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简述银行卡业务发展中的部分风险现象.doc
浅析有效防范银行卡业务的操作风险.doc
试谈商业银行银行卡业务风险控制的难点及措施.doc
信用卡操作流程信用风险控制问题探讨.doc
信用卡风险管理存在的问题及对策研究.doc
信用卡风险管理存在的问题及对策研究
在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的7成。目前我国信用卡业务快速发展，信用卡与百姓的生活日益密切，信用卡总量在快速增大，信用卡业务在各商业银行业务中所占的比重大幅增加，甚至连国际上一些知名的银行及信用卡公司也看好我国信用卡大市场。诚然，信用卡作为一种金融工具，为拉动消费、创造银行新的利润增长点贡献突出。但随着信用卡的普及，目前在有的城市，犯罪分子利用信用卡犯罪的增加，恶意透支的增加,以及银行自身信用卡业务操作风险的增加,再一次提醒我们，应该充分关注信用卡业务的风险，注重防范信用卡业务风险，推动信用卡业业务在我国的健康发展。信用卡风险之所以会发生是与银行信用卡风险管理的不完善息息相关的,因而只有先认识到目前我国信用卡风险管理中存在的问题,认清了问题才能找到解决问题的答案，才能进一步减少信用卡风险给银行造成各种损失。
一、信用卡风险管理的必要性和作用
信用卡风险往往具有涉及面广、种类多样、危害性大等特点，使得加强信用卡风险管理对银行具有重要作用，其实不论是在信用卡风险发生前还是在风险发生后，加强信用卡风险管理都很有必要。
二、信用卡风险管理存在的问题
(一)银行工作人员调查不到位。银行工作人员在办卡一开始，就对信用卡风险的第一步识别、分析不到位。有些银行工作人员因片面追求发卡量和市场占有率，而往往对申领人的资金实力等情况没有详细摸底，也未进行严格审查及评估鉴定，从而形成信用卡风险。还有银行工作人员凭关系、人情办卡,仅凭着关系好、往来密切而发卡。只注重做卡人目前的经济状况,却对持卡人将来工作、收入、社会地位的变化未做进一步的了解与审核,这样同样没有认清对方的资金实力,易造成风险。其实这样不仅加大了银行的做卡成本,也加大了银行的风险成本。
（四）银行内控文化缺失。表现在银行内部操作各环节控制不严以及银行工作人员素质不高等对银行信用卡风险管理不利
1.银行内部操作各环节控制不严。
(二)建设高效、明朗的企业内控文化
一个企业需要活力，需要一种共同的文化理念来引导，其中企业内控文化也是一个企业可持续发展的基础，文化问题就是人文环境问题，企业文化犹如空气，即使看不见，但无处不在，并且实实在在影响着每一个人的行为。
（六）加强风险防范服务
习惯于现金支付的国内公众对信用卡的使用方法和潜在风险并无充分了解，风险防范意识普遍薄弱。银行有责任通过各种方法和渠道将信用卡的风险环节和注意事项以通俗易懂的形式告知客户，并提供各种方便的联络方式，为客户提供风险防范服务。银行可以通过为客户制定取款短信提醒的方式向其告知他的信用卡取款情况,这样可以让客户对自己的资金使用情况一目了然.万一有信用卡资金被盗取的现象发生,客户也能及时发现,从而减少信用卡风险的发生。
（七）加强风险管理的交流与合作
目前，我国的外卡收单业务发展迅速，出国使用信用卡的人也大量增加。因此，各发卡和收单银行应当积极与国际信用卡组织加强业务交流与合作，互相交换和通报最新的信用卡风险信息和案例，并与国内外相关执法机关密切配合，打击信用卡犯罪。同时，国内银行特别需要向境外发卡机构、国际信用卡组织以及成熟的风险管理系统服务商等学习，以促进我国信用卡业务的成熟与完善,进一步提高信用卡风险管理水平。
信用卡操作流程信用风险控制问题探讨
近年来，我行信用卡业务取得了快速发展，信用卡业务实现跨越式发展，信用卡业务经营管理人员基本保持不变，信用卡操作流程又基本保持传统的受理、审核、催收模式，工作量成倍增加使信用卡风险控制制度无法有效执行到位，带来了信用卡较多的风险敞口，其中控制难度最大的是客户信用风险控制问题，信用卡业务快速发展和风险控制的矛盾越来越突出，今年以来，我行信用卡发卡量在全省名列前茅，但不良透支率也一直属全省最高，经过3季度信用卡不良透支的专项整治，9月末信用卡不良透支率还是达到2.7%，超过省行2%控制线。
一、我行信用卡业务受理、审核、催收流程现状分析
该流程存在的问题：1、责任不清。客户资料的真实性出现问题由谁负责，责任认定出现真空；2、根据目前人员安排，市分行个金部只能安排一名调查人员和审查人员，按照正常工作量，一天业务量应在100张以内，而在业务旺季，每天业务量达到3到5倍左右，由于长期超强度工作，信用卡审核质量根本无法保证，打电话见证客户资料的真实性形同虚设；
因此，从目前的信用卡流程看，对信用卡客户的信用风险判断主要集中在市分行调查岗，在目前信用卡快速发展情况下，中后台信用卡调查量急剧增大，对客户的调查主要依赖电话调查，调查工作难以到位，对客户的把握了解主要依赖前台营销、受理人员提供的客户信息，受理、营销前台如果不进行有效把关，是无法有效控制信用卡的信用风险的。
二、调整流程、明确责任、标本兼治，
信用卡业务作为零售业务，具有单笔授信额度不高、业务量大、真实性调查审核难度大等特点，因此，作为资产业务，要把风险控制在我行可以容忍的范围，既要考虑受理人员见证客户资料的可操作性、又要达到控制风险的目的，需要我们对以往操作流程进行重新审视。
信用卡受理环节：受理岗，仅审核资料的完整性是不够的，受理岗直接接触客户，掌握客户的有效信息，这些信息要求以规范的流程传递给市分行调查岗和有关审核人员，从客户信用风险看，主要存在“黑中介”风险，客户本人提供虚假资信证明套取高额授信等，这类风险容易出现在客户（或他人代理）主动上门办卡，我行受理人员又不了解客户的情况下发生。因此，我们考虑支行设立信用卡初审岗，对客户（或他人代理）主动上门办卡的，要求受理人员对客户提供的资料进行必要的审核，同时支行信用卡初审岗换手联系相关人员进行见证。我行主动营销的客户可以由受理人员对客户提供的资料进行必要的见证，如与原件核对、电话见证等手段，并如实填写见证表。因此，我们将进一步明确受理岗和信用卡初审岗的岗位职责和工作要求，尽可能在受理环节尽可能提供客户有效的信息，同时要求支行相关岗位尽职做好相关工作。
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