美国人最习以为常的消费付款方式—信用卡，所衍生出的卡债问题成了社会负担，很多人无法安心退休享受晚年。根据最新统计，美国人的信用卡总负债高达1兆美元。

美国民族性崇尚勤奋自立，青少年阶段人人学习自食其力、打工赚钱，早期旅美作家陈之藩著名的散文《哲学家皇帝》当中就有描述「高傲的眉毛下滴下汗珠，来赚取自己的衣食」 。时至今日，在这消费文化为尊、高度资本主义化的美国社会里，年轻人赚来的钱要怎么用，却变成了一大问题。

抢救学贷月光卡债族理财素养月唤大众意识

学贷问题就是一例。身上的学贷从年轻一路背到老，这样的例子不在少数，根据政府机构2017年统计，在2015年60岁以上的美国人共积欠667亿美元学贷，平均每人2万3,500美元，这数字比十年前多出一倍。值得注意的是，其中许多人是在为自己的儿孙辈还债。此外，美国人最习以为常的消费付款方式—信用卡，所衍生出的卡债问题也成了社会负担，很多人无法安心退休享受晚年。凸显了在这个高度崇尚物质的社会，如何管好手上的金钱，也是一门学问。

根据2017年一份调查，每五名美国劳工就有四人是靠月薪过活的月光族；四分之一受访者没有储蓄的习惯；高达75%的人身上背着某些债务，而大部分的人都认为负债情况会持续下去。根据最新统计，美国人的信用卡总负债高达1兆美元。鉴于以上数字隐含着随之而来的社会问题，来自政府、商业界及教育界的领导人物致力于提升美国人的理财素养（Financial Literacy）。

这样的诉求在立法机构发酵。2003年，美国国会参众议院分别通过决议，要求政府宣布每年4月为「理财素养月」（Financial Literacy Month）。2005年众议院通过一项法案，用来支持「理财素养月」的目标与理想，呼吁联邦政府、各州政府、学校及非营利组织以适当的方式参与，用来凸显理财教育的重要，指导美国人建立并维持健康的理财习惯。

理财素养，简单来说就是在金钱上做出明智决定的能力。素养这个词，指的不只是关于金钱的数据及资料上的理解，更是基于这样的知识，使人们能够正确使用金钱并导向健康的财务状况。

基于上述统计，大多数的美国人不知道怎么管理手上的钱，然而情况有多严重呢？根据全美理财教育协会（NFEC）一项针对全美50州、1万7,000人进行的理财能力测验，30题测验中，题目包括建立预算、支付帐单、设定财务目标与其他个人理财的主题，结果只有近半数（48%）受测者合格，所有答题者的正确率63%。

学校理财课程不足近半Z世代忧财务难题

在学校体系内教授理财知识，成了美国政府与民间推动的方向。希望借着理财课程的普及化，在学生成人以前传授理财素养，能让学生得到需要的知识，以在做出财务决定时，感到更有信心。不过这种课程仍未完全普遍，而理财专家说这是一大错误。

「我总是把理财教育跟学开车相提并论。」服务于一家消费者信用报告机构的专家乌泽默（John Ulzheimer）如此比喻：「任何心智正常的人都不会允许他们的孩子，在还没学会开车就跳上车子、握方向盘。可是我们却让这些年轻人，在没有受过正规训练之下，就开始使用信用卡与金融帐户。」

根据一项调查，目前20多岁的Z世代美国年轻人，近半数认为就算受过高中教育，仍然对于管理财务上有许多难题。另有逾半受访者担心，金钱问题会成为他们追求理想人生的阻碍。四分之三的年轻人认为，个人理财课程应该列入高中必修课。

理财教育向下扎根建立全国标准分龄学习

非营利组织「经济教育委员会」（Council for Economic Education）建议，针对理财素养应立下全国标准，用来建立从幼儿园到高中生的教学架构，包括管理收入、购买商品与服务、使用信用卡、储蓄与投资、保险等。然而，全美目前仅有19个州采用了这一套标准。

隶属于美国财政部的理财素养暨教育委员会（FLEC）近期建议，大专院校将理财课程列为必修。在大多数学校未将理财课程列为重点之下，师资来源可以从受过金融训练的学生、校外专家等方向寻找。包括哈佛大学在内的多家高等教育学府，已经开设理财课程。

理财教育向下扎根，分龄学习是一重要原则，从幼儿园一路到高中，不同阶段的学生将学到循序渐进的理财工具箱，为将来进入社会做好准备。例如，对小学四年级学生要教的是「为什么要储蓄」；对中学八年级学生则是教「如何在一笔重大消费之前收集必要资讯」：让高中12年级学生学习「教育、技能与经验会如何影响每个人的职业生涯」。