CFP综合理财案例-黄子荣先生理财规划方案PPT报告书

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理财案例分析

黄子荣先生理财方案

黄子荣先生现年35岁，师范大学本科毕业，高中理化老师，热衷于发明。27岁时与小他3岁的秦絮小姐结婚，30岁时一项实用性的发明取得专利权，授权某家大企业作商业性运用，获得2000万元税前权利金，家境一下子富裕起来。过去几年黄先生仍然在高中任教，维持俭朴的生活，持续想创造更多的发明。但黄太太在先生有了钱以后，就改变生活型态，挤身上流社会，交往复杂。夫妻感情已产生裂痕。
主要家庭成员及关系人
二、当前家庭财务状况
家庭财务状况分析-黄先生收入情况
住房公积金提拨额：3000元*7%=210元，
个人养老金账户提拨额：3000元*8%=240元,

家庭财务状况诊断（1）
◆从资产结构看，属于无负债的高资产家庭,资产中以收益性资产为主,占净资产的81.87%；成长性资产为0,全部投资收益来源于银行存款利息收入，因此黄先生家庭属于投资保守型家庭，家庭资产回报率仅1.77%，应当配置一定比例的成长性资产来获取合理的增长。

◆家庭的净值成长率为-2.08%，为典型的纯消耗型家庭，目前消费先享受后牺牲（蟋蟀族特点）。

◆黄先生家庭在满巢期，子女教育和父母养老负担增加，保险需求处在高峰阶段，当前保险覆盖率偏低，与应有保额存在较大差距。

家庭财务状况诊断（2）

三、客户特殊状况与理财目标

四、理财规划方案

宏观经济与基本假设-宏观经济分析

黄先生特殊状况分析
Ⅰ、离婚财务成本
黄先生如离婚，则共有财产平均分配，需将家庭总资产进行分割，即为1445.86÷2=722.93万元元
如不离婚，则N(PV=722.93,i=3%,PMT=48)=20.34,即黄夫人21年的生活花费等同于离婚成本，婚姻存续21年之后，离婚成本小于维持成本。

Ⅱ、儿子教育和生活

黄先生特殊状况分析
Ⅲ、离婚财产分割建议

黄先生特殊状况分析
Ⅳ、发明基金设立（1）

黄先生特殊状况分析
Ⅳ、发明基金设立（2）
假设黄先生与妻子离婚，儿子归黄先生监护，按照黄先生的意愿，在国内念大学毕业。55岁黄先生从教师岗位退休后，以年资30年计算，将扣除养老金给付后，要为自己准备每月3000元现值所需缺口留下来后，剩下的钱全部捐助成立发明基金会。
1、扣除养老金收入，黄先生退休时要为养老金缺口准备现值89.3万元。
2、黄先生只需要保持投资报酬率达到4.40%即可成立1000万元的基金会,以85岁之前，每年可颁发51万元用于奖励学生发明；
3、如果能维持5%的报酬率，黄先生在55岁退休时能成立1121万元的基金会。

理财规划方案分析(Ⅰ)
方案假设条件
黄先生婚姻保持现状，儿子出国留学，并于55岁时用1000万元成立发明教育基金会。

结论
若考虑在55岁成立基金会，则需要保持9.28%的投资收益率才能实现全部理财目标；从实际情况看，很难达到如此高的投资回报率。

不考虑成立基金会的情况下，由于黄太太年支出较大，仍需要保持8.07%的投资收益率，才能维持无忧生活到85岁。
理财规划方案分析（Ⅱ）
方案假设条件
黄先生与秦絮离婚，儿子归黄先生监护，在国内念大学毕业，不考虑成立基金会。

结论：
黄先生离婚后可分得现金719.27万元，在购置房产后，按寿命85岁测算，即使不进行风险投资，以货币利率2%计算，将余遗产
1035.5万元（不包括房产残值）。
△若儿子归秦絮监护，在国外留学，只需达到0.44%的内部回报率，即可一生无忧。
△若考虑再婚再育，也将剩下遗产697.8万元。

理财规划方案分析（Ⅲ）
方案假设条件
黄先生离婚，儿子归黄先生监护，在国内念大学毕业，55岁成立基金会，不考虑再婚再育。

结论：
黄先生离婚后可分得现金719.27万元，在购置房产后，按寿命85岁测算，需达到4.11%的投资收益率即可实现上述理财目标，同时需进行保险、养老退休规划。

理财规划方案分析（Ⅳ）
方案假设条件
黄先生离婚，儿子归黄先生监护，在国内念大学毕业，55岁成立基金会，考虑再婚再育。（实现全部理财目标）

结论：
黄先生离婚后可分得现金719.27万元，在购置房产后，按寿命85岁测算，需达到4.70%的投资收益率即可实现上述理财目标，同时需进行保险、养老退休规划。

△若儿子归秦絮监护，在国外留学，则需达到5.43%的投资回报率。