个人住房贷款经营情况分析正文
个人住房贷款经营情况分析附表
上半年我行个人商用房贷款经营分析
国内住房按揭贷款业务模式发展趋势分析
国外成熟市场住房按揭贷款业务模式分析
防范住房按揭贷款抵押登记操作风险的有关规定汇总

住房贷款工作的最新动态和经验做法，宣传住房贷款业务知识和最新政策导向，开展住房贷款理论及实务探讨。

国内住房按揭贷款业务模式发展趋势分析

个人住房贷款具有高收益、低风险的特点，是商业银行重要的个人贷款业务品种。个人住房贷款的业务模式从渠道资源及业务流程划分，可基本确定为三种业务模式，即与房地产开发企业合作的一手房按揭贷款业务模式、与房地产经纪公司合作的二手房贷款业务模式、以及通过银行网点或个人贷款中心直接受理的按揭贷款业务模式。从目前的业务发展现状来看，前两种是住房按揭贷款市场中的主流模式，占据了绝对的市场份额。我国住房按揭贷款业务在发展过程中，由于受到了现有业务模式的制约，出现了发展中的瓶颈，主要包括以下几方面：一是房地产开发企业及中介机构垄断按揭资源，银行营销成本增加；二是阶段性担保管理未体现差异化，对业务操作中风险控制能力关注不足；三是按揭贷款业务营销渠道单一，银行自身渠道有待加强；四是银行对客户细分不足，产品及服务缺乏特色。
随着国内房地产市场及住房按揭市场的不断发展成熟，客户对银行住房按揭贷款服务提出了更高的要求，同时面对激烈的市场竞争，银行为提升自身市场竞争力，对自身及合作方的业务能力也提出了更高的要求。
建立直客式贷款业务模式需要具备以下几方面条件：1、建设渠道。一是要对外部渠道进行挖掘，针对部分地区贷款服务公司整合部分房地产经纪公司业务资源、并且有能力主动寻找客户的情况，与贷款服务公司建立按揭业务合作关系，通过贷款服务公司对市场中按揭资源整合，拓展银行的资源渠道；5、防控风险。

上半年我行个人商用房贷款经营分析

（一）贷款规模稳步增长，客户群体不断扩大
我行个人商用房贷款余额稳步增长。截至6月末，我行个人商用房贷款余额948.76亿元，占个人住房贷款余额的7.56%；比年初新增70.43亿元，占同期个人住房贷款新增额的4.13%，同比多增46.49亿元，贷款增量创历史新高，比年初增幅为9.05%，同比提高5.75个百分点。
图1：2011年以来各年上半年个人商用房贷款增长情况
（二）市场领先地位进一步巩固，领先优势继续扩大
（三）资产质量不断改善，贷款风险可控
商用房贷款贷款成数低，风险可控。从贷款成数看，绝大部分贷款的贷款成数在4-6成（含）之间，其中贷款成数在4-5成（含）之间的贷款有20.84万笔、贷款余额合计638.61亿元，分别占总笔数和总余额的67.93%和75.24%；贷款成数在5-6成（含）之间的贷款有6.43万笔、贷款余额合计140.65亿元，分别占总笔数和总余额的20.97%和16.57%。从剩余成数看，6月末我行个人商用房贷款剩余成数仅为3.49成。（表3）
表3：2014年6月末个人商用房贷款的贷款成数区间分布情况
单位：笔，亿元，%
成数区间 笔数 笔数占比 贷款余额 余额占比
1成以下（含) 465 0.15 1.06 0.12
1-2成（含） 1,871 0.61 2.98 0.35
2-3成（含） 7,070 2.30 11.65 1.37
3-4成（含） 21,978 7.16 50.24 5.92
4-5成（含） 208,402 67.93 638.61 75.24
5-6成（含） 64,341 20.97 140.65 16.57
6-7成（含） 2,040 0.66 2.85 0.34
7-8成（含） 171 0.06 0.27 0.03
8成以上 438 0.14 0.41 0.05
合计 306781 100.00 848.74 100.00
（四）贷款利率水平高，贷款效益良好