分类： 信贷业务中级审批人资格考试

信贷中级审批人资格考试-个人信贷业务基本制度复习资料、重点内容串讲

个人信贷管理的一般规定
定义
个人信贷业务是指我行向借款人发放的有合法、合理消费用途或经营用途的贷款及相关贷款服务的总称。
基本原则
–安全性
–流动性
–效益性
业务品种
针对借款人消费及经营用途的不同，我行目前有12个个人贷款业务品种及2种附加服务品种。
个人住房贷款（含个人二手房贷款）

个人商用房贷款

个人综合消费贷款

代发工资客户个人综合消费贷款

个人汽车消费贷款

个人商用车贷款

个人房屋抵押贷款

个人经营贷款
是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款
个人信用贷款
是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。
个人质押贷款

国家助学贷款

个人最高额担保贷款

●附加服务品种
个人住房加按揭贷款

个人住房转按揭贷款

借款人基本条件
–具有完全民事行为能力，年龄在18-65岁之间的自然人。＊
个人住房贷款（含个人二手房贷款） 18-65岁之间的自然人
个人商用房贷款 18-65岁（不含）之间的自然人
个人综合消费贷款 18-65岁之间的中国公民

注:信用贷款除外
贷款期限、成数、利率、还款方式
按照人民银行及总分行有关规定执行，并在借款合同中载明。其中,各贷款品种期限:
个人住房贷款（含个人二手房贷款） 30年 年龄+贷款期限不超过70年
二手房贷款10年 房龄+贷款期限不超过30年
个人商用房贷款 15年 年龄+贷款期限不超过65年
个人综合消费贷款 5年 用于医疗留学 8年
代发工资客户个人综合消费贷款 半年 一年 二年 三年 五年 年龄+贷款期限不超过法定退休年龄
个人汽车消费贷款 自用车5年 非自用车3年 年龄+贷款期限不超过法定退休年龄

●其他规定
1.对禁入类客户,不得与其发生新的个人信贷业务;对关注类客户,原则上

◆各贷款品种相关规定

（一）个人住房贷款
贷款额度
对购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度不得超过所购住房市场价值的80％；对
还款方式
1.按月等额本息还款法（按月计息）。
2.按月等额本金还款法（按月计息）。
3.按月等额本金还款法（按日计息）。
4.按 周还本付息法。
5.递增还款法(试点名单制)。
6.递减还款法。
7.随心还还款法。
8.入住还还款法。

●相关规定
1.第二套房贷以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数；已利用个人商业性住房贷款或公积金贷款购买过住房的借款人，再次向
6．禁止对购买主体结构未封顶的借款人发放个人住房贷款.

（二） 个人商用房贷款

●贷款额度
贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。
还款方式
个人商用房贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法。

●相关规定
1. 商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房（写字楼）和具有独立产权的车位（库），贷款支持的商用房须满足以下条件：

信贷中级审批人资格考试-授信审批专业岗位考试培训试题库（附参考答案）

信贷中级审批人资格考试-授信审批专业岗位试题库，授信审批培训要点-二次修订.xls试题库

对固定资产支持融资用于置换负债性资金的，可以在原贷款人释放抵（质）押担保后办理抵（质）押登记手续。
对固定资产支持融资用于置换负债性资金的，贷款行应直接将贷款资金支付给原债权人。
固定资产支持融资业务适用于公司客户在生产经营中合理的资金需求，但不能用于置换借款人建设该特定资产而形成的银行贷款。
项目临时周转贷款收回后，在该项目额度下可以发放一般项目贷款。
一般情况下企业营业执照中的“注册资本”、资产负债表中的“实收资本”，验资报告中的“实际投入资金”应该相等，但对外商投资企业等经我国有关部门批准，资本金可以分期到位的企业，实收资本、实际投入资金可能小于注册资本。
对于住房开发项目贷款，有条件的贷款行应在发放项目贷款前，与借款人就该贷款项目销售后的一揽子按揭贷款业务签订按揭协议。
对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。
对住宅部分投资占总投资比例超过50%的综合性房地产项目，其贷款按住房开发贷款管理。
根据我行是否向购货方公开应收账款债权转让的事实，国内保理业务可分为公开保理和隐蔽保理。
若流动比率大于1，则营运资金大于0。
商业银行对未取得土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证和施工许可证的项目不得发放任何形式开发贷款。
商用房开发贷款采取抵押担保方式的，优先以本项目的土地及在建工程设定抵押，抵押率最高不得超过抵押物评估价值的65%，不得接受以空置3年（含）以上的商品房及闲置2年（含）以上的土地作为抵押物。
为客户办理信贷业务时，我行只接受AA-级（含）以上客户提供的保证担保和反担保。

贷款重组后应至少归为（）类。 正常||关注||次级||可疑
搭桥贷款（项目搭桥贷款除外）期限最长不超过()年。 1年||2年||3年||6个月
经办行应按照客户信用等级收取银行承兑汇票保证金，BBB级(含)以下客户收取汇票金额()(含)以上的保证金。 10%||30%||50%||100%
对符合重组条件的银行承兑汇票垫款可以办理重组，重组期限最长不超过()。 原承兑业务期限||3个月||半年||一年

进口信用证有效期限原则上不得超过()年。 6个月（含）||1年（含）||2年（含）||3年（含）
远期信用证付款期限原则上不得超过()天。 180天（含）||360天（含）||90天（含）||120天（含）
不符合国内信用证项下打包贷款条件的条款是（非低风险担保）() 我行当年度信用等级为BBB的法人客户||能够提供我行认可的合法、足值、有效担保||履约能力强，履约记录良好||贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定
出口托收项下押汇业务的期限，应根据正常收汇期合理确定，按最长不得超过() 120天||180天||90天||1年
打包贷款期限为放款之日起至信用证有效期后()，最长不超过() 1个月；6个月||半个月；6个月||1个月；1年||半个月；1年
对集团关联客户整体统一授信后，拟与我行建立融资关系的集团成员企业，可在客户实收资本范围内并考虑其提供的有效担保情况在审批权限内临时核定授信额度，融资期限最长不得超过()。 3个月||6个月||9个月||1年
公司客户最高授信额度分类不包括() 衍生交易专项授信额度||债券投资专项授信额度||已承诺贴现的商业承兑汇票专项授信额度||国际贸易融资专项授信额度

动产质押，监管人应当符合以下条件：() 依法成立，以物流、仓储、货物监管等为主营业务的企事业法人；||实收资本不低于人民币500万元；||股权清晰，公司治理结构完善，按照登记的经营范围依法、合规经营；||有健全的组织机构、业务管理制度和专业监管人员，业务流程合理，内控制度完善，风险控制到位，培训机制健全，企业信誉良好；||能够落实符合质物安全存放、有效监管要求的仓储、监管设施；
小型企业办理信用方式信贷业务的条件为（） 企业与我行有长期良好的合作关系，连续3年在我行没有不良信用记录||企业成长性好，发展潜力大，预测贷款期内现金流量充足、稳定，对我行综合贡献较大||贷款期限在6个月之内||贷款额在1000万元以下
资产具有的基本特征包括（ ）。 具有实物形态||能以货币计量||能给经济主体带来经济利益||经济主体拥有或控制
评估中应用市场法的前提条件是（ ）。 需要有一个充分发育活跃的资产市场||被评估资产的历史成本是已知的||参照物与被评估资产可比较的指标、参数等资料可收集||所选参照物必须是全新的同类资产
在长期投资评估中，首先应明确的主要内容包括（ ）。 原始投资额||投资额占被投资企业的总资本的比重||投资收益计算方法||历史上的长期投资收益额
评估报告审核应主要从（ ）等方面进行。 中介机构的资质审核||合法有效性审核||评估结果的合理性审核||评估报告的逻辑性审核
资产评估与会计计价的区别主要是（ ）。 基本职能不同||工作目的不同||计价方法不同||资产确认和计价依据不同
对于楼面地价与土地单价之间的关系，下列说法正确的是（ ）。 楼面地价一定大于土地单价||楼面地价一定小于土地单价||楼面地价可以等于土地单价||楼面地价可以小于土地单价
资产评估报告书正文应列示（ ）等内容。 评估目的||评估范围及对象||特别事项说明||评估方法
安装周期很短的一般设备，其重置成本包括（ ）。 设备购置费||运输费用||利息费用||安装费用
房地产评估的原则包括（ ）。 供需原则||替代原则||最有效使用原则||贡献原则||合法原则
以下（ ）抵（质）押物（权）的重评周期为一年。 居住房地产||工业用地土地使用权||其他收费权||森林资源||通用设备
无形资产的功能特性包括（ ）。 共益性||积累性||替代性||实体性
在建工程评估的主要方法（ ）。 形象进度法||成本法||剩余法||市场法
运用基准地价评估宗地地价时，需修正的因素包括（ ）。 土地出让金||期日修正||土地等级||容积率
造成建筑物功能损耗的主要因素有（ ）。 此建筑物与周边环境不相适应||工艺的变更||建筑物的用途与土地的最佳利用不一致而产生的价值损耗||建筑技术进步

信贷审批考试-十个行业信贷审查案例分析与启示（定稿）PPT课件

十个行业信贷审查案例分析与启示（定稿）PPT课件

这是一份包括电力行业、公路行业、煤炭行业、城建（开发区）领域、房地产行业、教育行业、加工产业、债务重组、融资性保函、非融资性保函等10个行业的信贷审查案例分析与启示：包括十个行业信贷审查案例分析PPT演示稿，对每个行业都做了具体详细的信贷审查分析，并且将这些分析制作成了PPT形式，PPT演示方案共有72页幻灯片。

信贷审查案例分析与启示

信贷管理部

电力行业
公路行业
煤炭行业
城建（开发区）领域
房地产行业

1.电力行业案例–基本情况
1.电力行业案例—有利条件
1.电力行业案例—风险因素
市场风险。评估以该省上年火电机组平均发电5000小时和平均上网电价预测项目效益过于乐观。如未来电力市场供求发生变化，或者实行以热定电，能否达到存在较大不确定性。同时，（略）
担保有效性不高。（略），实际上相当于信用放款。

1.电力行业案例—审查需重点把握的几个问题
项目建设规模（主要考察有无政策风险及竞争能力）
（略）
项目燃煤供应的可靠性（分析建设条件）

2.公路行业案例–基本情况
（略）
2.公路行业案例—有利条件
（略）
2.公路行业案例—风险因素
筹资风险。本项目资本金为150435万元，借款人自筹压力较大。（略）
贷款改变用途风险。本项目评估预测的车流量较高，（略）

2.公路行业案例—风险因素
（略）
2.公路行业案例—审查结论
同意有条件对SY高速公路项目发放贷款，金额不超过275000万元，由Ｊ省分行牵头， 与H省分行及G省分行组成行内银团提供，各行具体贷款份额由三方自行协商确定，贷款期限18年（含宽限期3年），宽限期后按约定分（略）

2.公路行业案例–审查需重点把握的几个问题
（略）
2.公路行业案例–审查需把握的几个问题
（略）

3.煤炭行业案例–基本情况
（略）
3.煤炭行业案例—有利条件

3.煤炭行业案例–有利条件
项目资本金比例较高，目前资本金到位率67%，筹资风险较小。

3.煤炭行业案例—风险因素
市场风险。 。评估依据项目初步设计取采矿权价款为4200万元。由于项目采矿权价款尚需经过有资格的中介机构评估，由国土资源部最终批准，加上项目投资总额大，建设期间较长，存在项目超投资风险。

3.煤炭行业案例—风险因素

3.煤炭行业案例—审查结论

3.煤炭行业案例–审查需把握的几个问题
借款人是新建立企业还是老企业
项目资本金比例及出资来源。

4.城建（开发区）领域案例–基本情况

4.城建（开发区）领域案例—有利条件

4.城建（开发区）领域案例—审查结论
同意有条件对N市城市内环线快速化改造工程承诺包销银团贷款30亿元，其中我行承贷份额不超过10.5亿元，期限5年（含宽限期1.5年）。前提条件为：

4.城建（开发区）领域案例—审查结论
3、在借款合同中约定：①借款人在银团代理行设立“城市建设发展基金”专用存款账户，授权银团代理行对该账户进行监管，帐户最低余额不低于未来即将到期1个月的贷款本息之和。②借款人在银团代理行开设项目建设专用账户和偿债专用帐户。③在借款期内，如借款人资产负债率超过60％，未经银团同意，不得进行新的融资。④在银团贷款未清偿前，未经银团同意不改变公司的股东及股权结构、经营范围和企业性质，除非这种改变有利于降低贷款风险。
4.城建（开发区）领域案例—审查需把握的几个问题
当地经济发展情况与信用环境。包括财政收入规模、财政性负债情况、政府信用记录以及项目投融资总额与当地财政规模和实力是否匹配。

项目审批合法性（开发区项目要特别关注土地审批合法性）。

5.房地产行业案例–基本情况

5.房地产行业案例—有利条件

担保条件较好（除项目土地及在建工程抵押外，本项目贷款还由C建设集团提供连带责任保证，较一般房贷项目仅由在建工程抵押保障程度高）。

评估测算的项目效益较好，综合偿债能力较强。

5.房地产行业案例—风险因素
，且存在较大数额的施工单位垫资，资金缺口较大。从整体上分析，借款人自有资金不足，存在较大的筹资风险。

5.房地产行业案例—风险因素

5.房地产行业案例—审查需把握的几个问题
借款人是否具备开发资质，四证是否

项目地理位置。包括周边环境、交通、配套设施。
5.房地产行业案例—审查需把握的几个问题
土地和在建工程抵押，争取追加股东担保。（房地产项目一般不接受单纯的保证担保）。

信贷审批人资格考试题库（复习参考题200题）

这是一份信贷审批人资格考试题库，做为银行内的信贷审批从业人员复习备考信贷审批人资格考试！

复习参考题

一、选择题
1、不得对关系人（关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织）发放以下哪类贷款（ ）
A、信用贷款或以优于一般借款人的条件发放担保贷款
B、抵押贷款 C、质押贷款 D、以上都是

2、贷款行不得接受下列单位、组织或情形的保证担保( )
A、国家机关（经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外）
B、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体（从事经营活动的事业单位、社会团体除外）；
C、企业法人的分支机构（有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外）
D、企业法人的职能部门
E、我行分支机构、所属公司（我行驻外金融机构及总行另有规定的除外）
F、公司为本公司的股东或者其他个人债务提供保证担保（非上市公司经股东大会决议同意的除外）
G、没有经营外汇担保业务许可证的金融机构为外汇借款人提供外汇担保

3、对专业担保机构的保证额度，除总行另有规定的之外，贷款行应当根据借款人的资信情况、贷款风险度和该担保机构的管理状况，在防范风险的前提下，按照下列原则予以核定（ ）
A、累计担保责任余额一般不得超过担保机构存入我行担保基金数额的3倍，最高不得超过5倍
B、对借款人本次贷款的担保比例一般不得低于80%，且借款人已对专业担保机构未担保部分提供了贷款行认可的其他担保
C、累计担保责任余额一般不得超过担保机构存入我行担保基金数额的5倍，最高不得超过7倍
D、对借款人本次贷款的担保比例一般不得低于70%，且借款人已对专业担保机构未担保部分提供了贷款行认可的其他担保

4、保证合同的成立可以采取下列形式（ ）
A、保证人与贷款行签订书面保证合同；
B、保证人向贷款行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的保函；
C、保证人向贷款行开立无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的备用信用证；
D、保证人向贷款行出具无条件、不可撤销、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件

5、贷款行不得接受下列财产抵押（ ）
A、土地所有权及其他依法禁止流通或者转让的自然资源或财产；
B、耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但另有规定的除外；
C、国家机关的财产；
D、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；
E、为本公司的股东或者其他个人债务提供抵押担保的公司财产。但非上市公司经股东大会决议同意的除外；
F、所有权、使用权不明或有争议的财产；
G、以法定程序确认为违法、违章的建筑物；
H、依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；
I、租用或者代管、代销的财产；
J、已出租的公有住宅房屋和未定租赁期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产； 列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；
K、已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损和非通用性机器、设备；
L、我行分支机构、所属公司的财产；

6、以下抵押率表述正确的是（ ）
A、房产（含占用范围内的土地使用权）的抵押率不得超过70%，如该房产占用范围内的土地使用权是以划拨方式取得的，则其抵押率不得超过50%
B、以出让方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物）抵押的，抵押率不得超过50%
C、以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%
D、航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过60%
E、机器、设备及其他动产的抵押率不得超过50%，且应从严掌握

7、以下质押率表述正确的是（ ）
A、人民币存款单的质押率不得超过存款行确认数额的90%
B、外汇存单、外汇现汇（国家外汇管理局规定可兑换的币种）的质押率不得超过折算金额的90%
C、国家债券的质押率不得超过面额的90%
D、金融债券的质押率不得超过面额的80%
E、AA级（含）以上企业债券的质押率不得超过面额的50%
F、上市公司国有股和社会法人股、非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份及外商投资企业股权的质押率不得超过评估价值的50%，且应从严掌握
G、国家政策性银行、国有独资商业银行、全国性股份制商业银行出具的银行本票、银行承兑汇票的质押率不得超过面额的90%
H、其他银行（含外资银行）承兑汇票的质押率不得超过面额的80%
I、在我行开立基本账户的AAA级企业签发或承兑的商业承兑汇票的质押率不得超过面额的50%
J、仓单、提单的质押率不得超过仓单、提单项下货物总金额的70%；
K、公路收费权的质押率不得超过以车流量和通行费为主要依据的评估价值的65%
L、电费收费权的质押率不得超过以销售电量和销售电价确定的电费收费权价值的65%
M、人寿保险单的质押率不得超过出质时保单现金价值的90%
N、商标专用权，专利权、著作权中的财产权的质押率应当从严掌握，并报总行审定

8、对以下哪两类情况，在借新还旧基数之外需周转使用的贷款，到期后不办理借新还旧，经审查符合新增贷款条件的，可以通过办理再融资，即发放新增贷款和等额收回到期贷款的方式操作，同时将该笔贷款纳入新增贷款进行管理、监测和考核（ ）
A、AA-级（含）以上优质客户 B、以低风险担保方式为条件
C、A级（含）以上客户 D、以上都不是

9、对符合《关于印发流动资金贷款借新还旧管理若干规定的通知》规定条件，并同时具备以下哪几项条件的中期流动资金贷款，可以办理借新还旧，但期限不得超过1年（ ）
A、锁定在流动资金贷款借新还旧基数内、客户信用等级在ＡＡ级（含）以下
B、单笔贷款办理借新还旧之前贷款本金压缩比率达到10%以上
C、落实合法、有效、可靠的担保
10、项目临时周转贷款期限原则上为几年，最长不超过几年（含展期）（ ）
A、1年、3年 B、2年、3年 C、2年、4年 D、以上都不对

11、即期信用证保证金差额部分 级（含）以上客户经一级（直属）分行审批可免予担保；远期信用证保证金差额部分 级（含）以上客户经一级（直属）分行审批可免予担保（ ）
A、A+级、AA-级 B、A+级、A+级
C、AA-级、AA-级 D、AA-级、A+级

12、根据委托者权益让渡程度不同，保理业务可分为 和 （ ）
A、有追索权（回购型）保理 B、无追索权（非回购型）保理
C、公开保理 D、隐蔽保理

13、按是否公开保理银行的名称来划分，保理业务可分为为 和
（C、D）
A、有追索权（回购型）保理 B、无追索权（非回购型）保理
C、公开保理 D、隐蔽保理

14、下列只能办理有追索权（回购型）保理业务为（ ）
A、销售商与企业之间因购买货物或接受服务而形成的应收账款
B、销售商与地市级（含）以上国家机关、事业单位和团体组织之间因政府采购行为而形成的应收账款
C、销售商与学校、医院等事业单位之间因货物销售或提供服务（政府采购行为除外）而形成的应收账款
D、出口企业未能及时到账的出口退税应收款

15、办理有追索权（回购型）保理业务的，销售商应同时具备以下条件（ ）
A、信用等级在A+（含）以上，无不良信用记录
B、经营管理规范，财务制度健全，现金流量充足，有较强的回购和偿债能力
C、发展前景良好，主要产品所占市场份额较大
D、应收账款的期限、地区、客户结构合理
E、我行要求的其他条件

16、以下应收账款一般不在办理保理业务范围之内的是（ ）
A、关联企业之间因商品赊销而形成的应收账款，但提供总行认可的低风险担保方式的除外
B、销售商与购货商之间为个人或家庭消费而产生的应收账款
C、涉及特许经营、专利、商标、知识产权等市场不易定价的产权交易而形成的应收账款
D、总行认定的其他不宜叙作保理业务的应收账款

17、无追索权（非回购型）保理业务融资期限最长不得超过 个月（含宽延期），有追索权（回购型）保理业务融资期限最长不超过 个月（含宽延期）。特殊情况确需超过时，须报经总行审查同意（A）
A、15个月、21个月 B、12个月、15个月
C、 6个月、15个月 D、15个月、15个月

信贷审批人资格考试培训材料之一-信贷基本政策制度讲义

这是信贷审批人资格考试信贷制度、业务指南培训材料之一，本资料对于信贷初级、中级、高级信贷审批人资格认证考试通用，做为银行内的信贷审批从业人员关于基本政策制度讲义的复习资料！本页材料专题为：基本政策制度讲义

第一部分 基本制度
第一章 信贷管理的原则
一、信贷管理的一般规定
1、信贷管理遵循安全性、流动性、效益性原则。
2、信贷业务对象和条件需要符合《贷款通则》、《公司法》等法规。
二、按客户信用等级办理业务。
1、A级（含）以上客户是我行基本客户，AA以上客户是重点支持客户。A-级客户属于贷款控制对象。BBB（含）级以下客户需要逐步压缩存量贷款。BB（含）以下需要尽快清户。
2、信用贷款条件。
3、保证单位信用等级要求。
三、低风险信贷业务
1、低风险担保方式的种类。（见信贷管理手册）

3、低风险担保方式的流动资金贷款等业务，可不受单笔审批权限的限制。低风险信贷业务审批通过后可以直接调整授信额度，业务到期后直接调减。对只办理低风险业务的客户，可以不受信用等级的限制。
四、未评级客户的规定。
1、定义。
2、未评级客户的分类。
第二章 客户评价
一、基本概念和规定
1、客户信用等级是反映客户偿债能力和意愿的相对尺度，主要从客户的竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评价。

4、经认定的信用等级有效期一年。
二、信用等级划分
客户信用等级由高到低分为AAA、AA＋、AA、AA－、A＋、A、A－、BBB＋、BBB、BBB－、BB、B共12级。
三、主要的评级制度
针对不同的客户必须按照相应制度进行评级。
四、信用评级的特别规定
第三章 统一授信
一、基本概念和原则
1、最高综合授信额度、客户授信额度、分项授信额度

3、凡与
二、最高综合授信额度的核定
1、对单一法人客户，应按规定方法计算定量参考值，并通过定性分析进行调整。在计算定量参考值的过程中，涉及以下几个概念：客户总负债合理规模、行业债务结构平均值、银行同业融资总量合理值、我行融资同业占比水平合理值。其中，
银行同业融资总量合理值=客户总负债合理规模*行业债务结构平均值
定量参考值＝银行同业融资总量合理值*我行融资同业占比水平合理值
2、对投产不到一年的客户，可以在注册资本范围内，根据客户提供的有效担保直接核定授信额度。对
三、最高综合授信额度的执行
第四章 贷款担保管理
一、原则。
1、贷款担保应具有合法性、有效性和可靠性。

3、贷款担保的方式分为保证、抵押和质押。
二、保证担保
1、在办理贷款保证担保时，原则上应当优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人；对集团公司本部（母公司）为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保、其他保证人之间相互担保以及其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。

4、保证额度=N×（资产总额-负债总额）-已为他人提供的各类担保余额
三、抵押担保
1、在办理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得的国有土地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对机器、设备及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握，原则上不接受专用性较强的机器、设备及其他财产抵押。

4、抵押率的掌握。
5、贷款抵押担保均须办理抵押物登记，取得他项权利证书或者抵押登记证书。
四、质押担保
1、质押担保包括动产质押和权利质押。在办理贷款质押担保时，原则上应当优先选择存款单、凭证式国债、银行票据等价值相对稳定、变现能力较强的质物；对存货、股权、商标专用权、专利权和著作权中的财产权及其他价值波动较大、不易监测、不易保管、不易变现或不易办理登记手续的质物应当从严掌握。

3、必须办理质押登记手续的质押种类。
第五章 信贷资产质量五级分类
一、定义。
采用以风险为基础的分类方法评估信贷资产质量，即把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类合称为正常信贷资产，后三类合称为不良信贷资产。
二、分类标准