信贷中级审批人资格考试-个人信贷业务基本制度复习资料、重点内容串讲

个人信贷管理的一般规定
定义
个人信贷业务是指我行向借款人发放的有合法、合理消费用途或经营用途的贷款及相关贷款服务的总称。
基本原则
–安全性
–流动性
–效益性
业务品种
针对借款人消费及经营用途的不同，我行目前有12个个人贷款业务品种及2种附加服务品种。
个人住房贷款（含个人二手房贷款）

个人商用房贷款

个人综合消费贷款

代发工资客户个人综合消费贷款

个人汽车消费贷款

个人商用车贷款

个人房屋抵押贷款

个人经营贷款
是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款
个人信用贷款
是指贷款人向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。
个人质押贷款

国家助学贷款

个人最高额担保贷款

●附加服务品种
个人住房加按揭贷款

个人住房转按揭贷款

借款人基本条件
–具有完全民事行为能力，年龄在18-65岁之间的自然人。＊
个人住房贷款（含个人二手房贷款） 18-65岁之间的自然人
个人商用房贷款 18-65岁（不含）之间的自然人
个人综合消费贷款 18-65岁之间的中国公民

注:信用贷款除外
贷款期限、成数、利率、还款方式
按照人民银行及总分行有关规定执行，并在借款合同中载明。其中,各贷款品种期限:
个人住房贷款（含个人二手房贷款） 30年 年龄+贷款期限不超过70年
二手房贷款10年 房龄+贷款期限不超过30年
个人商用房贷款 15年 年龄+贷款期限不超过65年
个人综合消费贷款 5年 用于医疗留学 8年
代发工资客户个人综合消费贷款 半年 一年 二年 三年 五年 年龄+贷款期限不超过法定退休年龄
个人汽车消费贷款 自用车5年 非自用车3年 年龄+贷款期限不超过法定退休年龄

●其他规定
1.对禁入类客户,不得与其发生新的个人信贷业务;对关注类客户,原则上

◆各贷款品种相关规定

（一）个人住房贷款
贷款额度
对购买首套自住住房且套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款额度不得超过所购住房市场价值的80％；对
还款方式
1.按月等额本息还款法（按月计息）。
2.按月等额本金还款法（按月计息）。
3.按月等额本金还款法（按日计息）。
4.按 周还本付息法。
5.递增还款法(试点名单制)。
6.递减还款法。
7.随心还还款法。
8.入住还还款法。

●相关规定
1.第二套房贷以借款人家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）为单位认定房贷次数；已利用个人商业性住房贷款或公积金贷款购买过住房的借款人，再次向
6．禁止对购买主体结构未封顶的借款人发放个人住房贷款.

（二） 个人商用房贷款

●贷款额度
贷款额度不得超过所购商用房价值的50%，所购商用房为商住两用房的，贷款额度不得超过所购商用房价值的55%。
还款方式
个人商用房贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法。

●相关规定
1. 商用房包括商铺、住宅小区的商业配套房、办公用房（写字楼）和具有独立产权的车位（库），贷款支持的商用房须满足以下条件：