可得到72699元
结论：实现全部目标
10年后韩先生夫妇可以顺利退休，并解决了子女的学费问题。
理财规划.doc
财富转移规划
1、您可以在退休时转移其名下的房产到其儿子名下，同时
2、为增加财产的流动性，将保留的终身寿险，受益人指定为儿子。

(1)现金管理：　
□办理建行电话银行和网上银行，减少您到网点排队的时间
□办理建行贷记卡（信用卡），20-50天的免息期可以解决您临时的财务困难。　　

□请对您的支出进行预算和分析。
(3)风险管理：
□为了保障您财产的安全您可能需要购买一定的财产保险。
(4)规划执行：　　
□开始实施规划中的财务目标和策略。　
□按规划中的建议购买理财产品。　

最后，我们建议您经常与我们保持联系，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行。一个合理的理财规划能客观地展示您的财务状况，减缓您的财务忧虑，帮助您认清和实现目标，成为指导您实现财务自由之路的好帮手。本计划涉及的金融产品，我们将根据您的需要，向您提供详细的产品资料。

AFP理财案例大全-程建国家庭理财规划PPT报告书

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理财案例分析

程建国家庭理财规划

程建国家庭理财规划书
非凡理财工作室
小组成员
组长：……………）
家庭理财规划书目录
责任声明
客户基本资料
财务状况及分析
客户理财目标
理财方案

非凡理财工作室声明：
尊敬的程先生您好：
非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经济损失。

客户基本信息
程建国先生
年龄42岁
家庭成员：
妻子：王子玲（37岁）
儿子：程果（12岁）

资产情况：
自有房子一栋（9年前以总价78万元、20年按揭购买），目前现值100万元，贷款余额23．5万。
储蓄存款３万元

家庭资产负债表
现金流量表
风险态度评分表
风险承受能力分析

理财目标
1.儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学20,000元，留学200,000
元。
2.程家夫妇均期望60岁退休，退休生活费为每月现值5,000元。夫妻皆在80岁终
老。
3.希望三年后换一部现值150,000元的汽车。
相关假设
贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成长率5%,房贷利率7%，车价零成长，换车时残值率为10%。
理财规划
1、理财目标能否达成？
1，小结
2、需要多少的投资回报率？

投资组合建议
如果程太太被公司解聘

4、保险规划

5、养老规划

6、离婚规划
离婚方案一
程先生拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车
孩子程果归程先生抚养，程太太一次性给付121700元抚养费。
程先生资产总额107万，负债总额23.5万
程太太拥有4年前按揭购买的房子2
程太太资产总额107.6万,负债总额55.4

离婚方案二
程先生继续拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车

离婚方案三:

两所房子和一部汽车均给程生,
孩子程果也归程先生抚养,
程太太一次性给付172800元抚养费.

765000+70000+246000-678500=402500元,402500-172800=229700元,所以程先生要再给程太太229700元.

程太太分得:

AFP理财案例大全-陈先生空巢期多目标理财规划PPT报告书

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理财案例分析

陈先生空巢期多目标理财规划

理财规划综合案例分析

座右铭：

XX人生

陈先生基本情况介绍
本人年龄53岁，配偶45岁。

公司创立10年，资本额600万，年净收入50万

存款70万，债券基金100万，借出款20万，共有利息收入2万/年。

已有自用住宅100万，另有出租房屋价值40万，房租收入2万/年。新购房已付订金7万。

家庭开支每年7万。

除社会保险外，并无任何商业保险

无负债。

陈先生的理财目标：
目标一：购屋

刚购房，价值185万，已付订金7万,工程款48万分两年缴清，计划贷款130万

夫妻7年后退休，年支出7万。打算花5年的时间环游世界，旅游总开销50万元。

负担一岁的外孙女到大学为止的教育费用。

在退休时将股权转让，出售后安享余生。
陈先生目前资产负债情况
陈先生目前资产负债情况

陈先生目前收支状况
方案设计原则
规划重点
退休和遗产,而非提高收益率

重要性原则

稳健原则
目前各种增长率设定
通货膨胀率退休前3%,退休后5%
投资报酬率教育基金为6%,其他为5%
学费成长率3%

讨论问题

问题一、购屋时是否要把目前居住与出租的两间房子卖掉?
购房付款方式(方式一)
购房付款方式(方式二)
结论:购屋时只把目前出租房子卖掉
贷款利率5.04%>房屋出租收入率5%,不应该贷款
全部资产中,不动产比重过大,需要适当调低保持资产的流动性
(100+40+185=325万元,占28%)
退休后,需要一定的收入补充,所以留有一处房产出租.

负担外孙女学习费用，若学费成长率3%，投资报酬率6%，

现在需要多少钱设
立教育基金?

若陈先生的公司可以目前50
万元的年度净收入，在退休
前可维持3%的成长率，

陈先生退休时出售公司股
权，合理的价值应为多少?

问题四
陈先生退休时售股后，所得应
该做如何的安排？

陈先生的资产配置比例
风险承受能力测试

陈先生的资产配置比例
具体产品选择

在兼顾各理财目标后，陈
先生夫妇若都活到80岁，
可留给女儿的遗产有多少?

见第七个问题的解答

问题六

是否还需要买保单?
买何种保单?
是否可安排其它信托?

保险需求分析收入弥补法
投保调整建议

假设中国开始实施遗产税与赠与税，遗产税免
税额200万，赠与税免税额每年10万，超过免
税额部分采取单一税率20%
遗产与赠与规划
陈先生60岁时
政府突然宣布实施遗产税与赠与税
遗产税免税额200万
赠与税免税额每年10万
超过免税额的遗产与赠与采取单一税率20%

陈先生80岁时家庭资产(如第五题)
为了尽量享受年度赠与免征额带来的好处,建议陈先生夫妻把一方送出的赠与以双方名字送出,那么他们在20年中可以免税赠与400万元

AFP理财案例大全-李先生一家的理财规划PPT报告书

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理财案例分析

李先生一家的理财规划

李先生，今年28岁，在高科技公司上班，月薪4000元，每年至少发放三个月奖金红利，估计未来薪资成长率可达5%。
未婚妻林小姐，今年26岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，每年至少发放三个月奖金红利，薪资成长率约3%。
两人下个月就要结婚。
目前两人皆没有保险，原有的积蓄预计在支出结婚相关费用后所剩无几。

理财规划书内容

孩子出生后要增加综合保障，建议购买15年5000元太平人寿盈盛分红险附加重大疾病和10万意外险，也可作为大学教育储备金。李先生夫妇为保障子女的健康成长，要相应增加人寿保险投入，建议购买定期寿险100万。
按照李先生夫妇的薪金增长率，5年后年收入为fv(48000,5%,5)=61200元,fv(36000,3%,5)=41700元

AFP理财案例大全-甜蜜人生旅途之金玉良缘理财规划PPT报告书

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理财案例分析

甜蜜人生旅途之金玉良缘

CFP金融理财师培训班4组

方案设计思路
一、家庭财务分析
二、家庭具体理财规划方案
三、其他需要说明的情况
四、相关产品推荐
一、家庭财务分析
理财目标分析
现金流量分析
风险承受能力和态度分析

案例描述
小陈28岁，在高科技公司上班，月薪4000元，
每年奖金红利至少三个月，估计未来薪资成长率可达5%。
下个月就要结婚。
未婚妻小美26岁，在贸易公司担任秘书，月薪3000元，
每年奖金约两个月薪资成长率约3%。
可暂不考虑，但也没有负债，往后的各项目标规划皆要以双方的储蓄来准备。
目前两人皆没有保险，原有的积蓄预计在支应结婚相关费用后所剩无几，

二、家庭理财规划方案
家庭紧急备用金
家庭保障计划
教育规划
购屋规划
退休规划
整合规划
资产配置

三、需要特别说明的事项
敏感性分析
定期调整
失业情况模拟
保险财产分配
关于信托
一、家庭财务分析

家庭现金流量分析

家庭风险测试表

建议的资产配置
二、家庭理财规划方案
相关的假设
生活支出成长率：3%
学费成长率：4%
退休期间通胀率：3%
双方父母都有退休金,不需要赡养
规划流程示意图
建立家庭的紧急备用金
配置资金额27000
配置资金来源当年储蓄额
资金运用17000存款
10000货币市场基金
说明：
按一般的理财习惯，家庭紧急备用金应当
相当于3-6个月支出的备用金，鉴于陈先生从事

家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之一：
二人世界：
陈先生的寿险（50万）
夫妇的医疗险（各15万）
夫妇的意外险（各41万）
家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之二：
三口之家：
增加太太的寿险（50万）
增加夫妇的意外险(59万)
配置资金来源当年储蓄额
说明:
当孩子降生后,父母的责任加重了,因此应当调增夫妇的保障.

家庭的保障计划
家庭保障计划三部曲之三：
购屋建巢：
增加夫妇的意外险(59万)
增加家庭财产险（80万）
配置资金来源当年储蓄额
说明:
购买了房屋后,由于房屋贷款的压力,需要调增保险.

购屋规划
退休规划
内部报酬率分析
根据家庭生涯规划和一生现金流量分析，
要达成客户的全部理财目标，内部报酬率需要达到：5.362%
整合规划
不同报酬率下的资产状况
报酬率为3.8%的对策
降低生活标准
调整目标金额
调整退休时间
调整每月储蓄额

不同报酬率下的资产状况

特别说明二:定期调整计划
每年调整一次家庭紧急备用金
根据家庭责任的变化调整保障计划
根据市场环境和个人情况的变化调整投资组合
特别说明三：失业保险

AFP理财案例大全-幸福人生-杨义先生家庭理财规划PPT报告书

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理财案例分析

幸福人生-杨义先生家庭理财规划
AFP金融理财师培训班4组

家庭财务状况分析
资产负债分析
现金流量分析
风险承受能力和态度分析

家庭资产负债表
家庭现金流量表分析
分析：（1）、客户资产配置不合理：家庭备用金太少，不利于应付非常之需。（2）、房地产投资59.5万元，每月房租收入仅取得0.18万元，年投资回报率不足4%。（3）、资产负债比例失调，负债比例过高，收入还贷比55%。（4）、月收入32600元，月支出19300，月储蓄7300，储蓄率为22%，储蓄比例偏低。建议：（1）、建议增加备用金数额至7.2万元，可将定存及国债转为活期存款（2）、建议将该房地产投资变现，提前归还消费负债及部分投资负债。（3）、杨先生应压缩生活支出，增加储蓄率。
理财目标

还清贷款:15年内还清贷款
子女教育:两个子女目前为5岁与10岁，18岁时各给与教育金10万。
夫妻退休:15年后55岁时退休，每年10万元可用。
购车换车:5年后购车30万，往后每6年换车，需增加15万车款，不贷款
家庭风险测试表

建议的资产配置

相关的假设
生活支出成长率：3%
通货膨胀率：3%
薪金成长率：5%
建立家庭的紧急备用金
配置资金额72000
配置资金来源当年储蓄额
资金运用32000存款40000货币市场基金

家庭的保障计划
敏感度分析:
1、按照现在资产负债组合，要达到所有理财目标所需要的报酬率为12%，依据目前的投资组合，无法达成所需要的报酬率。
2、房地产市场受政策影响陷于盘整，房地产投资59.5万元，每月房租收入仅取得0.18万元，年投资回报率不足4%，建议将该房地产投资变现，提前归还消费负债及部分投资负债。
3、若贷款利率上涨的比投资报酬率快，建议将现有的投资理财产品，尽量变现偿还负债；若贷款利率上涨的慢于投资报酬率，建议延长贷款的归还时间。
投资环境与产品分析：
由于目前的投资环境为股票市场触底缓慢回升，建议继续持有股票。
保单现金价值固定以3%的增值率成长，若要达到所需要的报酬率，在目前的市场展望下，投资型保单如果到期，也可将投资型保单转换成开放式基金，以提高投资回报率。
方案一：开源节流
方案二先还款后投资

目前负债总额为175.4万元，变现投资房产可归还59.5万元，变现投资型保单19.2万元，变现股票19万元，按消费负债、投资负债、自用负债的归还顺序进行偿还，可得消费负债余额为0，投资负债余额为11.9万元，自用负债余额为72万元，如按5年还清则每年需还20.07万元。

方案三部分还款与投资并进
投资组合建议
调整后的生涯仿真表
特别感谢