AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
王美丽通过申请商业贷款的形式向父母购得老家 住房，获取贷款。
在偿还父母负债 万元后，王美丽立即在北京购置 价值 万元的新房，首付
“金融杠杆 长袖善舞”点评
为方案一做模拟生涯规划表最终得到IRR=
优点：
1、充分利用金融杠杆，即使
方案三：母子深造，长辈福祉
母子深造，哺乳情深
王美丽小姐在32岁那年获取了一个出国深造的机
母子深造，哺乳情深
王小姐回国后自知良缘不可求，自收养了 一个孩子。为了
“母子深造，哺乳情深”点评
为方案一做模拟生涯规划表最终得到 IRR=
优点：
1、利用商业贷款和对人生目标的合理规划，成功实现了 王小姐的双升值。
AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）
保险需求规划表
退休前弥补收入的寿险需求
被保险人当前年龄
预计几岁退休
离退休年数
当前的个人年收入
当前的个人年支出
当前的个人年净收入
折现率(实质投资报酬率)
个人未来净收入的年金现值
弥补收入应有的的寿险保额
弥补遗属需要的寿险需求
配偶当前年龄
当前的家庭生活费用
保险事故发生后支出调整率
配偶的个人收入
家庭年支出缺口
家庭未来生活费准备年数
家庭未来缺口的年金现值
上大学4年学费支出现值
家庭房贷余额及其他负债
丧葬最终支出当前水平
家庭生息资产
遗属需要法应有的寿险保额
目前已投保寿险保额
应加保寿险保额
20年缴费定期寿险费率
应增加的年保费预算
几年后寿险需求
退休前弥补收入的寿险需求
被保险人当前年龄
预计几岁退休
离退休年数
当前的个人年收入
当前的个人年支出
AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（5）
a.根据客户问卷调查情况：投资能够忍受亏损程度上限为10%，投资首要考虑长期利得，在亏损后选择持有待回升，并且
b.风险矩阵
风险矩阵 风险能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力
风险态度 工具 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分
c.根据风险属性确定的资产配置
项目 分数 投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差 相关系数
d.资产配置图
五、规划生涯仿真
（一）规划前黄先生的内部报酬率生涯仿真表和保险规划
（三）三个方案优缺点的比较及选择
方案一（内部报酬率为）
优点：
方案二（内部报酬率为）
优点:满足子女优等教育这一首要目标，购买
方案三（内部报酬率为）
优点：保证购房计划，房贷5成，贷5年，
经商讨，客户最终选择方案三。
六、金融产品配置计划
（一） 保险产品配置计划
建议应加保险种 被保险人 投保时间 应加保保额 建议
保险公司 需缴费期 预估保费 受益人
（二） 投资产品配置计划（不包括房产投资与实业投资）
备注：
附：李女士的疑虑:
离婚财产分配
AFP结业案例-章女士单亲中年女性幸福后半生全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
（案例：单亲家庭理财计划）
第一部分:案例简介
章女士，和12岁的女儿一起寄居在章女士妹妹家，近期目标是买一套房子，哪怕较小的二手房，只要求真正属于自己和女儿的。
女儿现在已经上初中了，三年后要上高中时得花不少钱，以后上了大学开销会更大。所以，很想早点为女儿的教育金做好储备，也就是中期规划。
还有就是自己的养老问题。再过15年左右差不多就要退休了，到时虽然会有退休工资和养老保险金，但俗话说“不怕一万还怕万一”呢，筹足一份养老金保证自己退休以后的生活质量，是她的第三个目标也是长期规划。
目前章女士年收入是10万元，税后收入80150元，女儿的年教育费用2000元，生活年开销在21600元左右，年交保费550元，假设每年现金价值为550元，6年累计为3300元。这样下来，每年能够结余52000元左右。
说明:1.生活支出
2.养老金PV(1500PMT-,4I,20N,0FV)=20385元
五、理财目标的调整
上述计算，可见章女士在现有资产情况下，通过适当的投资配置，在投资报酬率4%为的情况下，可达成各项目标.
第五部分 理财规划建议
一、财务安全规划
1、紧急预备金
三、购房规划
章女士主要资金用于购房，而且风险承受能力偏弱，。
章女士希望购买一套价值45万元的二居室房子，能和女儿一起搬进去住。按照目前的房贷政策，一般银行可以
四、退休规划
五、投资规划
资产配置与储蓄配置(平均收益率4%)
投资项目 品种 所占投资比重 预期收益率 综合收益率
六、再婚规划
章女士不排除再婚的可能，若再婚，需要注意的事项如下：
AFP结业案例-王有财和马小花夫妇案例-王先生两地家庭，财务规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
1.家庭资产负债表
资产
存款
债券
股票
生息资产
投资性房产
自用房产
自用汽车
保单现金价值
住房公积金
养老金账户
资产总额
家庭现金流量表
2.家庭收支储蓄表
项目
工作收入
其中：薪资收入
减：生活支出
其中：家庭生活支出
旅游支出
工作储蓄
理财收入
其中：利息收入
资本利得
其他理财收入
减：理财支出
其中：利息支出
保障型保险费支出
其他理财支出
理财储蓄
储蓄
3.家庭现金流量表
项目
本人收入
配偶收入
理财收入
收入总额
夫妻支出
子女支出
父母支出
保费支出
贷款本息
支出总额
净现金流量
AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书（2）
说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入
i以折现率 %计算
2．一年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求 本人 配偶
配偶当前年龄 34 46
一年后购买新房，办理贷款，虽然房租支出减少，但王女士辞职照顾家庭，收入减少，加上小孩出生后负担增加，因此寿险保额需求发生变化。依据同样的方法计算，考虑一年后的收入与支出增长率，算出本人应该投保保额为 元的寿险。
保险建议：
我们通过分析家庭的具体情况，我们建议以张先生为主要投保对象
七． 各项理财目标可行性
我们将张先生夫妇的各项理财目标按照时间先后以及重要性进行了排序，各项需求如下：
需求一：购房
需求二：赡养父母
2011年AFP学员课件案例模块-李文与王静夫妇示范案例报告及案例评分参考表
案例：年轻夫妻的长期规划
1. 家庭成员背景资料
李文与王静夫妻两人年龄均为29岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。
男方父母： 均为58岁，原来在乡下务农，过去积蓄给小李夫妻购房，无退休金。
2. 家庭收支资料
李文年税后收入50,000元，王静年税后收入40,000元。现有年家庭支出48,000元，两人各占一半。
3. 家庭资产负债资料
三年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，购买当时价值300,000元的住房，无贷款。现有存款50,000元，股票基金100,000元。除社会保险外未购买商业保险。
4．理财目标
1) 两年内将生育一个子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值10,000元。
2) 同时男方父母将两年后由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换购一套现值800,000元的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费用。每增加一个家庭成员，预计增加10,000元的年开销现值，到子女大学毕业或父母85岁为止。
3) 小李夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。
5．假设条件
1)收入增长率5%，支出增长率4%，房价增长率4%，学费增长率5%，退休后社保养老金收入替代率为40%。房贷利率6%，购房贷款成数70%，年数20年。房屋折旧率2%。无风险利率4%。
2) 作投资规划时，假设股票的平均报酬率为10%，标准差为20%，债券的平均报酬率为6%，标准差为7%，货币的平均报酬率为4%，视为无风险利率。
6、请根据李先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程。
AFP面授班案例评分表
测评标准 具体指标
家庭财务分析 编制资产负债表及收支储蓄表
家庭財務診斷、分析、建議
个性化与实用性 客户风险属性表述
数据假设之合理性
策划方案专业性 各备选方案的逻辑性
最适方案比較、分析、建议
计算结果与EXCEL表是否正确
金融产品结合性 投资产品的适合性与可行性
保险产品的适合性与可行性
有效防范经营风险 避免承诺与免责条款
演示技巧 PPT制作内容规范性与易读性
报告时间控制
与客户沟通技巧（角色扮演）
AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（4）
2010年北京职工月平均工资
收入增长率
工作年数
养老账户余额
养老金年缴
记发月数
工资指数
计算期数
退休时养老账户余额
当前年收入
退休前一年工资收入
退休前一年社会月平均工资
估算退休金（月）
估算退休金（年）
退休金替代率
公积金账户余额
收入增长率
公积金年缴
计算期数
公积金账户退休终值
公积金账户年缴现值（平摊）
家庭资产负债表
资产
现金与存款
债券与债券基金
股票与股票基金
金融资产
房产
资产总额
家庭现金流量表
项目
本人收入
配偶收入
现金流入总额
夫妻支出
子女支出
父母支出
保费支出
贷款本息
现金支出总额
净现金流量
AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书及EXCEL演算
二、基本假设
1）收入与学费为增长率5%，通货膨胀和房价增长率
2）作投资规划时，债券型基金平均报酬率为
三、家庭财务分析
1.资产负债表
编制家庭 金额单位：万元
资产科目 资产
（成本计价） 资产
（市值计价） 负债科目 负债金额
2.可支配收入表
编制家庭 金额单位：万元
项目 本人 配偶
税后工作收入 33.4865 6．198
3.现金流量表
家庭现金流量表 2011年
单位：万元
4.财务比率分析
5 家庭财务诊断
1)张先生家庭税后工作年收入
四、客户的理财目标与风险属性界定
一) 客户的理财目标
根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：
案例二 再婚家庭 携手共创未来
1、家庭成员背景资料
张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计画明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。
2、家庭收支资料: （收入均为税前）
张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。
3、家庭资产负债资料
张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。
4、理财目标（均为现值）
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
2）打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。
3）大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。
4）张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。
5、请根据张先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。
AFP结业案例-白涛先生黄云女士空巣家庭养老理财-理财规划报告报告书及EXCEL
家庭财务资料及理财目标
综合财务诊断
客户风险能力评估
理财规划与建议
家庭成员背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。
白家生涯仿真表
单位（万/年）
期初 50.00 50.00
白涛年龄 黄云年龄 工作收入5%
55 50 14.45 4.20 1.20 4.53
56 51 15.17 4.41 1.26 4.53 1.26 0.00 1.35 2.36 60.65
59 54 17.56 5.11 1.46 4.53 0.00 0.00 1.35 5.12 62.71
60 55 19.30 5.11 1.53 0.00
61 56 19.30 5.37 1.61 0.00 0.00 6.70 1.35 4.28 80.03
62 57 19.30 5.63 1.69 0.00
63 58 19.30 5.92 1.77 0.00
64 59 19.30 6.21 1.86 0.00
案例三 空巣家庭 养老理财
1、家庭背景资料
白涛为广州居民，现年55岁，妻黄云50岁，两人都是公务人员。儿子白俊25岁，在一家私人企业工作，几年前认识一位在银行外汇部工作的女子，两人感情稳定，
并于去年一起步入结婚礼堂，上个月又喜获麟儿。白涛有一位年迈单身叔父，生活及建康状况不是很好。
2、收入支出状况（收入均为税前）
白先生月工资8,000元，妻月工资6,000元，两人都有公务人员医保。家庭生活开支月3,500元，全家目前都无个人商业保险。两人退休时，预估退休金为退休时月薪90%。
3、资产负债状况
存款20万元、国债10万元，股票型基金10万元(成本价8.5万元)，早期配有房改房一套，因城市建设的需要，最近将执行拆除并发放补偿金10万元，现住的商品房5年前75万元买入，目前市价175万元，贷款还有20万元，计划在退休前缴清。目前两人住房公积金余额合计5万元。
4、理财目标（均为现值）
1)因为叔父生活状况不好，准备分10年每月资助1,000元。
2)享受爷孙天伦之乐，预备帮孙子准备贺礼及婴儿用品2万元，白俊请父母帮忙带小孩，并暂请搬入同住至其购房止。期间含钟点保姆每月支出将增加1,000元。
3)预计3年后资助儿子新房首付款20万元。
4)夫妻在白先生60岁时退休，退休费用各自使用年现值2万元至85岁。
5)退休后希望购买15万元小汽车代步。
6)白先生一直希望有机会到台湾及世界各地旅游，退休后希望花10年走遍海外各地，每年旅游支出5万元。
7)虽然有医保但还是担心医疗支付不足问题，希望知道有哪些方式可以尽量抵御风险并预为准备。
5、请根据白先生的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。