2017年AFP理财规划方案案例3-创业筹资方式决策案例制作分析

案例3-创业筹资方式决
策 一、家庭成员背景资料
安吉先生，30岁，本科，北京一家互联网公司高级产品经理，年税后收入20万元；妻子谢嘉，硕士，北京某企业员工，29岁，年税后收入10万元,另有因持有投资性资产而获得的金融投资收益1万元。现每年家庭支出中，安吉先生6万元，谢嘉女士6万元。目前家庭有活期存款3万元，定投基金市值9,600元，股票市值20万，银行理财产品市值40万元，自用一辆市值30万元的汽车，无贷款。安吉先生婚前有一套住房，目前市值为400万元，采用公积金贷款，剩余贷款70万，还剩25年还清，贷款利率3.25%，按月等额本息还款。谢嘉女士婚前有一套住房，市值300万，无贷款，目前出租，每年租金4万元。夫妻两人都有社保，缴费年限分别为7年和5年。安吉年社保缴费基数为20万元，妻子的社保缴费基数为10万元，目前两人的养老金账户余额分别为5万元与2万元，医保账户余额均为0。住房公积金按12%缴费，夫妻住房公积金账户余额分别为0与5万元。保险方面，安吉今年投保了某寿险公司的20年期两全保险（分红型），保额30万，期缴保费13,000元，保单现金价值3500元，88岁生存可一次性返还30万元。
二、理财目标
1.创业规划：安吉先生打算离职，尽快与朋友合伙创业，创业初期每人需投入200万元，创业后预计从明年起安吉先生税后年收入30万元。创业启动资金可以有两种方法筹措：方案一：卖掉妻子婚前市值300万元的房子；方案二：以妻子的房产为抵押办理创业贷款140万元，利率为8%，期限为10年，按月等额本息还款。
2.换房规划：为改善居住条件，预计5年后出售自住房更换大套住房，预计现值1,000万元（可接受值800万元）。
3.子女抚养和教育规划：夫妻俩计划明年生第一个小孩安小宝，3年后生第二个小孩安小贝。养育费用现值为每年5万元，持续年限22年。子女教育金从幼儿园到本科按照当地私立寄宿制从宽规划；硕士阶段出国2年，一年学费与生活费用现值30万元。
4.换车规划：8年后换车50万元，旧车残值率30%。
5.退休规划：夫妻两人预计30年后退休。退休后日常生活开销现值各6万元，可接受值5万元。退休后希望子女可以接手实业经营。
三、基本假设
1.妻子的薪资收入增长率，社平工资和养老金增长率都是7%，丈夫创业后收入增长率为8%。
2.当地公积金首套房贷款的最高额度为120万元，利率3.25%；二套房贷款的最高额度为80万元，利率3.58%。首套房的首付比率是40%，第二套房的首付比率70%，商业贷款利率为4.90%，贷款期限30年。房价增长率5%，房租收入增长率5%。
3.安吉先生投资时可忍受的本金损失为10%，风险承受能力是中高，风险承受态度是中，属于积极型投资者。
4.其他增长率参照软件的数据
四、问题
1.方案分析：对安吉先生两个创业筹资方案做分析，看哪个方案更为合理可行。
2.财务诊断：编制家庭资产负债表和家庭收支储蓄表并做财务诊断。
3.目标可行性分析：依前项方案决策对上述理财目标可否实现，提出结论或调整建议。
4.产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品做推荐。
5.编制包含上述内容的理财规划报告书。