小企业金融业务专业工作会议讲稿-加强市场营销，提高风险管理水平PPT发言报告.ppt
小企业金融业务专业工作会议讲稿-对小企业金融业务专业化经营的探索与建议PPT发言报告.ppt
主要议题
一、我行小企业金融业务发展历程，及其所处的阶段
二、中小企业信贷业务的特点及商业银行的应对策略
三、介绍印度工业信贷投资银行在中小企业金融业务领域的成功经验
四、简要介绍中国建设银行“信贷工厂”专业化经营模式及其他国际领先的经营模式
五、关于我行中小企业信贷业务的发展方向的思考
第一部分
我行小企业金融业务发展历程，及其所处的阶段
三、小企业业务发展中存在的主要问题
（一）尚未从战略层面规划小企业金融业务发展，业务持续发展的根基有待加固。
（二）小企业金融业务经营管理的组织架构上不尽合理，未能体现专业化经营的要求。
（三）经营管理机制建设滞后，难以支撑小企业业务持续发展。
（四）小企业金融产品体系尚需进一步完善，以更好适应业务发展和风险控制的需要。
（五）小企业客户经理数量不足的问题日益突出，专业素质参差不齐。
（六）现行制度制约了以债项风险防控为核心的小企业信贷业务的发展。
三、当前我行小企业金融业务所处的发展阶段
（一）国际著名咨询机构对商业银行小企业金融业务发展阶段的划分
第一阶段：传统商业信贷模式
量身定制信贷模式
高成本
第二阶段：“服务中心”的理念
开始进行集中化或区域化
引入评分技术
成本依然较高
第三阶段：集中专业力量
销售文化的演变，建立销售目标
建立集中信贷专业力量
第四阶段：整合后的低成本服务
渠道的分割
整合的电子平台
自动决策
最低成本模式
（二）我行小企业金融业务所处的发展阶段：第二阶段初期
第二部分
中小企业信贷业务特点及商业银行的应对策略
二、中小企业金融业务特点
一、中小企业融资的风险不易管理。
资本实力弱、管理水平不高，抗市场风险的能力较弱；
对外信息披露不规范，银企之间信息不对称问题突出；
部分小企业缺乏押品；
若按传统经营管理方式，中小企业融资风险较大；如果采用专门的风险防控技术，则风险也并不高。
二、金融服务需求特点。
中小企业金融需求具有多样性特征，不能认为中小企业金融需求是大企业金融需求的简化版。
1、单户或单笔融资金额小；
2、融资期限普遍较短；
3、业务发生频率高；
4、需求急迫，对服务效率要求很高；
5、客户分布广，融资需求多样性。
三、中小企业要求融资产品具有足够的灵活性，能满足灵活经营的需要，并要求贷款手续简便。
（二）关于目标客户定位
从国内商业银行的实践看，目前各家银行目标客户具有一定的趋同性，并主要定位于以下三类企业：
1.大型企业上下游配套中小企业。
2.产业集群内的中小企业。
3.科技型中小企业。
4.能够提供不动产作抵押的中小企业。
（四）风险防控——制订并采取符合业务发展和风险管理需要的技术与措施
一、境内中资银行的普遍做法
针对中小企业信贷业务的特点，商业银行都纷纷推出了相对简化的评级授信业务流程，从关注企业的财务报表的硬指标转而注重企业非财务信息以及企业主个人资信状况等软信息，正在逐步建立适合中小企业特点的授信评级体系。。
二、香港地区商业银行的信用评分技术
目前，香港特区内商业银行在中小企业信贷领域较为普遍地使用信贷评分技术及系统。银行甚至可以在不需要中小企业客户提供财务报告的情况下，完成贷款审核并发放贷款。香港中小企业信贷评分主要做法有：
1.大量使用“软”信息作为评分基础。
2.构建双维的中小企业贷款评级模型。
3.标准化的业务流程。
4.评级结果应用的延伸。
基本原理：借助于分析技术，依据客户历史资料和数据，计算出能够预测未来授信客户表现的分数。其假设是，某些已知的客户特性会与客户未来是否准时还款相关联，找出这些关联性，依据客户当前状况，对未来进行预测，并将之作为贷款审核的依据。评级结果应用的延伸。中小企业信贷评级结果还被广泛地用于贷款定价，对高风险的贷款收取更高的利率，从而提高定价的科学性，同时还可以通过跟踪分析评级结果，决定对哪一类中小客户使用何种金融产品。其优点：
有效节省核准贷款的时间；
维持一定的决策品质；
提高风险管理的能力。
1．构建两维的中小企业贷款评级模型，将借款人评分和贷款评分分离开来。
在借款人评级时，主要结合财务信息和非财务信息，估算借款人出现违约的可能性；
在债项评级时，衡量银行债权地位的高低，并结合抵押和担保的质量，估算贷款出现风险时银行的预期损失。
最后，银行将借款人评级和债务评级分别置于不同的维度，在违约率较低、损失率较低的区域，贷款申请自动审批通过；在违约率较高、损失也较高的区域，贷款申请予以自动拒绝；对处于中间区域的贷款申请，则进行进一步分析。
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