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理财规划报告书

案例四

一、家庭背景介绍：
万城现年33岁，太太胡葳与先生同龄，目前没有小孩,房屋太小加上胡葳不喜欢与长辈同住，因此夫妻俩自行再外租了房子，目前房租每月需要3000元。夫妇两人都为上班族，万城收入每月7000元，胡葳每月工作收入5000元，万城是一位老实又勤奋工作的老公并将每月工作所得仅留下1000元作为日常生活费其余都交由太太管理。胡葳年轻美丽，喜好追求时尚全身上下讲究名牌，经常与姊妹滔出入高级餐厅酒吧！胡葳的开销很大，习惯使用信用卡付帐，目前胡葳的信用卡负债已经累积到40万，每个月最低应缴金额为10000元，信用卡循环利息18%，胡葳并未让他的先生知道他的负债与家庭财务的状况如此的糟糕。一天一天的过去，胡葳发现以他们的收入以及现有的存款已快要无法隐瞒这个事实了！
家庭情况简介
家庭成员 收入情况 开支状况 居住概况
万城（先生） 7000 1.万城日常生活费1000元

2.胡葳信用卡负债=40万，每月最低还款额10000元，信用卡循环利息18%

3.另外家庭有其他必要开支1900元
　 1． 自购房产70万，现值120万，每月还贷2510元
2． 在外租房，房租每月需要3000元
胡葳（太太） 5000 　

无子女，
有双亲 无其他收入来源 　
二、家庭财务分析
1.根据客户提供的财务信息，制作家庭财务报表如下:

投资资产比率 =投资资产/净资产(0) 　 总净值 626000

2. 家庭月现金流量表
当前家庭收支储蓄表
年度:2007 年 单位:元
　 收入（税后） 支出 　 收支净额
工资(万城) 7000 饮食费 1000 　
工资(胡葳) 5000 交通费 500 　
　 　 通讯费 400 　

合计 12000 　 18050 -6050
消费负担率 =消费支出/总收入 　 　 　
财务负担率 =理财支出/总收入 　 　 　

分析:
1.流动资产占比为0.66%，占比过低。
2.无投资性资产，无法取得投资收益。自用资产占比99%，占比过高，资产未得到有效利用。
3.消费性负债占总负债69%，占比过高，无投资性负债，自用性负债占比31%，负债结构不合理。
4.没有配置足额保障，抗恶性风险能力差。

三、客户的风险属性界定
客户的风险属性
客户的根据与客户夫妇的沟通，参考客户目前的投资组合，推定客户属于稳健型投资人，客户可接受的最大损失为年度投资本金亏损在3%以内。风险承受能力评分表
风险承受能力评分表

总分 　 　 　 　 　 45
风险承受态度评分表
忍受亏损 % 10分 8分 6分 4分 2分 客户得分
3 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分 4

最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 2
避免工具 无 期货 股票 外汇 不动产 4
总分 　 　 　 　 　 26
客户属于中等风险能力与中度风险承受态度的投资人，除了紧急预备金仍以存款持有以外，参照以下的风险矩阵，建议金融资产投资的比例为股票型基金20%，债券40%，货币型基金40%。投资组合的预期报酬率为4.8%，标准差为8.2%。

风险矩阵 风险能力 低能力 中低能力 中能力 中高能力 高能力
风险态度 工具 0-19分 20-39分 40-59分 60-79分 80-100分
低态度 0-19分 货币 70% 50% 40% 20% 0%

标准差 17.50% 20.00% 22.40% 24.90% 27.50%

四、偿债规划
目前可有三种偿债规划：
方案一:
为了节约开支，
方案二:
因1 个月后现金将断流，而且信用卡债务的利率太高，建议卖掉万城父母的房子，获取120万元，扣除剩余贷款18.2万元，还40万元信用卡欠款后结余61.8万元。可以完成今后的生涯规划。但万城的父母不一定同意卖房，而且卖房后，双方都要租房生活。此方案欠佳。
方案三：

五、理财目标
短期目标:
解决目前收不抵支的问题
中长期目标:
2年后生小孩,之后希望供子女念到国内大学.

夫妻在40岁时制订保险规划
夫妻俩希望在22年以后同时退休,每年花费6万元
六、宏观经济与基本假设的依据
1. 目前的宏观经济持续成长，投资收益率预估为8%。

4. 22年后胡葳夫妻一起退休，届时生活支出费用为每年6万元。
5.房屋贷款利率为4.5%
6.学费增长率为3%
七、教育金规划：
子女教育规划 学费成长率 3% 投资报酬率 8% 实质报酬率 5%
学程教育开销 年支出现值 就学年数 支出总现值 累积现值 准备年数 应有年储蓄
幼稚园(私立) 20,000 3 60,000 60,000 6 11,258

已准备教育金 0 应有年储蓄 12,780
子女年龄 　 教育金资产 教育金支出 教育金净值
1 　 13,802 0 13,802
2 　 28,709 0 28,709

可资助子女到大学

根据教育规划表得每年应准备储蓄额12780元,每月需存款1065元,才能完成读完大学.
八、换房规划
胡葳夫妇预计7年以后要换屋150万，当前房屋价值120万，还有58.2万的房贷，房贷利率4.5%。20年还清。当前房贷本利摊还每月3728元。7年后换屋出售旧屋时，剩下的贷款金额计算如下:

7年后换屋
計算換屋應有儲蓄額 金額

目前每月本利攤還金額 3,728
目前每年本利摊还金额 68,271

考虑不同投资报酬率下购房规划实现的可能性.
投资报酬率敏感度分析
年报酬率 月报酬率 届时累积额 目标达成率 理财目标额FV 1500000