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理财案例分析
卓越理财中心
追求卓越彰显非凡
三口单薪家庭的理财规划
张英武家庭理财案例

理财团队：第五小组

家庭背景介绍
张英武先生今年40岁，爱人关欣35岁为家庭主妇，小孩转眼就要上六年级了，原本的小房子已经快要不够住，目前张先生陷在换屋还是不换屋的困扰中，为了解当前的财务状况能否满足换屋、子女教育和退休的生活需要，以及当前的投资组合是否恰当，张先生和太太约定时间后就来找金顾问讨论。
财务状况描述
张先生目前的每月收入为8000元，太太没有收入，家庭月支出5000元，退休后月支出现值

理财目标
张先生一家有以下理财目标：
希望卖小屋购大屋，小屋市值30万元，大屋总价100万；如果购大屋负担太重，可以考虑只花
规划假设及参数
存款投资报酬率：2%
通货膨胀率：3%房贷利率：5%
学费成长率：5%收入增长率：3%
假设1、张先生孩子的初中和高中的教育支出

急支付备用金。
张先生目前的资产负债表与收支损益表单位：元
图形演示
财务现状分析
1、目前，通货膨胀率大于存款投资报酬率，实际的存款报酬率为负利率，而张先生的投资仅限于存款，属投资方向性错误。宜负债性投资或实物性投资。
2、在单薪家庭中，张先生是唯一的收入来源，却未作任何应急保障措施及相关的保险筹划；一旦出现不测，有可能对家庭造成毁灭性的打击。
张先生换屋后的资产负债表与收支损益表单位：元
资产分布图
财务状况分析
1、全部资产中生息资产所占比例较小，不利于归还房屋贷款。

张先生不换屋仅装修的资产负债表与 收支损益表单位：元
图形演示
财务状况分析
1、与换屋比较，仅对旧房装修对家庭影响不大；生息资产占比相对提高。

子女年大学所需费用的现值
假设子女念大学每年所需费用为2万元，共需4年，学费成长率为5%，

结论
1、考虑子女上大学所需费用换屋时，每月所剩的生息资产为：

以上结论符合前期所作的财务分析，但没有
投资报酬率符合现实情况，结合客户的调查问卷，可测评其风险偏好。

因为张先生为单薪家庭，作为唯一的收入来源，应该购买保险。按照收入弥补法，张先生换屋和不换屋应买的保险为：
换屋前的保额需求
换屋后的保险需求
以房价变量为基础的理财目标调整情况
以张先生目前的状况，要达成教育、换屋、保险及60岁退休的目标，需将房价做以调整，假设投资报酬率为

收支的调整

不同报酬率下的可退休年龄
若张先生不将目前的储蓄放存款而投资股票基金，假设张先生退休后还能继续生活20年，其需要的退休资金缺口为3000元/月（4000-1000），贴现到退休时的现值为PV（3%,20,3000×12,0）=53.56万元，以53.56万元为终值，在不同的投资报酬率下，以10万存款为投资额，并将每月节余下的1000元也用于投资，其可以退休的年龄为：
不同报酬率下的可退休年龄
理财规划报告总结

理财规划报告总结（续）
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