关于商业银行金融创新的思考
一、我国金融创新的历史机遇
我国在分业经营的模式下已经进行了一系列混业经营的探索。如允许符合条件的证券公司和基金公司进入银行间同业市场进行短期资金拆借、债券回购和现券交易业务；允许符合条件的证券公司以自营股票和证券投资基金做抵押向商业银行借款；允许保险资金按一定比例购买证券投资基金；允许商业银行买卖开放式基金，发行开放式基金的基金管理公司也可向商业银行申请短期贷款；允许企业财务集团、金融租赁公司进行有价证券和金融机构股权投资等等；最近又允许商业银行开办基金公司。这些措施的实施，使商业银行的创新活动有了坚实的政策基础。
二、商业银行如何进行金融创新
1.经营理念的创新。
2.经营机制的创新。经营机制创新是金融创新的基础，没有机制创新，一切都无从谈起。在我国的金融市场上，国有商业银行占有半数以上的份额。改革开放二十年以来，国有银行也经历了几次大的改革，包括划转政策性业务、剥离不良贷款等等。时至近日．可以发现．建立和完善法人治理结构．转变成真正的自负盈亏、自我约束的商业银行的目标并没有实现。因为产权关系界定不明确，银行没有自己独立的经济利益，其信贷活动的决策、经营和管理市场受到外界干预，难以优化资金配置，无法按效率原则从事信贷活动。分配制度上，银行的委托人和代理人之间未能形成合理有效的激励与监督机制，造成了代理者在权力、收益、责任方面的高度不对称，自我约束能力明显不足，只有利益，没有责任。所以，进行机制创新已经成为各项工作的重中之重。
4.金融产品的创新。银行业务创新不能离开国民经济运行的基本现状。宏观经济形势的变化是银行业金融创新的基础，银行业管理制度创新也离不开经济体制改革的现实，而金融工具的推出是国民经济运行在银行业的具体体现。中国银行业在金融创新的过程中，应该分层次进行金融产品的创新。不仅要适应经济发展的需要，更要预测经济发展的方向和动态，未雨绸缪，有预见性地进行金融创新的研究工作，以便在激烈的市场竞争中抢占先机。
国有商业银行金融创新的路径探讨
内容摘要：自20世纪60年代以来，西方国家掀起了一场金融创新的热潮，大量的创新工具、创新体制的问世，不仅改变了金融机构的经营方式、经营理念，极大地推动了金融深化、金融国际化的进程，乃至于对整个世界的经济发展造成巨大而深远的影响。改革开放以来我国金融业进行了一系列重大而深刻的变革，但受经济体制的影响、金融改革滞后的约束以及金融机构治理结构不完善、市场竞争不充分和技术进步不足等多重因素的制约，我国金融创新速度相对落后，随着我国加入世界贸易组织，有步骤地扩大金融业的对外开放，外资银行将很快携带新的金融工具、新的金融品种、新的营销理念和新的服务手段进入中国市场，与国内金融机构展开竞争。我国国有商业银行将直接面对国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐。
关健词：金融创新商业银行路径选择
金融创新是金融业为适应实体经济发展的要求，在制度安排、金融工具、金融产品等方面进行的创新活动，是金融结构提升的主要方式和金融发展的重要推动力量，现代金融发展史实质上是金融不断创新的过程。
一、金融创新的涵义
金融创新虽由来已久，但对于金融创新的含义世界各国都有各自的看法，有的侧重微观层次，有的注重宏观变化。笔者认为金融创新的内涵应从广义的金融创新、狭义的金融创新和最狭义的金融创新三个方面去阐释。广义的金融创新是历史的范畴，它泛指金融体系和金融市场出现的一系列新事物，它伴随金融业发展的全过程。狭义的金融创新是指从60年代初开始尤其在70年代西方国家放松金融管制以来，金融领域内的各种要素重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。最狭义的金融创新是指60年代以来金融工具的创新，即任何金融工具都可以视为若干要素的结合，金融创新可以视为是对这些要素进行重新组合来创造新型的金融工具。
二、我国商业银行金融创新的现状
我国的金融创新经过几十年的发展，也取得了巨大的成绩，主要体现在以下几个方面：
3.金融市场创新
建立了同业拆借、商业票据和短期政府债券为主的货币市场；建立了银行与企业间外汇零售市场、银行与银行间外汇批发市场、中央银行与外汇指定银行间公开操作市场相结合的外汇统一市场。在资本市场方面，建立了以承销商为主的一级市场，以深、沪市为核心、以城市证券交易中心为外围、以各地券商营业部为网络的二级市场。
4.金融业务与工具的创新
从负债业务上，出现了三、六、九个月的定期存款、保值储蓄存款、住房储蓄存款、委托存款、信托存款等新品种；从资产业务看，出现了抵押贷款、质押贷款、按揭贷款等品种；在中间业务上出现了多功能的信用卡。从金融工具上看，主要有国库券、商业票据、短期融资债券、回购协议、大额可转让存单等资本市场工具和长期政府债券、企业债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、基金证券等。
浅析我国商业银行业务创新
摘要：中国加入WTO后，中国的金融市场将会对外开放。面对新的竞争环境，商业银行掀起了业务创新的浪潮。各行近年来陆续推出网上银行，电话银行，贷记信用卡，代理基金、综合业务账户等数十种新业务，这些新业务在一定程度上起到提升竞争力、扩大市场份额的作用。本文从我国商业银行业务创新的现状、必要性、存在的缺陷以及解决的方法等四点对商业银行业务创新进行简要的分析。
关键字：商业银行；业务；创新
创新理论的首创者，美国经济学家熊彼特1912年出版的《经济发展理论》一书中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对生产要素实行新的组合，它包括五种情况：（1）新产品出现；（2）新生产方法或技术的采用；（3）新市场的开发；（4）新原材料的开拓；（5）新企业管理方式或组织形式的推行。徐进前在《金融创新》一书中认为：“金融创新是各种金融要素的新的组合，是为了追求最大利润而发生的金融改革。金融创新包括制度的创新、工具的创新和业务的创新，而业务创新是金融创新的核心所在。我国商业银行面对金融改革以及入世后的国际金融的冲击，近几年来不断推出新的业务。
一、我国商业银行业务创新现状
三、我国商业银行业务创新存在的缺陷
近年来，我国商业银行在传统业务和中间业务创新上，有了长足进展。但与国际上金融创新相比较，我国金融创新时间很短，二十世纪80年代末才涉足业务创新。同时，由于我国经济金融发展水平较低，金融政策和监管环境给商业银行经营创新提供的空间较为狭小，商业银行自身业务范围、业务品质、市场深度、服务技术较为肤浅，致使业务创新步伐缓慢，成效甚微。主要问题是：
（三）创新产品结构不合理，功能雷同。
由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间有限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。金融创新规模小，品种少，结构不合理，难以满足客户全方位、多层次的需求。满足中小企业融资需要的创新品种不丰富，不能更好地使中小企业做大做强。注重资产业务创新，忽视负债和中间业务创新。这种金融创新结构的不平衡，一方面不利于金融创新的全面综合发展，另一力面不利于商业银行利用金融创新来改善资产负债结构。
（四）金融产品的创新以吸纳为主，原创性创新较少。
改革开放以来，我国的金融创新，实行拿来主义，85%从国外引进。这种创新固然可以节约创新成本，但却降低了创新效益。如大额定期存单的引进，只注重了大额和利率高的特点，忽视了可转让、流动性强的根本特点，使得这一工具在我国成为银行高成本吸收存款的工具。这种创新在一定程度上降低了创新的效益。
网络经济下的金融创新
三、金融创新的内容
网络经济的一个重要标志是人类生产经营活动和社会活动的网络化。因此，金融机构必须顺应潮流，积极拓展网上银行、网上证券发行与交易、网上保险业务和其他网上理财业务，开展与金融业务网络化相适应的技术创新、工具创新、制度创新、组织创新等一系列创新活动。
1.金融观念创新
随着社会的发展、财富的积累、金融知识的普及和同业竞争的加剧，人们对银行的要求更高，选择的余地更大。在网络经济时代，银行业为了更好的生存和发展，必须改变传统的经营理念和服务方式，要建立起以客户为中心、以客户价值为导向的营销理念,要将由客户引发的被动服务转变成为由银行引发的主动营销服务。银行服务的形式和内容要由确定的金融产品服务逐渐演变为多元化、个性化的金融百货商店和金融服务中心。建立现代化客户服务营销中心(CallCenter)是转变经营理念、提升服务手段的重要保证。CallCenter的建立不仅是银行优质服务的体现，也是银行拓展市场的有效渠道，更主要的是确立了一种新的服务和营销体系，一种现代化银行所必需的经营方式和服务手段。建设新型CallCenter是实现新的经营理念和经营模式的重要基础和手段，也是原有CallCenter发展的必由之路。在新型CallCenter的建设中，服务和营销要紧密结合起来，以服务促进营销，以营销拓展服务，这是CallCenter能否从成本中心发展为利润中心的关键。工作人员不能仅仅以回应客户需要为满足，重要的是培养营销文化，使每一个人都是成功的推销员，时刻不忘招揽业务，牢固树立成本和效益观念，加速实现CallCenter由成本中心向利润中心的战略转变，使新型CallCenter成为现代化银行新的服务营销体系和综合性的服务支持平台。
2.金融技术创新
(1)努力建设银行数据仓库
银行由于其行业的特殊性，是一个具有信息优势的部门，如何管理、利用、经营好这些信息，是摆在现代化银行建设中的一个重大课题。为了解决这方面的问题，提高银行现代化经营管理的水平，必须抓紧银行数据仓库的建设。
目前银行对客户的评判只停留在静止、片面、主观水平上，不能对客户作出动态、全面、客观的评价和准确、高效的选择。例如在银行卡业务方面，由于没有对客户的贡献度的分析，一个具有大量交易的优秀客户，被视同为一般客户来对待，结果造成优秀客户的流失。在贷款定价方面，成本的竞争日趋剧烈，某些大客户要求下浮利率，银行单从一笔贷款看甚至要亏本，但又很难得到这个客户的平均存款余额、本外币结算量、各种中间业务的手续费收入等数据，因而难下决策，往往贻误商机。众所周知，银行业存在一个“二八定律”，发达国家的银行就是通过数据仓库找出自己这20％的最优客户，并以各种方式提供VIP服务，留住他们，提高他们的忠诚度，进而发展自己，提高经济效益。而国内银行目前还很难做到这一点。数据仓库的建立将结束这一尴尬的局面,它使现有的分散的无关联的信息变成集中的有关联的信息，通过数据分析和处理，可直接用于客户关系管理和市场营销。
银行数据仓库应包含银行拥有的、从不同的数据库和文件系统中提取的各类数据，这些数据全面地反映了银行的实际经营情况，通过建立数据模型和采用数据挖掘技术，可以快速、准确地分析经营管理中的问题，为全行各级领导提供有力的决策支持工具，促使银行增加盈利和提高整体经营管理水平。例如进行收益率分析，利用数据仓库的盈利管理在于将具体的盈利指标和单位当作业务来处理，它可以设在银行的总帐一级，并对涉及银行资产、负债、收入、费用、统计、应急项目的情况进行汇总。国外商业银行在盈利分析时，也采用新的核证与会计方法，如成本收益法用来分析单独的组织机构对银行整体的盈利影响。又如利用数据仓库进行资产负债管理，包括资本分析、资本募集、信贷提坏帐准备、央行报表、资金到期分析、收入分析、利率敏感度分析、流动资金分析、边际利率变迁和短期资金管理等。银行的资产负债表是银行最高层的业务透视图。它不仅是最高层的业务汇总，也可以利用数据仓库进行资产负债平衡表变化的分析，如对历史趋势、未来事件和控制流动资金与利率结构的失衡进行评估决策。
以金融创新促进我行的经营发展
金融创新，在《现代西方货币金融学说》中定义为：金融领域内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。对于现代商业银行来说，是将各种金融要素重新组合，为了追求最大利润而不断开发金融工具所进行的一系列变革。
近年来，世界经济发展模式发生了深刻变革。世界经济一体化导致了金融全球化。知识经济的兴起，使信息技术以前所未有的深度介入世界金融体系，带来了金融创新大潮。为加强竞争力，实现资源的最优配置，增强抗风险能力，降低经营成本，世界各国银行纷纷采取措施，提高新产品开发能力。随着产品创新的日益深化，金融产品的开发与销售，已由从前的卖方市场向买方市场转变。银行经营管理观念和方式正在慢慢更新。在这种情况下，新产品开发机制已成为工商银行能否夺得市场先机的关键。
一、加快金融创新是工商银行必然选择
（一）加快金融创新是工商银行自身发展的迫切需要
商业银行以“效益性、安全性、流动性”为自身经营原则，其中“效益性”应是商业银行的出发点。近年来，随我国金融发展和深化，同业间的竞争不断的加剧，债券、股票等直接融资的发展使得银行存款的分流，各商业银行为在竞争中求得生存和发展，竞相以优惠的条件吸引存款，造成经营成本不断的上升，如何创造资金来源，延伸服务功能，寻找新的利润增长点？进行金融创新无疑会对其具有极大地推进作用，银行必须面向市场开拓新的业务领域和开发新的金融产品，培养新的效益增长点。只有不断抓住机遇，做好创新文章，在经营上独树一帜，才能在竞争中立于不败之地。因此，加快产品创新、不断完善服务体系是商业银行的生存法宝。
二、工商银行加快业务创新的思路
金融创新应具备一定条件，比如，要有相对宽松的宏观经济金融环境，要有相对发达的金融市场，要有相对多样化的金融需求，要有良好的金融微观机制等等。在目前，国内由于金融市场基本上仍然在严格的政府管制下，仍存在比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经营体制等方面都存在着严格的金融管制，使得工商银行创新空间受到很大限制，工商银行金融创新还只能局限在较狭窄的范围内。从微观角度看，工商银行的创新可从以下几方面做出改进：
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