房地产上市公司部门经理刘明理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

房地产上市公司部门经理刘明理财规划方案PPT报告书+XLS试算表

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以及一系列XLS附表！

中国农业银行第五理财工作室

理财规划方案

目录
一、理财报告声明与解释
二、家庭基本情况
三、家庭财务诊断
四、客户理财综合需求分析
五、理财规划建议
六、理财方案的执行
七、风险揭示
八、后续服务
理财报告声明
尊敬刘先生、刘太太：
您们好！
围绕您和您家庭的人生规划目标和投资目标，我行专业理财顾问提供的金融理财规划顾
问和涉及的金融产品销售来自于专业知识和对您和家庭状况的了解。金融市场瞬息万变，您
的家庭状况和人生目标也有可能发生变化，我们对由此产生的投资损失或者是家庭状况变化
带来的损失不承担责任。 我将严格保管您和您家庭提供的个人资料，除我行业务之需和政府执法部门要求之外，我
们没有义务向任何第三方提供您的资料。
家庭简况
刘先生：45岁房地产上市公司部门经理年
收入20万元
刘太太：32岁银行职员年收入5万元
小孩：4岁上幼儿园

家庭状况
1、存款20万元。
2、自有住房一套，价值60万。
3、股票市值5万，股票型基金10万。
4、住房公积金账户余额5万元，养老金账户余额12万元。
5、家庭每月生活支出3200元，赡养刘先生父母每月支出800元，小孩幼儿园学费900元，其他支出500元。
6、刘先生夫妇除社会保险后，无任何商业保险。

风险承受能力评分表(62分)
风险承受态度评分表(30分)
风险评估调查结论
根据上表的调查分析,刘先生夫妇的风险承受能力不高,刘先生夫妇属于中高能力，中低态度，预期报酬率8.82％。标准差12.01％。
假设参数
通货膨胀率：假设为4％。
存款平均利率：假设为3％。
薪资成长率：假设为4％。
房价成长率：假设为8％。

资产负债表
收支储蓄表
现金流量表
财务比率分析
家庭财务报表诊断分析

(1)收入较高:工薪家庭月收入2.08元,年收入25万元。
(2)资产配制差：虽然净资产为112万元，资产负债率为0.00%，存款20万元，其余股票、基金投资仅为15万元，投资比例过低，理财收入占比过小。
(3)流动性过高：现有存款保留2万即可，2/0.54＝3.7倍。
(4)保障性低:只有社会基本保险，无任何商业保险，也无子女教育金、退休金准备，不能抵御意外风险。
结论：家庭财务结构配置不合理，家庭收入来源过于单一，对工资收入的依赖性较大，保障性低，不能抵御意外风险。
房产规划
购房规划
购买价值120万的期房，花费100万，贷款七成，首付30万。刘先生目标为10年后退休，因而贷款期限最长只能贷10年。
提取公积金账户余额5万，存款18万，赎回基金7万用于支付首付款。
公积金贷款：15万×2＝30万
PMT（5i,10n,300000,0)=－38551元
商业贷款：70万－30万＝40万
PMT（7i,10n,400000,0)=－56951元

方案二
两年后搬进新房，出售旧房
旧房价值：

教育规划
教育规划
折现率＝(1+8%)/(1+5%)－1=2.86%;使用财务计算器的现金流量功能计算：
CF0=-10800,CF1=-10800,CF2=-10,000,N1=12；
CF3=-20,000,N2=1；CF4=-300,000；
I=2.86%,NPV=-328890
PMT(8i,10n,328890pv,0)=49104元
每年需为子女教育金准备49104元用于投资
退休规划

退休规划
养老金总需求：
退休后每年生活费现值44400元，通货膨胀率4％，退休后投资收益率6％，10年后生活费为：
折现率＝(1＋6％)/(1+4%)－1＝1.9％
FV(10n,1.9i,-44400pv,0)＝53595元

养老规划
刘太太10年后停缴养老保险，23年后开始领取社保
FV＝50000×8%(1+6%)^10/(6%-4%)[1-(1.04/1.06)^10+FV(10n,6i,-33000pv,0)＝121218元
FV(13n,6i,-121218pv,0)=258549元

养老规划
刘太太在刘先生去世后余寿13年，假设养老金支出为原来的80％。
FV(35n,1.9i,-44400×0.8pv,0)=68639元
PV(13n,1.9i,-68639pmt,1)=798998元
PV(25n,1.9i,798998fv,0)=499104元
在10年后退休时应准备养老金：
1078864＋499104-281206-70302-701460-233149＝291851元
刘先生夫妇在10年后的养老金面临304112元的缺口
从两年后旧房出租后开始准备养老金：
PMT（8n,8i,291851fv,0)=-27438元

保险规划二
合理的意外险额度为寿险两倍，预防意外半残情况．现市场价格为每万元保额约１0元保费．刘先生合理的意外险额度应为249万元,需年交保费2490元；刘太太合理的意外险额度应为245万元,需年交保费2450元．
重大疾病保险夫妻两人各买一份，以免出现因医疗费用骤增而使家庭陷入困境的情况．
保险规划三