作者： bankr

张国庆、车延飞、朱连科、吴耀强违法发放贷款罪一审刑事判决书

吉林省通化县人民法院
刑 事 判 决 书
（2020）吉0521刑初16号

公诉机关吉林省通化县人民检察院。
被告人张国庆，男，1971年9月29日出生，户籍所在地吉林省通化市东昌区，汉族，初中文化，原通化县农村信用合作社富江信用社主任（现通化海科农村商业银行富江支行），捕前住通化市东昌区。2014年3月20日因犯骗取贷款罪、违法发放贷款罪，被判处有期徒刑七年，并处罚金12万元；因犯违法发放贷款罪，于2018年8月2日被判处拘役三个月，并处罚金1万元，与前罪并罚决定执行有期徒刑七年，并处罚金人民币13万元。因涉嫌违法发放贷款罪，于2019年5月8日被通化县公安局刑事拘留；经通化县人民检察院批准，于2019年5月31日被通化县公安局逮捕，现羁押在通化县看守所。
辩护人姜凤，吉林方维律师事务所律师。
被告人车延飞，男，1984年10月5日出生，汉族，大专文化，党员，原通化县农村信用合作社富江信用社信贷员，个体业主，户籍所在地吉林省通化县，住长春市二道区。2014年1月14日因犯违法发放贷款罪被免予刑事处罚；2016年3月24日因犯违法发放贷款罪被免予刑事处罚。因涉嫌违法发放贷款罪，于2019年12月3日被通化县公安局取保候审；于2019年12月9日被通化县人民检察院取保候审。
被告人朱连科，男，1957年3月22日出生，满族，初中文化，党员，原通化县农村信用合作社富江信用社信贷员（已退休），户籍所在地吉林省通化县，住通化县。2014年1月14日因犯违法发放贷款罪被免予刑事处罚。因涉嫌违法发放贷款罪，于2019年12月3日被通化县公安局取保候审；于2019年12月9日被通化县人民检察院取保候审。
被告人吴耀强，男，1964年3月2日出生，满族，初中文化，通化海科农村商业银行富江支行员工（原通化县农村信用合作社富江信用社信贷员），户籍所在地吉林省通化县，住通化县。2014年1月14日因犯违法发放贷款罪被免予刑事处罚。因涉嫌违法发放贷款罪，于2019年12月3日被通化县公安局取保候审；于2019年12月9日被通化县人民检察院取保候审。
辩护人赵民，吉林昱诚律师事务所律师。
吉林省通化县人民检察院以通县检一部刑刑诉[2020]1号起诉书指控被告人张国庆、车延飞、朱连科、吴耀强犯违法发放贷款罪，于2020年1月20日向本院提起公诉。本院受理后，依法适用简易程序，由审判员白玉林担任审判长，与审判员于丽娜、邓凤文组成合议庭，于2020年3月3日公开开庭审理了本案，通化县人民检察院指派检察员贺娟出庭支持公诉，被告人张国庆及其辩护人姜凤、被告人车延飞、朱连科、被告人吴耀强及其辩护人赵民均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
经审理查明：2008年1月至2012年1月，被告人张国庆在任通化县农村信用合作社联社富江信用社（现通化海科农村商业银行富江支行）主任期间，在明知不符合贷款规定的前提下，指使借贷员被告人车延飞、吴耀强、朱连科违规向李某1、李某2、毕某、朴某、侯某、宋某、罗某等人违规发放顶名贷款金额共计人民币5646.8万元。其中被告人车延飞参与发放贷款人民币3426.8万元；被告人朱连科参与发放贷款人民币776万元；被告人吴耀强参与发放贷款人民币881万元。上述贷款已收回或达成还款协议共计人民币3736.5万元。案发后，被告人张国庆、车延飞、吴耀强、朱连科均如实供述了其违法发放贷款的犯罪事实。
被告人张国庆在公诉机关自愿签署了认罪认罚具结书，对公诉机关的量刑建议亦没有异议。
上述事实，被告人张国庆及其辩护人、被告人车延飞、朱连科、被告人吴耀强及其辩护人赵民在庭审中均未提出异议，并有户籍信息、贷款合同、贷款明细表、刑事判决书、情况说明等书证；证人孔某、代某等人的证言；被告人张国庆、车延飞、朱连科、吴耀强等人的供述与辩解等证据为凭，足以认定。
对被告人张国庆的辩护人提出张国庆本次犯罪的贷款数额系转贷形成，属于前罪遗漏部分，张国庆系坦白，可以从轻处罚。在公诉机关自愿签署认罪认罚具结书，可从宽处理的意见，经审查与事实相符，本院予以采纳。
对被告人吴耀强的辩护人提出吴耀强系坦白，可以从轻处罚；在共同犯罪中起次要、辅助作用，系从犯，可从轻或减轻处罚的意见，经审查与事实相符，本院予以采纳。
本院认为，被告人张国庆、车延飞、朱连科、吴耀强违反国家规定发放贷款，数额巨大，其行为均已构成违法发放贷款罪。公诉机关指控的犯罪事实清楚、证据确实、充分，指控的罪名成立，本院予以支持。鉴于张国庆系坦白，可以从轻处罚；认罪认罚可从宽处理；系在刑罚执行完毕前发现漏罪，应当数罪并罚。车延飞、朱连科、吴耀强均系坦白，且系从犯，可减轻处罚。鉴于张国庆对公诉机关的量刑建议没有异议，本院予以采纳；车延飞、朱连科、吴耀强违法发放贷款系受领导指使发放，且均系转贷产生，犯罪情节轻微，可免予刑事处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百八十六条、第二十五条、第二十七条、第三十七条、第六十七条第三款、第六十九条、第七十条、第四十五条、第四十七条、第五十二条、第五十三条之规定，经本院二〇二〇年第二次审判委员会讨论决定，判决如下：
一、被告人张国庆犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑六个月，并处罚金人民币2万元；与原判有期徒刑七年，并处罚金人民币13万元并罚，决定执行有期徒刑七年，并处罚金人民币15万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2013年6月26日起至2020年6月25日止。）
二、被告人车延飞犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。
三、被告人朱连科犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。
四、被告人吴耀强犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。
五、追缴被告人张国庆违法所得人民币1775万元，其中返还干沟信用社543万元，返还富江信用社1232万元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向吉林省通化市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。

审判长　　白玉林
审判员　　于丽娜
审判员　　邓凤文
二〇二〇年三月十六日
书记员　　赵金玥

The spread of COVID-19 is expected to hit Indonesian banks’ performance this year, but analysts remain hopeful that the industry will still be resilient enough to face the challenges the pandemic is bringing to the economy.

Moody’s Investors Service has downgraded Indonesia’s banking industry outlook, along with 11 other countries in the Asia Pacific region, to negative from stable over concerns of rising credit costs and declining profitability as the pandemic is disrupting the global economy.

“The coronavirus outbreak has weakened global demand and is increasingly disrupting domestic economic activity,” Moody’s wrote in a report published on April 2.

Its vice president senior credit officer of financial institutions group, Eugene Tarzimanov, further added during a webinar on Tuesday that the disruptions were expected to increase the bad loan ratio in the region, including Indonesia, as they weakened cash flows of small and medium enterprises (SMEs) and corporates in exposed industries, such as airlines, oil and gas and global shipping.

Although Bank Central Asia (BCA) economist David Sumual said on Wednesday that he could not determine how big the rise in the non-performing loan (NPL) ratio would be this year, he admitted that the ratio could increase further if the pandemic continued.

The Financial Services Authority (OJK) recorded gross NPL ratio at 2.79 percent in February, the highest level since May last year. Loan growth, meanwhile, stood at 5.93 percent in the month, reflecting the lowest expansion since November 2009, as demand plunged.

“If the pandemic continues in the next few months, the bad loan ratio could increase because economic activities would be disrupted for a longer period of time,” he told The Jakarta Post.

Such a warning was reflected in the Deposit Insurance Corporation’s (LPS) latest data showing that loan-at-risk stood at 11 percent, chairman Halim Alamsyah said during a hearing with the House of Representatives Commission XI overseeing financial matters. The figure is higher than the 10 percent rate last year.

Private-owned Bank Mayapada Internasional president director Haryanto Tjahjariadi echoed the sentiment, admitting that he expected to see an increase in bad loans as the coronavirus disease hampered economic activities in all sectors.

“However, we will try to maintain our NPL ratio at around the 3 to 3.5 percent this year,” he told the Post.

The rise in bad loan ratio is also expected to increase pressure on banks’ profitability, even on Indonesian banks, which are considered to be some of the most profitable in the world.

“Rising NPL will increase banks’ credit costs while their margins will also decrease due to the central banks’ low interest rates,” Tarzimanov said.

Bank Indonesia (BI) in March cut yet another 25 basis points off of the benchmark seven-day reverse repo rate to 4.5 percent. It also lowered the deposit facility rate to 3.75 percent and lending facility rate to 5.25 percent.

The lower rates are expected to transmit into lower banks’ interest rates, affecting consumer loans, corporate loans and mortgage interest rates. This will then translate to lower net interest margin (NIM), which usually determine a bank’s profitability.

Senior economist Aviliani said on Friday that banks’ NIM had already decreased in the past few years due to tight competition since the digital era.

Data from the Financial Services Authority (OJK) showed that banks’ NIM ratio stood at 4.91 percent in 2019, lower than the 2016 figure of 5.63 percent.

Given that the OJK has allowed more relaxed restructuring among debtors amid the pandemic, Aviliani said she expected banks’ NIM would further decrease.

Last month, the OJK issued a new regulation that relaxed debt quality assessment and restructuring requirements for debtors that are hit hard by the coronavirus pandemic, allowing them to assess the quality of a loan worth up to Rp 10 billion (US$637,795) based on only the debtor’s timeliness in paying the loan’s principal and interest.

“I think the NIM will significantly decline from April to June as the COVID-19 pandemic continues,” she said during an online discussion.

Despite the bleak outlook, she still expressed optimism that some banks could still record profits amid the less-than-favorable conditions.

“Banks that don’t rely heavily on interest income as their main revenue stream and have strong fee-based income can still book a profit despite today’s conditions,” she said.

Westpac has revealed it will suffer a $1.4 billion hit to its first-half earnings.

In a statement, Australia’s second-largest bank said the bulk of these writedowns were related to the AUSTRAC money laundering scandal.

The bank estimated that it might receive a $900 million fine for failing to prevent up to 23 million breaches of money laundering laws via its Litepay system.

If that proves accurate, it will be less than the $1 billion penalty that many banking analysts had forecast.

Westpac’s system was also used by paedophiles to send money to the Philippines to pay for child abuse material without raising any red flags.

This scandal brought down Westpac’s leadership, forcing the resignation of chief executive Brian Hartzer and the early retirement of chairman Lindsay Maxsted.

Westpac said there was “considerable uncertainty” about what the Federal Court would decide.

There was also a chance the bank might agree on an “appropriate penalty” with the regulator AUSTRAC, which the court “would have regard to but [is] not be obliged to accept”.

“The actual penalty paid by Westpac following either a settlement and joint submission on a penalty, or a hearing, and in each case as determined by the [Federal] Court, may be materially higher or lower than the [$900m] provision,” the statement said.

Westpac announced it would also take a $130 million hit to its cash earnings from improving its compliance with financial crime legislation, “support[ing] industry initiatives to enhance financial crime monitoring” and “provid[ing] additional support and resources to organisations working to eradicate child exploitation”.

Its earnings will also be impacted by $260 million due to “customer remediation activities” and “litigation matters”.

Essentially, the bank will refund business customers who were lent money in breach of the National Consumer Credit Protection Act, or responsible lending laws.

• Anti-deception unit manages to intercept about 80 per cent of the involved funds before scammers can transfer it out of city bank accounts
• While the number of reported email cases for January and February does not vary greatly from 2019, the amounts involved have more than doubled

The US branch of a Japanese bank has been tricked into transferring HK$310 million (US$40 million) into five Hong Kong bank accounts – one of the city’s biggest email scams of the year.
A force insider said officers from the Anti-Deception Coordination Centre managed to intercept nearly HK$240 million of the money before it was transferred out of the scammer-controlled bank accounts, but the international fraudsters still managed to bag about HK$70 million.
The sting was one of 139 reported cases of commercial email fraud in the first two months of the year. The cases involved nearly HK$700 million, more than double the HK$288 million from January and February 2019’s 113 cases.
The Japanese case came to light in January, when the bank made a report to Hong Kong police.
Scammers impersonating one of the bank’s customers had made the money transfer requests, according to one police source.
“Bank staff realised it was a scam when they contacted the genuine client,” the source said. The anti-fraud officers were then tasked with tracking down the money.

按照《中国银保监会办公厅关于加强商业保理企业监督管理的通知》（银保监办发﹝2019﹞205号）要求，结合我省实际，陕西省地方金融监督管理局联合陕西省公安厅、陕西省市场监管局、中国人民银行西安分行以及中国银保监会陕西监管局五部门决定在陕西省开展商业保理企业清理规范工作。

下附文件全文。

01

总体要求

紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，参照国家发展改革委、商务部《市场准入负面清单（2019年版）》有关规定，通过清理规范工作，落实属地责任，实施分类处置，开展联合惩戒，推进日常监管，进一步规范商业保理企业经营行为，有效防范和化解风险隐患，促进商业保理行业规范健康发展。

02

清理规范对象和分类

（一）清理规范对象。

营业执照名称中含“保理”等字样的企业；营业执照名称不含“保理”等字样但经营范围含保理业务的企业，兼营保理业务的融资租赁企业除外。

（二）清理规范分类。

按照经营风险、违法违规情况划分为正常经营、非正常经营和违法违规经营等三类。（具体认定标准参照《公司法》《公司登记管理条例》《税收征收管理办法》《企业经营异常名单管理暂行办法》《严重违法失信企业名单管理暂行办法》等）。

1.正常经营类是指依法合规经营的企业。对于接受并配合监管、在注册地有经营场所且登录“商业保理信息管理系统”完整填报信息的企业，各地市金融监管部门要按照企业注册地审核以下材料：

a.营业执照；

b.公司章程；

c.股东名单；

d.高级管理人员名单和工作简历；

e.经审计的近两年财务会计报告（含附注）和年度经营情况简要说明；

f.法定其他资料。

2.非正常经营类是指包括但不限于“失联”“空壳”“僵尸”企业。

（1）“失联”企业是指满足以下条件之一的企业：

a.无法取得联系；

b.在企业登记住所实地排查无法找到；

c.虽然可以联系到企业工作人员，但其并不知情也不能联系到企业实际控制人；

d.连续3个月未按照监管要求报送月报。

（2）“空壳”企业是指满足以下条件之一的企业：

a.上一年度市场监管部门年度报告显示无经营；

b.近6个月监管月报显示无经营；

c.近6个月无纳税记录或“零申报”；

d.近6个月无社保缴纳记录。

（3）“僵尸”企业是指满足以下条件之一的企业：

a.公司成立后无正当理由超过六个月未开业的；

b.开业后自行停业连续6个月以上的。

3.违法违规经营类是指经营行为违反法律法规和银保监会相关规定的企业。包括但不限于基于不合法基础交易合同开展商业保理业务；未经批准未获得许可违规开展商业保理业务；直接或变相开展贷款或受托贷款、受托投资等业务；高利贷、现金贷、“套路贷”；直接或间接从事非法集资，通过债权（收益权）转让、资产证券化、定向委托投资等形式变相向社会公众募集资金；专门从事或受托开展催收业务、讨债业务。

03

重点工作任务及步骤

（一）全面清理规范，做好分类处置。

全面审核，截至2020年3月底。各地市金融监管部门要通过落实银保监办发（2019）205号文件及《陕西省地方金融监管局关于进一步加强商业保理企业监督管理的通知》（陕金发﹝2019﹞40号）各项监管指标和要求，在商业保理行业专项清理排查活动的基础上，根据市场监管、税务等部门提供企业相关信息，采取非现场核查和现场检查等措施，查阅和审核企业资料后将企业名单和佐证资料报送省地方金融监管局。“僵尸”企业由各地市金融监管部门会同市场监管部门依法吊销其营业执照。

(二)限期整改，截至2020年4月底。

非正常经营类和违法违规情节较轻的企业由各地市金融监管部门审核后进行公告（限期一个月整改），各地市金融监管部门要按照银保监会相关监管要求督促企业及时进行整改。

营业执照名称中含“保理”等字样的“失联”“空壳”企业，各地市金融监管部门要劝导其申请变更企业名称或自愿注销。

营业执照名称不含“保理”等字样但经营范围含保理业务的非融资租赁企业的“失联”“空壳”企业，各地市金融监管部门要劝导其申请变更企业业务范围或自愿注销。

（三）复核验收，截至2020年5月底。

各地市金融监管部门要加强部门相互之间协作，严格整改验收工作程序和要求，做好分类处置。经过整改验收合格的，可分别纳入监管名单报送省地方金融监管局。

非正常经营类企业拒绝整改或整改验收不合格的，各地市金融监管部门要依法采取分类处置措施。会同市场监管部门依法将其纳入异常经营名录或吊销营业执照；同时将营业执照名称中含“保理”等字样的“失联”“空壳”企业列入重点监管对象。

违法违规类企业整改验收不合格或违法违规情节严重的，各地市金融监管部门要报告省地方金融监管局进行依法处置或取缔；未经批准未获得许可违规开展商业保理业务的，会同相关部门依法查处；涉嫌从事非法集资的，由地方处非部门牵头开展处置工作；涉嫌违法犯罪的，及时移送公安机关依法查处。

（四）纳入监管名单。

正常经营类、非正常经营类验收合格和违法违规情节较轻且验收合格的企业纳入监管名单，由省地方金融监管局审核汇总报告银保监会审核后分批次进行公示。各地市金融监管部门要按照银保监办发﹝2019﹞205号文件和《陕西省地方金融监管局关于进一步加强商业保理企业监督管理的通知》（陕金发﹝2019﹞40号）相关监管要求进行日常监管，待商业保理企业监管办法出台后，非正常经营类和违法违规类监管名单内企业由市级金融监管部门初审后报省地方金融监管局审核，报经银保监会审核后纳入商业保理信息监管系统；对未能纳入监管名单的企业，各地市金融监管部门应建立重点监管对象名录库，加强跟踪管理，引导企业良性退出。

为推动我省典当行业健康发展，根据银保监会“管机构、管合规、管行为、管风险”的监管要求，决定对全省典当行业开展清理规范活动。

下附文件全文。

01

清理整顿的目的

本次清理整顿的目的是打击非法经营，保护合法经营，规范典当行为，加强典当行业的监督管理，维护正常的典当行经营秩序，促进典当行业的健康发展，并对符合条件的典当行核发《典当经营许可证》。

02

清理整顿的范围

持有《典当经营许可证》的所有典当行。

03

清理整顿的内容

(一)典当行有下列情形之一的，应当责令其限期整改，并依照有关法律、法规予以处理：

1.擅自变更机构名称、法定代表人、住所、注册资本、股权结构，自行改变组织形式的；

2.经营非绝当物品销售以及旧物收购、寄售或者收当禁收物品的；

3.在当期内出租、质押、抵押和使用当物，违规处理绝当物品，以及强迫当户赎当的；

4.超出《典当管理办法》规定上限收取利息、费用以及预扣利息的；

5.规章制度不健全、内部管理混乱以及安全防范设施不合格、存在治安隐患的；

6.半年不能连续正常营业的；

7.抽逃注册资本、对外投资的；

8.出资人或从业人员不符合《典当管理办法》规定条件的。

对于问题严重及影响恶劣的典当行，应立即停业整顿。在规定期限内整改合格的予以保留，核发《典当经营许可证》。拒不整改或者整改后仍达不到《典当管理办法》要求的，予以撤销。

(二)有下列情形之一的，吊销其《典当经营许可证》：

1.虚假出资、骗取审批；

2.有严重违法经营行为(包括吸收存款或者变相吸收存款、非法集资、拆借资金、发放信用贷款、故意收当赃物)的；

3.自行停业连续达6个月以上的；

4.未经批准设立或变相设立的分支机构；

5.2018年度未能通过特业年审，被公安部门收回《特种行业许可证》的；

6.涉黑涉恶；

7.营业执照被工商行政管理机关吊销的。

04

时间安排和组织领导

本次清理整顿工作分为三个阶段，从2020年4月1日开始。第一阶段为调查摸底阶段，各地市组织力量对本辖区内持有《典当经营许可证》的所有典当行进行一次全面的摸底调查；第二阶段为集中清理整顿阶段；第三阶段为汇总上报阶段，各地市全面总结清理整顿工作情况，并于2020年9月31日前上报省地方金融监督管理局。其中，典当行数量较少或者工作进展较快的地市可以提前上报。

各地金融工作局（办）、咸阳市商务局、延安市商务局会同同级公安机关联合开展本次清理整顿工作，必要时可以成立典当行业清理整顿工作协调领导小组，有条件的可以邀请相关部门参加。各地应当把清理整顿典当行业作为整顿与规范市场经济秩序的一项重要工作抓紧抓好。

清理规范完成后，典当行持《典当行经营许可证》和公安部门申请核发的《特种行业许可证》方可参加2019年度年审工作。