AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书（2）
说明：
家庭年支出缺口=当前的家庭生活费用×保险事故发生后支出调整率-配偶个人收入
i以折现率 %计算
2．一年后应有保额
弥补遗属需要的寿险需求本人配偶
配偶当前年龄34 46
一年后购买新房，办理贷款，虽然房租支出减少，但王女士辞职照顾家庭，收入减少，加上小孩出生后负担增加，因此寿险保额需求发生变化。依据同样的方法计算，考虑一年后的收入与支出增长率，算出本人应该投保保额为 元的寿险。
保险建议：
我们通过分析家庭的具体情况，我们建议以张先生为主要投保对象
七． 各项理财目标可行性
我们将张先生夫妇的各项理财目标按照时间先后以及重要性进行了排序，各项需求如下：
需求一：购房
需求二：赡养父母
AFP结业案例-王有财和马小花夫妇案例-王先生两地家庭，财务规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
1.家庭资产负债表
资产
存款
债券
股票
生息资产
投资性房产
自用房产
自用汽车
保单现金价值
住房公积金
养老金账户
资产总额
家庭现金流量表
2.家庭收支储蓄表
项目
工作收入
其中：薪资收入
减：生活支出
其中：家庭生活支出
旅游支出
工作储蓄
理财收入
其中：利息收入
资本利得
其他理财收入
减：理财支出
其中：利息支出
保障型保险费支出
其他理财支出
理财储蓄
储蓄
3.家庭现金流量表
项目
本人收入
配偶收入
理财收入
收入总额
夫妻支出
子女支出
父母支出
保费支出
贷款本息
支出总额
净现金流量
AFP结业案例-张大同先生与王欣夫妇全方位理财规划报告书（2）
一、基本状况介绍
姓名张大同王欣
年龄4533
关系本人配偶
职业背景企业高管，税前月收入3万元。年终奖金6万元。
个人支出每年3万元.银行职员，税前月收入
家庭支出家庭支出每月
家庭资产负债银行存款有
二、基本假设
（1）三险一金缴费比例为：医疗
（2）买现房即住，房贷利率为6%
三、家庭财务分析
1. 2009年税后收入
社保缴费比例=
四、客户的理财目标与风险属性界定
（一） 客户的理财目标
1）王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？
AFP结业案例-章女士单亲中年女性幸福后半生全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
（案例：单亲家庭理财计划）
第一部分:案例简介
章女士，和12岁的女儿一起寄居在章女士妹妹家，近期目标是买一套房子，哪怕较小的二手房，只要求真正属于自己和女儿的。
女儿现在已经上初中了，三年后要上高中时得花不少钱，以后上了大学开销会更大。所以，很想早点为女儿的教育金做好储备，也就是中期规划。
还有就是自己的养老问题。再过15年左右差不多就要退休了，到时虽然会有退休工资和养老保险金，但俗话说“不怕一万还怕万一”呢，筹足一份养老金保证自己退休以后的生活质量，是她的第三个目标也是长期规划。
目前章女士年收入是10万元，税后收入80150元，女儿的年教育费用2000元，生活年开销在21600元左右，年交保费550元，假设每年现金价值为550元，6年累计为3300元。这样下来，每年能够结余52000元左右。
说明:1.生活支出
2.养老金PV(1500PMT-,4I,20N,0FV)=20385元
五、理财目标的调整
上述计算，可见章女士在现有资产情况下，通过适当的投资配置，在投资报酬率4%为的情况下，可达成各项目标.
第五部分 理财规划建议
一、财务安全规划
1、紧急预备金
三、购房规划
章女士主要资金用于购房，而且风险承受能力偏弱，。
章女士希望购买一套价值45万元的二居室房子，能和女儿一起搬进去住。按照目前的房贷政策，一般银行可以
四、退休规划
五、投资规划
资产配置与储蓄配置(平均收益率4%)
投资项目品种所占投资比重预期收益率综合收益率
六、再婚规划
章女士不排除再婚的可能，若再婚，需要注意的事项如下：
AFP结业案例-王有财和马小花夫妇案例-王先生两地家庭，财务规划全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
保险需求规划表
退休前弥补收入的寿险需求本人
被保险人当前年龄36
离退休年数25
当前的个人年收入
当前的个人年支出$222,000
当前的个人年净收入
折现率(实质投资报酬率)3%
个人未来净收入的年金现值
弥补收入应有的的寿险保额
弥补遗属需要的寿险需求本人
配偶当前年龄32
当前的家庭生活费用
配偶的个人收入$368,918
家庭年支出缺口
家庭未来生活费准备年数25
家庭未来缺口的年金现值
上大学4年学费支出现值$120,000
家庭房贷余额及其他负债
家庭生息资产$700,000
遗属需要法应有的寿险保额
目前已投保寿险保额
应加保寿险保额
20年缴费定期寿险费率30.13
应增加的年保费预算
几年后寿险需求2
退休前弥补收入的寿险需求本人
被保险人当前年龄38
离退休年数23
当前的个人年收入$399,022
当前的个人年支出
当前的个人年净收入$30,104
折现率(实质投资报酬率)3%
个人未来净收入的年金现值$495,014
弥补收入应有的的寿险保额
弥补遗属需要的寿险需求本人
配偶当前年龄34
当前的家庭生活费用$240,115
配偶的个人收入$0
家庭年支出缺口($240,115)
家庭未来生活费准备年数23
家庭未来缺口的年金现值
上大学4年学费支出现值$120,000
家庭房贷余额及其他负债
家庭生息资产
遗属需要法应有的寿险保额
目前已投保寿险保额$1
应加保寿险保额$0
20年缴费定期寿险费率
应增加的年保费预算$0
AFP结业案例-章女士单亲中年女性幸福后半生全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
（案例：单亲家庭理财计划）
第一部分:案例简介
章女士，和12岁的女儿一起寄居在章女士妹妹家，近期目标是买一套房子，哪怕较小的二手房，只要求真正属于自己和女儿的。
女儿现在已经上初中了，三年后要上高中时得花不少钱，以后上了大学开销会更大。所以，很想早点为女儿的教育金做好储备，也就是中期规划。
还有就是自己的养老问题。再过15年左右差不多就要退休了，到时虽然会有退休工资和养老保险金，但俗话说“不怕一万还怕万一”呢，筹足一份养老金保证自己退休以后的生活质量，是她的第三个目标也是长期规划。
目前章女士年收入是10万元，税后收入80150元，女儿的年教育费用2000元，生活年开销在21600元左右，年交保费550元，假设每年现金价值为550元，6年累计为3300元。这样下来，每年能够结余52000元左右。
第二部分：家庭基本情况
一、家庭成员资料
家庭成员 姓名 年龄保险状况职业
二、目前的家庭资产负债表 单位：元
资 产 负 债
三、年度家庭收支表
收入 支出
第三部分 家庭财务诊断
一、资产负债情况诊断
二、收支情况诊断
三、其他财务诊断
第四部分 客户综合理财需求分析
一、章女士的生涯状况
生涯规划年龄事业家庭居住理财目标准备
二、客户的风险评估
风险承受能力分析（客观因素）
年龄 10分8分6分4分2分得分
三、理财假设（根据有关统计资料得出）
AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（5）
a.根据客户问卷调查情况：投资能够忍受亏损程度上限为10%，投资首要考虑长期利得，在亏损后选择持有待回升，并且
b.风险矩阵
风险矩阵风险能力低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力
风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分
c.根据风险属性确定的资产配置
项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数
d.资产配置图
五、规划生涯仿真
（一）规划前黄先生的内部报酬率生涯仿真表和保险规划
（三）三个方案优缺点的比较及选择
方案一（内部报酬率为）
优点：
方案二（内部报酬率为）
优点:满足子女优等教育这一首要目标，购买
方案三（内部报酬率为）
优点：保证购房计划，房贷5成，贷5年，
经商讨，客户最终选择方案三。
六、金融产品配置计划
（一）保险产品配置计划
建议应加保险种被保险人投保时间应加保保额建议
保险公司需缴费期预估保费受益人
（二）投资产品配置计划（不包括房产投资与实业投资）
备注：
附：李女士的疑虑:
离婚财产分配
AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（2）
王美丽通过申请商业贷款的形式向父母购得老家 住房，获取贷款。
在偿还父母负债 万元后，王美丽立即在北京购置 价值 万元的新房，首付
“金融杠杆 长袖善舞”点评
为方案一做模拟生涯规划表最终得到IRR=
优点：
1、充分利用金融杠杆，即使
方案三：母子深造，长辈福祉
母子深造，哺乳情深
王美丽小姐在32岁那年获取了一个出国深造的机
母子深造，哺乳情深
王小姐回国后自知良缘不可求，自收养了 一个孩子。为了
“母子深造，哺乳情深”点评
为方案一做模拟生涯规划表最终得到 IRR=
优点：
1、利用商业贷款和对人生目标的合理规划，成功实现了 王小姐的双升值。
AFP结业案例-王美丽小姐单身女郎购房养亲全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（3）
保险需求规划表
退休前弥补收入的寿险需求
被保险人当前年龄
预计几岁退休
离退休年数
当前的个人年收入
当前的个人年支出
当前的个人年净收入
折现率(实质投资报酬率)
个人未来净收入的年金现值
弥补收入应有的的寿险保额
弥补遗属需要的寿险需求
配偶当前年龄
当前的家庭生活费用
保险事故发生后支出调整率
配偶的个人收入
家庭年支出缺口
家庭未来生活费准备年数
家庭未来缺口的年金现值
上大学4年学费支出现值
家庭房贷余额及其他负债
丧葬最终支出当前水平
家庭生息资产
遗属需要法应有的寿险保额
目前已投保寿险保额
应加保寿险保额
20年缴费定期寿险费率
应增加的年保费预算
几年后寿险需求
退休前弥补收入的寿险需求
被保险人当前年龄
预计几岁退休
离退休年数
当前的个人年收入
当前的个人年支出
AFP结业案例-黄先生私营企业主家庭全方位理财规划报告书及EXCEL演算表（5）
一、客户的基本情况
1.黄先生，丈夫，47岁，私营有限公司董事长兼总经理。5年前开始参加
2.李女士，妻子，29岁，全职家庭主妇。
二、宏观数据基本假设
1.2010年武汉月平均收入2000元，收入增长率
2.作投资规划时，假设股票的平均报酬率为
三、家庭财务分析
（一）资产负债表
家庭资产负债资料：
黄先生银行存款金额30万元，目前公司资本额
单位：元 基准日：2010年12月31日
资产项目市价负债项目市价
现金0信用卡欠款0
（二）家庭收支储蓄表
家庭收支资料（收入均为税前）：
黄先生税前月薪资收入
单位：元 基准年：2010年
项目金额
（三）家庭财务诊断
1.财务分析表
家庭财务比率定义实际数值合理范围
2.财务诊断
四、客户理财目标与风险属性界定
1.理财目标
经过与客户沟通，确定客户家庭主要成员目前有如下理财需求：
⑴黄先生预期公司已过了高成长期，未来