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AFP结业案例-王先生两地家庭财务规划案例-理财规划报告书及EXCEL演算

王先生每月薪35,000元，年终奖有两个月
王太太月薪15,000元，年终奖有两个月，
另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。
一家三口每月的日常开销6000元，厦门房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。
年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由台北飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。
王先生有标准的社会保险，缴纳4金。
王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

财务诊断
流动性不健康

健康的适度负债

投资结构不健康
王先生家庭把大部分的资金以定期存款的的方式投资，这样虽然

家庭保障要全面
王先生明年起将作为家里唯一的经济来源，以

案例四 两地家庭 财务规划
1、家庭成员背景资料
王先生是厦门人，36岁，在北京工作，王太太32岁和8岁儿子在厦门居住，王先生每两周回厦门休假3天，属于中高收入忙碌型两地家庭。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
王先生每月薪35,000元，王太太月薪15,000元，夫妻俩的年终奖各有两个月，另有存款利息和基金投资年收益合计有25,000元。一家三口每月的日常开销6000元，北京房租4000元，儿子的补习费1000元，养亲费1000元，停车费1000元，油费1000元。年度开支主要是家庭人身保险保费20,000元、车险保费4,000元, 旅游支出15,000元，每月由北京飞厦门的机票费4500元，房贷支出每月12000元。王先生有标准的社会保险，缴纳4金。王先生公司另有团体意外险50万，王太太公司有团体寿险，赔付金额为月薪的10倍。

3、家庭资产负债资料
王先生一家目前居住厦门的这套房产价值约200万元，贷款100万元。另有一套价值约100万元的房子，贷款50万元，空置中。有一部刚买价值30万元的休旅车。目前夫妻俩有60万元的定期存款，另有投资型保单账户价值20万元以股票基金10万，预备当作10年后孩子上大学的准备金。王先生本人购买终身寿险保额50万元，缴费期20年已缴4年，目前现金价值6万元。王先生的住房公积金账户余额3万元，养老金账户余额5万元。

4、 理财目标（均为现值）
1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处房产探亲用，不足部分贷款。
2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。
3）25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。
4) 自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。

5．请根据王先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、搬迁购屋规划,换车,子女教育,退休,旅游,投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交动态现金流量分析(EXCEL演算过程)，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生与林宜小姐职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

刘荣先生的基本情况：
刘先生30岁，本科金融专业，一名职业股民，与28岁的林宜小姐交往2年。刘先生目前没有任何工作收入，也无社保；林小姐在一大型外贸企业担任助理，有一个月的年终奖，有社保。

刘荣先生和林小姐的财务情况：（单位：元）
假设两人组成家庭后月生活支出2000元，

收支储蓄表
2009年刘荣 收支储蓄表 单位：元
项目 金额
工作收入 0
其中：薪资收入 0
其他工作收入 0
减：生活支出 -24000
其中：家庭生活支出 -24000
其他支出
工作储蓄 -24000

理财收入
其中：利息收入 3000

储蓄 29000

刘荣资产负债表
2009年12月31日 　 　 单位：元
资产项目 成本 市价 %
人民币存款 0.00 0.00 0.00%
　 　 　 　
合计 250000.00 220000.00 100.00%
负债项目 金额 金额 %
信用卡负债 6000.00 6000.00 2.40%
　 　 　 　
合计 6000.00 6000.00 2.40%

客户风险属性分析

刘荣风险承受能力评分表

年龄 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
30 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分75岁以上者0分 45

风险成态度评分表

忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分

理财目标：
尽快找一份有稳定收入的工作（如：证券或基金公司），可以兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。尽快还清信用卡透支额。但工作后所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。（假设基金收益率2.5%）

假设条件：

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营有限公司董事长私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表

4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外

三、理财规划分析

（一）、购房规划

（二）、教育规划

黄先生与前妻生有一女小瑞，今年12岁， 根据黄先生的收支情况，建议方案如下：
1）、女儿的教育金规划
國外學程年支出现值就学年数
碩士$200,000 2
博士$200,000 4

教育金准备储蓄型保险满期领回 万,购房剩余 万,作为女儿的教育规划。
2）、儿子的教育金规划

國外學程年支出现值就学年数
碩士$200,0002

子女当前年龄9
教育規劃到大學畢業
深造規劃到國外碩士
國外深造教育金资产教育金支出教育金净值
硕士第一年$14,356,552$225,102$14,131,450

可支助子女念到國外的博士學位
儿子读到硕士第二年,黄先生夫妻二人退休,其儿子教育金剩余 元，可作养老规划。

（三）、保险规划。
黄先生收入比较高，但其本人及家人的保障明显不足，只有

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

方案二：卖旧房，换新房

3、教育规划
方案一：
不作特别的安排，顺其自然。这种方案是依靠黄先生的收入来满足教育费用的支出。
方案二：
考虑出国留学费用较大，需要提前准备，可通过基金定投等方式实现。
计划是两个子女打算初中开始读国际学校，预计每人的学费支出为

4、保险规划

5、李女士的养老建议

6、退休规划

7、遗产规划

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

客户理财目标与风险属性界定
理财目标
经过与客户沟通，确定客户家庭主要成员目前有如下理财需求：
黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

李小姐的养老资金来源。
若黄先生退休30年后过世留下的遗产。
客户的风险属性
风险承受能力

中低态度20-39分 货币 50.00% 40.00% 20.00% 0.00% 0.00%
债券 40.00% 40.00% 50.00% 50.00% 40.00%

资产配置图

保险规划
目前应有保额
目前应该购买的寿险
退休前弥补收入的寿险需求 本人 配偶

换房规划
一年后换房，则一年后房价：5,000,000×(1+5%)=5,250,000元。

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

（八）白先生家庭一生现金流量
白先生家庭一生现金流量汇总表

基本假设：收入增长率5%；支出增长率4%；退休金每年增长率2%；其他见单项假设条件

年度 工作收入 生活支出 子女日常开支 子女教育金 房贷本息 购车支出 退休费用 保费 净现金流量
1 81659.90 -29400.00 0.00 0.00 -17845.56 0.00 0.00 -10000.00 24414.34
2 85742.90 -30576.00 -10400.00 0.00 -17845.56 0.00 0.00 -10000.00 16921.34
3 90030.04 -31799.04 -10816.00 0.00 -17845.56 0.00 0.00 -10000.00 19569.44

23 238876.50 -69675.61 -23699.19 -585052.14 -69262.76 0.00 0.00 -10000.00 -518813.21
24 250820.32 -72462.64 -24647.16 -585052.14 -69262.76 0.00 0.00 -10000.00 -510604.37
25 263361.34 -75361.14 0.00 0.00 -69262.76 0.00 0.00 -10000.00 108737.44
26 276529.41 -78375.59 0.00 0.00 -69262.76 0.00 0.00 -10000.00 118891.06

理财建议
综上所述，按照现行收入与支出水平，白先生家庭实现理财目标IRR为12.55%，难以全部实现，建议：
退休后不再换车；
放弃换房目标，或调整换房目标；

调整后IRR=6.07%（不换房情况下），即可实现其他理财目标。

投资工具 资产配置 预期报酬率
货币 10.00% 3.00%

投资组合 100.00% 6.3%

新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、 家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

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理财案例分析

游达先生一家的理财规划
第七组
游达先生一家的基本情况
假设条件
夫妇二人均30年后退休
通货膨胀率每年平均为3%
学费成长率每年平均4%
若自行投资报酬率为每年平均8%
抵押贷款利率每年平均6%
公积金提拨率均为个人与单位各每月7%
个人养老金提拨率均为个人5%与单位每月15%
假设住房公积金与个人养老金的投资报酬率为每年平均3%
理财目标
客户
主要
理财
目标

风险态度分析
资产负债表
游达婚前、婚后收支储蓄情况对比

选择保险的原则
保额的确定
①按生命价值法计算
游先生所需保额现值:49994-24000(假设游先生婚后月支出2000元)=25994元考虑投资报酬率为8%折现PV（8%，30，-25994）=292635元
齐女士所需保额现值：35778-18000(假设齐女士婚后月支出1500元)=17778元考虑投资报酬率为8%折现PV（8%，30，-17778）=200140元
292635+200140=492775元
游先生用于每年购买保险支出：2600=30年保额30万的定期寿险1500元+600元（不返还意外险）+500元（不返还健康险）
齐女士用于每年购买保险支出：1400=30年保额20万的定期寿险680元+400元（不返还意外险）+320元（不返还健康险）
两人预计保险支出年4000元贴现PV（3%，30，-4000，0）=78402
保险规划说明
购房规划步骤
子女教育金需求
子女教育养育支出

生涯缺口=2958195-2650506=307689元。
依照上述条件，游齐夫妇无法完成理财目标。
理财规划能否实现
③若要达成目标，计算储蓄投资报酬率：
I（30，-307689，0，16346）=3.3160%
如果要达成上述理财目标，至少需要3.3160%的投资报酬率。
资产配置方案
游齐夫妇的年纪较轻，根据风险评估，可以承担一定的风险，考虑风险稍大的投资项目，比如股票型基金和债券型基金互相搭配，其中股票型基金可以适当提高比例。
资产配置方案

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以及一系列XLS附表！

张钧家庭理财规划方案

交银理财
张钧家庭理财规划方案

理财师：

理财团队：

张钧先生家庭理财规划目录

第一部分家庭基本情况及理财目标分析
第二部分家庭财务现状分析
第三部分理财规划建议及方案
第四部分个人理财方案的执行
第五部分总结及相关提示

一.家庭基本情况
家庭财务现状
二.理财目标分析:
一年后换购哈尔滨市区价值
50万元的新社区住宅，贷款
愈少愈好。
一年后希望女儿到北京念大学
15年后希望培养儿子出国留学
依规定杨凤需在55岁从单位退休，张钧则可自行决定退休年龄，但希望与爱人同时退休，退休后除了每月希望有现值5000元可以用以外，每年旅游支出10000元。
家庭理财目标设置表
张钧先生今年40岁,夫人杨凤38岁,已有一位17岁的女儿和7岁的儿子,是一个处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也逐步累积。

同时,不同的家庭阶段有不同家庭财富积累、不同理财目标和不同优先顺序。

三.相关参数的假设和设置

根据我们对张钧先生的风险承受能力测试,张钧先生属于能够承受一定风险的投资者.

AFP学生用课件AFP讲义版EXCEL表格投资试算表2007.xls

第二部分
家庭财务现状分析

一.家庭资产负债表
二.家庭收支损益表
三.财务现状分析

一.家庭资产负债表
二.家庭财务收支表

杨凤每月可支配收入为：
(49120-4800)/12=3693元

因此,张家每月可支配收入为7100元。
财务比例分析:

因集中房产投资，造成融资比例和投资比例较高,流动性较差，风险较集中。

方案一：稳健型投资方案：

换屋梦想如何实现?

（二）短期教育金规划

张钧夫妇希望在一年后送女儿到北京念书，根据张钧先生目前家庭财务积累一年85200元（7100*12），一年后预计女儿上大学第一年学费约1.6万元（设定目前大学本科1.5万元/年,且逐年按5%递增），那么储蓄余额足可供女儿缴第一年学费。其余三年学费可从上一年度储蓄余额中予以支付。

（三）长期留学规划

张钧先生希望在15年后送儿子出国留学,两年学费
根据对张钧家庭收支储蓄表的分析，每年将收入的，要想在保证退休规划不变的情况下达到此收益率较困难。因此我们希望客户降低理财目标或调整投资组合。

（四）退休金计划

张钧先生计划17年后与太太同时退休。退休后除了每月希望按照目前5000元的生活标准生活外,每年旅游支出10000元.

张钧先生若只投资于房产，又不希望降低自己的生活质量,达到此退休金计划将很困难，张先生可考虑延迟退休时间。

（五）保险规划

一、资产配置建议：
张先生目前投资主要在房地产上，投资渠道较为单一:
房产投资的优点是:

同时提供居住效用与资本增值的机会
房产投资有以下缺点:

资产配置建议：
张先生目前投资主要在房地产上，投资渠道较为单一,应根据自身风险偏好尝试多渠道投资。
根据张先生的风险测试结果，其风险投资倾向为“投资型”，即愿意承担相当风险，以获取比储蓄更高的利润。此类投资的成功在于：维持一段长时间的固定持有，好让投资目标的价值增长。一般而言，投资时间越长，越有机会获得较高的利润。这一点尤其适合张先生目前“资金节余有限”的情况。
在投资产品选择上，建议张先生以中度风险的金融商品为主，如股票.基金.债券。此类产品风险高于定期存款等储蓄产品,但有机会获取高收益，加速资金积累。

资产配置建议：
在多渠道投资方面，建议以基金产品为主。基金作为集合理财方式，较能有效分散市场风险，且有较强的流动性和较高的收益性，符合张先生的风险承受能力，以及家庭投资需求。
二、产品推荐：安居理财险

终身健康保险：
货币基金：
债券及股票型基金：
沪深300指数前十五位成分股：
产品推荐：一卡多账户
太平洋借记卡：可用于本、外币各储

现金缺口，运用贷记卡可以弥补现金缺口，
增加客户财务自由度。

温馨提示：客户可将自己的借记卡与信用
卡建立关联关系，从而实现自动还款，以防
止因遗忘造成的信用损失和罚息损失。
三.理财方案的执行

提示：
本理财建议不保证分析过程中所采取金融产品的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表对实际理财目标的保证。

组合三：金色晚年从容人生计划
养老保障帐户 重疾呵护帐户 终身医疗帐户 浮动现金帐户
1.递增养老金领至100岁
2.保证领取20年保护资产安全

3.复利滚存收益多多
4.四种领取方式自由选择
张先生，40岁，男性，60岁领取养老金
年交保费：26165.04元，20年交费
保险计划：
险种 钟爱一生 附加钟爱一生重疾 附加守护一生 附加豁免重疾
保额 20万 20万 5份10万 —

年交保费 20320 2260 2330 1255.04
组合特色
1.60岁领取养老金至少20年，每三年递增6%至100岁。
2.从投保之日起每年享受公司分红至终身。

7.88岁送上20万寿礼，祝您长命百岁。

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符企理财规划书
International Financial Consultant Co.Ltd

团队介绍
重要提示
委托人应保证提供个人资料的真实、准确、完整
本工作室将对委托人提供的个人信息严格保密
本工作室严格按照恪尽职守、诚实信用、谨慎勤勉的原则对委托人提供的信息进行分析、评估及建议
本理财计划书中的假设条件是

重要提示(续)
本理财计划书中财务计划只是针对委托人所提供的情况作出的对未来预测，如果
委托人在计划书中提供的基本情况发生变化时，应及时通知理财顾问

假设条件
房屋租金成长率为2%

经追讨,前妻每年付子女生活费15000(4年)
符企所涉及资产均按照离婚协议中明确的划分形式规划，不再考虑其它相关财产分配规定

符企先生基本情况介绍

理财规划书
符企
规划目录
买房还是租房

因此，如买房，符企将无法达到其生存目标。

如果租房
目前符企现有现金=50+150-15=185（万）

未来35年房租 (BNG) =71.5（万）

差额=
因此，租房可以满足符企的第一个目标-活到85岁

其他可行性建议
家庭的教育金计划

从现在开始需准备大学四年学费9.4万

达到女儿上学的目标后有:
19.9-9.4=10.5（万）节余
不可用于上心灵辅导课15万的需求

规划目录
买房还是租房？
家庭的教育金计划
其他可行性建议
选择一：购房并将其出租
以目前北京市房地产价格推算，题目

符先生年纪较大,建议考虑保险计划。具体方案如下：
1、购买保额为80万元的某意外险，30元/万，每年缴2400元，缴至65岁

3 购买保额为40万15年定期寿险,10年缴清,年缴费4000元
pv(15,3%,-0.4,BNG)=5(万)

市场调查购买单价为6000元面积80平米的南四环外一处两室一厅的二手房，房价50万（包括契税）。
装修费用5万。
符企手中现金185－55＝130（万）
完成前述三个目标结余=130-99.3-9.4=21.3万（若再扣除心灵课程15万和保险费16.75万，等于-10.45万，只能降低生活费和保险费）

一年后，符企未按理财计划执行，致使总资产缩水了45万元

理财师需对剩余的40万进行重新规划

理财规划书
符企
对应策略
根据信息反馈，符企先生在过去一年中45万均花费在消费上，具体应对措施：
二、降低生活标准
一、执行创业计划
三、实行换房计划

规划目录
降低生活标准
实行创业计划
实施换房计划
降低生活标准
XXXXXXXX
1. 生活费用由3000元/月降至2000元/月；
2. 租房费用由2000元/月降至1700元/月；

理财案例大全-万城胡葳夫妇家庭理财规划方案PPT报告书+XLS试算表二

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理财规划报告书

案例四

一、家庭背景介绍：
万城现年33岁，太太胡葳与先生同龄，目前没有小孩,房屋太小加上胡葳不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行再外租了房子，目前房租每月需要3000元。夫妇两人都为上班族，万城收入每月7000元，胡葳每月工作收入5000元，万城是一位老实又勤奋工作的老公并将每月工作所得仅留下1000元作为日常生活费其余都交由太太管理。胡葳年轻美丽，喜好追求时尚全身上下讲究名牌，经常与姊妹滔出入高级餐厅酒吧！胡葳的开销很大，习惯使用信用卡付帐，目前胡葳的信用卡负债已经累积到40万，每个月最低应缴金额为10000元，信用卡循环利息18%，胡葳并未让他的先生知道他的负债与家庭财务的状况如此的糟糕。一天一天的过去，胡葳发现以他们的收入以及现有的存款已快要无法隐瞒这个事实了！
家庭情况简介
家庭成员 收入情况 开支状况 居住概况
万城（先生） 7000 1.万城日常生活费1000元

2.胡葳信用卡负债=40万，每月最低还款额10000元，信用卡循环利息18%

3.另外家庭有其他必要开支1900元
　 1． 自购房产70万，现值120万，每月还贷2510元
2． 在外租房，房租每月需要3000元
胡葳（太太） 5000 　

无子女，
有双亲 无其他收入来源 　
二、家庭财务分析
1.根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:

投资资产比率 =投资资产/净资产(0) 　 总净值 626000

2. 家庭月现金流量表
当前家庭收支储蓄表
年度:2007 年 单位:元
　 收入（税后） 支出 　 收支净额
工资(万城) 7000 饮食费 1000 　
工资(胡葳) 5000 交通费 500 　
　 　 通讯费 400 　

合计 12000 　 18050 -6050
消费负担率 =消费支出/总收入 　 　 　
财务负担率 =理财支出/总收入 　 　 　

分析:
1.流动资产占比为0.66%，占比过低。
2.无投资性资产，无法取得投资收益。自用资产占比99%，占比过高，资产未得到有效利用。
3.消费性负债占总负债69%，占比过高，无投资性负债，自用性负债占比31%，负债结构不合理。
4.没有配置足额保障，抗恶性风险能力差。

三、客户的风险属性界定
客户的风险属性
客户的根据与客户夫妇的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表
风险承受能力评分表

总分 　 　 　 　 　 45
风险承受态度评分表
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
3 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 4

最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 2
避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 4
总分 　 　 　 　 　 26
客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金20%，债券40%，货币型基金40%。投资组合的预期报酬率为4.8%，标准差为8.2%。

风险矩阵 风险能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力
风险态度 工具 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分
低态度 0-19分 货币 70% 50% 40% 20% 0%

标准差 17.50% 20.00% 22.40% 24.90% 27.50%

四、偿债规划
目前可有三种偿债规划：
方案一:
为了节约开支，
方案二:
因1 个月后现金将断流，而且信用卡债务的利率太高，建议卖掉万城父母的房子，获取120万元，扣除剩余贷款18.2万元，还40万元信用卡欠款后结余61.8万元。可以完成今后的生涯规划。但万城的父母不一定同意卖房，而且卖房后，双方都要租房生活。此方案欠佳。
方案三：

五、理财目标
短期目标:
解决目前收不抵支的问题
中长期目标:
2年后生小孩,之后希望供子女念到国内大学.

夫妻在40岁时制订保险规划
夫妻俩希望在22年以后同时退休,每年花费6万元
六、宏观经济与基本假设的依据
1. 目前的宏观经济持续成长，投资收益率预估为8%。

4. 22年后胡葳夫妻一起退休，届时生活支出费用为每年6万元。
5.房屋贷款利率为4.5%
6.学费增长率为3%
七、教育金规划：
子女教育规划 学费成长率 3% 投资报酬率 8% 实质报酬率 5%
学程教育开销 年支出现值 就学年数 支出总现值 累积现值 准备年数 应有年储蓄
幼稚园(私立) 20,000 3 60,000 60,000 6 11,258

已准备教育金 0 应有年储蓄 12,780
子女年龄 　 教育金资产 教育金支出 教育金净值
1 　 13,802 0 13,802
2 　 28,709 0 28,709

可资助子女到大学

根据教育规划表得每年应准备储蓄额12780元,每月需存款1065元,才能完成读完大学.
八、换房规划
胡葳夫妇预计7年以后要换屋150万，当前房屋价值120万，还有58.2万的房贷，房贷利率4.5%。20年还清。当前房贷本利摊还每月3728元。7年后换屋出售旧屋时，剩下的贷款金额计算如下:

7年后换屋
計算換屋應有儲蓄額 金額

目前每月本利攤還金額 3,728
目前每年本利摊还金额 68,271

考虑不同投资报酬率下购房规划实现的可能性.
投资报酬率敏感度分析
年报酬率 月报酬率 届时累积额 目标达成率 理财目标额FV 1500000