09:00 2019年10月05日(更新 15:38 2019年10月09日)

俄罗斯西伯利亚鄂木斯克市护法机构侦破一起“金融金字塔”案件，某38岁商人以180%的年利向公民揽储。他向所有人解释，本人在外汇市场搞交易，利润丰厚。但事实是，他根本没有神话般的存款利息，在外汇市场上也没有他的身影，只是用后来的存款去支付之前的投入者。

可以看出，这仅是司空见惯的“金融金字塔”模式。但在鄂木斯克市，还是有114位居民“上了钩”，总投入2000万卢布（200多万人民币）。这位男性可能面临10年牢狱之灾。
令人惊叹的是，还有俄罗斯人相信180%年利息的存在，要知道，银行存款年利不超过8%。苏联解体时，也有过类似现象。当时，前苏联公民急慌慌地把钱投入“金融金字塔”，期望快速致富。这点也可理解，因上世纪90年代初期，资本主义突然进入俄罗斯，很少有人对投资机制和市场经济规律有哪怕是点滴的认知。金融知识缺乏，再加上苏联时期遗留下来的对广播电视连篇累牍报道的信任习惯，使大家甚至把最后的钱财投入到令人生疑的项目中。
其中，“三妹”（MMM）公司创下了记录，吸引到1000多万俄罗斯投资人。不长时间后，这些人失去了自己的金钱。1992年，商人谢尔盖·马夫罗季创建了俄罗斯历史上最大的金融金字塔公司，其分支机构遍布全国。有意思的是，不仅俄罗斯公民对“三妹”的缔造者有信任感。此人在俄罗斯因诈骗罪刑满释放后，将自己的业务推向其它国家。直到2018年离世前，马夫罗季还管理着亚洲和非洲的“投资金字塔”。

目前， 类似“三妹”规模的金融金字塔业务已被剔除了。独联体国家35个消费者公共机构组成的 消费者邦联主席德米特里·亚宁这样指出。

他说：

“有关‘金融金字塔’，大约10年时间内，大家都可安稳睡觉。原因有二：第一，‘金融金字塔’已经无法通过电视面向公民。那些有‘金融金字塔’迹象的机构，法律上不允许进入媒体；第二，上世纪90年代曾经有过‘金融金字塔’负面投资经验的一代人还在。大约10-15年后，无所畏惧的新生代出现后，‘三妹’克隆版将更多涌现。目前时不时在网络上出现的‘金融金字塔’只是局部的，它们来不及快速成长。2016年，俄罗斯出台法律，对‘金融金字塔’和从事此项交易宣传的公民进行惩罚。其中的逻辑很简单：‘金融金字塔’创造者揽储越多，蹲监狱的时间就越长。”

“金融金字塔”像疾病治疗一样，预防要比治疗来到轻松。消费者邦联主席德米特里·亚宁这样认为。在俄罗斯，对金融领域诈骗预防的关注度还不够。

他说：

“在Yandex搜索引擎录入‘投资有利’一词，给出的20个答案中至少前10个是‘金融金字塔’。但大家很难看到警方对此类诈骗实质的警告性字样。也就是说，护法机构应更加积极行动，给出警告。”

每个人在支付金钱购买商品或服务时，他就变成了消费者。当然，消费者希望，销售的商品或服务要具备相应的质量，尤其在掏腰包时。大家都明白“金融金字塔”是怎么回事，但信誉良好的银行能否给俄罗斯公民的存款安全和高质量服务提供保障呢？德米特里·亚宁给出了自己的看法。

他说：

“存款市场情况非常好。15年前，国家建立了银行存款保险体系，该系统对不超过140万卢布（14多万人民币）的存款给予保障。如果金融机构崩盘，或者失去银行业务许可证，存款人可获得140万卢布以内的存款。而且，还款等待时间不长。按法律规定，银行关闭后14天内，存款者可获得补偿。很多俄罗斯公民，将不超过140万卢布的存款放在不同的银行，这点国家是不禁止的，存款银行同时倒闭的可能性不大。在此情况下，按照法律应付的存款，是可以拿到的。”

值得指出的是，公民存款安全保障体制还在不断完善。不久前，要求央行公布问题银行清单的法律草案提交国家杜马，这些银行将没有可能继续吸储。德米特里·亚宁强调说。据专家介绍，俄罗斯人到银行申请贷款时会遇到不少问题。

他说：

“附加给贷款者的保险不包括慢性疾病，也就是说，这些保险毫无用处。贷款利息高，其中一部分必须支付的款项在合同中是用小字书写的，贷款者注意不到。再加上偿付贷款延期的高额罚款。据世界银行评估，55%的俄罗斯贷款者，在偿还贷款时都遭遇相当严重的问题。这意味着，俄罗斯的贷款市场暂时并不能给公民提供安全的能满足其消费诉求的产品，而且，贷款者的经济富足水平还面临风险。”

在任何国家，公民的经济富足安全，并不仅仅取决于银行恰当的规则和国家政策。很多情况下，也取决于个人的金融知识和纪律性。以下信息可看出俄罗斯在该领域的总体情况：据经济合作发展组织比较调查资料，俄罗斯成年人金融知识指数在G20国家中排行第九，也就是说，处于中等偏上，而且连续三年如此。但中学生的金融知识却在不断加强。在国际金融知识排行中，15岁年龄的俄罗斯人连续三年，从第10位上升到第4位。可以看出，老一代人应该以谁为学习榜样。