电子银行专业考试题库-电子银行业务能力等级考试题库

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六、论述题

1、目前制约电子银行发展的主要问题及解决办法？（20分）

评分标准
可结合本职工作，从以下几方面论述：
①考核机制（4分）
②人员配备（4分）
③营销机制（4分）
④售后服务（4分）
⑤业务培训（4分）

2、论述电子银行业务的作用。（20分）

评分标准
①竞争优质客户。较之传统渠道，电子银行营销和服务更具针对性和便利性，对优质客户较传统银行业务更具吸引力，逐步成为银行竞争优质客户的“杀手锏”。（4分）
②稳定客户关系。通过满足客户个性化需求，为客户提供高品质金融服务，培育客户使用电子银行多项产品，促成其形成一定的行为习惯和忠诚度，对于稳定客户关系具有重要意义。（3分）
③节约经营成本。电子银行业务单位交易成本较低，客户从传统柜面服务渠道转移到电子银行渠道，这在逐步降低柜面压力的同时，也有效降低了商业银行的经营成本。此外，银行业务的扩大不再单纯依靠营业网点的扩张和人员的增加，从而节省了原本要投资于网点建设的巨额资金，进一步提高了盈利能力。（4分）
④创造经营利润。一是直接创造大量中间业务收入，二是节约经营成本。（3分）
⑤促进经营转型。通过发展电子银行业务分流柜面业务，稳定客户关系，缓解裁减机构和人员带来的负面影响，使网点从交易型向销售型转变，提高银行经营效率，支撑着银行在业务量迅猛增长、网点和人员不断收缩的情况下依然能够正常经营和发展。（3分）
⑥推动业务创新。随着电子银行业务的不断发展，银行内部越来越多的部门要求通过电子银行开展业务，产品涉及的专业面也越来越广泛，产品体系越来越庞大。这就要求商业银行改革产品设计、测试、投产的组织机制，加强内部沟通和协调，不断提高产品创新的节奏和速度。（3分）

3、请简要论述我行电子银行制度的传导机制。（15分）
评分标准：
我行全行性电子银行制度都由总行编写印发，全行统一执行，总行制度的传导具有典型性。电子银行业务制度传导大体可分为新制度传导和日常制度传导两类。新制度是指总行新近制定的制度，包括新制定的制度和对现行制度的修订，对执行者来说是全新的制度，新制度传导是该项制度的首次传导。日常制度传导是指现行制度首次传导后的再次传导，包括但不限于以下几种情况：对制度执行者再次强调重点难点制度内容、制度执行问题的查证咨询与答复、制度改进建议的反馈等。（5分）
我行电子银行业务新制度传导的途径和方式主要有：公文传输，即印发制度的公文通过我行公文系统逐级传递至基层行；业务培训，即通过现场或视频讲解的方式，将新制度规定告知制度执行者；制度库查阅，即制度执行者通过自行查阅新制度电子文档学习相关规定；邮件系统反馈，即在制度编写的征求意见阶段，基层行通过我行NOTES系统将对新制度的意见建议反馈给总行。（5分）
我行电子银行日常制度传导的途径和方式主要有：业务咨询与指导，即制度执行者将执行制度过程中遇到的问题向上级行咨询，上级行予以答复；业务再培训，即电子银行业务管理人员就某些重点难点制度规定反复向制度执行者强调和培训；制度库查阅，即制度执行者通过自行查阅电子银行制度库查证相关规定；会议或系统反馈，即制度执行者将制度执行情况和制度完善建议通过制度讨论会或电话、邮件、网讯等方式反馈给制度制定者。（5分）

4、请简要论述当前电子银行业务反洗钱工作形势。（15分）
评分标准：
电子银行业务反洗钱是指我行为了预防通过电子银行交易方式掩饰和隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益来源和性质的洗钱活动，而制定和实施一系列防范措施的行为。（4分）
近年来，为加强电子银行反洗钱工作，我行采取了一系列措施，取得了很好的成效：一是制定电子银行业务反洗钱管理办法，加强对电子银行反洗钱工作的指导；（2分）二是将电子银行业务纳入全行统一的反洗钱监控系统，由网点统一以客户为单位进行甄别后进行报送；（2分）三是加强电子银行注册、变更等环节的身份识别工作，要求个人必须核对身份证件，留存客户身份证件复印件，企业必须核对预留印鉴；（2分）四是大力宣传反洗钱工作，加强反洗钱培训。（2分）
近年来，陆续开始出现不法分子利用企业网上银行的便利性进行洗钱的情况，电子银行渠道涉及的洗钱金额呈上升趋势。目前电子银行渠道洗钱的主要形式是一些不法分子在我行开立结算账户后，再行申请企业网上银行，然后通过网上银行渠道将资金频繁、大额支付给个人。因此，当前电子银行的反洗钱工作形式十分严峻。（3分）

5、请简要论述电子银行风险管理的内涵。（20分）
评分标准：
电子银行业务风险管理是一个动态、循环的过程，是指在我行董事会、高级管理层的领导下，由电子银行等部门组织并由各级行员工共同实施、对各项具体电子银行业务进行风险识别、评估、应对、控制和监控，旨在合理保证实现电子银行发展战略、业务有效健康运作、信息真实可靠完整、业务依法合规的一系列决策和执行过程。（4分）
第一，电子银行业务风险管理是全行风险管理的重要组成部分，电子银行业务风险管理在全行统一的风险管理框架下进行。如果说发展电子银行业务是商业银行的选择，那么商业银行风险管理体系、架构和机制中就必须包含电子银行业务的风险管理，也就是说，电子银行业务的风险管理必须在商业银行整体的风险管理中进行规划和部署。（4分）
第二，金融机构针对传统银行业务风险制定的审慎性风险管理原则和措施等，同样适用于电子银行业务。（4分）
第三，要根据电子银行业务运行环境和运行方式的特点，对原有的风险管理策略、制度、规则和程序进行必要和适当的修正。（4分）
第四，电子银行业务风险管理是保障电子银行业务健康发展的基础。风险和发展是对立统一的。风险制约发展，风险也刺激发展。风险管理的有效性程度决定风险对发展作用方向和作用力。从这个意义上说，电子银行业务风险管理通过对电子银行业务发展过程中各类风险的识别、评估、评价和有效控制及妥善处理风险所造成的损失，可以最大限度地排除风险对电子银行业务发展的干扰，提升电子银行业务的能力和品质，树立电子银行业务的品牌和口碑，推进电子银行业务的健康持续发展。（4分）

6、请简要论述电子银行风险管理的原则。（16分）
评分标准：
（一）统一性原则。各分行管理电子银行业务风险应在总行统一领导下进行，各级分行进行电子银行业务风险识别、评估、控制和监控活动的标准、程序、方法等应保持一致，以确保风险管理过程的准确性以及管理结果的客观性和可比性。（4分）
（二）平衡性原则。风险管理活动应当平衡风险控制和市场发展，既要避免风险控制不足，也要避免因控制过度而影响市场发展。在保证风险管理有效性的前提下，风险管理活动应合理权衡成本与效益的关系，争取以合理的成本实现更为有效的控制。（4分）
（三）适应性原则。风险管理活动应在持续进行的基础上，根据我行内外部经营管理环境和竞争格局的变化及其对本行全面风险管理所产生的实质性影响，及时对风险管理政策、标准和要求进行调整，以确保风险管理与业务发展战略等相适应。（4分）
（四）重要性原则。风险管理范围在层次上应当涵盖各级行，在对象上应当覆盖电子银行各项业务，但应在兼顾全面的基础上突出重点，关注重要业务事项和高风险领域。（4分）

7、请论述我行电子银行业务面临的操作风险。（20分）
评分标准：
操作风险是指在电子银行业务经营活动中，由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成直接或间接损失的风险。操作风险具体包括法律风险、外部欺诈风险、内部欺诈风险、内部违规操作风险、内部失误风险和计算机系统风险。（3分）
1、法律风险，是指在电子银行业务经营活动中，因违反法律法规而遭受处罚或因交易各方的法律权利和义务未能有效确立和执行导致发生法律纠纷，而给我行造成直接或间接损失的可能性。（2分）电子银行业务的法律风险主要体现在以下四个方面：
一是电子银行业务的发展先于法律的建设，由于缺乏相应明确的法律和法规依据，电子银行业务，包括通过电子银行办理的银行业务涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。（1分）
二是电子银行业务跨境服务，或客户的跨境使用涉及不同司法区域的司法管辖权问题和法律冲突问题。（1分）
三是商业银行发展电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系上或条款上缺陷等不完备的问题。（1分）
四是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。（1分）
五是其他风险类型（特别是操作风险事件）引发的法律诉讼。（1分）
2、外部欺诈风险，主要包括不法分子通过“网络钓鱼”、木马病毒、黑客攻击等手段窃取客户密码和资金的风险。（2分）
3、内部欺诈操作风险，主要指银行电子银行业务人员利用工作之便诈骗客户资金的风险。（2分）
4、内部失误风险，主要指业务流程缺陷或银行电子银行业务人员操作失误造成的风险。（2分）
5、内部违规操作风险，主要指银行电子银行业务人员有章不循，违规办理业务的风险。（2分）
6、计算机系统风险，主要包括系统失灵或系统漏洞导致的交易延迟、服务中断或账务差错的风险。（2分）