个贷B类考试关键知识点归纳讲义、主观题（简答题、论述题）题库（附答案）

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知识篇【关键知识点】
1.借贷记账法是以“借”、“贷”作为记账符号，以会计科目为主，以“有借必有贷，借贷必相等”作为记账规则的一种复式记账法。借贷记账法的理论基础是：资产＝负债＋所有者权益
2.会计信息质量要求包括可靠性要求、实质重于形式要求、相关性要求、可比性要求、及时性要求、可理解性要求、谨慎性要求、重要性要求
3.企业会计核算的载体有会计凭证、会计账簿和会计报表

7．法律是具有立法权的国家机关按照一定程序制订并由国家强制力保证实施的规范性文件。商业银行与客户之间的关系主要受到民商事法规范的调整
8．个人信贷客户经理的法律地位是商业银行的代理人

10．个人客户必须具有相应的法律主体资格，即具有相应的民事权利能力和民事行为能力。

12.履行合同应当遵循全面适当履行，诚实信用，
1、我行个人贷款业务营销组织体系可分为三部分：一是以拓展市场与客户资源为主要工作的“前台营销体系”，二是以专职贷前调查和相关业务处理为主的“集中式业务处理机构”；三是为前台市场营销提供支持与保障的“营销支持体系”。
2、支行是个人贷款营销的核心部门，是贷款营销的主体，承担着营销过程中最为重要和具体的工作，主要职责包括四方面：
(1)直接营销职能
(2)营销支持职能
(3)贷款业务集中处理职能
(4)立足于个人金融业务平台的交叉营销和组合营销
3、个人贷款中心主要职责包括五个方面
(1)营销渠道推广与维护
(2)直接完成营销受理、贷前调查等前台业务处理功能
(3)集中贷前调查及操作性事务处理
(4)贷后服务
(5)个人信贷业务支持
4、一手个人住房贷款营销可分为三个环节：

（三）“个人信贷业务营销标准化工程”项目定义了个人信贷业务“五步环”状营销服务流程，请按照流程顺序陈述“五步环”状营销服务流程的构成，以及各流程环节的主要内容。答题思路:
1、渠道营销
渠道营销环节包括了个人贷款的各类主要营销渠道和营销策略，并将营销模式分为三类：批发营销模式、零售营销模式、定向营销模式。

5、客户评价与开发
客户评价与开发是指在营销服务过程中对客户的综合评价，建立和完善客户统一视图，分析挖掘客户潜在需求，并有针对性的进行客户开发的流程环节。
个人信贷业务营销标准化工程项目(主观题举例)
（四）请简要陈述“个人信贷业务营销标准化工程”项目中对合作机构管理的“十六字”基本原则，以及项目对合作机构的分类类别。
1、个人贷款合作机构管理的基本原则是“名单管理、择优增补、动态监测、适时淘汰”；
2、项目将个人贷款的合作机构划分为产品供应商和服务提供商两类。
第七篇 产品篇产品篇个人信贷业务概述【关键知识点】
个人信贷的概念

个人信贷的特点
与公司信贷相比，个人信贷具有以下主要特点：
1．贷款单笔金额小、笔数多、处理流程复杂。与以法人为贷款对象的公司信贷相比，以自然人为贷款对象的个人贷款金额相对较小，但是由于客户数量庞大、业务操作流程与法人贷款操作流程基本一致，个人贷款笔数多、单笔成本较高的特点十分明显
2．贷款周转性较强。个人贷款一般期限较短，且多采用分期还款方式归还贷款，因而贷款回收较快，周转性较强

3．发展个人信贷有利于分散银行经营风险
4．发展个人信贷有利于优化银行信贷资产结构、改善经营效益
开展个人信贷，有利于银行规避信贷风险、适时调整结构，寻找新的效益增长点，也更能适应银行在新时期、新环境下可继续发展的要求
我行个人贷款产品体系
目前，我行已经逐步建立起个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款三大类20个自营性贷款品种在内的较为完善的个人贷款产品体系
住房公积金贷款是属于国家政策性贷款，即委托贷款，而非我行自营性贷款种类
个人贷款的分类 （个人贷款产品品种）
1．个人贷款分为自营贷款和政策贷款两大类。

3．个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款

5．个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金周转的人民币担保贷款
产品篇产品篇个人住房贷款产品【关键知识点】
1.一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款

3. 对于同一借款人（含配偶）申请第3笔（含）以上个人住房贷款（已结清除外）的，应由一级（直属）分行审批分部有权审批人及二级分行行长（或经授权的副行长）在审批权限内进行审批

16.住房公积金委托贷款是指我行与住房公积金管理中心签订住房公积金委托贷款合作协议，并与住房公积金管理中心和借款人签订三方委托贷款合同后发放的，用于购买、建造、翻建和大修住房的委托贷款
17.个人住房组合贷款是指借款人申请的住房公积金委托贷款不足以支付购房所需资金时，其不足部分向银行申请住房商业性贷款，两者的组合简称为个人住房组合贷款

12. 贷款人在最高额担保期间内须每年对抵（质）押物进行一次价值认定。
、简答题
一）简答二手个人住房贷款个人客户的营销渠道包括哪些？

五、论述题
（一）请简要叙述个人结算账户与储蓄账户的共同点和不同点。
答题思路:
1、共同点：
（1）都可以存取现金。
（2）
（3）本人名下的个人结算账户和活期储蓄账户之间可以相互转账。
2、不同点：
（1）《人民币银行结算账户管理办法》实施后，客户在办理对外的资金转出或接受外部的资金转入时（包括本人异地账户汇款）只能通过结算账户办理。
（2）储蓄账户只能办理本人名下的存取款业务和转账，而不能对他人或单位转账，也不能接受他人或单位的资金转入。
（二）请简要叙述电子记帐凭证式国债与普通凭证式的区别？答题思路:

十八)简述虚假个人按揭贷款的定义及特点。
答:虚假个人按揭贷款是指房地产开发企业或其他法人和个人以不真实的房屋交易所办理的个人住房贷款或个人商用房贷款。虚假个人按揭贷款一般具有借款人购房行为不真实、贷款实际用途与合同约定用途不一致、还款并非来自名义借款人等特点。
十九)简答个人信贷业务档案的调阅必须严格履行哪些调阅手续？
答:1、贷款经办行人员调阅个人信贷业务档案，须经贷款经办行和档案保管行信贷业务部门负责人签字同意
2、档案保管行人员调阅（“调阅”是指利用人员在档案部门现场利用档案）个人信贷业务档案，须经保管行信贷业务部门负责人签字同意
3、公、检、法等部门人员调阅个人信贷业务档案，须持本人有效证件和单位公函，经个人信贷业务主管行长同意，并由信贷业务部门人员陪同，方可调阅
二十)什么是个人信贷业务档案?
答:个人信贷业务档案是指银行在办理和管理个人贷款业务过程中形成的各项资料，主要内容包括客户基本资料、贷款资料、权证资料、贷后资料以及其他相关业务资料。个人信贷业务档案管理是我行综合档案管理体系的重要组成部分，也是我行个人信贷管理的重要内容和环节。
流程篇主观题举例
(一)借款人陈某于2005年10月 向我行申请综合消费贷款5万元，以淮阴区某商城房产作抵押，评估公司对该处房产进行了评估，评估值为9万元，我行据此对该借款人发放贷款5万元，到了还款期，借款人未按时还款，经银行多次催收，该借款人仍未按时还款，我行于2006年 7月 向人民法院提起了诉讼，法院判决借款人归还我行贷款本息。我行拟拍卖该抵押房产归还贷款，但因为该抵押物的市场价值小于贵公司的评估值，导致我行即使拍卖了抵押物也不能足额归还我行贷款本息。经多方协调评估公司负责垫付剩余部分。
对贷前调查不实进行分析？