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CFP综合案例-钟金贵家庭综合理财规划书和EXCEL演算表（3）

钟金贵家庭综合理财规划书
第五小组：葵理财工作室制作

目录
一、声明
二、摘要
三、家庭基本情况
四、宏观经济基本假设
五、家庭财务报表编制与财务诊断
六、客户的理财目标与风险属性界定
七、金融产品配置计划
八、风险告知与定期评估

声明

家庭成员基本状况介绍
家庭成员基本信息——钟金贵
基本资料
姓名：钟金贵
年龄：40岁
职业：深圳市某房产开发公司室内设计师
收入情况
月薪15,000元，绩效奖金5万-10万元/每个方案，平均年税前收入25万元 。
保险状况
社会保险：三险一金
商业保险：投保20年期储蓄险保额100万元，年缴保费5万元，已缴5年，目前现金价值20万元。
家庭成员基本信息——钟太太
基本资料
姓名：钟太太

宏观经济基本假设

（一）资产负债表分析
家庭资产负债表：见EXCEL表格：资产负债表
分析：

（一）客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下:

（一）创业规划

则变更后的现金流量表和生涯仿真表如下：见EXCEL表格：丈夫辞职现金流量表和生涯仿真表。

（二）女儿教育规划

（五）保险规划
见EXCEL表格：保险规划表
说明:
家庭保额总需求=遗属生活费用现值*+遗属退休金缺口现值+ 紧急预备金+当前负债额+子女教育金现值+丧葬最终支出-可变现生息资产 *资产变现折扣率

客户的风险属性
二)客户的风险属性

（一）投资产品组合建议
（二）资产配置动态调整分析
（三）风险告知

定期检讨的安排

CFP综合案例-叶云女士全方位理财规划报告书和EXCEL演算表（4）

三、家庭保险需求规划
根据遣嘱需求法测算出保险总需求
建议应加保险险种：

理财目标四：子女教育及退休规划
儿子的教养费用前10年每年2万元现值，10年后打算送儿子出国留学，由大学至取得硕士学位六年所需要年学费和生活费现值20万元，儿子完成学业后
计算需求：

3、完成学业后需要届时100万元折算到现在则为：

CFP综合案例-叶云女士全方位理财规划报告书和EXCEL演算表（3）

问卷调查：风险容忍度是多少？
选择在你认为合适的答案：

一. 你投资60天之后，价格下跌20%。假设所有基本情况不变，你会怎么做？（ ）
1. 为避免更大的担忧，把它抛掉再试试其他的。
2. 什么也不做，静等收回投资。
3. 再买入。这正是投资的好机会，同时也是便宜的投资。

二. 现在换个角度看上面的问题。你的投资下跌了20%，但它是资产组合的一部分，用来在三个不同的时间段上达到投资目标。
二A. 如果目标是5年以后，你怎么做？（ ）
1. 抛出
2. 什么也不做
3. 买入

二B. 如果投资目标是1 5年以后，你怎么做？（ ）
1. 抛出
2. 什么也不做
3. 买入

二C. 如果投资目标是3 0年以后，你怎么做？（ ）
1. 抛出
2. 什么也不做
3. 买入

三. 你买入退休基金一个月之后，其价格上涨了25%。同样，基本条件没有变化。沾沾自喜之后，你怎么做？（ ）
　　　　1. 抛出并锁定收入。
　　　　2. 保持卖方期权并期待更多的收益。
　　　　3. 更多的买入，因为可能还会上涨。

四. 你的投资期限长达1 5年以上，目的是养老保障。你更愿意怎么做？（ ）
　　1. 投资于货币市场基金或保证投资合约，放弃主要所得的可能性，重点保证本金的安全。
　　2. 一半投入债券基金，一半投入股票基金，希望在有些增长的同时还有固定收入的保障。
　　3. 投资于不断增长的共同基金，其价值在该年可能会有巨幅波动，但在5年或1 0年之后有巨额收益的潜力。

五. 你刚刚获得一个大奖！但具体哪一个，由你自己定。（ ）
　　1. 2000美元现金
　　2. 50%的机会获得5 000美元
3. 20%的机会获得15 000美元

六. 有一个很好的投资机会，但是你得借钱。你会接受贷款吗？（ ）
　　　　1. 绝对不会
　　　　2. 也许
　　　　3. 是的

七. 你所在的公司要把股票卖给职工，公司管理层计划在三年后使公司上市，在上市之前，你不能出售手中的股票，也没有任何分红，但公司上市时，你的投资可能会翻10倍，你会投资多少钱买股票？（2）
　　　　1. 一点儿也不买
　　　　2. 两个月的工资
　　　　3. 四个月的工资

风险测评
 风险容忍度打分：

CFP综合案例-单身工程师程辉全方位理财规划报告书和EXCEL演算表（4）

负债与权益
信用卡循环信用
已购物分期付款余额
其他消费负债
消费负债
投资用房产贷款　
金融投资贷款
投资负债
汽车贷款
住房公积金贷款
自用房产贷款
自用负债
总负债
流动净值
投资用净值
自用净值
总净值
投资分类 占投资比率
流动性资产 0.00%
收益性资产 0.00%
成长性资产 28.30%
保值性资产 0.00%
既得权益 71.70%
紧急预备金 $8,250
需配置投资 $21,750
参数设置 紧急预备金月数

资产
现金
存款
货币市场基金
流动性资产
定存
外币存款
教育储蓄存款
国债
债券型基金
应收款项
国内股票
股票型基金
寿险现金价值
住房公积金帐户
个人养老金帐户
医疗保险金帐户
企业年金帐户
实业投资
房产投资
贵金属艺术收藏品
投资性资产
自用汽车当前价值
自用房产当前价值
其他自用资产价值
自用性资产

CFP综合案例-单身工程师程辉全方位理财规划报告书和EXCEL演算表（3）

二、理财规划报告书摘要:
1. 理财规划目的:以全方位的观点衡量应如何安排保险与投资来达到理财目标。

4. 收入支出状况: 月薪5,000元，每年有10,000元左右的年终奖金，企业提供五险一金，其中住房公积金提拨率为12%，收入成长率估计为8%。每月个人开销1,500元。另每年返乡旅费与给父母红包5,000元，每年出国旅游1次的旅费10,000元。

5.理财目标:
1）事业规划-为了提高工作收入，程先生过去3年取得数项IT软体设计的资格证书，现有1家IT软体设计培训机构拟聘请王先生担任讲师，全职讲师平均每月上课15天，税前月薪7,000元，每年有

9.根据客户的情况，建议一年定期检讨一次。暂时预约2011年4月初为下次检讨日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的目的:规划就业、生子、购房、退休等一般性需求
2. 客户基本状况
程辉先生现年27岁，未婚，基本情况如下:

五、家庭财务分析
1. 2010年税后收入与家庭现金流量表分析:
依照客户本人与配偶的各项税前所得与2010年的免税额与税率,算出家庭现金流量表如下:

CFP综合案例-单身工程师程辉全方位理财规划报告书和EXCEL演算表（2）

二、理财规划报告书摘要:

1. 理财规划目的: 职业规划、保险规划、家庭规划、子女教育规划、房产规划、退休规划等。
2. 客户背景: 程辉先生27岁，北京某高科技公司担任IT工程师，工作3年。未婚妻 王洁 24岁 民办幼儿园教师

三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的目的: 职业规划、保险规划、家庭规划、子女教育规划、房产规划、退休规划等。
2. 客户基本状况
程辉先生现年27岁，未婚，目前在北京某高科技公司担任IT工程师，工作3年。家庭情况如下：
　　
姓名 年龄 关系 职业 保险状况 退休计划

3. 规划范围: 因为客户提供信息详尽，规划范围涉及家庭生活各个阶段，此规划为全方位家庭规划。
4. 规划限制:
家庭金融资产投资，避免投资权证、期货等高风险投资产品。

四、宏观经济与基本假设的依据
1、通货膨胀率预估为5%，支出增长率为5%；

9、孝亲33年，男女均为85岁终老。

五、家庭财务分析
1. 2010年税后收入与家庭现金流量表分析:
依照客户本人与配偶的各项税前所得算出家庭现金流量表如下:

CFP综合案例-叶云女士全方位理财规划报告书和EXCEL演算表（2）

致：叶云女士

保密条款:
本规划报告书将由建设银行XX支行理财经理直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可,金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。
理财规划报告书目录
第一部分 理财假设
第二部分 基本家庭情况
第三部分 家庭财务状况和健康检查
第四部分 理财规划方案的主要内容
——离婚规划
——子女教育规划
——经营规划
——退休规划
——其他生活目标规划
第五部分 理财目标可行性分析
第六部分 金融产品配置计划
第七部分 未来理财规划安排原则及后续服务
第八部分 风险揭示
第九部分 公开条款
附件

第二部分 基本家庭情况

离婚规划——离婚后客户家庭财务状况分析
1) 家庭税后年收入达42.4万元，年支出21.2万元，净储蓄率49。48.84%，是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。

总论，通过理财规划，叶女士生涯规划IRR= ，属于合理的内部报酬率。生涯仿真表.xls

第五部分 敏感性分析（一）仿真生涯敏感性分析1.xls
敏感性分析（二）仿真生涯敏感性分析2.xls
第六部分 金融产品配置计划 投资产品组合建议:
资产配置动态调整分析（续）
第七部分 未来理财规划安排原则及后续服务

CFP综合案例-叶云案例全方位理财规划报告书和EXCEL演算表

三、基本状况介绍:一般或特殊需求，对象范围与限制
1.理财规划的目的:离婚规划、子女教育、经营规划与退休规划等需求
2. 客户基本状况
叶云女士35岁，已婚，目前在浙江义乌市经营小商品批发（个体户），家庭成员如下:
姓名 年龄 关系 职业 保险状况 退休计划
叶云 35 本人 个体户，投入资本100万元，加上自有房产抵押贷款100万元，作为批发商品的营运资金，每年净收入约为60万元 叶女士投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴费15年 55岁退休
李浩 36 配偶 民企高管，月税前收入1万元，个人月支出5,000元。有三险一金，目前公积金账户3万元，养老金账户2万元 未投保保险 60岁退休
李天 8 儿子 小学一年级学生 未投保保险
3. 规划范围: 因为客户详细提供所有财务信息，因此可以做全方位理财规划。
4. 规划限制:

4) 换房时以售旧房及申请住房公积金或一般贷款，不出售股票型基金。

四、宏观经济与基本假设的依据
1. 目前的宏观经济持续成长，经济成长率预估为

五、家庭财务分析
1. 2010年税后收入与家庭现金流量表分析:
依照客户本人与配偶的各项税前所得與2009年的免税额与税率,算出家庭现金流量表如下:
家庭所得项目 本人 配偶 家庭合计 占收入% 家庭支出项目 本人 配偶 子女 家庭合计 占支出%
工资薪津所得
个体工商户经营所得 $204,690 $0 $204,690 27.21% 衣着服饰 $7,200 $7,200 $3,600 $18,000 7.68%
劳务报酬所得

分析:
1) 家庭税后年收入达75.2万元，年支出
2) 工作收入占总收入的

CFP综合案例-华西飞先生家庭理财规划报告书和EXCEL演算表（2）

理财目标可否达成的检验
购房目标
可配置资产
需缴首付款金额
房贷年供额
达成目标后剩余金额

子女高等教育金目标
可配置资产
达成目标后剩余金额

退休目标
可配置资产
达成目标后剩余遗产金额

购房换房目标
子女高等教育金目标
退休目标

可投资年数
可累积首付款
房贷年供额
可供其它理财目标使用
可如期达成

可投资年数
可累积目标额
可如期达成

可投资年数
可累积目标额
可如期达成

0.00%
8.30%
8.30%

目标并进法
购房首付款目标
购房贷款目标
子女高等教育金目标
退休目标
现有生息资产
生涯阶段
购房前
购房后到子女上大学
子女上大学后到退休

CFP综合案例-华西飞先生家庭理财规划报告书和EXCEL演算表

第一部分 基于目前经济情况所做的基本前提和假设

鉴于素材中提供资料有限，为了制作数据详尽的理财报告书，并使之尽可能接近实际经济情况，特设定如下基本前提和假设，以下前提和假设可能在报告中被一次或多次引用。
1、经济持续稳定增长，宏观政策调控得当，物价水平保持平稳，通货膨胀率估计为5%。
2、人民币对美元的汇率1美元=6.4人民币。

第二部分 理财规划报告摘要

一、家庭财务状况及综合财务诊断
经过与华先生的充分沟通，对华先生家庭财务状况了解如下：
（一）家庭资产负债表
单位：元
资产 金额 比重 负债与权益 　 金额 比重
现金 0 0.00% 信用卡循环信用 0 0.00%
活存 0 0.00% 已购物分期付款余额 0 0.00%

需配置投资=流动性资产+投资性资产-房产投资-实业投资-既得权益资产-紧急预备金-消费负债

（二）家庭现金流量表
单位：元
家庭所得项目 本人 配偶 家庭合计 占收入% 家庭支出项目 本人 配偶 子女 家庭合计 占支出%
工资薪津所得 867540 0 867540 39.00% 食品饮料 0 0 0 0 0.00%

（三）华先生家庭财务状况分析
1、资产负债分析
家庭财务比率 定义 比率 合理范围 建议
流动比率 流动资产/流动负债 0% 2-10 偏低，可提高流动资产

（六）拟定可达成理财目标或解决方案
1、税务规划
华西飞先生在中国任职期间每年回美国述职两次，每次半个月，
2、退休规划
3、投资房产规划