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AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

假定以后每月退休工资增长率为6%

退休后工资收入现值为

住房公积金账户余额38,000元，13年每年缴纳

金融产品配置计划
紧急预备金
保留6个月的支出当紧急预备金。240000/2=12000元。
保险产品配置计划

合计每年支出24063
投资产品配置计划
根据风险属性的界定，黄先生属于中能力和中态度的温和进取型投资者。依据资产建议配置表我们构建债券和股票各半的投资组合：
投资工具配置比例预期
报酬率建议产品1建议产品2

投资补充建议
购买黄金：抵抗通货膨胀。
风险告知：
流动性风险: 您在急需资产变现时可能会遭受一定本金或收益的损失。

我们的职责是在准确评估客户财务需求的基础上，为客户提供高质量的财务建议和长期的定期检查服务。如果

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）

客户理财目标与风险属性界定
理财目标
经过与客户沟通，确定客户家庭主要成员目前有如下理财需求：
黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

李小姐的养老资金来源。
若黄先生退休30年后过世留下的遗产。
客户的风险属性
风险承受能力

中低态度20-39分货币50.00%40.00%20.00%0.00%0.00%
债券40.00%40.00%50.00%50.00%40.00%

资产配置图

保险规划
目前应有保额
目前应该购买的寿险
退休前弥补收入的寿险需求本人配偶

换房规划
一年后换房，则一年后房价：5,000,000×(1+5%)=5,250,000元。

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

方案二：卖旧房，换新房

3、教育规划
方案一：
不作特别的安排，顺其自然。这种方案是依靠黄先生的收入来满足教育费用的支出。
方案二：
考虑出国留学费用较大，需要提前准备，可通过基金定投等方式实现。
计划是两个子女打算初中开始读国际学校，预计每人的学费支出为

4、保险规划

5、李女士的养老建议

6、退休规划

7、遗产规划

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）

方案二：卖旧房，换新房

3、教育规划
方案一：
不作特别的安排，顺其自然。这种方案是依靠黄先生的收入来满足教育费用的支出。
方案二：
考虑出国留学费用较大，需要提前准备，可通过基金定投等方式实现。
计划是两个子女打算初中开始读国际学校，预计每人的学费支出为

4、保险规划

5、李女士的养老建议

6、退休规划

7、遗产规划

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-黄先生私营有限公司董事长私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算

理财报告
一、客户家庭背景资料：
1、客户家庭成员简况
黄先生，47岁，私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年。
李女士，29岁，全职家庭主妇，黄先生现任配偶
小瑞，12岁，学生，黄先生与前妻所生女儿
儿子，9岁，学生，黄先生与李女士所生儿子
2、客户基本财务情况
（1）黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元。

二、客户理财目标
1、黄先生的理财目标：
（1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年 万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。

2、李女士的理财目标：
私下知道，因夫妻已做了婚前财产公证,自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老 三、客户财务分析及诊断

1、根据以上描述，可得出以下家庭资产负债表，收支储蓄表及现金流量表：
家庭资产负债表
资产金额%负债金额%
现金
人民币存款300,000 2.35%

收支储蓄表
金额单位：元

项目家庭合计
税后工作收入281,675
其中：税前工薪资收入240,000
税前奖金收入100,000

现金流量表

项目金额
期初现金300,000
一：生活现金流量
工作收入281,675
生活支出330,000

2、风险属性测评

风险承受能力评分表
分数 10分8分6分4分2分得分

风险态度评分表
客户姓名：黄先生总评分：74结论：中高态度

分析:
（1）风险承受能力：黄先生可以承受一定的风险，但不能进行过高的风险投资，一旦投次失败对家庭影响巨大。
（2）风险承受态度：黄先生投资态度保守谨慎，要尽量回避风险。
3、小结
综上所述，黄生生属于中庸保守型客户，在追求资产增值的同时，以安全稳定为主要的考虑因素。可以承受一定的风险，但不能过高。黄先生有两个孩子，未来在教育方面的资金需求较大。黄先生自己本身的保障程度不

2、换房规划
方案一：不考虑卖旧房或者贷款，单靠收入积累来换房

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

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4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外

三、理财规划分析

（一）、购房规划

（二）、教育规划

黄先生与前妻生有一女小瑞，今年12岁， 根据黄先生的收支情况，建议方案如下：
1）、女儿的教育金规划
國外學程年支出现值就学年数
碩士$200,000 2
博士$200,000 4

教育金准备储蓄型保险满期领回 万,购房剩余 万,作为女儿的教育规划。
2）、儿子的教育金规划

國外學程年支出现值就学年数
碩士$200,0002

子女当前年龄9
教育規劃到大學畢業
深造規劃到國外碩士
國外深造教育金资产教育金支出教育金净值
硕士第一年$14,356,552$225,102$14,131,450

可支助子女念到國外的博士學位
儿子读到硕士第二年,黄先生夫妻二人退休,其儿子教育金剩余 元，可作养老规划。

（三）、保险规划。
黄先生收入比较高，但其本人及家人的保障明显不足，只有

案例一 私营企业主家庭理财

1、家庭成员背景资料
黄先生今年47岁，为一家私营有限公司董事长（股权接近100%）兼总经理，公司成立5年，与前妻生有一女小瑞，今年12岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年9岁。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金10万元，去年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去5年未配股息，全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。每年家庭生活开支约24万元。另年缴储蓄型保费6万元，刚缴一年，还要缴4年，满期领回 31万元。黄先生5年前开始参加各项社保，目前养老金账户余额27000元，住房公积金账户余额38000元。

3、家庭资产负债资料
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额1000万元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元，黄金与钻石价值约10万元。

4、理财目标（均为现值）
1）黄先生预期公司已过了高成长期，未来每年150万左右税前盈余将有半数发放股息，就黄先生可分配的税后红利，需要一个投资计划安排。
2）想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款。
3）子女打算从初中开始就读国际学校，打算女儿到英国念硕士，预计2年，儿子到美国念硕士与博士, 预计7年，各需要多少费用与如何筹措也需要你提供意见。
4）预计13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。
5)黄先生担心万一自己发生意外，女儿会没人照顾，该怎么办比较好？
6)李小姐私下找你，告知夫妻已做了婚前财产公证,她自己一块钱都没有，担心万一离婚，自己将来没钱养老,该怎么办？
7)黄先生想知道经由上述规划后，若退休30年后过世，还有多少遗产？

5、请根据黄先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的word理财规划报告书与PPT，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生与林宜小姐职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

刘荣先生的基本情况：
刘先生30岁，本科金融专业，一名职业股民，与28岁的林宜小姐交往2年。刘先生目前没有任何工作收入，也无社保；林小姐在一大型外贸企业担任助理，有一个月的年终奖，有社保。

刘荣先生和林小姐的财务情况：（单位：元）
假设两人组成家庭后月生活支出2000元，

收支储蓄表
2009年刘荣 收支储蓄表单位：元
项目金额
工作收入0
其中：薪资收入0
其他工作收入0
减：生活支出-24000
其中：家庭生活支出-24000
其他支出
工作储蓄-24000

理财收入
其中：利息收入3000

储蓄29000

刘荣资产负债表
2009年12月31日单位：元
资产项目成本市价%
人民币存款0.00 0.00 0.00%

合计250000.00 220000.00 100.00%
负债项目金额金额%
信用卡负债6000.00 6000.00 2.40%

合计6000.00 6000.00 2.40%

客户风险属性分析

刘荣风险承受能力评分表

年龄 10分8分6分4分2分客户得分
30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分75岁以上者0分45

风险成态度评分表

忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

理财目标：
尽快找一份有稳定收入的工作（如：证券或基金公司），可以兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。尽快还清信用卡透支额。但工作后所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。（假设基金收益率2.5%）

假设条件：

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，2009年股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

（八）白先生家庭一生现金流量
白先生家庭一生现金流量汇总表

基本假设：收入增长率5%；支出增长率4%；退休金每年增长率2%；其他见单项假设条件

年度工作收入生活支出子女日常开支子女教育金房贷本息购车支出退休费用保费净现金流量
181659.90 -29400.00 0.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 24414.34
285742.90 -30576.00 -10400.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 16921.34
390030.04 -31799.04 -10816.00 0.00 -17845.560.00 0.00 -10000.00 19569.44

23238876.50 -69675.61 -23699.19 -585052.14 -69262.760.00 0.00 -10000.00 -518813.21
24250820.32 -72462.64 -24647.16 -585052.14 -69262.760.00 0.00 -10000.00 -510604.37
25263361.34 -75361.14 0.00 0.00 -69262.760.00 0.00 -10000.00 108737.44
26276529.41 -78375.59 0.00 0.00 -69262.760.00 0.00 -10000.00 118891.06

理财建议
综上所述，按照现行收入与支出水平，白先生家庭实现理财目标IRR为12.55%，难以全部实现，建议：
退休后不再换车；
放弃换房目标，或调整换房目标；

调整后IRR=6.07%（不换房情况下），即可实现其他理财目标。

投资工具资产配置预期报酬率
货币10.00%3.00%

投资组合100.00%6.3%

新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、 家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-白先生、范女士新婚家庭生涯规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

四、家庭财务诊断
家庭税后年收入82709.9元，年支出79845.56元，年储蓄2864.34元，储蓄率3.46%,

客户理财目标和风险属性界定
（一）、客户的理财目标
根据目标执行的时间优先排序：
1、1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小孩完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。

（二）、客户的风险属性
1、风险承受能力
年龄 10分8分6分4分2分客户得分

2、风险承受态度
忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

3、风险矩阵
风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
低态度 0-19分货币70%50%40%20%0%

债券50%40%30%20%10%
股票50%60%70%80%90%
预期报酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%
标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%

4、根据风险属性配置资产
项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数

（三）子女教育金规划（现金流）

学费增长率5%，无风险利率4%
单位：元
年度子女开支子女教育金子女费用合计大学学费增长率出国费用增长率
10.00 0.00 0.00 20000.00 200000.00
210400.00 0.00 10400.00 21000.00 210000

1517316.76 5939.79 23256.56 39598.63 395986.3199
1618009.44 6236.78 24246.22 41578.56 415785.6359

（四）购车目标（现金流）
购车费用：无风险利率4%
单位：元
年度购车费用购车费用增长率
10.00 100000
20.00 104000
30.00 108160
411246.40 112486.4
300.00 311865.1452
310.00 324339.751
320.00 337313.341
330.00 350805.8747
34364838.11 364838.1097
350.00 379431.6341
360.00 394608.8994
370.00 410393.2554
380.00 426808.9856
390.00 443881.345
40461636.6461636.5988
410.00 480102.0628
420.00 499306.1453
430.00 519278.3911

（五）换房目标
现年房贷还款额

10年后换房价格(房价增长率4%）10年后现住房价格（房价增长率4%）

换房后需贷款额换房后贷款20年月还款额

新婚家庭 生涯规划
1、家庭成员背景资料
白先生、范女士结婚半年，夫妻均是某证券公司职员，白先生今年27岁，妻子范女士今年25岁，目前无子女。
2、 家庭收支资料（收入均为税前）
白先生月薪为4000元，范女士月薪为3000元，每年年底还可获得相当于2个月工资的奖金, 二人均参加养老、医疗等社保体系。住房按揭分别在夫妻两人名下，每月两人共可用1120元住房公积金还贷。白先生家庭每年过节杂费支出约3000元，每月支出明细：物业费140元、水电煤气250元、通讯150元、交通160元、伙食1500元，赡养范女士父母每月800元。年缴保费23000元。
3、 家庭资产负债资料
白先生一家目前居住的这套房产价值约80万元，目前有银行存款3万元，股票市值4万元。房贷余额40万元,还要还20年。结婚时白先生投保分红终身寿险保额50万元，范女士投保分红终身寿险保额20万元。需缴费20年。白先生年缴保费17000元。白太太年缴保费6000元，由于才缴一年保费，目前现金价值合计仅5000元。
4．理财目标（均为现值）
1）1年后要生小孩，每年小孩开支1万元；另需考虑3岁以后的教育费用支出，前15年每年3000元，上大学4年每年2万元，小还完成大学教育后出国留学，出国留学2年每年费用20万元。
2）3年后拥有一部10万元小车。以后每7年换一部车。
3）10年后能换购一套更宽敞的房子，预计总价为150万元。
4）夫妻两人打算在60岁退休，退休后生活费用每年5万元。。
5）由于年缴保费占收入比率太高，白夫妻想知道这样的安排是否适当？若不适当的话应作如何调整？
6）如果白夫妻想到美国深造两年，卖出房产当作留学资金，回国后到外企上班月薪都可以达到10000元，理财目标改为3年后生小孩，5年后利用贷款购房200万元，不换房，其他目标不变，对照原来的规划会有多大的差异？
5．请根据白先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。

AFP结业案例-刘荣先生与林宜小姐职业股民成家计划全方位理财规划报告书及EXCEL演算

刘荣先生的基本情况：
刘先生30岁，本科金融专业，一名职业股民，与28岁的林宜小姐交往2年。刘先生目前没有任何工作收入，也无社保；林小姐在一大型外贸企业担任助理，有一个月的年终奖，有社保。

刘荣先生和林小姐的财务情况：（单位：元）
假设两人组成家庭后月生活支出2000元，

收支储蓄表
刘荣 收支储蓄表单位：元
项目金额
工作收入0
其中：薪资收入0
其他工作收入0
减：生活支出-24000
其中：家庭生活支出-24000
其他支出
工作储蓄-24000

理财收入
其中：利息收入3000

储蓄29000

刘荣资产负债表
12月31日单位：元
资产项目成本市价%
人民币存款0.00 0.00 0.00%

合计250000.00 220000.00 100.00%
负债项目金额金额%
信用卡负债6000.00 6000.00 2.40%

合计6000.00 6000.00 2.40%

客户风险属性分析

刘荣风险承受能力评分表

年龄 10分8分6分4分2分客户得分
30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分75岁以上者0分45

风险成态度评分表

忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分

理财目标：
尽快找一份有稳定收入的工作（如：证券或基金公司），可以兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。尽快还清信用卡透支额。但工作后所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。（假设基金收益率2.5%）

假设条件：

案例七 职业股民 成家计划

1、家庭成员背景资料
刘荣先生今年30岁，本科学历(金融专业)，曾在银行工作3年，2006年因股市向好决定辞职成为职业股民，与28岁林宜小姐交往2年，已论及婚嫁。女方父母希望婚前须由男方购房并另找一份稳定收入的工作。

2、家庭收支资料（收入均为税前）
刘先生为一职业股民，目前没有任何工作收入，也无社保，股票投资股息收入3000元，实现资本利得50,000元，每月生活支出约2,000元；林宜小姐在一大型外贸企业担任助理，月收入3000元，有一个月的年终奖，有社保。

3、家庭资产负债资料
目前刘荣与父母同住在父亲名下的自住房屋价值50万元。目前股票市值200,000元，成本230000元。由于最近3个月若卖股票处于赔本状态，前3个月利用信用卡循环信用透支6000元。住房公积金账户余额20,000元。

4、理财目标（均为现值）
1）尽快改变目前职业股民身份，找一份固定收入工作，取得稳定现金流，尽快还请信用卡债。想到证券商或基金公司任职，来兼顾对股票投资的兴趣。目标月薪4000元，有社保。但所持股票需变现或转为基金长期持有，未来仅能获得基金分红收入。
2）希望能在一年内结婚，婚礼预算约5万，由男方负担。
3）购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担。
4）3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。
5）5年后换房120万元，15年后换房200万元，完成三宅一生计划。
6）预计60岁与配偶退休，享受退休生活至90岁,每年生活费现值30,000元。
7）婚后开始购买商业保险，请理财师帮新婚夫妻规划合适的保额与保费。未来购房生子后保额应该要如何调整？

5、请根据刘先生家庭的具体情况制作包括财务诊断、方案分析、投资与保险规划内容的理财规划报告书，提交EXCEL演算过程，并附上你认为必要的基本假设与参考资料。