锦州银行上半年亏损近10亿元 不良贷款率升至6.88%
9月1日晚间，锦州银行在港交所披露半年报，公司上半年亏损9.99亿元，去年同期盈利42.3亿元，不良贷款率为6.88%，较2018年12月31日上升1.89个百分点。
财报显示，于报告期末，锦州银行资产总额为8254.58亿元，较2018年12月31日下降2.4%；发放贷款和垫款净额达3982.24亿元，较2018年12月31日增长14.1%；存款余额达4478.67亿元，较2018年12月31日增长0.5%。报告期间，经营收入达135.47亿元，较截至2018年6月30日止六个月增长40.1%。
日本新纸币上的3个人是谁？
日本政府和日本银行（央行）将更新1千日元、5千日元和1万日元的各纸币（日本银行券）。有3个人将成为日本新纸币上的人物，他们都具有哪些功绩呢？他们的共同点是均作为先驱者支撑了日本迈向近代化、寻求与世界并肩而立的明治以后的日本。
涩泽荣一
日本新纸币1万日元采用的头像是涩泽荣一。涩泽荣一是实业家，被称为“日本资本主义之父”。他1840年生于现在的埼玉县深谷市，后来侍奉江户幕府末代将军一桥庆喜（德川庆喜），为一桥家族的财政重建等贡献了力量。在明治维新后，涩泽荣一作为大藏省（现为财务省）的一员，深入参与了新的国家建设。
其1873年离开大藏省，创建了日本首家银行第一国立银行（现为瑞穗银行）。还参与东京海上保险公司（现为东京海上日动火灾保险）和东京股票交易所（现为东京证券交易所）等众多企业的创立和培育。
津田梅子
日本新5000日元纸币上的津田梅子是日本女子高等教育的先驱者。1871年，她与赴欧美考察的岩仓具视等人一起，作为最初的女留学生在童年期赴美。在美国逗留11年，期间接受了初等和中等教育。回到日本之后，她在伊藤博文的推荐下成为贵族女子学校的教师，但1889年再次赴美，在布林莫尔学院学习生物学。
再次回国后，津田梅子1900年在东京麹町建立女子英语学塾（现为津田塾大学），目的是培养英语教师。另一方面，她将“全能型女性”作为理想，力争推进尊重个性的全面发展教育。
北里柴三郎
日本新1000纸币上的人物是北里柴三郎，被认为是日本的“近代医学之父”，为传染病预防和细菌学的发展作出巨大贡献。他1853年生于熊本县，1874年为走上医学的道路而前往东京。建立了成为疫苗生产基地的传染病研究所和北里研究所。
在德国留学期间，北里柴三郎在世界级细菌学者的指导下，成功完成破伤风菌的纯培养。之后掌握了将毒素注入体内，进而形成抗体的血清疗法。他在预防医学领域取得划时代成果，还以发现鼠疫菌等功绩而闻名。
日本约20年更新一次纸币
回顾日本政府和日本银行（央行）二战后的纸币更新历史发现，每隔约20年就会更新一次主要纸币的图案。
二战后1946年发行1日元、5日元、10日元、100日元面额纸币后，由于物价迅速上涨，1958年以圣德太子为图案的1万日元纸币登场。1963年1千日元纸币的图案也变成伊藤博文。
在约20年后的1984年，日本政府和央行把1千日元纸币的图案更新为夏目漱石，5千日元纸币图案改为新渡户稻造，1万日元纸币图案更新为福泽谕吉。又过了20年的2004年，1千日元图案为野口英世、5千日元为樋口一叶、1万日元为福泽谕吉的现行纸币开始流通。除了2000年开始发行的2千日元纸币外，主要纸币基本上都是每隔约20年更新一次。
为什么要更新纸币呢？一直以来更新纸币主要是为了防止伪造。纸币基于日本政府和央行的信用发行和流通，假币的流通很可能导致经济陷入混乱。
为对抗造假币团伙的技术提高，有必要尽可能采用先进的印刷技术。一方面，如果短期内频繁更新纸币图案，会对消费者和企业造成负担。为兼顾防伪和利用者的便利性，20年左右的更新周期渐渐成为标准。
更新为新币之际，企业有必要对ATM、货币兑换机、自动售货机等进行更新。由于上述机器的开发、生产、普及需要一定时间，因此政府会提前公布货币更新方针，以确保一定的准备时间。例如日本在2002年公布了更新方针，2004年才实际发行。此次预计日本政府和央行也将公布从几年后开始发行的方针。
ATM等的更换和改造成本较高。一直有声音期待更新货币将产生经济效果。此次也有这样的目的，不过金融机构的成本意识不断提高。因此，本次更新货币可能成为日本普及无现金化的契机。
IMF《全球金融稳定性报告》提醒全球金融存在5个风险
国际货币基金组织（IMF）在4月10日发布的《全球金融稳定性报告》中指出，金融体系的“脆弱性正在提高”。这是因为评级低的公司债的发行余额在2008年雷曼危机以后猛增至4倍等，美欧企业的债务正在膨胀。强调如金融市场发生骤变、经济衰退有可能加剧这一担忧。
报告反映出的实际情况是，由于罕见的货币宽松长期持续，经济的扭曲正在积蓄。相关报告由IMF每半年发布1次。将成为4月11～12日在华盛顿召开的二十国集团（G20）财长和央行行长会议的讨论材料。
进入2019年后，美国联邦储备委员会（FRB）停止加息，其他中央银行也相继转向货币宽松方向。在市场上，政策转变将带来何种影响成为焦点，为金融体系的风险敲响警钟的IMF报告的内容或将受到关注。
金融市场欢迎美国等的加息停止，美国股价逼近历史最高点。公司债的利率也出现下降（价格上升）。货币宽松和资产价格上升对眼前的经济构成利好，但同时也将带来过剩投资和贷款增加的危险。
作为可能动摇世界金融体系稳定的风险，IMF抱有的担忧之一是发达国家企业的债务。全球企业债务截至2017年底达到167万亿美元。与金融危机前的2007年底相比增加约60万亿美元（55％）。在全球性资金过剩的背景下，在欧美，低评级企业获得低利率融资和发行公司债的情况增加。中国等新兴市场国家债务也出现激增。
但是，如果经济和市场环境恶化，债务违约将增加，IMF指出这将“有可能加剧经济衰退”。此前积极提供投资和贷款的资金可能被迅速撤走，还有可能发展为金融市场的混乱。
在报告书中，除了企业债务之外，IMF还主要聚焦了4个风险。
首先是欧元区的国债。欧洲的金融机构大量持有意大利等南欧国家国债，如果财政风险加强，金融机构的自有资本可能严重缩水。
其次是中国的不良债权处理风险。中国的小规模银行存在不得不在经营基础薄弱的情况下增加低利差贷款的一面。在中国经济减速的背景下，金融机构的不良债权存在激增的风险。
第三是新兴市场国家的资金外流。尤其对于新兴市场国家的债券，欧美投资信托等的投资余额达到8000亿美元。如果某种不安导致投资信托解约增加，资金有可能迅速流出新兴市场国家。
最后是住宅价格的调整。北欧、加拿大和澳大利亚等在过去数年里住宅价格大幅上升的国家不在少数。据IMF的分析，可以看到过剩贷款和提价，1～3年后的价格下跌风险正在提高。
所有风险都是在货币宽松在世界范围长期持续的背景下形成的。最近数年来，再加上美国的财政刺激，世界经济迎来改善，与此同时，可能对将来的经济带来打击的扭曲也在积蓄。
作为应对这些风险的举措，IMF列举了(1)中央银行和市场的适当的对话、(2)金融监管的强化、(3)财政赤字的削减、(4)防备新兴市场国家资金外流等4点。
但是，如果为消除不均衡而加快财政重建和货币紧缩，又有可能成为经济减速的导火索。在“经济增长”和“抑制不均衡”这一两难的局面下，探索适当的均衡点在哪里，或将成为G20当局者背负的沉重课题。
中行计划未来五年在长三角区域投放1万亿元信贷资源
以资产计中国第四大银行–中国银行(3988.HK)(601988.SS)行长刘连舸周五称，长三角是中行重要的桥头堡，计划未来五年在长三角区域投放1万亿元人民币信贷资源，满足政府企业居民等多层次的信贷需求。
他是在该行中期业绩说明会做上述表示的。
中行副行长吴富林在同一场合表示，当前市场环境正在发生深刻变化，该行将在资产负债两端采取措施，完善客户差异化定价机制，负债端将满足用户需求，加快全产品线的优化，同时会努力提高非息收入的贡献，降低对净息收入的依赖。
终极的“未来型”金融正在中国显现
阿里巴巴集团和腾讯控股正在改变中国的金融版图。旗下的手机银行的融资对象超过1亿人，资金变得容易流向过去难以从银行贷款的农村居民和小微企业。阿里和腾讯借助手机结算（年结算额约合3000万亿日元）获得的庞大信息和人工智能（AI）来进行发放贷款的判断。终极的“未来型”金融在中国显现出姿态。
贷款年利率高达12%仍能赚钱
河北省柳林村位于北京西南方向约370公里处，7月是加工羊毛的家庭手工业的旺季，在村民李先生（38岁）的工厂，十几台纺织机在满负荷运转。据李先生介绍，他去新疆花100万元收购了50吨羊毛，部分收购资金就来自阿里巴巴旗下“网商银行”的贷款。
贷款年利率达12%，可以随时提前还款，还款额为100元起。据李先生说，他将在8月向服装和纺织公司交货并获得货款后还贷。由于加工费是羊毛收购金额的15~20%，所以能够赚钱。附近的农户杨先生（29岁）也借了3万元用于购买玉米种子。
河北省柳林村的玉米田
“网商银行”对于柳林村这种没有银行的农村和缺少担保的小微企业、个体户也提供贷款。从2015年开业至今，4年时间向1700万小微经营者提供贷款。其中首次贷款占8成。累计发放贷款达到3万亿元。董事长胡晓明表示，未来三年“网商银行”要让中国所有的路边摊都能一秒钟贷到款。其武器就是与腾讯瓜分市场的阿里巴巴的移动支付数据和AI。
在中国，移动支付的普及程度超乎日本的想象。阿里和腾讯的用户人数都达到10亿规模，除了老年人和小孩外，几乎所有人都在手机上装有腾讯和阿里的支付APP。在店铺付款、个人之间转账、网购付款等等，几乎可以用于所有的支付情形，就连小摊和寺庙的功德箱上也能看到专用二维码。两家企业握有超过9成的市场份额，2018年的结算额超过170万亿元。
阿里巴巴还根据移动支付的记录和生活缴费记录来判断信用水平，确定融资上限、利率以及形成不良债权的概率，推出“3·1·0”的贷款模式。即借款者用3分钟填写必要项目，AI用1秒钟审查和放贷，全程0人工介入。
电商业务相对比较薄弱的腾讯以运营社交平台（SNS）见长。据悉腾讯通过AI分析支付记录、SNS的内容和电话通话记录，制作出可以提供贷款的顾客名单。将SNS活用于调查人际关系，消除借款者是反社会势力的可能性。
存在债务过剩风险
腾讯在SNS上显示个人的融资上限和利率，吸引用户贷款。因为审查基本上已经完成，输入金额、还款时间和身份证号等信息，3分钟之内贷款即可到账。拥有信贷额度的用户超过1亿人。腾讯旗下“微众银行”的人工智能部副总经理吴海山表示，AI使普通人和小微企业也能够利用银行。
手机微众银行页面
两家银行的贷款余额在2018年底累计达到1700亿元，不良债权率仅为1%左右。由于如果不按时还款的话移动支付将被冻结，在中国会给生活造成不便，因此借款者重视及时还款。
不被传统银行作为贷款对象的人获得贷款，一方面存在提振中国经济的可能性，另一方面也蕴藏着风险。
据国际清算银行统计，中国家庭的债务余额与国内生产总值（GDP）之比在2018年底超过50%，膨胀至10年前的近3倍。继地方政府和企业之后，家庭也面临着债务过剩。中国人民银行（央行）公布的数据显示，家庭债务余额占家庭可支配收入之比在2008年时为43%，2017年提高至112%。
这一数据不包括总额达1万亿元、经由网络金融进行的个人间借贷，如果再加上个人间借贷，家庭债务将进一步膨胀。中国对此正加强警惕，强化了对网络金融中介的取缔，超过1000家公司停止营业。
如果手机银行进一步普及，家庭债务余额继续膨胀，也有导致中国的金融风险随之升高的可能。
三菱UFJ银行被指定为人民币清算银行
三菱UFJ银行6月27日宣布被指定为允许在海外市场上开展人民币清算业务的“人民币清算银行”。
该行是首家被指定的日本银行，在中国以外的银行中，是继美国摩根大通之后的第2家。今后中日企业间的汇款将更加方便。
全球ATM首次减少 中国减幅大
在全世界，银行的ATM开始减少。在中国等主要国家，使用智能手机的无现金结算迅速普及，银行以现有ATM和实体网点为基础的业务模式面临重大改变。不经由银行的机制也已出现，围绕着金融服务的竞争日趋激烈。金融部门如何进行适当的监管也面临考验。
中国ATM减少6.8％
英国调查公司零售银行研究（Retail Banking Research）的统计显示，2018年底全球ATM台数约为324万台，比上年底减少1％，首次转为减少。全球设置台数最多的中国为69万台，比上年减少6.8％。第2多的美国为43万3500台，减少0.9％。
该公司分析称，“在中国，无现金结算的迅速普及使得ATM的设置台数锐减”。在中国，扫码支付在最近2~3年里迅速普及。很多年轻人不再随身携带钱包，也几乎不怎么去银行网点和使用ATM。此外，不收现金的店铺也在增加。
据分析，在美国，ATM因银行分行关闭而小幅减少。设置台数排在第3位的印度有所增加，但增速也在放缓。
排在世界第4位的日本为20万2300台，减少0.2％。在2000年代以后，日本的便利店等处一直在设置ATM，但近来触顶的迹象正在加强。
三菱UFJ银行和三井住友银行7月5日宣布，自9月起，相互开放不在实体网点内的ATM。双方还提出了以此为契机、今后关闭邻近的约600~700家ATM安装点的方针。对金融机构来说，ATM的运营成本高，今后很可能进一步减少。
除了ATM外，银行网点也呈现减少趋势。国际货币基金组织（IMF）的数据库显示，在发达国家加入的经济合作与发展组织（OECD）成员国中，截至2017年，除了没有数据的英国之外，35个国家的商业银行的分行数为26万8900家，减少2.8％。2018年从已公布数据的30个国家来看，比上年减少2.6％。
日本的ATM（资料图）
美国摩根大通截至2019年3月底的分行数为5028家，比5年前减少11％。另一方面，手机银行的用户人数则持续增加，在同一期间增至2.1倍。
网点的整合与关闭
在日本，瑞穗金融集团计划到2024年度前整合与关闭130家实体网点，而三菱UFJ银行也计划在2023年度之前减少约180家网点。
ATM和网点等银行基础设施缩小的原因是无现金结算和金融科技的普及。据世界银行统计，虽然全球仍有17亿人没有银行账户，但其中三分之二拥有可使用金融服务的手机。近年来，不经由银行且费用低廉的国际汇款服务也在涌现。
美国Facebook于6月发布了新的数字货币“Libra”。Facebook在世界范围拥有27亿用户，该公司表明Libra将重视价格的稳定性。包括没有银行账户的人在内，这种货币有可能广泛普及。
这种潮流将带来让金融服务惠及贫困阶层等此前难以使用银行服务者的“普惠金融（financial inclusion）”。另一方面，国际清算银行（BIS）针对加密资产（虚拟货币）等警示称，“有可能推动监管不到位、存在潜在风险的‘影子结算’的使用”。
金融科技的普及已经进入随着便利性提高、需要应对洗钱等负面问题的局面。
There will not be single job loss due to merger of banks: FM
Chennai, Sep 1 (PTI): Finance Minister Nirmala Sitharaman on Sunday allayed fears of job losses following the proposed merger of public sector banks, saying not even one employee shall be removed following the amalgamation.
“Absolutely, ill informed. I want to assure every union in everyone of these banks to please recall what I have said last Friday. When we spoke about amalgamation of banks I have very clearly underlined the fact that there shall not be one employee removed. Not at all”, she told reporters here.
She was replying to a question on the bank employees unions opposing the merger plan on the ground it would lead to loss of jobs.
Sitharaman on Friday unveiled a mega plan to merge 10 public sector banks into four as part of plans to create fewer and stronger global-sized lenders as the government looked to boost economic growth from a five-year low.
Responding to the government’s plan, the All India Bank Employees Union has said the amalgamation would lead to closure of banks besides job losses.
日美欧14家银行要携手实现海外汇款的即时结算
日美欧的大型银行为实现海外汇款的即时结算而采取行动。将发行银行间交易使用的电子货币，通过电子货币来汇款。比起当前经由多家银行的汇款机制，个人和企业负担的手续费可能降低。通过虚拟货币、不经由银行来进行国际汇款的动向将出现扩大。为了确保在结算领域的存在感，各国的银行将携手合作。
日美欧的银行于5月成立了设计和运用电子货币的新公司“Fnality International”。该公司由瑞士的瑞银集团、瑞信银行、英国巴克莱银行、美国道富银行、三菱UFJ银行和三井住友银行等日美欧的14家金融机构共同出资。资本金约为5000万英镑。两家日本银行的出资额被认为分别为几亿日元。
新的汇款机制将使用新公司发行的电子货币“USC”。如果是从日本向美国汇款，首先日本的银行将钱存入央行的活期存款账户。然后新公司将发行对应该存款的USC，转入美国的金融机构持有的账户。再由美国的金融机构把与收到的USC相同金额的美元转入客户的账户。
该电子货币是客户存入的资金的证明。与价格经常波动的虚拟货币不同，这种电子货币仅反映汇率的差异。可即时结算，在汇款期间受到汇率波动影响的风险较小。
新公司计划在各国和各地的央行开设USC相关的专用账户。今后将正式与各个央行协商。讨论应对美元、欧元、英镑、日元和加元，力争2020年底之前发行第1款货币。
在结算领域，以新兴市场国家为中心，不经由央行系统的虚拟货币的存在感不断提高。在竞争越来越激烈的背景下，日美欧的银行力争提高系统的效率，提升客户服务的质量。
按照目前日本向海外汇款的机制，需要经过日本的银行设有账户的海外中转银行以及最终收款的海外银行等多家银行。由于经过多个系统，难以下调手续费，另外由于时差问题，到账还需要一定时间。